數(shù)字金融發(fā)展對縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的影響研究

□郁少姝

（福建省農(nóng)業(yè)融資擔保有限公司，福建 福州 350001）

數(shù)字金融是現(xiàn)代金融的重要組成部分，中央一號文件、黨的二十大會議、“兩會”均提出要加快推進鄉(xiāng)村數(shù)字化建設(shè)，大力發(fā)展鄉(xiāng)村數(shù)字金融，建立農(nóng)村數(shù)字普惠金融體系，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展賦能。同時，《數(shù)字中國建設(shè)整體布局規(guī)劃》《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展行動計劃（2022—2025 年）》的出臺，為新時期農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展提供了指引，指明了方向。

近年來，福建省始終堅定“聽黨話跟黨走”的信念，大力發(fā)展鄉(xiāng)村數(shù)字金融，穩(wěn)步推進金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。在實踐中，縣域數(shù)字金融發(fā)展還面臨著嚴峻的困境，例如抵押物缺乏、信貸群體矛盾比較突出等，如何突破困境克服挑戰(zhàn)成為當前研究思考的關(guān)鍵問題。

1 數(shù)字金融發(fā)展對縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的影響

1.1 直接影響

1.1.1 緩解信貸約束

數(shù)字金融依托諸多先進的數(shù)字化技術(shù)，降低了金融機構(gòu)服務成本，進一步擴大了農(nóng)村金融服務覆蓋范圍，克服了金融服務雙方信息不對稱的問題，在滿足不同層次金融需求的同時，極大地緩解了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸約束、壓力，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長奠定了有力的基礎(chǔ)。

1.1.2 推動農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新是推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要手段，然而農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新是建立在充足資金的基礎(chǔ)上的。推進數(shù)字金融發(fā)展、擴大金融規(guī)模、改善金融市場環(huán)境、加劇金融市場競爭、提高金融效率，有利于為農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新提供更充足的資金。

1.1.3 促進產(chǎn)業(yè)鏈融合

數(shù)字金融發(fā)展中，大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)揮著重要作用，其能夠?qū)崿F(xiàn)對客戶金融需求、信用狀況的有效分析，進而為客戶提供相應的貸款、保險等服務。同時，數(shù)字金融依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈利益主體聯(lián)通，創(chuàng)新了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融合路徑。數(shù)字金融和“三農(nóng)”的融合互動，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長提供了必要的金融支持[1]。

1.2 間接影響

1.2.1 提高農(nóng)村居民收入水平

（2）熱處理調(diào)質(zhì)后變形風險大 根據(jù)技術(shù)條件的性能試料要求編制的粗加工圖如圖2所示，增加性能試料區(qū)和粗加工余量后粗加工尺寸變?yōu)棣?430mm×350mm。雖然在工藝準備時充分考慮到變形因素并適當增加厚度方向上的余量，力求在源頭上保證熱處理變形后尺寸能夠滿足精加工要求，但管板直徑大、壁厚小、高徑比小，熱處理調(diào)質(zhì)時容易變形，調(diào)質(zhì)后變形風險大。

數(shù)字金融發(fā)展擺脫了傳統(tǒng)金融時間、空間等方面的束縛，農(nóng)民融資門檻下降，有助于農(nóng)民及時獲取資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)出增長，從而獲得更高的經(jīng)營性收入。同時，數(shù)字金融將農(nóng)村金融服務方式及服務內(nèi)容進一步擴展，其主要應用于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)，包括手機銀行等，大大減少了農(nóng)村金融交易的中間環(huán)節(jié)，降低了交易成本。為農(nóng)業(yè)從業(yè)者和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲取金融支持提供了便捷服務，提升了農(nóng)業(yè)從業(yè)者與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融獲取效率。此外，農(nóng)民收入不斷增加的背景下，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中會投入更多的農(nóng)業(yè)資本要素，進而帶動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長，提升農(nóng)村居民整體收入水平[2]。

1.2.2 提高居民消費水平

數(shù)字金融發(fā)展使得農(nóng)民消費及支付更加方便，人們足不出戶即可進行網(wǎng)上購物消費，在帶動消費轉(zhuǎn)型升級和優(yōu)化消費結(jié)構(gòu)的同時，促進了居民消費水平的提升。不僅如此，居民在消費水平提升的背景下，對各類優(yōu)質(zhì)農(nóng)副產(chǎn)品的需求量明顯增加，這會帶動農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)發(fā)展，增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)值。

