數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代我國保險(xiǎn)科技的發(fā)展研究

沈 鵬

（北京水滴科技集團(tuán)有限公司，北京 100102）

0 引言

數(shù)字科技已成為未來全球經(jīng)濟(jì)中長期發(fā)展的核心驅(qū)動(dòng)因素，黨的二十大報(bào)告提出，要建設(shè)“網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國”“數(shù)字中國”“加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)”。從全球范圍看，科技正深刻改變著社會(huì)治理、產(chǎn)業(yè)發(fā)展和人民生活，也為保險(xiǎn)行業(yè)帶來根本性變革。從我國相關(guān)實(shí)踐來看，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)深刻影響了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展模式，保險(xiǎn)科技已成為推動(dòng)我國保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵力量。

1 保險(xiǎn)科技對保險(xiǎn)業(yè)影響的研究現(xiàn)狀

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的逐步成熟，保險(xiǎn)科技從電子化、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)階段，快速進(jìn)入保險(xiǎn)與科技深度融合的新階段，國內(nèi)外對保險(xiǎn)科技的關(guān)注呈現(xiàn)全技術(shù)、全鏈條、全險(xiǎn)種的新特征。Alex（2020）提出保險(xiǎn)科技帶來四項(xiàng)革命性變化：客戶透明、直接的客戶聯(lián)系、極少數(shù)規(guī)?；?、低利潤市場玩家。Wu Yang Che（2020）指出大數(shù)據(jù)和AI能夠有效評估風(fēng)險(xiǎn)，且保險(xiǎn)科技的發(fā)展需要政府加強(qiáng)引導(dǎo)。謝婷婷（2021）通過構(gòu)建DEA-Tobit面板模型，驗(yàn)證了保險(xiǎn)科技與財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營效率之間呈U形關(guān)系。李涵、成春林（2021）認(rèn)為保險(xiǎn)科技提高了保險(xiǎn)扶貧的精準(zhǔn)度和大眾的保險(xiǎn)素養(yǎng)，大數(shù)據(jù)與機(jī)器學(xué)習(xí)有助于開發(fā)新場景，精準(zhǔn)滿足更多客戶需求。陳秉正（2020）從供需兩端分析了保險(xiǎn)科技對保險(xiǎn)行業(yè)的影響，提出保險(xiǎn)科技將重構(gòu)保險(xiǎn)經(jīng)營的基本理念、價(jià)值主張和信任機(jī)制，將推動(dòng)保險(xiǎn)公司從被動(dòng)接受索賠到主動(dòng)為消費(fèi)者提供風(fēng)險(xiǎn)管理等增值服務(wù)。郭金龍（2022）以保險(xiǎn)功能為切入點(diǎn)，分析了保險(xiǎn)科技對風(fēng)險(xiǎn)管理功能、損失補(bǔ)償功能、資金融通功能等基礎(chǔ)功能的優(yōu)化及新功能的拓展。

2 保險(xiǎn)科技推動(dòng)我國保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的具體實(shí)踐

2.1 政策端——國家相關(guān)部門積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)科技的應(yīng)用和發(fā)展

2014年《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》已提出保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)積極發(fā)展適應(yīng)科技創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)[1]。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新興技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，銀保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門基于行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和前瞻性指引，陸續(xù)出臺(tái)系列政策（見表1），鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)各類主體加快數(shù)字化、線上化和智能化轉(zhuǎn)型，并從個(gè)人信息保護(hù)、數(shù)據(jù)安全等角度制定了相應(yīng)的監(jiān)管措施，為我國保險(xiǎn)科技的進(jìn)一步發(fā)展?fàn)I造了良好的政策環(huán)境，也體現(xiàn)出保險(xiǎn)科技的戰(zhàn)略意義和重要地位。

2.2 需求端——保險(xiǎn)科技推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)更好回歸保障本源

