普惠保險(xiǎn)的未來(lái)能否持續(xù)發(fā)展

陳輝?吳輝

2022年12月20日，“鄭州醫(yī)惠?！闭缴暇€。參保時(shí)間持續(xù)到今年3月20日。繳費(fèi)89元，可以保一年（2023年3月21日——2024年3月20日），最高可報(bào)銷(xiāo)200萬(wàn)元/年，免賠額2萬(wàn)元。

不限年齡、職業(yè)、戶(hù)籍以及健康狀況。這也就意味著，老少人群保費(fèi)一樣，還可帶病投保。這對(duì)父母來(lái)說(shuō)就是及時(shí)雨，比買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)親民多了。對(duì)老人來(lái)說(shuō)，商業(yè)醫(yī)療既設(shè)置了年齡門(mén)檻，比如65歲不可投保，價(jià)格還高；比如60歲的人買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，一年保費(fèi)得要好幾千元。

近幾年，全國(guó)28個(gè)省份200多個(gè)地市相繼推出了自己的普惠性保險(xiǎn)，覆蓋1.4億人次。相比百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)1萬(wàn)元的免賠額，普惠保險(xiǎn)的免賠額大多數(shù)是2萬(wàn)元，但年繳保費(fèi)卻比商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)低很多，保額可以和百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)比肩。這種普惠性質(zhì)的保險(xiǎn)，未來(lái)能否持續(xù)發(fā)展？是否會(huì)擠占商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的市場(chǎng)空間呢？

以河南千萬(wàn)職工為例，職工醫(yī)保既可以報(bào)銷(xiāo)1800元的門(mén)診費(fèi)用，又可以報(bào)銷(xiāo)大部分住院費(fèi)用（在職職工報(bào)銷(xiāo)比例85%，退休職工報(bào)銷(xiāo)比例90%），如果再搭配上“鄭州醫(yī)惠?！?，那個(gè)人需要自費(fèi)承擔(dān)的醫(yī)療支出則很少，如此一來(lái)，愿意買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療的人則少了一大半。

至于只有居民醫(yī)保的人群，由于報(bào)銷(xiāo)比例較低，還是需要商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充完善保障。

普惠保險(xiǎn)理念

為修正現(xiàn)有金融體制的弊端，許多國(guó)家、機(jī)構(gòu)乃至個(gè)人已經(jīng)積極開(kāi)展新型金融實(shí)驗(yàn)，相關(guān)學(xué)者也從理論上對(duì)金融回歸“全社會(huì)財(cái)富托管人”的理念進(jìn)行了探討，其中最引人注目的是普惠金融實(shí)踐和金融民主化嘗試。

近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)就《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》）公開(kāi)征求意見(jiàn)，指出：“發(fā)展普惠保險(xiǎn)對(duì)完善多層次社會(huì)保障體系，提升人民群眾總體保障水平，助力全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、實(shí)現(xiàn)共同富裕具有重要意義。”

《指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，普惠保險(xiǎn)包括普惠性質(zhì)的保險(xiǎn)和專(zhuān)屬普惠保險(xiǎn)兩種保障形式。

普惠性質(zhì)的保險(xiǎn)是面向廣大人民群眾和小微企業(yè)提供的公平可得、保費(fèi)較低、保障適度的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，主要包括大病保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、城市定制醫(yī)療保險(xiǎn)、稅優(yōu)健康保險(xiǎn)、專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等，以及保費(fèi)或保額相對(duì)較低的意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

專(zhuān)屬普惠保險(xiǎn)主要指針對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)保障不足、商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋空白領(lǐng)域，面向特定人群或特定風(fēng)險(xiǎn)群體開(kāi)發(fā)的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，普惠保險(xiǎn)是我國(guó)普惠金融的重要組成部分，是保險(xiǎn)業(yè)為廣大人民群眾提供的公平可得、保障適度、覆蓋廣泛的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

普惠保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是不排斥、包容的理念，即人人應(yīng)有平等的享受保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)會(huì)的權(quán)利。普惠保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的一種類(lèi)型，本質(zhì)上屬于市場(chǎng)而非財(cái)政范疇，它不是饋贈(zèng)、恩惠，不是慈善。

普惠保險(xiǎn)未來(lái)

普惠保險(xiǎn)是政府引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作、商業(yè)或財(cái)務(wù)可持續(xù)的保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者雙方互信、互助、合作、共贏的大眾性、普遍性保險(xiǎn)。

