對我國融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的思考

景紅娟

(臨沂市中小企業(yè)融資擔(dān)保有限公司 山東臨沂 276000)

目前，中小型企業(yè)的數(shù)量占我國企業(yè)總數(shù)的95%，中小型企業(yè)的國內(nèi)生產(chǎn)總值已經(jīng)超過60%，中小型企業(yè)對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。但中小型企業(yè)在發(fā)展過程中存在融資難的情況，需要面對多樣化的市場環(huán)境，承受更大的經(jīng)濟(jì)壓力，遭遇艱難的發(fā)展困境。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)是中小型企業(yè)融資的重要橋梁，需幫助其有效解決融資困難的問題。為了更好地保障融資擔(dān)保行業(yè)具有良好的發(fā)展環(huán)境，我國要加速解決融資擔(dān)保行業(yè)面臨的各項(xiàng)困境，保障融資擔(dān)保行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

1 融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展歷程分析

與發(fā)達(dá)國家相比，我國的融資擔(dān)保行業(yè)起步較晚，發(fā)展速度較慢，1993年首個融資信用擔(dān)保公司誕生，也標(biāo)志著我國融資擔(dān)保行業(yè)正式起步發(fā)展。此后，我國融資擔(dān)保行業(yè)經(jīng)歷了艱難起步、高速發(fā)展、持續(xù)發(fā)展幾個階段。初期階段，由于我國融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，擔(dān)保業(yè)務(wù)類型較為單一，發(fā)展速度比較緩慢。2002年，我國對融資擔(dān)保的資質(zhì)不斷放寬，加上中小型企業(yè)的迅速崛起，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量得到了迅速提高，我國融資擔(dān)保行業(yè)迎來了高速發(fā)展的黃金時期。但遭遇2008年的金融危機(jī)，很多融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了虧損的問題，整個行業(yè)需要進(jìn)一步轉(zhuǎn)型和優(yōu)化，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管工作之后，我國相繼出臺了各項(xiàng)融資擔(dān)保監(jiān)管的政策，強(qiáng)化了整個行業(yè)監(jiān)管的效果，我國融資擔(dān)保行業(yè)也進(jìn)入了可持續(xù)發(fā)展階段。

2019年的有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在第一季度末，我國的融資擔(dān)保法人機(jī)構(gòu)大約6000家，2012年行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量大約8500家，融資擔(dān)保法人機(jī)構(gòu)數(shù)量在不斷減少。在這幾年的發(fā)展過程中，除了數(shù)量減少之外，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的類型也呈兩極化的趨勢。在國有資本不斷融入的背景下，政府性的融資擔(dān)保公司發(fā)展規(guī)模越來越大，發(fā)展速度越來越快，國家融資擔(dān)?；鹣群蟪闪ⅰ４送?，由于民營融資擔(dān)保公司的競爭力越來越弱，市場份額在不斷減少，這也反映出融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出“國進(jìn)民退”的趨勢，國有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)作用越來越顯著。在國有資金不斷加入的背景下，我國融資擔(dān)保行業(yè)規(guī)模越來越大，各項(xiàng)發(fā)展指標(biāo)也不斷完善。

2 融資擔(dān)保行業(yè)存在的問題分析

2.1 融資擔(dān)保行業(yè)的三高三低問題

2.1.1 風(fēng)險(xiǎn)高，收益低

中小企業(yè)是融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對象，在企業(yè)發(fā)展初期經(jīng)常面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，如果經(jīng)營不善的話，就會導(dǎo)致市場企業(yè)存在貸款違約的現(xiàn)象。與此同時，中小企業(yè)由于資金比較少、發(fā)展規(guī)模有限，經(jīng)常會出現(xiàn)違約或不良貸款等各種現(xiàn)象，提高了融資擔(dān)保行業(yè)的代償率，同時融資擔(dān)保行業(yè)需要面臨較高的代償風(fēng)險(xiǎn)。融資擔(dān)保行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)比較多，但所獲得的經(jīng)濟(jì)效益比較低，盈利能力逐年下滑，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量越來越少，使得整個行業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)驟降的狀態(tài)。

