金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的對策研究 以四川農(nóng)信為例

□余浩川 楊路寬 宋小姣

把握“三農(nóng)”金融服務(wù)新需求

——從需求主體看，以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為代表的規(guī)?；s化融資需求正在增加。截至2021 年末，四川省共培育建設(shè)各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體57 萬戶，其中，省級以上重點龍頭企業(yè)達到902 家，國家級重點龍頭企業(yè)75 家，數(shù)量居全國第四、西部第一。不同于以家庭為單位自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟生產(chǎn)方式，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體具有規(guī)?；⒓s化、專業(yè)化等特點，其融資規(guī)模更大、融資期限更長、融資需求更多元。農(nóng)信緊跟四川省“三農(nóng)”發(fā)展方向，持續(xù)加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)力度，截至2021 年末，已累計向27 萬戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信貸支持、占全省總數(shù)的47%；貸款余額528 億元、較2018 年末增加368 億元，戶均貸款近20 萬元，個別規(guī)模較大、實力較強、經(jīng)驗豐富的經(jīng)營主體融資需求可達到200 萬元以上。40%左右的經(jīng)營主體貸款年限在1—3 年之間，個別成規(guī)模的家庭農(nóng)場和專合社融資年限可達5 年。

——從產(chǎn)業(yè)投向看，以現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系為代表的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)融資規(guī)模不斷擴大。近年來，四川省已成功創(chuàng)建國家級現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園11 個，認(rèn)定省級星級現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)94 個、市級園區(qū)364 個、縣級園區(qū)673個。2021 年，川菜、川茶、川果、川藥、川魚5 個特色產(chǎn)業(yè)對第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值增長貢獻率達到42%。與此同時，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)設(shè)備購置、農(nóng)業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)綜合開發(fā)等方面的融資需求不斷擴大。截至2021 年末，四川農(nóng)信“10+3”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款余額已達491 億元、較2018 年末增加247 億元，年均增速始終保持在15%以上，高于各項貸款平均增速約4 個百分點；累計向962 個現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)的1.6 萬戶園區(qū)主體投放貸款51 億元，占全省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)總量的84%。

——從服務(wù)群體看，以進城務(wù)工人員、新就業(yè)畢業(yè)生為代表的新市民金融服務(wù)需求快速增長。四川農(nóng)信積極貫徹做好新市民金融服務(wù)相關(guān)部署，因地制宜強化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不斷提升對新市民群體的金融服務(wù)能力。一是積極支持創(chuàng)業(yè)就業(yè)，加強與人社廳、團省委等部門合作，開發(fā)“蜀青振興貸”“返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款”等新市民群體專屬產(chǎn)品，累計發(fā)放貸款298億元，帶動解決120余萬人創(chuàng)業(yè)就業(yè)。二是積極支持住房保障，聯(lián)合住建廳推出“安居樂”購房貸款產(chǎn)品，為5920 名新市民進城購房提供貸款2.5 億元。三是積極支持就醫(yī)保障，開發(fā)建設(shè)“就醫(yī)通”云平臺，接入醫(yī)院194 家，為包括新市民在內(nèi)的廣大群眾提供快捷安全的線上線下一站式醫(yī)院醫(yī)療服務(wù)780 萬人次。

——從服務(wù)渠道看，“三農(nóng)”領(lǐng)域數(shù)字化金融服務(wù)需求明顯增強。隨著“數(shù)字鄉(xiāng)村”的深入實施，農(nóng)村地區(qū)人工智能、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)不斷發(fā)展進步，城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”進一步縮小，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)智能化、經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)化水平持續(xù)提升，對農(nóng)村金融的數(shù)字化、便捷化服務(wù)需求明顯增強。四川農(nóng)信緊跟金融科技發(fā)展步伐，持續(xù)加大科技投入，全力滿足“三農(nóng)”數(shù)字化金融服務(wù)需求。截至2021 年末，四川農(nóng)信“蜀信e”手機銀行用戶數(shù)已突破2000 萬戶，其中農(nóng)村地區(qū)用戶數(shù)達到1186 萬戶、比2018 年末增加536 萬戶；電子銀行交易占比達到94.87%、較2018 年末提高8.61 個百分點。

