淺析物流運(yùn)輸企業(yè)的銀行授信策略

文/高薪淇

現(xiàn)代物流運(yùn)輸行業(yè)是一個復(fù)合型的新興產(chǎn)業(yè)，是新時期下推動國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)。從我國目前的形勢來看，物流運(yùn)輸企業(yè)規(guī)模和數(shù)量都在不斷增加，但是國內(nèi)大多數(shù)物流運(yùn)輸企業(yè)都是尚不具備核心競爭力的中小企業(yè)，對于現(xiàn)代物流理念的理解和滲透不強(qiáng)，普遍存在融資難、貸款難的問題，影響企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。針對上述情況，對于習(xí)慣于固定資產(chǎn)抵押或者企業(yè)提供擔(dān)保等傳統(tǒng)風(fēng)險防范手段的銀行來講，如何為物流運(yùn)輸企業(yè)提供合適的授信業(yè)務(wù)是一個值得探討的問題。但隨著現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，社會分工逐漸細(xì)化，物流運(yùn)輸作為一個新興產(chǎn)業(yè)迎來了新的發(fā)展機(jī)遇，物流運(yùn)輸企業(yè)也形成了自身獨(dú)特的經(jīng)營方式和管理方式。但是從金融的角度來看，有關(guān)于物流運(yùn)輸企業(yè)的專項信貸措施幾乎是空白的。在生產(chǎn)與消費(fèi)過程中，物流運(yùn)輸可謂起著關(guān)鍵作用，因此物流運(yùn)輸企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所能起到的重要作用是不可忽視的。與此同時，物流行業(yè)所涉及的資金周轉(zhuǎn)、運(yùn)作問題也比較明顯，是銀行等金融系統(tǒng)可以開辟的新的業(yè)務(wù)市場的時機(jī)。

一、物流產(chǎn)業(yè)概論

物流事實上并不是一個新鮮的話題，現(xiàn)代文明誕生以來，物流就已經(jīng)存在。但是在隨著今天科技和互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展擁有了最好的條件和最佳的時機(jī)，目前已經(jīng)成為各個企業(yè)單位和政府部門最為關(guān)注的領(lǐng)域之一，我國現(xiàn)階段也有很多一線城市將物流產(chǎn)業(yè)視作新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。物流其實可以被看作是一項管理工作，簡單來講，物流就是將物品從供應(yīng)地向接收地流通的過程，而在這一過程中，它能充分體現(xiàn)出提供服務(wù)、促進(jìn)生產(chǎn)、方便生活的作用。在現(xiàn)代社會的生產(chǎn)與消費(fèi)過程中，任何一個環(huán)節(jié)都離不開物的分配與流通，因而物流運(yùn)輸企業(yè)得以發(fā)展起來。

二、物流運(yùn)輸企業(yè)信貸需求

目前我國的物流運(yùn)輸企業(yè)在制度建設(shè)上基本成熟，紛紛按照現(xiàn)在經(jīng)營管理理念和要求來參與市場活動，整體上處于高速發(fā)展的階段。但是與傳統(tǒng)的企業(yè)相比，物流運(yùn)輸企業(yè)所具備的優(yōu)勢在于其良好的管理理念、先進(jìn)的科技和便捷的互聯(lián)網(wǎng)以及優(yōu)質(zhì)的服務(wù)措施，作為信貸主體，物流運(yùn)輸企業(yè)顯然不具備像傳統(tǒng)企業(yè)一般的良好擔(dān)保條件，無法按照一般的企業(yè)信用等級標(biāo)準(zhǔn)來衡量其信用承擔(dān)能力。鑒于物流產(chǎn)業(yè)當(dāng)前高速發(fā)展趨勢以及金融系統(tǒng)開拓新業(yè)務(wù)市場的需求，那么就要求銀行需要對自身的經(jīng)營理念和方式進(jìn)行創(chuàng)新，結(jié)合當(dāng)前物流產(chǎn)業(yè)和物流運(yùn)輸企業(yè)的發(fā)展趨勢及特點(diǎn)的考慮，關(guān)注物流運(yùn)輸企業(yè)銀行授信策略的優(yōu)化，以充分滿足當(dāng)前物流產(chǎn)業(yè)對于金融服務(wù)的迫切需求，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，從而推動我國物流產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。一方面，我國物流產(chǎn)業(yè)作為獨(dú)立的產(chǎn)業(yè)運(yùn)行模式，涉及產(chǎn)品類型眾多，物流運(yùn)輸企業(yè)是連接產(chǎn)品供方和需方企業(yè)、個人的橋梁，參與的行業(yè)有多種多樣，由此形成了一條以物流運(yùn)輸企業(yè)為中心的供應(yīng)鏈。現(xiàn)代物流運(yùn)輸企業(yè)除了提供傳統(tǒng)的物流服務(wù)之外，更會依照當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢來開拓金融融資服務(wù)。國內(nèi)已有不少大型的物流運(yùn)輸企業(yè)通過借鑒國外企業(yè)的經(jīng)驗和實踐，建立了自己的金融服務(wù)公司，然而長遠(yuǎn)來看，就我國目前的市場環(huán)境和金融體制還無法真正孕育出專門的物流金融公司，因而需要銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮其能動作用和過渡的作用。另一方面，物流運(yùn)輸企業(yè)在接收、處理各類產(chǎn)品時，也必然會需要投入相應(yīng)的資金，但是對于一些需要耗費(fèi)較長運(yùn)輸周期的產(chǎn)品，會使企業(yè)面臨較大的資金壓力，因而具備信貸需求。