2.1.2 起伏高，風(fēng)控低

融資擔(dān)保行業(yè)的準(zhǔn)入門檻并不高，融資擔(dān)保行業(yè)在發(fā)展的過程中，先經(jīng)歷了高速發(fā)展的階段，使得相關(guān)機(jī)構(gòu)的數(shù)量不斷增加，也衍生出了很多行業(yè)亂象，各風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大。由于融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)對風(fēng)險(xiǎn)缺乏綜合性的把控，很多融資機(jī)構(gòu)將重心放在擴(kuò)展業(yè)務(wù)方面，擴(kuò)展的方式過于激進(jìn)，發(fā)展形式過于麻木，導(dǎo)致資金鏈出現(xiàn)斷裂，影響了融資機(jī)構(gòu)長遠(yuǎn)的發(fā)展。之后融資行業(yè)的利潤逐年下降，數(shù)量越來越少，融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)驟增、高起伏的情況。

2.1.3 依賴高，自主低

我國融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍主要由銀行來負(fù)責(zé)，這些業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出集中性高、品類單一等特點(diǎn)，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展需要和銀行開展長遠(yuǎn)的合作。目前而言，我國融資擔(dān)保業(yè)務(wù)需受制于銀行的授信措施，如果沒有銀行的參與，擔(dān)保業(yè)務(wù)開展起來就比較困難，如果銀行不愿和擔(dān)保企業(yè)開展產(chǎn)品的合作，那么融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)就容易陷入經(jīng)營危機(jī)中，從而極大地影響了融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行的議價(jià)能力十分受限，也導(dǎo)致處在一個劣勢地位，缺乏自主生存的空間。此外，很多銀行都會提高融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的門檻，收取高額的保證金，也導(dǎo)致其代償風(fēng)險(xiǎn)較高，資金運(yùn)行效率較低。

2.2 外部環(huán)境的問題

2.2.1 政府監(jiān)管不到位

在政府監(jiān)管方面，我國融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管經(jīng)過了多次的變化。第一，融資擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管職責(zé)由中國人民銀行負(fù)責(zé)，后改為由人民銀行、發(fā)改委、財(cái)政部多個機(jī)關(guān)共同監(jiān)管。由于融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)職責(zé)出現(xiàn)了多變化的特點(diǎn)，監(jiān)管的責(zé)任不夠明確，導(dǎo)致政府監(jiān)管不到位、管控不充分等多種問題，影響了融資擔(dān)保行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展；第二，關(guān)于融資擔(dān)保行業(yè)的法律法規(guī)不夠完善。目前，我國運(yùn)行的《融資擔(dān)保公司管理暫行方法》中存在著規(guī)制對象比較狹窄，法律法規(guī)層次不全面等問題，極大地影響了融資擔(dān)?；顒拥捻樌_展。

2.2.2 信息共享能力不足

由于中小型企業(yè)的發(fā)展規(guī)模有限、信息比較分散，缺乏信息公開的渠道，所以中小型企業(yè)并沒有一個完善的信息共享機(jī)制。第一，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲得的信息較為有限，和企業(yè)無法共享信貸系統(tǒng)，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)無法獲得全方面的擔(dān)保對象的信息，對擔(dān)保對象不能做出準(zhǔn)確全面的信用評價(jià)；第二，雖然我國政府鼓勵融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展，也給予了一定的資金支持，但是所給予的資金并不足以開展融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的全面改革，而融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)也并不是政府重點(diǎn)支持的項(xiàng)目，經(jīng)常存在補(bǔ)貼資金不足的情況。

2.3 融資擔(dān)保渠道比較單一

中小型企業(yè)的市場競爭力較低，缺乏自身的核心競爭點(diǎn)，所以存在著信貸能力不足的情況。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，金融擔(dān)保的前提是需要保障融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營利益不會受到侵害，使得中小型企業(yè)在融資過程中存在各種困難，一些大型的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)不愿為其貸款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)又無法滿足其需求，中小型企業(yè)的資金不能得到全方面地解決，也限制了中小企業(yè)的發(fā)展。

