金融科技賦能產(chǎn)業(yè)發(fā)展銀行深挖鄉(xiāng)村振興機(jī)遇

｜ 文/王柯瑾

在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的過程中，金融業(yè)如何進(jìn)一步提升金融創(chuàng)新服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力和水平值得關(guān)注。筆者注意到，近來，多家銀行提出了支持鄉(xiāng)村振興的具體方案和創(chuàng)新舉措，例如建設(shè)農(nóng)村信用體系破解鄉(xiāng)村金融難題，上線衛(wèi)星遙感應(yīng)用系統(tǒng)賦能鄉(xiāng)村金融應(yīng)用場(chǎng)景等等。通過科技的賦能，銀行以信用建設(shè)切入農(nóng)村市場(chǎng)，以產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)為脈絡(luò)，持續(xù)構(gòu)建數(shù)字化轉(zhuǎn)型、平臺(tái)渠道、風(fēng)險(xiǎn)管控體系等支持鄉(xiāng)村振興的長效機(jī)制。

科技賦能精準(zhǔn)授信

鄉(xiāng)村振興關(guān)鍵在產(chǎn)業(yè)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)。為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，銀行不斷創(chuàng)新金融科技，提高精準(zhǔn)授信的能力。

“在支持鄉(xiāng)村振興方面，銀行業(yè)需要重點(diǎn)圍繞農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施等方面發(fā)力。在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，銀行需要圍繞特色產(chǎn)業(yè)或者方便實(shí)現(xiàn)規(guī)模化發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈上下游同步做好金融服務(wù)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈更加穩(wěn)定，從而更好地管理風(fēng)險(xiǎn)?！编]儲(chǔ)銀行戰(zhàn)略研究部婁飛鵬表示。

近年來，通過探索運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、5G等新一代信息技術(shù)，越來越多的金融機(jī)構(gòu)依托科技力量優(yōu)化農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)供給，金融服務(wù)數(shù)字化創(chuàng)新應(yīng)用持續(xù)涌現(xiàn)，不斷為鄉(xiāng)村振興提供創(chuàng)新解決方案。

近日，筆者從興業(yè)銀行了解到，該行聯(lián)合旗下子公司興業(yè)數(shù)金研發(fā)的衛(wèi)星遙感應(yīng)用系統(tǒng)正式上線，應(yīng)用衛(wèi)星遙感技術(shù)賦能種植和林業(yè)碳匯等業(yè)務(wù)，提升服務(wù)涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體能力。

長期以來，盡調(diào)耗時(shí)長、成本高、風(fēng)險(xiǎn)難評(píng)估、資產(chǎn)難測(cè)繪等難點(diǎn)制約著農(nóng)村金融服務(wù)，金融科技提供了破題之道。

據(jù)興業(yè)銀行方面介紹，衛(wèi)星遙感應(yīng)用系統(tǒng)是該行對(duì)衛(wèi)星遙感技術(shù)應(yīng)用的首次探索，通過引入衛(wèi)星遙感“新數(shù)據(jù)”，結(jié)合政府以及行業(yè)等多方數(shù)據(jù)，探索實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)作物品類、種植面積、長勢(shì)情況等有效識(shí)別，建立農(nóng)作物種植畫像，逐步完善農(nóng)作物資產(chǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，為種植產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)授信提供了科技支撐。

福建省泉州市安溪縣是鐵觀音的主要產(chǎn)區(qū)之一，全域有茶企4萬多家，茶農(nóng)20萬戶，茶葉種植總面積63萬畝。最遠(yuǎn)的茶園距離興業(yè)銀行支行網(wǎng)點(diǎn)近200公里，驅(qū)車往返超過4小時(shí)。而通過衛(wèi)星遙感應(yīng)用系統(tǒng)，業(yè)務(wù)人員能夠快速識(shí)別茶園地塊，同時(shí)可根據(jù)種植面積、種植適宜性、種植穩(wěn)定性、歷史風(fēng)險(xiǎn)以及產(chǎn)量預(yù)估等信息，精準(zhǔn)開展金融服務(wù)，并實(shí)現(xiàn)貸中、貸后線上實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，金融服務(wù)效率提升。