三、物流運(yùn)輸企業(yè)的銀行授信策略

（一）構(gòu)建完善物流運(yùn)輸企業(yè)信用評估體系。銀行針對物流運(yùn)輸企業(yè)的授信策略制定和實施，需要充分考慮到自身的風(fēng)險目標(biāo)和收益以及國內(nèi)中小型物流運(yùn)輸企業(yè)的實際情況等多個要素，從中選擇更加準(zhǔn)確有效的可以評價物流運(yùn)輸企業(yè)信用狀況的指標(biāo)，能將其作為構(gòu)建物流運(yùn)輸企業(yè)信用評價體系的主要參考要素和基礎(chǔ)。在構(gòu)建針對中小型物流運(yùn)輸企業(yè)信用評級體系的過程中，需要遵循如下原則：首先立足整體視角，對中小型物流運(yùn)輸企業(yè)從建立到后續(xù)發(fā)展所有的數(shù)據(jù)做完整地收集和考察，絕不能夠局限于企業(yè)一時的發(fā)展，而忽視了企業(yè)的整體經(jīng)營管理狀況以及未來的發(fā)展趨勢，將歷史、現(xiàn)在和未來相結(jié)合，才能夠讓銀行準(zhǔn)確把握物流運(yùn)輸企業(yè)的信用風(fēng)險。其次，銀行要避免以單一的指標(biāo)來衡量物流運(yùn)輸企業(yè)的信用等級，選擇的信用評級指標(biāo)必須能夠綜合反映出物流運(yùn)輸企業(yè)的財務(wù)情況、資金實力以及其他非財務(wù)因素。再者，不論是選擇指標(biāo)還是在整體的信用評級工作當(dāng)中，銀行都應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國家相關(guān)法律法規(guī)，立足實際，保持公正。銀行應(yīng)當(dāng)堅持采取定量和定性相結(jié)合的方法，同大中型物流運(yùn)輸企業(yè)的信用評級指標(biāo)相比，針對小微物流運(yùn)輸企業(yè)的信用評級指標(biāo)，更應(yīng)當(dāng)重視那些能夠反映出企業(yè)的經(jīng)營管理能力和發(fā)展前景的指標(biāo)，聚焦三個方面，對中小型物流運(yùn)輸企業(yè)的信用狀況做全面的評價。一是物流運(yùn)輸企業(yè)的經(jīng)營能力，二是其市場前景的好壞，三則是企業(yè)的財務(wù)要素，主要通過企業(yè)的財務(wù)報表分析實現(xiàn)。

