互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行未來轉(zhuǎn)型之路研究

張洋

(韓國(guó)全南國(guó)立大學(xué) 韓國(guó)光州 500757)

傳統(tǒng)意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能的綜合應(yīng)用，但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，如今再提及互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，不再是簡(jiǎn)單的兩者綜合，而是從中衍生出來的能夠與市場(chǎng)發(fā)展的需求相適應(yīng)的全新經(jīng)濟(jì)形式。與傳統(tǒng)的金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融無論是在信息的處理和信息的分析能力上，抑或是在便捷性上，都遙遙領(lǐng)先。也正因?yàn)槿绱耍ヂ?lián)網(wǎng)金融迅速獲得了受眾的青睞，并得以快速發(fā)展。而對(duì)于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域中的商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了沖擊，但同樣也是一次難得的機(jī)遇。因此，商業(yè)銀行必須能夠根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的市場(chǎng)需求迅速進(jìn)行轉(zhuǎn)型，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中占據(jù)有利位置。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？廣義上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融就是指?jìng)鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的基調(diào)下，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)能力和技術(shù)平臺(tái)，進(jìn)行支付、結(jié)算、經(jīng)濟(jì)服務(wù)等金融活動(dòng)的金融模式。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迭新，如今互聯(lián)網(wǎng)金融已成為當(dāng)前金融組成中的重要組成部分，并逐漸成為一種新潮向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了日常消費(fèi)、支付、結(jié)算的便捷性，消費(fèi)者無需再像以往那樣需要進(jìn)行現(xiàn)金交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)于我國(guó)金融體系的完善與創(chuàng)新有著重要意義。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的常見形式

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融起源于20世紀(jì)90年代，歷經(jīng)數(shù)十年的發(fā)展，如今互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下三種常見形式，即第三方支付、P2P借貸、大數(shù)據(jù)金融。

第三方支付狹義上來看是指一些具備一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，通過借助通信設(shè)備、App軟件、計(jì)算機(jī)技術(shù)等實(shí)現(xiàn)與各大商業(yè)銀行進(jìn)行簽約，從而實(shí)現(xiàn)電子支付的模式，例如我們?nèi)粘ＯM(fèi)中常用的支付寶、微信支付等，便是第三方支付的具體表現(xiàn)。

P2P借貸是一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的信貸形式，是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金的借貸行為。借貸的人可通過App或網(wǎng)站平臺(tái)尋找有能力出借并愿意借貸的人群，并支付一定的利息。P2P借貸與傳統(tǒng)的銀行貸款流程不同，其抵押機(jī)構(gòu)是貸款平臺(tái)，而且審核流程較為簡(jiǎn)單，對(duì)于一些小微企業(yè)來說，P2P借貸對(duì)于資金的流轉(zhuǎn)有著重要意義。

大數(shù)據(jù)金融則是依靠著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)客戶信息的深度分析，從而了解客戶的征信情況，進(jìn)而科學(xué)、合理、及時(shí)的評(píng)估出客戶的財(cái)務(wù)狀況和本息償還能力，從而讓金融機(jī)構(gòu)降低客戶風(fēng)險(xiǎn)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的積極影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)及快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行來說無疑是一個(gè)契機(jī)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的存在讓商業(yè)銀行愈發(fā)重視電子渠道的開展，各大商業(yè)銀行也開始創(chuàng)造全新的系統(tǒng)環(huán)境，掌上銀行、網(wǎng)銀、第三方支付平臺(tái)的簽約等；其次，在傳統(tǒng)銀行的發(fā)展中，監(jiān)管環(huán)境是非常嚴(yán)峻的，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打破了這一現(xiàn)象，商業(yè)銀行逐漸放開監(jiān)管環(huán)境，使金融服務(wù)的開展與現(xiàn)代社會(huì)及市場(chǎng)的需求更加契合；最后是在金融市場(chǎng)的資源配置效率和質(zhì)量都得到了明顯的提升和改善。相較傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性更容易得到消費(fèi)者的信賴和選擇，因此也就刺激了商業(yè)銀行進(jìn)行同步發(fā)展，從而提升商業(yè)銀行的金融服務(wù)效率和便捷性。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的消極影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展讓商業(yè)銀行的發(fā)展受到了極大沖擊。眾所周知，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)包括吸收公眾存款、發(fā)放短期、中期或長(zhǎng)期貸款、辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等，其中吸收公眾存款、發(fā)放短期、中期或長(zhǎng)期貸款又是其主要的盈利點(diǎn)所在，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)則打破了商業(yè)銀行對(duì)金融領(lǐng)域的壟斷。

