數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)業(yè)農(nóng)村有效投資探析

□李 想

（西安工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，陜西 西安 710021）

我國始終堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，擴(kuò)大有效投資是推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力，也是推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興的重要支撐[1]。然而，資金投入不足一直是影響我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的重要問題，尤其受全球新冠肺炎疫情以及國際形勢的影響，農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)投資增速放緩，2023 年上半年我國第一產(chǎn)業(yè)投資增長0.1%，遠(yuǎn)低于第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)投資增速。為了釋放農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資活力，我國在加大財(cái)政資金投入的同時(shí)，充分發(fā)揮金融的撬動(dòng)作用，利用數(shù)字普惠金融創(chuàng)新農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資機(jī)制，引導(dǎo)社會(huì)資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)。

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)、人工智能和大數(shù)據(jù)為代表的數(shù)字技術(shù)和傳統(tǒng)金融服務(wù)相融合產(chǎn)生的數(shù)字普惠金融為農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資提供了新的機(jī)遇[2]。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益”的特性，我國農(nóng)業(yè)長期面臨嚴(yán)峻的金融排斥[3]。而作為銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融供給的有效補(bǔ)充，數(shù)字普惠金融能使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者精準(zhǔn)獲取有效的金融服務(wù)[4]，并擺脫農(nóng)業(yè)經(jīng)營者生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金短缺困境，為活躍農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資提供了可能。

進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)農(nóng)村有效投資，可為全面實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化提供有力支撐。數(shù)字普惠金融能夠緩解農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展過程中資金短缺的問題，擴(kuò)大投資規(guī)模，改善投資結(jié)構(gòu)，提升投資效益。文章分析了我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)條件，并進(jìn)一步分析數(shù)字普惠金融對農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資的影響機(jī)制，旨在促進(jìn)數(shù)字普惠金融與農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資的有效結(jié)合，拓寬投資渠道，形成投資合力，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興不斷取得新進(jìn)展。

1 數(shù)字普惠金融的興起和發(fā)展

2005 年，聯(lián)合國明確提出普惠金融的概念，世界各國均不斷探索適合自身發(fā)展的普惠金融體系，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。我國也創(chuàng)建了適合中國國情的數(shù)字普惠金融體系，2017 年7 月，習(xí)近平總書記在全國金融工作會(huì)議上首次提出“建設(shè)普惠金融體系”，并強(qiáng)調(diào)中國普惠金融發(fā)展的數(shù)字化方向，由此，數(shù)字普惠金融上升至國家戰(zhàn)略層面；2021 年中央一號(hào)文件首次提出了發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，深入推進(jìn)數(shù)字普惠金融，讓金融服務(wù)惠及農(nóng)業(yè)農(nóng)村低收入人群，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營者提供靈活的資金來源，為增加農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資提供了新的方向。

首先，數(shù)字普惠金融能夠切實(shí)發(fā)揮“普”的作用，讓廣大貧困地區(qū)的農(nóng)民和經(jīng)營者共享金融服務(wù)的高效性和便捷性。數(shù)字普惠金融讓廣大農(nóng)村居民足不出戶便能享受高效的金融服務(wù)，降低交易成本和時(shí)間成本，幫助其將資金及時(shí)投入到生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中[5]。截至2022 年6 月，我國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)2.93 億人，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為58.8%，較2021 年12 月上升了1.2 個(gè)百分點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和應(yīng)用，農(nóng)村居民對于數(shù)字金融知識(shí)也更加了解，與傳統(tǒng)金融相比，農(nóng)戶能夠通過移動(dòng)端APP 根據(jù)流程自助完成借貸，在獲取資金的同時(shí)大大提高了生產(chǎn)效率。

其次，數(shù)字普惠金融可以通過農(nóng)村居民消費(fèi)、信貸等信息設(shè)定信用等級，有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)及信息不對稱程度。在此背景下，金融機(jī)構(gòu)愿意為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營者提供更多必要的消費(fèi)信貸支持和金融保障，以降低其交易成本，提高鄉(xiāng)村金融服務(wù)水平。

最后，數(shù)字普惠金融能提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營者獲取資金后投入生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的積極性，引導(dǎo)更多社會(huì)資本投入綠色節(jié)能產(chǎn)業(yè)，從源頭上擴(kuò)大農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資規(guī)模。

