基于金融創(chuàng)新的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制策略

周楠?崔凱?武婧

商業(yè)銀行要想獲得更好的經(jīng)濟(jì)利潤，需要承受來自各個(gè)方面的壓力與風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)控制管理是商業(yè)銀行管理活動(dòng)開展的重要組成，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生與銀行的結(jié)構(gòu)性質(zhì)與業(yè)務(wù)模式有著極大的關(guān)聯(lián)性。金融創(chuàng)新背景下商業(yè)銀行需要面臨復(fù)雜多變的市場環(huán)境，開展商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制管理工作，消除影響銀行發(fā)展的制約性風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)一步強(qiáng)化商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

在全球經(jīng)濟(jì)增長動(dòng)能逐步降低的背景下，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革全面深入開展，而大規(guī)模降低稅費(fèi)等政策實(shí)施效用逐步顯現(xiàn)。伴隨世界性金融市場發(fā)展，銀行經(jīng)營模式逐步復(fù)雜化，銀行風(fēng)險(xiǎn)事件層出不窮，加之受到金融危機(jī)以及經(jīng)營不善等因素的影響，倒閉商業(yè)銀行的數(shù)量逐步增加。商業(yè)銀行對于風(fēng)險(xiǎn)的管控能力水平影響銀行的發(fā)展水平，在金融市場內(nèi)不斷涌現(xiàn)大量能夠替代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的支付方法、理財(cái)方法等，對于商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展帶來影響。新時(shí)期背景下，商業(yè)銀行的運(yùn)作模式已發(fā)生極大的變化，商業(yè)銀行需基于金融創(chuàng)新的相關(guān)內(nèi)容，加強(qiáng)對商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理控制水平，幫助商業(yè)銀行獲取更多的經(jīng)營利潤。

一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵

商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展過程中遭遇的風(fēng)險(xiǎn)是受到外部環(huán)境不確定因素影響，造成商業(yè)銀行存在的業(yè)務(wù)收益偏差，給商業(yè)銀行帶來的經(jīng)濟(jì)損失。風(fēng)險(xiǎn)對于商業(yè)銀行而言可能會(huì)帶來不同的影響結(jié)果，可能會(huì)提升商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，也有可能會(huì)導(dǎo)致銀行遭受極大的經(jīng)濟(jì)損失。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控活動(dòng)的開展，是借助有效的管控措施來控制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行發(fā)展提供穩(wěn)定性的發(fā)展環(huán)境，讓商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利潤與經(jīng)濟(jì)損失處于動(dòng)態(tài)平衡狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)對于銀行內(nèi)部資源科學(xué)合理配置，最大程度提升商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)利潤。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)如圖1所示。

二、基于金融創(chuàng)新的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制價(jià)值

金融創(chuàng)新是新時(shí)期背景下推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，借助多種技術(shù)要素融合可有效促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，從金融創(chuàng)新包含制度、市場以及產(chǎn)品等方面的優(yōu)化，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)、金融資源、金融科技以及金融管理創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)程。風(fēng)險(xiǎn)控制是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的內(nèi)在要求，在消除經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上全面提升商業(yè)銀行的經(jīng)營效益水平，推動(dòng)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。商業(yè)銀行之間的競爭水平愈發(fā)激烈，在內(nèi)外因素綜合作用下，商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)逐步增加，也大大增加商業(yè)銀行的經(jīng)營管理難度，繼而對商業(yè)銀行的經(jīng)營成本帶來干擾。金融創(chuàng)新背景下，商業(yè)銀行需要多角度優(yōu)化升級管理手段，推動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級進(jìn)程，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)對于商業(yè)銀行的影響程度。此外，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管控活動(dòng)中需要注重風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防工作，借助科學(xué)合理的方法深入分析銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息，妥善解決銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素，推動(dòng)商業(yè)銀行及金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。

三、金融創(chuàng)新下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀

（一）內(nèi)控環(huán)境不佳

在風(fēng)險(xiǎn)管控活動(dòng)開展過程中，商業(yè)銀行內(nèi)缺乏文化氛圍是導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的重要因素。雖然近幾年來商業(yè)銀行管理人員認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性，針對風(fēng)險(xiǎn)管控制定相應(yīng)的管理策略，但是并未獲得良好的商業(yè)銀行內(nèi)控管理效果。此外商業(yè)銀行內(nèi)部文化建設(shè)并非在短時(shí)間內(nèi)所形成的，需要高度重視濃厚優(yōu)良文化氛圍的構(gòu)建。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管控體系有待完善