保險(xiǎn)科技拓展了“可保風(fēng)險(xiǎn)”的邊界，挖掘了更多群體和業(yè)態(tài)的保障需求。傳統(tǒng)保險(xiǎn)視角下農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)等領(lǐng)域存在“不可保風(fēng)險(xiǎn)”，但在保險(xiǎn)科技的加持下，能夠?qū)Ω嗌鐣?huì)發(fā)展和人民生活領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行預(yù)測和評估，使過去眾多不可保的實(shí)際需求成為可保風(fēng)險(xiǎn)[2]。在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司通過可穿戴設(shè)備，能夠動(dòng)態(tài)監(jiān)測糖尿病患者的身體及飲食狀況，動(dòng)態(tài)調(diào)整保單的保額，滿足眾多糖尿病患者的保險(xiǎn)需求。在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，基于人工智能技術(shù)開發(fā)的生豬的“人臉”識(shí)別，能夠?qū)崿F(xiàn)生豬的“可承?！焙捅ｋU(xiǎn)公司的“愿承保”；通過3S、云計(jì)算、氣象、防災(zāi)、移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)等，能夠解決作物、牲畜承保區(qū)域鎖定和重大災(zāi)害快速理賠的難題，較大提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面和可獲性。

2.3 供給端——保險(xiǎn)科技催生新興保險(xiǎn)產(chǎn)品和行業(yè)生態(tài)的發(fā)展

隨著保險(xiǎn)科技的發(fā)展，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等關(guān)鍵價(jià)值環(huán)節(jié)多維度的變革，同時(shí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、汽車企業(yè)以及物聯(lián)網(wǎng)公司等多樣化的經(jīng)濟(jì)主體參與到保險(xiǎn)行業(yè)生態(tài)的建設(shè)中[3]。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展初期，曾有學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)會(huì)降低交易成本，提高保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者的直接互動(dòng)效率，中介機(jī)構(gòu)在價(jià)值鏈中的作用可能會(huì)被削弱。但從目前實(shí)踐發(fā)展看，保險(xiǎn)科技催生了新類型、新模式的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，能夠利用數(shù)字化方式挖掘潛在保險(xiǎn)需求、反向定制產(chǎn)品、加強(qiáng)供需鏈接，保險(xiǎn)科技導(dǎo)致“去中介化”與“再中介化”同時(shí)在發(fā)生。此外，保險(xiǎn)科技不僅重塑了傳統(tǒng)保險(xiǎn)價(jià)值鏈的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也推動(dòng)其他行業(yè)主體投身特定領(lǐng)域的保險(xiǎn)市場。近年越來越多的保險(xiǎn)企業(yè)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)、新興科技公司加強(qiáng)聯(lián)合創(chuàng)新，加速拓展“保險(xiǎn)+大健康”“保險(xiǎn)+家庭智能設(shè)備”等生態(tài)圈的建設(shè)[4]。保險(xiǎn)與科技的耦合，不僅助力各類科技成果更好落地，也重構(gòu)了保險(xiǎn)行業(yè)的系統(tǒng)生態(tài)。

2.4 運(yùn)營端——保險(xiǎn)科技有效提升行業(yè)經(jīng)營效率和風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)

保險(xiǎn)科技已深度融合到保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定制、營銷、核保、理賠、風(fēng)控管理等各個(gè)環(huán)節(jié)。在營銷獲客上，通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)投放，有效提升保司的營銷轉(zhuǎn)化率。在理賠環(huán)節(jié)，通過AI客服能夠快速理賠，在確?？蛻魸M意的前提下幫助保司降低成本。例如，水滴科技集團(tuán)基于語音識(shí)別、自然語言處理、語義理解、多輪對話等技術(shù)打造的首位數(shù)字員工“幫幫”，現(xiàn)已承擔(dān)了公司86%的客服會(huì)話，意圖識(shí)別準(zhǔn)確率97%，問題解決率超80%，節(jié)省37%的客服人力，并向合作伙伴輸出技術(shù)服務(wù)能力，幫助行業(yè)提質(zhì)增效[5]。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，保險(xiǎn)科技通過動(dòng)態(tài)識(shí)別刷單機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)畫像、意圖預(yù)測模型可有效甄別風(fēng)險(xiǎn)客戶，覆蓋從線上保險(xiǎn)交易到保險(xiǎn)理賠服務(wù)的全鏈路風(fēng)控體系，有效提升行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

3 我國保險(xiǎn)科技發(fā)展展望和相關(guān)建議

3.1 強(qiáng)化監(jiān)管科技的運(yùn)用，平衡創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范