2 農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

2.1 農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善

首先，我國農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)程加快。農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施實(shí)現(xiàn)全覆蓋，農(nóng)村通信難的問題得到歷史性解決。2022 年據(jù)通信業(yè)統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，固定互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入服務(wù)持續(xù)在農(nóng)村地區(qū)加快普及，截至2022 年底，全國農(nóng)村寬帶用戶總數(shù)達(dá)1.76 億戶，全年凈增1 862 萬戶，比2021 年增長11.8 個(gè)百分點(diǎn)。這一系列數(shù)據(jù)表明，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在農(nóng)村地區(qū)得到較好的推進(jìn)效果，推動(dòng)現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，為全面推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融提供了良好的開端。

其次，農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶逐年增加。數(shù)字普惠金融可以突破時(shí)間和空間的限制以多種形式融入居民日常生活和經(jīng)營活動(dòng)中。微信和支付寶的廣泛使用使農(nóng)村居民實(shí)現(xiàn)足不出戶便能完成水電費(fèi)等生活費(fèi)用繳納，極大便利了居民生活。此外，隨著余額寶和零錢通的推出，農(nóng)村居民的存取款服務(wù)變得更加多元化。同時(shí)，其理財(cái)產(chǎn)品的推出，培育了居民長期投資理念，激發(fā)農(nóng)村居民參與數(shù)字普惠金融的積極性。信息技術(shù)的普及和推廣，使數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)扎根，更好地服務(wù)于廣大農(nóng)村居民和農(nóng)業(yè)企業(yè)。

最后，農(nóng)村地區(qū)信息服務(wù)質(zhì)量不斷提高。2022 年發(fā)布的《中國數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展報(bào)告》顯示，截至2021 年底，全國行政村通寬帶比例達(dá)到100%，通光纖、通4G比例均超過99%，基本實(shí)現(xiàn)農(nóng)村、城市“同網(wǎng)同速”。5G 加速向農(nóng)村延伸，截至2022 年8 月，全國已累計(jì)建成并開通5G 基站196.8 萬個(gè)，5G 網(wǎng)絡(luò)覆蓋所有地級市城區(qū)、縣城城區(qū)和96%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)區(qū)，實(shí)現(xiàn)了“縣縣通5G”。

2.2 農(nóng)村居民金融素養(yǎng)不斷提升

隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展壯大，農(nóng)村居民能通過互聯(lián)網(wǎng)對金融功能和使用方法進(jìn)行全面學(xué)習(xí)。在國家大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融的背景下，全國各地區(qū)也通過不同形式向農(nóng)村居民宣傳金融知識(shí)，增強(qiáng)了居民對金融投資和風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，提高了其金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。留守的農(nóng)村居民大多受教育水平低的限制，難以接受數(shù)字普惠金融。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)在種植業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)等產(chǎn)業(yè)中的廣泛應(yīng)用，越來越多的外出打工人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，也吸引了一批又一批有志向的高校畢業(yè)生到農(nóng)村地區(qū)，立志要干出一番事業(yè)。這些人員大多具備專業(yè)的金融知識(shí)和較高的金融素養(yǎng)，對投資組合和分散風(fēng)險(xiǎn)具有專業(yè)的認(rèn)識(shí)，能夠幫助農(nóng)村居民樹立對數(shù)字普惠金融的正確認(rèn)識(shí)，提高其對數(shù)字普惠金融的接受程度和辨別金融違法活動(dòng)的能力，產(chǎn)生良好的金融知識(shí)普及效果。

2.3 涉農(nóng)融資平臺(tái)不斷創(chuàng)建

各地區(qū)在國家政策的指導(dǎo)下，自主探索建立涉農(nóng)融資平臺(tái)，不斷創(chuàng)新和提高金融服務(wù)水平。相關(guān)數(shù)據(jù)指出，2022 年全國農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)零售額達(dá)2.17 萬億元，同比增長3.6%。農(nóng)村電商平臺(tái)的快速發(fā)展加快了信息的流通，大大拓寬了農(nóng)產(chǎn)品的銷售市場，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)中保持領(lǐng)先地位。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)產(chǎn)品出村進(jìn)城工程、“數(shù)商興農(nóng)”工程的深入實(shí)施，產(chǎn)銷融合大大提高了農(nóng)民的營業(yè)收入。同時(shí)，電商銷售促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，快遞行業(yè)以及農(nóng)產(chǎn)品深加工等行業(yè)得到繁榮發(fā)展，增加了農(nóng)村居民收入來源，也引導(dǎo)社會(huì)資本加大對綠色產(chǎn)業(yè)的投資力度。