商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)中僅僅完成基礎(chǔ)性的管理工作，未能妥善解決風(fēng)險(xiǎn)評估方法優(yōu)化與專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評估人才引進(jìn)工作，銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)庫并不完善，無法滿足商業(yè)銀行的量化處理需求。與此同時(shí)，商業(yè)銀行各項(xiàng)流程環(huán)節(jié)并未全面貫徹風(fēng)險(xiǎn)管理理念，雖然管理層認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)管控的價(jià)值，但是基層員工并未認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)管控工作實(shí)施的必要性，導(dǎo)致基層員工在風(fēng)險(xiǎn)管控中存在認(rèn)知偏差問題，對于商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控持消極的管理態(tài)度，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管控措施流于形式。

（三）主營業(yè)務(wù)管理水平有待提升

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營水平影響商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展進(jìn)程，商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要來自信貸業(yè)務(wù)，管理人員需要從用戶調(diào)查、資金審核以及合同簽訂等方面開展業(yè)務(wù)管理工作，對于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容實(shí)施閉環(huán)管理，全面提升商業(yè)銀行的經(jīng)營效益水平。從商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理實(shí)際情況來看，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)實(shí)踐情況極易導(dǎo)致銀行出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，在資信審核過程中商業(yè)銀行所獲的信息并不完整，申請人的信息缺乏真實(shí)性，大大增加貸款資金回收難度，影響商業(yè)銀行對資金的循環(huán)利用。與此同時(shí)商業(yè)銀行對于信貸業(yè)務(wù)的審批時(shí)間相對較長，導(dǎo)致商業(yè)銀行流失大批量客戶，繼而縮小商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)規(guī)模，大大增加商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)。

（四）未能有效應(yīng)用信息技術(shù)

在金融創(chuàng)新背景下，將信息技術(shù)應(yīng)用至商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐與經(jīng)營管理活動(dòng)中，借助信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理環(huán)境的優(yōu)化工作，全面提升商業(yè)銀行的經(jīng)營管理效率，推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)形態(tài)的多樣化轉(zhuǎn)變。如線上金融平臺(tái)的構(gòu)建與應(yīng)用可全面提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理控制水平，為商業(yè)銀行帶來全新的利潤增長點(diǎn)，但信息技術(shù)的應(yīng)用也會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境本身具備開放性特征，極易導(dǎo)致商業(yè)銀行線上金融系統(tǒng)受到外部沖擊，導(dǎo)致商業(yè)銀行線上服務(wù)系統(tǒng)以及客戶數(shù)據(jù)信息存在安全隱患，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行遭受極大的經(jīng)濟(jì)損失。

（五）銀行員工職業(yè)素養(yǎng)有待提升

商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控環(huán)節(jié)已采取諸多的措施，各類風(fēng)險(xiǎn)因素所帶來的影響程度逐步降低，風(fēng)險(xiǎn)因素影響程度在可接受范圍內(nèi)。雖然商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控力度較大，但對銀行員工道德風(fēng)險(xiǎn)管控能力相對薄弱，所涉及的詐騙金額數(shù)量極大，非法轉(zhuǎn)移資金的方式方法也更加隱蔽，在業(yè)務(wù)管理中頻繁出現(xiàn)利益輸送問題，種種問題的發(fā)生與銀行職工內(nèi)部人員有關(guān)聯(lián)性，繼而對商業(yè)銀行帶來一定的經(jīng)濟(jì)損失以及名譽(yù)損失，甚至?xí)?dǎo)致商業(yè)銀行面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)。

（六）金融產(chǎn)品質(zhì)量不佳

在金融創(chuàng)新背景下，商業(yè)銀行發(fā)展的重中之重在于結(jié)合發(fā)展需求與市場環(huán)境需求制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略，但從商業(yè)銀行實(shí)際情況來看，金融產(chǎn)品管理極易出現(xiàn)貪圖眼前利益的情況，忽視商業(yè)銀行內(nèi)對于金融產(chǎn)品的長期性規(guī)劃，導(dǎo)致商業(yè)銀行產(chǎn)品無法滿足不同層次群體的需求，而在進(jìn)行項(xiàng)目研發(fā)過程中缺乏動(dòng)態(tài)化思維的支撐，流失大量的消費(fèi)者，導(dǎo)致商業(yè)銀行在市場內(nèi)失去主動(dòng)權(quán)。