——從融資用途看，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域貸款需求逐漸增多。截至2021年末，四川省已建成8 億畝旱澇保收、穩(wěn)產(chǎn)高產(chǎn)的高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田。農(nóng)村公路總里程達29.1 萬公里、居全國第一。農(nóng)村電網(wǎng)覆蓋率達到100%，動力電實現(xiàn)村村通。累計建成5G 基站3.9 萬個，排名西部第一、全國第五，所有行政村全部通光纖寬帶和4G網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村水利設(shè)施持續(xù)改善，累計新增和恢復(fù)灌面121 萬畝，農(nóng)村集中供水率達到86%。在此背景下，農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)、農(nóng)村學(xué)校、醫(yī)院等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款持續(xù)快速增長。以四川農(nóng)信為例，截至2021 年末，投向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域的貸款余額已達178 億元，其中道路交通建設(shè)貸款余額34.2 億元、農(nóng)田水利建設(shè)貸款余額19.4 億元，貸款增速均保持在25%以上、高于全部貸款平均增速近15 個百分點。

——從消費觀念看，農(nóng)民的理財意識不斷增強，對財產(chǎn)保值增值的需求明顯增加。隨著各種強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策的實施和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的推進，農(nóng)民手中余錢不斷增加，2021 年四川省農(nóng)村居民人均可支配收入達到17575 元、同比增長10.3%；城鄉(xiāng)居民收入比從5 年前的2.56 進一步降至2.36。在農(nóng)村居民消費構(gòu)成中，購房、購車、家裝、醫(yī)療等改善型消費比重達到61%、同比提升4 個百分點，成為農(nóng)民家庭消費的重點。當(dāng)前農(nóng)村金融機構(gòu)單一的存款、結(jié)算、匯兌等金融服務(wù)已無法滿足農(nóng)民的金融新需求，他們急需與城市人一樣在農(nóng)村也能享受到“保值增值、風(fēng)險可控、變現(xiàn)靈活”的綜合理財服務(wù)。

提升“三農(nóng)”金融服務(wù)能力

——增強農(nóng)村金融供給能力。一是加大信貸支持力度。加大對糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品保障供給的信貸投入，重點滿足農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、糧食大戶、龍頭企業(yè)等群體融資需求，助力打造新時代更高水平的“天府糧倉”。大力支持鄉(xiāng)村建設(shè)行動，圍繞農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大對鄉(xiāng)村道路建設(shè)、農(nóng)村改廁、供水保障、清潔能源等項目支持力度。持續(xù)鞏固拓展脫貧攻堅成果，認(rèn)真落實“四個不摘”要求，保障脫貧地區(qū)貸款規(guī)模，嚴(yán)格落實脫貧人口小額信貸政策，加大易地搬遷后續(xù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展信貸投入。加大對新市民群體支持力度，推出一系列服務(wù)保障措施，全力以赴滿足新市民群體在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、就醫(yī)、入學(xué)等方面金融需求。二是加強農(nóng)村金融渠道建設(shè)。加強金融與教育、醫(yī)療、社保等民生系統(tǒng)互聯(lián)互通，探索設(shè)立農(nóng)村金融綜合服務(wù)站，不斷優(yōu)化智能渠道功能，增強農(nóng)村金融綜合化服務(wù)能力。三是加強農(nóng)村金融干部隊伍建設(shè)。選優(yōu)配強農(nóng)村金融干部隊伍，讓基層干部員工真正扎根“三農(nóng)”、了解“三農(nóng)”，努力鍛造一支“懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民”的農(nóng)村金融隊伍。

——強化產(chǎn)品服務(wù)模式創(chuàng)新。一是完善金融產(chǎn)品種類。加大線上金融產(chǎn)品研發(fā)，結(jié)合農(nóng)村消費習(xí)慣變化，推出一批線上抵押消費貸款產(chǎn)品，加快推進數(shù)字信用卡建設(shè)，全力滿足新階段農(nóng)民日益增長的消費需求。加大理財產(chǎn)品供給，創(chuàng)新起售金額低、契合農(nóng)民資金需求、定期兌付收益的專屬系列理財產(chǎn)品，滿足農(nóng)民更加多元的理財需求。二是創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)模式。圍繞四川省農(nóng)業(yè)優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)和先導(dǎo)性支撐產(chǎn)業(yè)，結(jié)合產(chǎn)業(yè)特點和融資主體需求，因地制宜研發(fā)對應(yīng)的特色金融產(chǎn)品，全方位滿足產(chǎn)業(yè)融資主體需求。三是強化產(chǎn)業(yè)鏈融資服務(wù)。針對規(guī)模較大、實力較強的核心企業(yè)，探索推動“產(chǎn)業(yè)鏈+”融資模式，引導(dǎo)核心企業(yè)讓渡部分信用給上下游企業(yè)，為鏈上企業(yè)融資增信、降低融資成本。四是支持農(nóng)村綠色發(fā)展。創(chuàng)新推進綠色生態(tài)項目發(fā)展和適合種養(yǎng)循環(huán)發(fā)展模式的金融產(chǎn)品，推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村減排固碳、實現(xiàn)綠色可持續(xù)發(fā)展。