（二）優(yōu)化物流運(yùn)輸企業(yè)的授信風(fēng)險管控措施。針對目前銀行與小微企業(yè)存在的授信關(guān)系，物流行業(yè)因其良好的發(fā)展前景因而具備優(yōu)先授信的資格，但是銀行也要根據(jù)企業(yè)的實際情況來審慎選擇，重點(diǎn)關(guān)注授信目標(biāo)客戶，及時調(diào)整目標(biāo)和授信優(yōu)先次序，時刻關(guān)注不良授信企業(yè)的風(fēng)險預(yù)警。銀行必須要對物流運(yùn)輸企業(yè)的擔(dān)保能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況、授信產(chǎn)品和審批結(jié)果等高度重視，層層把關(guān)，嚴(yán)格防控。如銀行需要審查授信物流運(yùn)輸企業(yè)是否存在違規(guī)融資的行為，審查授信企業(yè)和擔(dān)保企業(yè)在近兩年內(nèi)是否存在失信授信的記錄，審查授信物流運(yùn)輸企業(yè)的對外擔(dān)保率等等。銀行對于中小型物流運(yùn)輸企業(yè)的授信審批流程也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行優(yōu)化，實現(xiàn)層級管理，保證審批執(zhí)行效率的提高。在銀行已經(jīng)同一些物流運(yùn)輸企業(yè)建立了授信關(guān)系的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對已授信或是將要授信的中小型物流運(yùn)輸企業(yè)的授信風(fēng)險管控，建立更加系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)可行的操作流程，從而進(jìn)一步提高中小型物流運(yùn)輸企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理的專業(yè)化水平，使各項工作進(jìn)一步規(guī)范，有效規(guī)避風(fēng)險。對于物流運(yùn)輸企業(yè)的授信風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，也需要銀行進(jìn)一步完善，依托于現(xiàn)代科技來加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息的收集、分析和管理，將所有物流運(yùn)輸企業(yè)以及當(dāng)前企業(yè)的信貸狀況納入信息管理系統(tǒng)中，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)來進(jìn)行預(yù)警監(jiān)控。一旦發(fā)現(xiàn)有企業(yè)出現(xiàn)違約或者失信的狀況，預(yù)警系統(tǒng)就可以及時做出風(fēng)險提示，防止風(fēng)險進(jìn)一步擴(kuò)大。與此同時，信息系統(tǒng)還可以根據(jù)物流運(yùn)輸企業(yè)的特點(diǎn)以及其實際情況來為其設(shè)置合理的預(yù)警指標(biāo)，一旦接近或者超過預(yù)警界限，就可以及時通知銀行人員進(jìn)行處理。

（三）不斷強(qiáng)化物流運(yùn)輸企業(yè)授信額度貸后管理。銀行加強(qiáng)對授信業(yè)務(wù)完成后資金的管理是保證銀行授信業(yè)務(wù)可持續(xù)健康發(fā)展的重要內(nèi)容，對于物流運(yùn)輸企業(yè)來講，加強(qiáng)對其授信額度的貸后管理對于企業(yè)今后的信貸需求增長也有著重要的意義。銀行在自身組織機(jī)構(gòu)中，應(yīng)當(dāng)針對物流運(yùn)輸企業(yè)的授信額度設(shè)置專門的小組或者崗位，使其能夠負(fù)責(zé)專項工作。管理人員著重加強(qiáng)對低質(zhì)量的中小型物流運(yùn)輸企業(yè)目標(biāo)客戶的監(jiān)控和管理，動態(tài)監(jiān)控其經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r，對企業(yè)的實際情況來對授信政策予以調(diào)整。銀行在與物流運(yùn)輸企業(yè)建立授信關(guān)系之后，還應(yīng)當(dāng)持續(xù)加強(qiáng)對物流運(yùn)輸企業(yè)資金周轉(zhuǎn)、生產(chǎn)運(yùn)營、成本變化、股東變化、擔(dān)保信用等方面的監(jiān)控，重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)是否存在不良的信用情況，及時進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警，一旦發(fā)現(xiàn)問題，盡快采取對應(yīng)的措施，從而控制風(fēng)險，降低損失。當(dāng)物流運(yùn)輸企業(yè)在使用授信額度時，相關(guān)授信管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)指派專員深入企業(yè)當(dāng)中，定期展開對企業(yè)的檢查，檢查間隔時間依照企業(yè)信用狀況來決定。銀行在發(fā)放授信額度后，對于授信資金的去向也應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注，結(jié)合對物流運(yùn)輸企業(yè)實際狀況的監(jiān)控與分析，重點(diǎn)加強(qiáng)對信用狀況不佳的物流運(yùn)輸企業(yè)的授信風(fēng)險管理工作，在合同當(dāng)中也應(yīng)當(dāng)明確銀行權(quán)利。