四、基于金融創(chuàng)新的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制措施

（一）優(yōu)化銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控環(huán)境

商業(yè)銀行需要構(gòu)建優(yōu)良的內(nèi)部各級機(jī)構(gòu)工作氛圍，在商業(yè)銀行內(nèi)營造出有所作為的工作環(huán)境氛圍。商業(yè)銀行內(nèi)控環(huán)境影響工作人員的工作意識，幫助商業(yè)銀行樹立正確的價(jià)值取向。在日常運(yùn)營環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行管理者需要樹立良好的防范意識，摒棄以往的管理理念，積極更新管理者的行業(yè)觀念。與此同時(shí)，商業(yè)銀行也要借助多種類型的宣傳策略，強(qiáng)化銀行內(nèi)部工作人員的憂患意識，提升銀行工作人員對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息整理的重視程度，深入考察申請人的信貸憑證，大大降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)商業(yè)銀行需要合理化分配內(nèi)部資源，逐步改善銀行的管理水平，嚴(yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)投入以貸款回報(bào)比率來合理設(shè)置資源，強(qiáng)化銀行內(nèi)部人員的防范意識，強(qiáng)化商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（二）優(yōu)化銀行內(nèi)部控制體系

商業(yè)銀行要想強(qiáng)化自身的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控能力，需根據(jù)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢與發(fā)展規(guī)模，制定相應(yīng)的商業(yè)銀行內(nèi)控體系，從根源處遏制商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)因素的出現(xiàn)。商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管控工作落實(shí)過程中，相關(guān)管理人員需牢牢結(jié)合崗位要求落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控措施，明晰商業(yè)銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)，同時(shí)商業(yè)銀行需強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控人員的風(fēng)險(xiǎn)意識，逐步優(yōu)化商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。此外需要對商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營狀況全面深入分析，挖掘并整合銀行的內(nèi)部資源，精準(zhǔn)性判斷商業(yè)銀行的未來發(fā)展趨勢，制定與操作風(fēng)險(xiǎn)控制度貼合的管理制度。再者商業(yè)銀行也要從制度層面優(yōu)化制度結(jié)構(gòu)，從根源上妥善處理商業(yè)銀行內(nèi)部體系中存在的問題，充分滿足商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控基本需求，進(jìn)一步強(qiáng)化商業(yè)銀行的控制能力水平。

（三）借助多種措施消除業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行所包含的業(yè)務(wù)類型多種多樣，而在信息技術(shù)的支持下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理也將會(huì)更加繁雜，大大增加商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。金融創(chuàng)新背景下，商業(yè)銀行需要結(jié)合金融創(chuàng)新的要求借助多種措施消除業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，全面提升商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管控過程中，需要對銀行業(yè)務(wù)全面梳理，綜合考慮銀行的類型業(yè)務(wù)特點(diǎn)。同時(shí)商業(yè)銀行需要最大程度確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性，接到貸款申請后規(guī)范開展貸款調(diào)查與借款人的信用評估活動(dòng)，嚴(yán)格按照貸款審批、借款合同簽訂、貸款發(fā)放與貸款回收等流程開展管理工作，繼而確保業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性。