為推進(jìn)普惠保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展，亟須構(gòu)建“五位一體”的普惠保險(xiǎn)體系，即由機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品或服務(wù)、監(jiān)管、基礎(chǔ)設(shè)施和政策支持五個(gè)部分組成的市場(chǎng)體系。（詳見(jiàn)下圖）

1.經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)

《指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要圍繞普惠保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)象，加大科技應(yīng)用力度，切實(shí)提高數(shù)字化、信息化服務(wù)水平，提升線下柜面和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)服務(wù)效率。

普惠保險(xiǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)用的重要領(lǐng)域和工作重點(diǎn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將推動(dòng)普惠保險(xiǎn)的獲客渠道、營(yíng)銷(xiāo)方式、客戶(hù)服務(wù)、風(fēng)控手段等的創(chuàng)新。

2.產(chǎn)品服務(wù)

《指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，普惠保險(xiǎn)主要服務(wù)于長(zhǎng)尾市場(chǎng)（包括弱勢(shì)群體和中小微經(jīng)濟(jì)體，以下統(tǒng)稱(chēng)“用戶(hù)”），因而在圍繞這一維度進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，普惠保險(xiǎn)更要以用戶(hù)需求為中心，綜合普惠保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，向用戶(hù)提供有價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，并依據(jù)市場(chǎng)環(huán)境和保險(xiǎn)需求，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行重新設(shè)計(jì)和定位，不斷優(yōu)化和提升產(chǎn)品服務(wù)水平，體現(xiàn)出“多、快、好、省”四個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)，以此形成差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3.政策監(jiān)管

《指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及派出機(jī)構(gòu)要積極推動(dòng)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，加大普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查力度，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問(wèn)題，依法嚴(yán)肅處理。同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)及派出機(jī)構(gòu)要高度重視普惠保險(xiǎn)發(fā)展，各負(fù)其責(zé)，協(xié)同配合，建立完善推進(jìn)普惠保險(xiǎn)發(fā)展的工作機(jī)制。

普惠保險(xiǎn)的監(jiān)管問(wèn)題，即如何對(duì)海量、高頻、細(xì)小、多樣、專(zhuān)業(yè)、特殊的風(fēng)險(xiǎn)交易行為進(jìn)行有效監(jiān)管。對(duì)于監(jiān)管部門(mén)而言，就要處理好長(zhǎng)尾市場(chǎng)（弱勢(shì)群體）內(nèi)部監(jiān)管和長(zhǎng)尾市場(chǎng)外部監(jiān)管的關(guān)系。具體包括：注重技術(shù)監(jiān)管、注重行為監(jiān)管和事實(shí)監(jiān)管、注重程序監(jiān)管、注重規(guī)則監(jiān)管、注重信息監(jiān)管、注重投資者教育、監(jiān)管方式的多元化。

4.基礎(chǔ)設(shè)施

《指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，依托銀行保險(xiǎn)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，協(xié)調(diào)推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)與民政、醫(yī)療衛(wèi)生、社保等政府部門(mén)及相關(guān)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，拓展普惠保險(xiǎn)相關(guān)信息和數(shù)據(jù)來(lái)源，提升普惠保險(xiǎn)服務(wù)的覆蓋面和精準(zhǔn)度，增強(qiáng)普惠保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

隨著移動(dòng)互聯(lián)，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)成為新一代的商業(yè)技術(shù)設(shè)施，普惠保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)生改變，前所未有的技術(shù)紅利將推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入飛速發(fā)展階段。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)讓“普”成為可能，云計(jì)算和大數(shù)據(jù)又做到了“惠”，讓服務(wù)的效率更高、成本更低、風(fēng)險(xiǎn)更小。通過(guò)大數(shù)據(jù)甄別和計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)，使缺乏歷史數(shù)據(jù)的用戶(hù)也能得到保險(xiǎn)服務(wù)，也能實(shí)現(xiàn)“普”和“惠”。

5.政策支持

普惠金融發(fā)展受到國(guó)家高度重視和政策鼓勵(lì)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大力發(fā)展普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅是落實(shí)自身社會(huì)責(zé)任，同樣是發(fā)展機(jī)遇和轉(zhuǎn)型方向。

普惠保險(xiǎn)是國(guó)家多層次、多類(lèi)型整體保險(xiǎn)體系中重要的、基礎(chǔ)性的組成部分。建設(shè)中國(guó)特色分層次、多類(lèi)型“五位一體”的普惠保險(xiǎn)體系是全社會(huì)的共同責(zé)任，需要社會(huì)各方共同參與。