2.4 融資審批過程比較復(fù)雜

對于商業(yè)銀行來說，我國的融資擔(dān)保條件比較苛刻，審核流程的各環(huán)節(jié)需要有一定的標(biāo)準(zhǔn)，審核過程較為繁瑣，周期比較長。在發(fā)展過程中，中小型企業(yè)想要獲取一定的貸款，就要有一定的抵押資質(zhì)。以房產(chǎn)抵押為例，抵押的流程比較繁瑣，包括申請、評估、考察、限價(jià)、估算各個環(huán)節(jié)，每一個流程所消耗的時間比較長，中小型企業(yè)需要向擔(dān)保雙方和評估方交納一定的費(fèi)用，不僅包括保障金，還有其他費(fèi)用，整體擔(dān)保的成本較大，加大了中小型企業(yè)的發(fā)展壓力。中小企業(yè)在市場競爭過程中并不處在優(yōu)勢地位，雖然發(fā)展較快，但存在著一定的限制，例如資金不透明、企業(yè)經(jīng)營狀況不善、財(cái)務(wù)狀況較差等，導(dǎo)致信貸能力受到了一定限制，無法達(dá)到銀行融資擔(dān)保的重要條件，不符合商業(yè)銀行的審批條件。

3 具體的發(fā)展建議分析

3.1 做好內(nèi)部管控工作

3.1.1 完善風(fēng)險(xiǎn)管控體系

為了避免融資擔(dān)保行業(yè)的無序發(fā)展，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控體系，強(qiáng)化自身的風(fēng)險(xiǎn)控制意識。首先，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要成立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，從事前到事后都要開展全過程的風(fēng)險(xiǎn)管控工作，建立符合自身實(shí)際情況的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，定期開展分析，適時進(jìn)行調(diào)整，提前做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；其次，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要完善風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制，要結(jié)合自身的經(jīng)營狀況，了解資信的情況，在此基礎(chǔ)上對中小企業(yè)資信等級進(jìn)行全方面地評價(jià)，了解各風(fēng)險(xiǎn)的類別，重點(diǎn)關(guān)注投資風(fēng)險(xiǎn)；最后，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要規(guī)范業(yè)務(wù)操作，了解業(yè)務(wù)操作的主要流程，禁止出現(xiàn)挪用客戶資金的情況，防止由于資金鏈斷裂而造成的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

3.1.2 規(guī)范融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的類型

融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)過度依賴銀行缺乏自身的獨(dú)立性，也是民營融資機(jī)構(gòu)的發(fā)展軟肋，為了緩解融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)對銀行的依賴性，保障融資擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要保障業(yè)務(wù)類型的多樣化，積極地辦理非融資業(yè)務(wù)，開拓非銀行的合作伙伴。隨著國有融資機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展，民營融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存空間比較有限，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)向著零售業(yè)務(wù)不斷拓展。為解決融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控的問題，融資擔(dān)保公司要和金融科技公司開展全方面的合作，通過獨(dú)立投資研發(fā)的方式加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)、人工智能等科學(xué)技術(shù)的運(yùn)用，更好地保障融資擔(dān)保業(yè)務(wù)類型的多樣化。

3.1.3 融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要規(guī)范自身行為

首先，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要保障自身行為的規(guī)范性。在人力資源管理方面，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要重視員工的專業(yè)知識，也要規(guī)范員工的職業(yè)操守，避免道德風(fēng)險(xiǎn)問題的出現(xiàn)；其次，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，保障擔(dān)保業(yè)務(wù)的分布，避免風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)帶來的不良影響；最后，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備提取的相關(guān)要求，準(zhǔn)備好充分的準(zhǔn)備金，避免經(jīng)濟(jì)下滑出現(xiàn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要保障自身的自律行為，各地政府要做好牽頭，在融資擔(dān)保行業(yè)內(nèi)部成立行業(yè)協(xié)會。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)行業(yè)自律機(jī)制的建立，積極倡導(dǎo)誠信，塑造良好的行業(yè)形象。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要組建規(guī)范行業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)的基金，避免行業(yè)危機(jī)的出現(xiàn)影響了融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

3.2 完善外部環(huán)境的建議

3.2.1 強(qiáng)化外部監(jiān)管機(jī)制

為了優(yōu)化融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展環(huán)境，政府監(jiān)管部門要承擔(dān)起融資擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管職責(zé)，開展資信評級、違規(guī)操作處罰各項(xiàng)政策，推行行業(yè)自律活動，有效緩解銀行和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險(xiǎn)。政府機(jī)構(gòu)要牽線搭臺，共同建立銀行和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的常態(tài)化機(jī)制，從法律法規(guī)入口有效地做好銀行、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、政府三方的風(fēng)險(xiǎn)分散。同時，需要完善資金監(jiān)管、損失補(bǔ)償各項(xiàng)配套機(jī)制，加強(qiáng)三方可持續(xù)合作模式的推廣，從而更好地保障融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展環(huán)境。