首先，從存款方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與商業(yè)銀行之間存在著很大的利率差。以阿里巴巴的余額寶為例，數(shù)據(jù)顯示，余額寶在剛推出的時(shí)候，其年利率可以達(dá)到7%，甚至是更多，這一利率大概是商業(yè)銀行活期利率的10倍?；蛟S在初期可以看作其為了快速推廣占領(lǐng)市場(chǎng)而做的割舍，但時(shí)至今日，余額寶的年化利率依舊達(dá)到1.813%。相比較來看，2022年各大銀行的活期基準(zhǔn)利率是0.35%，整存整取的年利率是1.5%，零存整取或整存領(lǐng)取的年利率是1.1%，與余額寶之間依舊有著很大差距。如果放到5年期，互聯(lián)網(wǎng)金融的滿期利率一般都在4.8%以上，而中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等傳統(tǒng)商業(yè)銀行僅有2.75%左右。這種操作直接降低了人們存錢進(jìn)銀行的欲望，使得大量資金流入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中。對(duì)于商業(yè)銀行來說，如果忽視了客戶向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的流入，其在金融領(lǐng)域中的主導(dǎo)地位也勢(shì)必會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。

表1 部分互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品利率情況

其次，從貸款方面來看，向客戶發(fā)放短期、中期或長(zhǎng)期貸款，收取部分的利息是商業(yè)銀行盈利的根本所在，也是商業(yè)銀行進(jìn)行資金流通的手段。商業(yè)銀行在釋放短期、中期或長(zhǎng)期貸款的過程中需要非常嚴(yán)格的資金監(jiān)管和復(fù)雜的流程，對(duì)于一些大型企業(yè)來說是其融資的主要途徑，但對(duì)于小微企業(yè)或個(gè)人來說，商業(yè)銀行短期、中期或長(zhǎng)期貸款流程往往很嚴(yán)格。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更為人性化，如京東白條、支付寶的花唄&借唄、微信的微粒貸等，審核非常方便，很多個(gè)人及小微企業(yè)在需要使用資金時(shí)，會(huì)改用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，從而實(shí)現(xiàn)快速借貸的目的。此外，支付寶還開通了基金代售、保險(xiǎn)代售等傳統(tǒng)銀行正在實(shí)行的金融業(yè)務(wù)，這些都嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的盈利點(diǎn)。

最后，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行如今的金融業(yè)務(wù)往來之中所扮演的角色早已從傳統(tǒng)的參與者變?yōu)槿缃竦摹爸薪椤狈?，甚至是中介功能也逐漸式微。就如今的金融市場(chǎng)來看，從融資角度，資金供求雙方通過搜索平臺(tái)即可完成融資雙方的找尋，之后的交易無需通過銀行即可線上完成，而且資金的提供方也可以為融資方提供多種選擇，且審核時(shí)間更短，較銀行的便捷度大大提升。從支付角度，第三方支付系統(tǒng)的日漸成熟，目前無論是收付款、分期付款或是轉(zhuǎn)賬等支付行為，皆可直接通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，如此也進(jìn)一步限制了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介功能。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略

3.1 加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的合作

對(duì)商業(yè)銀行來說，需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)盡管給傳統(tǒng)的金融業(yè)帶來了一定的沖擊，但同樣作為金融領(lǐng)域中的重要組成部分，其存在著諸多的共性，比如都離不開存/貸款業(yè)務(wù)的開展。商業(yè)銀行不應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融看作是分割蛋糕的競(jìng)爭(zhēng)者，而應(yīng)從中看到合作的契機(jī)，例如互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P借貸的高效便捷、互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付的便利等，這些都是刺激商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵點(diǎn)。只有相互合作、相互學(xué)習(xí)對(duì)方的優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下不斷實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，才能夠互利共贏。

比如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等大型國(guó)有銀行均與騰訊簽署了全面合作的協(xié)議。一方面，依靠國(guó)有大型銀行的公信力及對(duì)社會(huì)各方資源的協(xié)調(diào)，發(fā)揮出資金、網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)等多方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也可依靠金融云、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字資源及場(chǎng)景、服務(wù)等優(yōu)勢(shì)，助力傳統(tǒng)銀行的發(fā)展規(guī)劃。如今，在雙方的合作中，早已涉及智慧賬戶、信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上繳費(fèi)等多個(gè)方面。而對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，此類的合作，直接拉動(dòng)了自身的快速成長(zhǎng)。