——加大金融科技建設(shè)力度。一是筑牢農(nóng)村金融數(shù)字底座。進一步發(fā)揮省聯(lián)社金融科技建設(shè)引領(lǐng)作用，加快推進以分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型為基礎(chǔ)的云平臺建設(shè)，不斷增強對農(nóng)村金融客戶“短小頻快”服務(wù)的快速響應(yīng)能力。積極推進農(nóng)村金融數(shù)據(jù)中心建設(shè)，持續(xù)提升數(shù)據(jù)儲存和分析能力，為農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展提供堅實支撐。二是豐富完善農(nóng)村金融服務(wù)場景。持續(xù)優(yōu)化手機銀行等金融服務(wù)功能，進一步拓展保險、理財?shù)染€上產(chǎn)品。加快補齊數(shù)字貨幣、B2B 線上支付等產(chǎn)品，豐富線上支付功能。持續(xù)做優(yōu)做精農(nóng)村電商平臺，不斷提高平臺的影響力和交易規(guī)模。進一步推動開放銀行平臺在交通、教育等更多民生領(lǐng)域應(yīng)用，拓展場景金融服務(wù)的廣度深度，將存貸匯業(yè)務(wù)融入各類生活場景。三是積極發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融。依托大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等金融技術(shù)，大力發(fā)展智能貸款、智能客服、遠(yuǎn)程銀行、開放銀行等業(yè)務(wù)，進一步將普惠金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化，提升非面對面金融服務(wù)水平，降低農(nóng)村普惠金融運營成本，增強農(nóng)村普惠金融可獲得性和可持續(xù)性。

——完善金融風(fēng)險補償機制。一是建立健全農(nóng)村金融風(fēng)險補償機制。探索設(shè)立農(nóng)村金融風(fēng)險補償基金，補償基金來源主要是財政資金，每年按照一定比例提取撥付，主要用于對農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)貸款補貼，并對非人為因素造成的貸款損失實行全額核銷，減少和降低農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款，幫助化解歷史包袱。二是建立健全農(nóng)村金融保險保障機制。不斷完善農(nóng)業(yè)保險制度，建立由政府引導(dǎo)、農(nóng)民參與、保險公司負(fù)責(zé)的政策性保險和商業(yè)性保險相結(jié)合的多層次、多渠道、多主體農(nóng)業(yè)保險體系，有效防范農(nóng)村信貸風(fēng)險。三是建立健全農(nóng)村金融風(fēng)險擔(dān)保機制。發(fā)揮政府出資的融資擔(dān)保基金或融資擔(dān)保公司作用，為涉農(nóng)金融機構(gòu)提供必要的信貸增信支持，并對涉農(nóng)貸款損失進行必要的補償。四是建立健全有效的債權(quán)人保護機制。不斷健全完善法治環(huán)境，加大對金融債權(quán)保護力度，有效維護涉農(nóng)金融機構(gòu)合法權(quán)益。

——加大涉農(nóng)金融服務(wù)補貼。一是探索建立“三農(nóng)”貸款貼息機制。研究出臺“三農(nóng)”貸款貼息專門辦法，明確貼息貸款的范圍、種類、利率、運作機制、借款人條件及監(jiān)督機制等，尤其是對應(yīng)由國家承擔(dān)的自然災(zāi)害造成支農(nóng)貸款損失和支農(nóng)實行優(yōu)惠利率造成的讓利損失，通過一定的財政貼息給予彌補，確保農(nóng)村金融機構(gòu)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。二是建立健全財政資金存放匹配機制。研究出臺相關(guān)考核評價辦法，確保農(nóng)村金融機構(gòu)將吸收存款的一定比例資金投放在當(dāng)?shù)厥褂?，同時，地方政府按照支農(nóng)貸款市場份額，將涉農(nóng)財政資金匹配存放在相關(guān)涉農(nóng)金融機構(gòu)。三是優(yōu)化涉農(nóng)金融機構(gòu)納稅政策。將主要涉農(nóng)金融機構(gòu)納入西部大開發(fā)所得稅政策范圍，按照相應(yīng)稅率給予企業(yè)所得稅的減免或優(yōu)惠。