1.2.3 完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施

數(shù)字金融發(fā)展建立在完善的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施基礎(chǔ)之上。在大力發(fā)展數(shù)字金融的同時，要求加快推進農(nóng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施配套建設(shè)，進一步改善農(nóng)村商品流通環(huán)境及消費環(huán)境，進而助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟增長，推動鄉(xiāng)村振興。

2 縣域數(shù)字金融發(fā)展困境分析

2.1 無法獲取農(nóng)民部分關(guān)鍵數(shù)據(jù)

當前，縣域金融機構(gòu)雖和網(wǎng)絡(luò)平臺合作后借助大數(shù)據(jù)技術(shù)即可獲取農(nóng)戶信息，但僅局限于基本信息，無法獲取關(guān)鍵數(shù)據(jù)。為保護個人隱私，平臺也無法得到隱私類數(shù)據(jù)的授權(quán)，這些數(shù)據(jù)一旦缺失，將會對農(nóng)民信用評級產(chǎn)生一定影響。以農(nóng)村土地確權(quán)工作為例，部分農(nóng)戶依然沒有拿到土地權(quán)證，而且部分農(nóng)戶的土地確權(quán)證頒證數(shù)據(jù)和實際經(jīng)營數(shù)據(jù)存在偏差，這主要是由部分土地邊緣界限標記不準確、沒有及時更正土地經(jīng)營性質(zhì)變化、人口快速流動等多方面因素造成的。因缺少農(nóng)民關(guān)鍵數(shù)據(jù)，再加上土地數(shù)據(jù)偏差較大，將會對農(nóng)戶征信產(chǎn)生一定的影響，同時也不利于縣域數(shù)字金融發(fā)展。

2.2 信息分散產(chǎn)生數(shù)據(jù)孤島

與傳統(tǒng)金融相比，數(shù)字金融更方便獲取農(nóng)戶各方面的信息，通過對農(nóng)戶信息進行整合分析，即可了解農(nóng)民信貸需求、風險偏好。當前，縣域大數(shù)據(jù)建設(shè)滯后，數(shù)據(jù)積累薄弱，數(shù)字金融發(fā)展水平低，雖然建立了信息化平臺，但各個部門及單位之間的信息壁壘問題依然存在，數(shù)據(jù)庫得不到有效的整合及流動，進而形成了數(shù)據(jù)孤島問題。此外，數(shù)據(jù)提取技術(shù)、數(shù)據(jù)預處理方法缺乏準確性，數(shù)據(jù)格式不統(tǒng)一，降低了數(shù)據(jù)可利用價值[3]。

2.3 發(fā)展不均衡產(chǎn)生信息鴻溝

與城市相比，縣域數(shù)字金融發(fā)展較滯后，缺乏健全完善的數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施。雖然金融機構(gòu)能夠提供相應的數(shù)字金融產(chǎn)品及金融服務，但因數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施條件落后，導致農(nóng)民無法及時享受到數(shù)字金融所帶來的福利。同時，數(shù)字金融發(fā)展將農(nóng)民的金融服務獲取門檻提高，尤其是一些對互聯(lián)網(wǎng)陌生的老年人，無法及時接觸數(shù)字金融產(chǎn)品和金融服務。此外，為防范信貸風險，金融機構(gòu)往往更愿意為具備完善通信設(shè)施的地區(qū)提供金融服務。

2.4 農(nóng)民數(shù)字化技能有待提高

與城市居民相比，縣域居民的數(shù)字化技能亟須提升，這對縣域數(shù)字金融發(fā)展產(chǎn)生了極大的阻礙。據(jù)統(tǒng)計，縣域網(wǎng)民數(shù)量大約是城市的1/2，大部分的縣域居民學歷和文化水平低，不懂網(wǎng)絡(luò)、不懂電腦，導致城鄉(xiāng)數(shù)字金融發(fā)展差距越來越大。數(shù)字時代，縣域居民因不具備較高的數(shù)字技能，無法應用到數(shù)字金融服務中，更無法從中受益。