保險(xiǎn)科技為行業(yè)帶來內(nèi)生動(dòng)力的同時(shí)，也帶來新的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)，加大相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)跨區(qū)域或跨市場傳導(dǎo)的可能性。特別是如何在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，允許保險(xiǎn)科技對新產(chǎn)品和新服務(wù)進(jìn)行探索，在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)如何維護(hù)監(jiān)管的有效性，這類問題對行業(yè)監(jiān)管造成一定挑戰(zhàn)，也為監(jiān)管科技的發(fā)展提供了新的范式，我國保險(xiǎn)科技監(jiān)管的特色路徑、管理機(jī)制、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等體系建設(shè)必將迎來新的發(fā)展機(jī)遇。

3.2 打造產(chǎn)學(xué)研和政企校的協(xié)同創(chuàng)新體系，加大復(fù)合型人才的培養(yǎng)

目前，很多保險(xiǎn)公司內(nèi)部人才結(jié)構(gòu)和布局跟不上保險(xiǎn)科技的發(fā)展速度，數(shù)字化背景下的戰(zhàn)略領(lǐng)軍人才、新興科技人才、創(chuàng)新型產(chǎn)品研發(fā)人才緊缺。一方面，保險(xiǎn)公司需樹立“技術(shù)本位”和“人才本位”的發(fā)展理念，并根據(jù)需求引入并培養(yǎng)醫(yī)療、養(yǎng)老等行業(yè)的跨界人才。政策層面可通過種子基金、貼息貸款多層次支撐體系，重點(diǎn)扶持初創(chuàng)公司成長。另一方面，由于保險(xiǎn)科技的技術(shù)前沿性和跨專業(yè)復(fù)雜性，相關(guān)高校、重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室、科研機(jī)構(gòu)以及企業(yè)可聯(lián)合打造協(xié)同創(chuàng)新平臺(tái)，通過產(chǎn)學(xué)研多渠道合作的方式推動(dòng)新興技術(shù)的轉(zhuǎn)化應(yīng)用，提升理論研究在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的適用性。

3.3 關(guān)注數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)演進(jìn)趨勢，對數(shù)字社會(huì)保險(xiǎn)新形態(tài)進(jìn)行前瞻性布局

隨著未來前沿技術(shù)的不斷發(fā)展，將有更多行業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)變異和風(fēng)險(xiǎn)更替的現(xiàn)象，部分“高頻低損”風(fēng)險(xiǎn)也將轉(zhuǎn)變?yōu)椤暗皖l高損”風(fēng)險(xiǎn)[6]。例如，車聯(lián)網(wǎng)和無人駕駛將逐步降低駕駛行為直接引發(fā)的出險(xiǎn)概率，但將增加信息技術(shù)系統(tǒng)故障等風(fēng)險(xiǎn)。工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)通過軟件和大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)智能控制，實(shí)時(shí)監(jiān)測和預(yù)防機(jī)制能夠降低火災(zāi)、人工失誤等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，但會(huì)衍生工具類和數(shù)據(jù)類風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)、人民生活和產(chǎn)業(yè)發(fā)展將越來越依賴網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，如何面對技術(shù)系統(tǒng)失靈風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)攻擊風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)等新型風(fēng)險(xiǎn)，將成為全球保險(xiǎn)行業(yè)都面臨的新課題。

3.4 鼓勵(lì)我國保險(xiǎn)科技企業(yè)走出去，深度參與全球產(chǎn)業(yè)合作

保險(xiǎn)科技已在全球范圍內(nèi)深刻改變行業(yè)格局，我國保險(xiǎn)業(yè)正處于從高速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展的重要節(jié)點(diǎn)，要在未來保險(xiǎn)科技時(shí)代把握發(fā)展先機(jī)，必須直面全球保險(xiǎn)科技企業(yè)的競爭與挑戰(zhàn)[7]。當(dāng)前，外資進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場的速度和廣度，遠(yuǎn)大于我國保險(xiǎn)企業(yè)走出去的步伐，借助新時(shí)期“一帶一路”倡議、區(qū)域全面經(jīng)濟(jì)伙伴關(guān)系協(xié)定（RCEP）的發(fā)展機(jī)遇，可鼓勵(lì)有能力的保險(xiǎn)科技企業(yè)以合理節(jié)奏出海發(fā)展，在與國外監(jiān)管機(jī)構(gòu)、國際組織、全球科技企業(yè)的交流碰撞中，逐步鍛造我國保險(xiǎn)科技的全球競爭優(yōu)勢，拓展保險(xiǎn)行業(yè)的國際化發(fā)展能力。