（四）加強(qiáng)多方合作強(qiáng)化信貸合作風(fēng)險控制。為了推動我國小微企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，嚴(yán)格控制各項風(fēng)險，我國出臺了相應(yīng)的指導(dǎo)意見。而銀行在具體實踐中，必然應(yīng)當(dāng)通過加強(qiáng)與政府部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)單位以及和其他銀行之間的溝通和交流，通過多方協(xié)作進(jìn)一步落實指導(dǎo)意見，才能夠更加有效地防范和化解中小型物流運(yùn)輸企業(yè)的授信風(fēng)險。政府部門在小微企業(yè)的授信風(fēng)險控制工作中有著重要的作用，一方面，政府部門能夠?qū)ξ覈行⌒臀锪鬟\(yùn)輸企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展提供良好的政策和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，這在一定程度上就可以緩解部分企業(yè)的壓力，使物流運(yùn)輸企業(yè)失信違約情況概率降低。另一方面，在政府部門的支持下，通過加強(qiáng)與銀行的聯(lián)系，可以對物流運(yùn)輸企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r有及時全面地把握，從而為其政策制定和落實提供相應(yīng)的參考。通過展現(xiàn)政府部門的宏觀調(diào)控作用，進(jìn)一步穩(wěn)健金融市場環(huán)境，推動金融市場的創(chuàng)新，為銀行的風(fēng)險轉(zhuǎn)移提供更多有用的風(fēng)險管控工具，尋求更適合物流運(yùn)輸企業(yè)，尤其是中小型物流運(yùn)輸企業(yè)的融資模式，妥善解決當(dāng)前部分物流運(yùn)輸企業(yè)融資難的問題。通過加強(qiáng)對現(xiàn)代信息科技的應(yīng)用，進(jìn)一步加快推進(jìn)金融行業(yè)統(tǒng)一征信平臺的建設(shè)，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)活動中各個參與主體信用數(shù)據(jù)信息的互聯(lián)互通共享，由此保證物流運(yùn)輸企業(yè)信息的可信性和可用性，有效防范和降低風(fēng)險。對于銀行來講，更有必要引入大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，結(jié)合對大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)思維的應(yīng)用，獲得物流運(yùn)輸企業(yè)更完整的信息數(shù)據(jù)，將其融入對物流運(yùn)輸企業(yè)的信用評級模型當(dāng)中。

結(jié)語

總而言之，我國物流產(chǎn)業(yè)發(fā)展不斷增長，物流運(yùn)輸企業(yè)也得以快速發(fā)展，其融資需求和規(guī)模不斷擴(kuò)大，但是多數(shù)物流運(yùn)輸企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率處于較高的水平，這對于物流運(yùn)輸企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展以及整個物流運(yùn)輸行業(yè)的良性發(fā)展帶來了隱患。鑒于目前我國尚沒有形成專門的物流金融機(jī)構(gòu)，物流運(yùn)輸企業(yè)的信貸需求仍然需要依靠銀行，但是多數(shù)銀行針對物流運(yùn)輸企業(yè)，尤其是中小型物流運(yùn)輸企業(yè)的授信業(yè)務(wù)還不完善，存在諸多問題，因此需要銀行對此進(jìn)行優(yōu)化，立足當(dāng)下整個社會發(fā)展形勢來創(chuàng)新自身經(jīng)營理念和方式，尋求合適的方案來滿足物流運(yùn)輸企業(yè)的信貸需求。

引用出處

[1]李曦,施同兵.中小物流企業(yè)融資面臨的困境與策略[J].物流工程與管理,2021,43(09):140-142.

[2]許剛.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下物流企業(yè)融資風(fēng)險與路徑探析[J].中國儲運(yùn),2021(08):99-100.

[3]戎波.淺析物流運(yùn)輸企業(yè)的銀行授信策略[J].經(jīng)濟(jì)師,2018(06):141-142.

[4]王家慶.中小物流企業(yè)信貸融資行為與影響因素分析[J].物流技術(shù),2015,34(10):150-152.