2.5 數(shù)字金融監(jiān)管體系不完善

數(shù)字金融的有序發(fā)展建立在完善的數(shù)字金融監(jiān)管體系基礎(chǔ)之上。當前，部分數(shù)字金融公司存在壟斷行為，其利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)形成了科技金融特有的金融參與方式，極易引發(fā)風險。同時，在數(shù)字金融機構(gòu)不斷增多的背景下，各個機構(gòu)之間的合作代理關(guān)系更加復雜，然而因縣域數(shù)字金融發(fā)展時缺乏健全完善的數(shù)字金融監(jiān)管體系，極易引發(fā)一系列風險，威脅數(shù)字金融安全發(fā)展。

3 縣域數(shù)字金融發(fā)展創(chuàng)新路徑探討

3.1 提高縣域數(shù)字金融發(fā)展意識

數(shù)字金融發(fā)展是大勢所趨。為推動縣域數(shù)字金融良好發(fā)展，要提高數(shù)字金融發(fā)展意識，摒棄傳統(tǒng)落后的金融發(fā)展觀念，樹立現(xiàn)代化金融科技理念，提升縣域數(shù)字金融發(fā)展水平?？h域數(shù)字金融發(fā)展過程中，應做好定位工作。1)經(jīng)濟定位?？h域數(shù)字金融發(fā)展的經(jīng)濟目標在于開發(fā)資源，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。通過加大對農(nóng)村建設(shè)方面的資金投入力度，助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展。2)社會定位。縣域數(shù)字金融發(fā)展的社會目標在于縮小貧富差距，實現(xiàn)社會共同富裕[4]。

3.2 加強各信息平臺數(shù)據(jù)互通互聯(lián)

數(shù)字金融發(fā)展過程中數(shù)據(jù)是一項核心要素，將數(shù)據(jù)開放、共享，有利于將數(shù)據(jù)價值最大化，為經(jīng)濟增長賦能。金融機構(gòu)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)量巨大，雖具備較高的內(nèi)在價值但是尚未得到有效的挖掘?；诖?，在縣域數(shù)字金融發(fā)展過程中應將各個數(shù)據(jù)平臺相互聯(lián)通，搭建數(shù)據(jù)協(xié)同開發(fā)、利用、共享機制的系統(tǒng)，將數(shù)據(jù)利用價值最大化。融資、保險、銀行等各個金融機構(gòu)，相互之間要加快建立交易數(shù)據(jù)互通系統(tǒng)，通過分析數(shù)據(jù)，即可了解農(nóng)民貸款資金流向，帶動農(nóng)村貸款資金利用率的提升。此外，還要重視對數(shù)據(jù)信息共享合作機制的搭建，統(tǒng)一數(shù)據(jù)來源標準，對農(nóng)民在醫(yī)療、社保、銀行、稅務等各個部門的信息進行整合，將其開發(fā)再利用，解決信息孤島問題，破除縣域數(shù)字金融發(fā)展壁壘。

3.3 加快縣域數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

數(shù)字金融發(fā)展建立在完善的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施基礎(chǔ)之上。針對當前縣域數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進程緩慢的問題，要高度重視起來，將城市和農(nóng)村放置于平等的地位，積極出臺相關(guān)政策，加大資金方面的投入力度，吸引社會資本向縣域數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資，特別是加大對于偏遠地區(qū)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施支出投入，推進縣域金融數(shù)字化進程。與此同時，要做好縣域金融數(shù)字化環(huán)境建設(shè)工作，從縣域整體生活環(huán)境著手，不斷優(yōu)化縣域金融數(shù)字化環(huán)境，保證縣域金融數(shù)字化發(fā)揮效用[5]。

3.4 創(chuàng)新縣域數(shù)字金融服務方式

縣域數(shù)字金融發(fā)展過程中，應當重視對數(shù)字金融服務模式的創(chuàng)新工作。

1)要積極推行農(nóng)業(yè)保險，近年來，臺風、暴雨、冰雹等自然災害呈現(xiàn)出高發(fā)趨勢，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響較大?；诖?，數(shù)字金融方面應加大農(nóng)業(yè)保險推行和服務力度，鼓勵商業(yè)保險增加涉農(nóng)保險業(yè)務，降低自然災害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響和損失。2)加大農(nóng)業(yè)信貸資金投入力度，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展對資金的需求，推進企業(yè)優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品建設(shè)，提高市場核心競爭力，促進經(jīng)濟增長。3)要積極創(chuàng)新縣域金融產(chǎn)品及服務方式，建立專門的為農(nóng)服務擔保公司，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶提供擔保，并將抵押、質(zhì)押范圍進一步擴大，從根本上解決農(nóng)企、農(nóng)戶融資貸款難的困境，滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入。