（四）強(qiáng)化銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平

信息技術(shù)的融合與應(yīng)用為商業(yè)銀行帶來全新的發(fā)展機(jī)遇，商業(yè)銀行創(chuàng)建應(yīng)用的線上金融業(yè)務(wù)模塊可擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)范圍，全面提升商業(yè)銀行的服務(wù)能力水平，也會(huì)大大增加商業(yè)銀行的資金流動(dòng)速率，降低商業(yè)銀行的運(yùn)營成本，全面提升商業(yè)銀行的整體效益水平。在金融創(chuàng)新視域下為充分發(fā)揮信息技術(shù)在商業(yè)銀行發(fā)展中的價(jià)值作用，銀行工作人員需要系統(tǒng)化學(xué)習(xí)計(jì)算機(jī)操作技能，提升商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展質(zhì)量與效率。如商業(yè)銀行可借助數(shù)字化活客戰(zhàn)略來構(gòu)建數(shù)字化智能平臺(tái)，做好相關(guān)客戶的信息整合工作，基于銀行客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、收入狀況以及個(gè)人資產(chǎn)等情況來推薦金融產(chǎn)品，為銀行客戶實(shí)施個(gè)性化營銷。同時(shí)可利用信息化技術(shù)對商業(yè)銀行的客戶增長率全面分析，對銀行的客戶流失率進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。此外信息安全是確保商業(yè)銀行線上金融安全的關(guān)鍵因素，給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理工作開展帶來影響，制約商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)程，金融創(chuàng)新時(shí)期下需做好商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制管理活動(dòng)，強(qiáng)化對商業(yè)銀行信息風(fēng)險(xiǎn)的控制水平，確保商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)安全性。

（五）全面提升銀行職工的素質(zhì)水平

商業(yè)銀行管控活動(dòng)開展期間，銀行工作人員的職業(yè)素養(yǎng)與銀行風(fēng)險(xiǎn)管控效果有著直接關(guān)聯(lián)，只有強(qiáng)化商業(yè)銀行工作人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識，全面提升商業(yè)銀行職工素養(yǎng)水平，確保各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控措施得到有效貫徹與落實(shí)，有效控制商業(yè)銀行中人為操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。商業(yè)銀行需要定期向工作人員舉辦培訓(xùn)講座，向銀行工作人員宣講開展風(fēng)險(xiǎn)管控活動(dòng)的必要性，強(qiáng)化商業(yè)銀行工作人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，強(qiáng)化工作人員的風(fēng)險(xiǎn)防范能力水平，有效消除商業(yè)銀行運(yùn)行過程中可能存在的問題，推動(dòng)商業(yè)銀行的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。與此同時(shí)商業(yè)銀行也要定期對風(fēng)險(xiǎn)管理崗位工作者實(shí)施專業(yè)化培訓(xùn)，提升培訓(xùn)的實(shí)用性，避免出現(xiàn)培訓(xùn)內(nèi)容浮于表面的情況，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才的知識水平，為商業(yè)銀行打造出業(yè)務(wù)能力極高的管理團(tuán)隊(duì)。

（六）優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量

商業(yè)銀行需要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，充分滿足不同客戶群體的金融理財(cái)需求。商業(yè)銀行本身需要正確認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融體系對于商業(yè)銀行金融項(xiàng)目所帶來的沖擊，借助大數(shù)據(jù)信息、云計(jì)算技術(shù)精準(zhǔn)把控客戶的金融服務(wù)需求，確保金融項(xiàng)目的豐富多樣性。如在進(jìn)行金融理財(cái)類產(chǎn)品研發(fā)中，需要借助互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息來分析客戶投資意向、客戶理財(cái)習(xí)慣以及風(fēng)險(xiǎn)防控態(tài)度等各個(gè)方面的內(nèi)容，同時(shí)將客戶設(shè)計(jì)成為不同層次，吸引更多的客戶來購買理財(cái)產(chǎn)品，加強(qiáng)對于客戶風(fēng)險(xiǎn)管控能力水平。

結(jié)語：

金融創(chuàng)新發(fā)展對于推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展有著促進(jìn)作用，管理人員從業(yè)務(wù)實(shí)踐、經(jīng)營管理兩層面出發(fā)，加強(qiáng)商業(yè)銀行對于各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的管控水平，提升商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。為此基于金融創(chuàng)新的商業(yè)銀行需要通過優(yōu)化內(nèi)控環(huán)境來強(qiáng)化商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制意識，借助完善內(nèi)控管理機(jī)制強(qiáng)化商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。同時(shí)需借助多種有效措施提升銀行工作人員的職工素養(yǎng)，降低人為操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。此外，商業(yè)銀行需要通過多樣化管控措施消除業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)合理應(yīng)用信息技術(shù)，維護(hù)銀行業(yè)務(wù)高效率、高質(zhì)量開展，繼而推動(dòng)商業(yè)銀行達(dá)成可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。