3.2 重視用戶體驗(yàn)及信息的反饋

用戶體驗(yàn)是用戶滿意度的關(guān)鍵性因素。在過去很長(zhǎng)一段時(shí)間，因?yàn)樯虡I(yè)銀行在金融領(lǐng)域內(nèi)壟斷的特殊性，決定了其不會(huì)過于注重用戶的體驗(yàn)感。其中比較明顯的就是對(duì)借貸的監(jiān)管和流程的嚴(yán)格把控。不可否認(rèn)，通過這樣的方式可以使銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)降到最低，但也將很多人拒之于門外，使其不愿與銀行打交道，尤其是小微企業(yè)。而互聯(lián)網(wǎng)金融則對(duì)于客戶的體驗(yàn)感有著較好的傳輸，在大部分情況下無需嚴(yán)苛的審核。對(duì)于商業(yè)銀行來說，需要能夠深入了解客戶的需求所在，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)真實(shí)的計(jì)算出個(gè)人的實(shí)際收入情況、征信情況等，并根據(jù)客戶的需求提供創(chuàng)新性的服務(wù)與金融業(yè)務(wù)，及時(shí)與客戶溝通，以提升客戶的滿意度。

比如，各大銀行都已開展了個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提供個(gè)人查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款等服務(wù)，打開了互聯(lián)網(wǎng)辦理銀行業(yè)務(wù)的渠道。在線繳費(fèi)、快捷支付、電子商務(wù)及網(wǎng)上貸款等金融服務(wù)已經(jīng)不再是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的專利，在各大商業(yè)銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行中均已陸續(xù)開通，毫無疑問，這對(duì)于商業(yè)銀行來說是一個(gè)轉(zhuǎn)型的新方向。

3.3 全力推進(jìn)產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新

新型業(yè)務(wù)平臺(tái)架構(gòu)的實(shí)現(xiàn)，同樣對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)一步提升和完善自身的營(yíng)銷體系提出了全新的要求。一方面，為了能夠更具有針對(duì)性地提升基層銀行單位的數(shù)據(jù)資源庫，需要地方銀行根據(jù)市場(chǎng)的需求，深度挖掘客戶群體，并根據(jù)不同收入、年齡階層的客戶制定不同的產(chǎn)品推廣計(jì)劃和業(yè)務(wù)營(yíng)銷計(jì)劃，從而達(dá)到精準(zhǔn)營(yíng)銷的目的；另一方面，客服團(tuán)隊(duì)需要整合銀行現(xiàn)有的客戶體系，根據(jù)企業(yè)、個(gè)人、法人等不同營(yíng)銷系統(tǒng)條線，全面分析法人客戶產(chǎn)生的個(gè)人業(yè)務(wù)和個(gè)人客戶帶來的法人業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的營(yíng)銷引導(dǎo)。還要進(jìn)一步完善與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)相適應(yīng)的一體化服務(wù)、分層營(yíng)銷的內(nèi)部管理制度，進(jìn)一步強(qiáng)化和明確各機(jī)構(gòu)、各部門、各網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷職責(zé)，構(gòu)建與后臺(tái)管控相匹配的前端營(yíng)銷管理體系。

此外，為了更好的提升傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)水平，還需要不斷提升自身的監(jiān)管水平，尤其是在大數(shù)據(jù)時(shí)代，加強(qiáng)對(duì)外部市場(chǎng)信息及內(nèi)部數(shù)據(jù)的分析和監(jiān)控，對(duì)于客戶的信用管理有著積極影響。在這樣的動(dòng)作下，一方面能夠促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部的規(guī)范化、透明化；另一方面還能有效控制客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的安全性。因此，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，在未來的發(fā)展中，還需要不斷地對(duì)數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用進(jìn)行深化。

通過研究新環(huán)境下客戶辦理金融業(yè)務(wù)的取向，利用智能技術(shù)充分挖掘銀行經(jīng)營(yíng)管理的有用信息，運(yùn)用各種數(shù)據(jù)挖掘工具和數(shù)學(xué)模型進(jìn)行預(yù)測(cè)，為商業(yè)銀行的專業(yè)市場(chǎng)判斷、價(jià)格發(fā)現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和資源配置提供決策支持，以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)分析、營(yíng)銷服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防范智能。

3.4 注重對(duì)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用

如今，電子商務(wù)交易額正逐漸增長(zhǎng)，如此背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)不再在金融交易中占據(jù)絕對(duì)的主導(dǎo)地位。大數(shù)據(jù)的環(huán)境趨勢(shì)下，以快捷支付為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)不斷推陳出新，也迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造和金融服務(wù)等功能逐漸弱化。若想在如今的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中重新保持競(jìng)爭(zhēng)力，需要傳統(tǒng)商業(yè)銀行高度重視對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，把握信息流和數(shù)據(jù)源，通過創(chuàng)建線上電商平臺(tái)，依靠無時(shí)空限制、降低運(yùn)營(yíng)成本等優(yōu)勢(shì)，重新贏得競(jìng)爭(zhēng)力。

4 結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展賦予了商業(yè)銀行的發(fā)展利弊。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行不斷進(jìn)行拓新發(fā)展，才能在如今的金融市場(chǎng)中占據(jù)有利地位，只有與時(shí)俱進(jìn)，順應(yīng)時(shí)代潮流，才能實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。