此外，各大金融機(jī)構(gòu)紛紛創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，推出形式多樣的金融產(chǎn)品。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行推出“惠農(nóng)e 貸”、山東省農(nóng)商銀行推出“信e 快貸”系列產(chǎn)品、濰坊市建成山東省首個(gè)鄉(xiāng)村振興普惠金融服務(wù)平臺(tái)、螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)均積極投入農(nóng)村數(shù)字金融建設(shè)。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，投資者能夠更加直觀和真實(shí)地了解農(nóng)戶和經(jīng)營者的需求，并將二者緊密結(jié)合在一起，提高投資的及時(shí)性和有效性，緩解資金短缺帶來的不利影響。

3 數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)有效投資的路徑

3.1 創(chuàng)建多層次金融體系，增加投資收益

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村信用社和中國郵儲(chǔ)銀行為主，地區(qū)差異明顯且主要集中于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，服務(wù)門檻相對較高，農(nóng)村居民獲取資金手續(xù)煩瑣、融資額度小，不能及時(shí)將資金投入到生產(chǎn)經(jīng)營中。而通過數(shù)字普惠金融，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者能夠第一時(shí)間表達(dá)自己的需求，直接和投資者交流，減少了中間環(huán)節(jié)，有利于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資的規(guī)模。通過激發(fā)農(nóng)村惠普金融的商業(yè)化和市場化屬性，引入更多專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，建設(shè)多層次、多樣化的農(nóng)村金融便民點(diǎn)，為農(nóng)戶和生產(chǎn)經(jīng)營者提供及時(shí)且精準(zhǔn)的金融服務(wù)。

首先，建立數(shù)字育種、智慧稻米產(chǎn)業(yè)鏈、畜禽養(yǎng)殖等鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略特色金融機(jī)構(gòu)，制訂計(jì)劃部署，以全面覆蓋農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)，拓展農(nóng)村和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投融資業(yè)務(wù)，提高金融機(jī)構(gòu)貸款額度，為農(nóng)戶提供充足的資金保障。引導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者不斷推出新產(chǎn)品，提升市場競爭力，加快形成農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資新方向，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

其次，創(chuàng)建形式多樣且具備差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，加快農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級，確保農(nóng)村數(shù)字普惠金融惠及每一戶農(nóng)村居民。差異化的金融產(chǎn)品除滿足多元化融資需求外，還可以降低金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村居民的溝通難度，助力農(nóng)村數(shù)字普惠金融的推進(jìn)。例如針對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者，可以降低貸款利率，推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速發(fā)展，加大社會(huì)資本投資力度。

最后，加大金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度，打通社會(huì)資本獲取投資項(xiàng)目的信息渠道，為金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)提供金融服務(wù)創(chuàng)造條件。

3.2 創(chuàng)新投資模式，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)

各地應(yīng)積極探索鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的多元化投資機(jī)制，創(chuàng)新投資模式，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)。因地制宜地設(shè)立鄉(xiāng)村振興基金和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展基金，全力保障民間投資不斷增加。農(nóng)業(yè)企業(yè)普遍面臨“風(fēng)險(xiǎn)大、收益小”的不利融資處境，可引導(dǎo)社會(huì)資本優(yōu)先投資區(qū)域內(nèi)的龍頭企業(yè)，完善重點(diǎn)投資項(xiàng)目名單，改善農(nóng)業(yè)企業(yè)融資困境，促進(jìn)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。此外，鼓勵(lì)支持民間投資降低準(zhǔn)入門檻，有序進(jìn)入農(nóng)村。趙惠和賈紅強(qiáng)（2022）[6]研究指出，近年來，農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資力度不斷加大，吸引社會(huì)各界金融機(jī)構(gòu)積極布局農(nóng)村。民間資本約占第一產(chǎn)業(yè)固定資產(chǎn)投資的80%，已成為農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資的重要力量。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該搭建統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)農(nóng)村重點(diǎn)投資項(xiàng)目平臺(tái)，對重點(diǎn)行業(yè)和項(xiàng)目加大投資力度，改善傳統(tǒng)投資效率低下的問題。