3.5 加強數(shù)字金融風控體系建設(shè)

數(shù)字時代+互聯(lián)網(wǎng)時代，數(shù)字金融發(fā)展過程中面臨著諸多風險，加強風險防范是保障數(shù)字金融有效發(fā)展的關(guān)鍵。

1)對市場準入標準予以明確，做好對從事數(shù)字金融的經(jīng)營主體的備案、市場準入優(yōu)選工作，對數(shù)字金融活動予以規(guī)范，有效維護廣大農(nóng)民的基本權(quán)益。要進一步細化數(shù)字金融領(lǐng)域準入標準，但要避免矯枉過正。2)重視對風險預警機制的構(gòu)建，全面預測分析數(shù)字金融發(fā)展?jié)撛陲L險，及時發(fā)現(xiàn)問題并做出預警，及早做好應對工作，保障數(shù)字金融數(shù)據(jù)的安全性，防止引發(fā)監(jiān)管套利等風險，保障數(shù)字金融與數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展安全性[6]。3)重視對數(shù)字金融風險監(jiān)管技術(shù)的升級工作，創(chuàng)新應用區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能技術(shù)，提高數(shù)字金融風險監(jiān)管智能化水平，實現(xiàn)對風險全過程的防范與管理，規(guī)避風險。

3.6 構(gòu)建縣域數(shù)字金融監(jiān)管制度

目前，數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)正如火如荼進行，雖然賦予了縣域數(shù)字金融發(fā)展有利的機遇，但同時也對其提出了更高的要求。政府部門在農(nóng)村金融改革時高度關(guān)注農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展對金融方面的需求，通過加快構(gòu)建有序、完善的縣域數(shù)字金融發(fā)展監(jiān)管制度，引導傳統(tǒng)金融與數(shù)字金融深度融合、配合，對配套基礎(chǔ)設(shè)施予以完善，并發(fā)揮移動支付、網(wǎng)絡(luò)貸款與融資、手機銀行的作用，讓數(shù)字金融資源更加合理地配置于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟領(lǐng)域。同時，銀行監(jiān)管部門要做好數(shù)字金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟信貸權(quán)益的保護工作，積極引導金融機構(gòu)對信貸期限進行科學調(diào)整，讓其和農(nóng)作物、農(nóng)產(chǎn)品加工制作時間相一致。

融機構(gòu)要將數(shù)字金融普惠功能最大化，將數(shù)字金融供應商和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶的金融需求精準對接，滿足其對資金的需求[7]。此外，要加大金融機構(gòu)的政策、財政方面的補貼、優(yōu)惠力度，同時營造更加寬松的數(shù)字金融服務監(jiān)管環(huán)境，扶持高新人才、企業(yè)，利用金融科技開展豐富的數(shù)字金融服務，提升數(shù)字金融服務性，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟有序發(fā)展[8]。

3.7 有效拓展金融產(chǎn)品的空間

近年來，農(nóng)村金融保險事業(yè)獲得了迅猛發(fā)展。大部分鄉(xiāng)村地區(qū)都已經(jīng)被金融產(chǎn)業(yè)、保險產(chǎn)品覆蓋，對金融保險方面的強烈需求被滿足，使農(nóng)業(yè)金融、農(nóng)業(yè)保險覆蓋到人們的日常生活，比如從田間到餐桌的有效覆蓋。“金融+保險+期貨”等模式獲得了創(chuàng)新發(fā)展，其使得供需矛盾被解決，為鄉(xiāng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟健康發(fā)展提供強大動力，最終獲得了互利互惠、共享共贏的局面。

4 結(jié)束語

數(shù)字金融發(fā)展對縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長具有積極影響，加快推進縣域數(shù)字金融發(fā)展是大勢所趨。針對當前福建省縣域數(shù)字金融發(fā)展中所面臨的困境及諸多挑戰(zhàn)，要高度重視起來，深入分析困境根源，以此為基礎(chǔ)制訂針對性、有效性的解決措施，創(chuàng)新縣域數(shù)字金融發(fā)展路徑，推進數(shù)字金融和“三農(nóng)”工作融合，激發(fā)數(shù)字金融內(nèi)生動力，提升縣域數(shù)字金融發(fā)展水平，推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。