3.2.2 完善各項(xiàng)制度

完整全面的融資擔(dān)保制度體系是保障融資擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展的重要前提，如果缺乏相關(guān)制度的支持，融資擔(dān)保行業(yè)就無法健康可持續(xù)地發(fā)展。第一，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要完善相關(guān)的法律法規(guī)。為了杜絕融資擔(dān)保行業(yè)的亂序，政府應(yīng)在已有法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，有針對性地制定符合中小型企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的融資擔(dān)保法律法規(guī)，在法律法規(guī)中充分明確融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)思想，嚴(yán)格按照操作流程對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行進(jìn)一步監(jiān)管，有效凈化融資擔(dān)保行業(yè)的外部法律環(huán)境，解決中小企業(yè)的各項(xiàng)資金問題，發(fā)揮政府有效監(jiān)督的職責(zé)；第二，政府要健全配套的政策扶持，開展政策扶持和市場主導(dǎo)相結(jié)合的發(fā)展模式，有效地支持政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的全方面發(fā)展，更好地保障此類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的重要作用，同時要規(guī)范商業(yè)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行為。

3.2.3 構(gòu)建信息服務(wù)平臺

為了充分發(fā)揮融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場作用，有關(guān)部門要加強(qiáng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息服務(wù)平臺的構(gòu)建工作，從而打破融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信息壁壘問題。首先，有關(guān)部門要和銀行開展合作，聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)由行業(yè)協(xié)會和政府部門牽頭，與各商業(yè)銀行開展全方面的討論。在銀行征信系統(tǒng)方面，增加查詢接口，確保融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)掌握擔(dān)保對象的全方面信息，了解擔(dān)保對象的資信情況，建立防范融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)作體系；其次，相關(guān)部門要構(gòu)建行業(yè)信息庫，由擔(dān)保協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)，各融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同建立數(shù)據(jù)共享庫，結(jié)合行業(yè)前景和市場潛力，有效地明確入庫信息，對入庫企業(yè)要完善其信用檔案，及時更新其經(jīng)營情況，保障經(jīng)營信息的真實(shí)性；最后，有關(guān)部門要整合各類信息資源，掌握全方面的擔(dān)保對象情況，在行業(yè)內(nèi)部統(tǒng)計(jì)各類信息資源，包括各企業(yè)的工商登記信息、稅費(fèi)繳納情況等，更好地保障擔(dān)保機(jī)構(gòu)措施的準(zhǔn)確性和全面性。

3.3 完善市場約束機(jī)制

融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)營活動的健康發(fā)展離不開市場約束機(jī)制的有效支持。從市場準(zhǔn)入的角度來看，有關(guān)部門要提高申請資金的準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格按照融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)營業(yè)執(zhí)照的審核標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行作業(yè)，對員工的從業(yè)資格和管理人員的專業(yè)能力進(jìn)行相關(guān)考核。在融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)日常運(yùn)營方面，有關(guān)人員要堅(jiān)持融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)中小型企業(yè)的經(jīng)營原則，明確業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍。有關(guān)部門要禁止融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)自融的行為，建立理財(cái)平臺和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的界限，針對融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的不規(guī)范問題，比如偏離主業(yè)、抽逃資金、高息借貸等，有關(guān)部門要結(jié)合實(shí)際情況，立即開展整頓和查實(shí)，并做好相關(guān)的處罰。如果融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)長期未開展主要業(yè)務(wù)，就要采取一定的措施，勸離融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。有關(guān)部門要不斷地完善融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入機(jī)制和市場退出機(jī)制，更好地保障融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的有序發(fā)展，為中小型企業(yè)的健康發(fā)展提供發(fā)展思路。

4 結(jié)語

綜上所述，在我國經(jīng)濟(jì)水平不斷提升的背景下，加強(qiáng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)各項(xiàng)管理制度的完善，能為融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供良好的環(huán)境支持。中小企業(yè)是保障我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力，有關(guān)人員要結(jié)合中小企業(yè)的實(shí)際情況，積極開展融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)措施，保障融資擔(dān)保行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，從而推動我國國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。