近年來，我國農(nóng)業(yè)投資結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，持續(xù)加大糧食產(chǎn)量供給，改善農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)[7]。由于食品安全問題頻發(fā)，居民更傾向于購買綠色優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品，由此催生了更加多元化的投資需求，因此亟須加強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園建設(shè)、改善農(nóng)業(yè)投資環(huán)境。此外，金融機(jī)構(gòu)可依托本地特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，推進(jìn)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)示范園建設(shè)，加大科技投入和創(chuàng)新投入，建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)鎮(zhèn)。

鄉(xiāng)村振興背景下依托數(shù)字普惠金融優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，明確投資重點(diǎn)，并借助當(dāng)?shù)厣鷳B(tài)環(huán)境和資源優(yōu)勢發(fā)展旅游產(chǎn)業(yè)，打造綠色、溫馨的花卉小鎮(zhèn)、蔬菜小鎮(zhèn)等，以吸引更多社會(huì)資本積極投資休閑農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，提高投資效益。

3.3 提高征信水平，降低投資風(fēng)險(xiǎn)

加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字技術(shù)和普惠金融的有機(jī)結(jié)合，構(gòu)建農(nóng)業(yè)經(jīng)營者信用體系，建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，利用數(shù)字普惠金融實(shí)時(shí)共享信息，改善農(nóng)業(yè)經(jīng)營者融資難的現(xiàn)狀。

首先，金融機(jī)構(gòu)、投資者和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者信息不對稱，大大增加了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資難度，且農(nóng)村地區(qū)的征信機(jī)構(gòu)以農(nóng)村信用社為主，但其信用評級標(biāo)準(zhǔn)和體系不健全，在實(shí)踐中常產(chǎn)生一系列問題。因此，國家應(yīng)制定政策將農(nóng)村居民納入全國統(tǒng)一的信用評價(jià)體系，并且可以針對當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶特點(diǎn)加入個(gè)性化的評價(jià)指標(biāo)，并規(guī)范管理。

其次，各大金融機(jī)構(gòu)的信用評價(jià)體系互不相通，應(yīng)鼓勵(lì)各大金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新數(shù)字普惠金融工具，拓展對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，降低對抵押物的要求。對農(nóng)村居民日常的消費(fèi)、信貸等信息建立完善的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和信用等級，提高征信水平較高的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的融資額度，簡化辦理手續(xù)，確保資金及時(shí)投入使用。此外，數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展能夠引入專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營者提供擔(dān)保，在一定程度上降低了投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了投資者的投資信心。

最后，通過數(shù)字普惠金融建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，使其最大限度滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營者多元化的金融需求。針對農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的需求，可以開發(fā)多元化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并引導(dǎo)農(nóng)戶及經(jīng)營者樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。利用數(shù)字技術(shù)和普惠金融提高農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)的精確度，穩(wěn)定提升農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營者經(jīng)營能力并增強(qiáng)投資者信心，促使投資者主動(dòng)加大對農(nóng)業(yè)農(nóng)村的資金支持力度，提升投資效益。

4 結(jié)束語

國際形勢的變化以及新冠肺炎疫情對農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資造成了較大沖擊，不利于鄉(xiāng)村振興的全面推進(jìn)，為此國家采取了多種措施擴(kuò)大農(nóng)業(yè)農(nóng)村有效投資。農(nóng)村數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展增加了對廣大農(nóng)戶以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)供給，有效緩解了資金短缺，并增強(qiáng)了投資者的信心。農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不斷完善、農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的不斷提升以及涉農(nóng)融資平臺(tái)的不斷創(chuàng)建為農(nóng)村數(shù)字普惠金融的落地提供了條件。要充分利用數(shù)字普惠金融推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資創(chuàng)新發(fā)展，在農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)建多層次金融體系、創(chuàng)新投資模式，提高農(nóng)戶和生產(chǎn)經(jīng)營者的征信水平及金融服務(wù)的可得性，降低貸款的難度和成本，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)。