“我行將持續(xù)加快完善衛(wèi)星遙感應(yīng)用系統(tǒng)各項(xiàng)功能，連接更加豐富的多元生態(tài)應(yīng)用場(chǎng)景，助力鄉(xiāng)村振興、共同富裕?！迸d業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

黨的二十大報(bào)告提出，“加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國”“全方位夯實(shí)糧食安全根基”“深入實(shí)施種業(yè)振興行動(dòng)”“發(fā)展鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)，拓寬農(nóng)民增收致富渠道”。

支持區(qū)域重點(diǎn)行業(yè)也是銀行助力鄉(xiāng)村振興的抓手。保障糧食安全是鄉(xiāng)村振興的重要任務(wù)。筆者從興業(yè)銀行了解到，該行將金融產(chǎn)品及服務(wù)引入糧食生產(chǎn)、收購、加工、倉儲(chǔ)、流通等各環(huán)節(jié)，支持農(nóng)村糧食產(chǎn)生銷售，為國家糧食安全提供強(qiáng)有力的金融支持。

此外，金融產(chǎn)品及服務(wù)方式的創(chuàng)新可以激發(fā)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的活力。筆者從浙商銀行了解到，浙商銀行打造山區(qū)26縣云端購物節(jié)，線上直播帶貨。還結(jié)合山區(qū)26縣實(shí)際，聯(lián)合金融顧問深入田間地頭，“一縣一策”“一業(yè)一品”研究制定金融服務(wù)方案。在服務(wù)的過程中，浙商銀行發(fā)現(xiàn)，山區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品雖物美價(jià)廉，但往往受環(huán)境因素制約而影響銷路。對(duì)此，該行依托數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從融資端到銷售端給予農(nóng)村產(chǎn)業(yè)全鏈條的支持。

中國銀行研究院研究員葉銀丹表示：“鄉(xiāng)村振興、重大項(xiàng)目等領(lǐng)域投資持續(xù)擴(kuò)大將帶來業(yè)務(wù)空間。持續(xù)推動(dòng)重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)投資既是短期內(nèi)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長的重要手段，也是夯實(shí)中長期經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)的重要途徑?！?/p>

平臺(tái)聯(lián)動(dòng)防控風(fēng)險(xiǎn)

央行數(shù)據(jù)顯示，2022年三季度末，本外幣涉農(nóng)貸款余額48.5萬億元，同比增長13.7%，增速比上年末高2.8個(gè)百分點(diǎn)；前三季度增加5.46萬億元，同比多增1.46萬億元。

但農(nóng)村金融服務(wù)存在成本相對(duì)高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)大、周期相對(duì)長、識(shí)別扶持主體相對(duì)較難、信息不對(duì)稱等問題。

為解決信息不對(duì)稱的問題，興業(yè)銀行探索了“科技特派員”制度。科技特派員制度首創(chuàng)于福建，發(fā)源于南平，是習(xí)近平總書記在福建工作時(shí)大力倡導(dǎo)推動(dòng)的一項(xiàng)重要農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作機(jī)制創(chuàng)新。一直以來，興業(yè)銀行持續(xù)探索“科特派+金融”鄉(xiāng)村振興新路徑，在福建省內(nèi)建立100多名人員的科特派金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，打通福建“金服云”平臺(tái)和福建省科技特派員服務(wù)云平臺(tái)，開設(shè)“科技特派員金融服務(wù)專區(qū)”，創(chuàng)設(shè)“科特派金融服務(wù)專案”，目前已為福建省內(nèi)科技特派員領(lǐng)辦、創(chuàng)辦或服務(wù)的企業(yè)提供融資余額超100億元。

據(jù)了解，興業(yè)銀行“科特派”金融服務(wù)專案旨在幫助科技特派員推薦的自然人、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、企業(yè)等融資需求群體快速獲得金融支持，只要是符合條件的科技特派員推薦的企業(yè)，可獲得不超過300萬元的信用貸款額度，促進(jìn)富民強(qiáng)村，助力鄉(xiāng)村振興。

長期以來金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)“不敢貸”“不愿貸”的根源，還在于農(nóng)民屬于征信白戶，無法辨別其誠信意識(shí)與還款意愿，以致大概率造成逾期不良風(fēng)險(xiǎn)。

2022年4月，銀保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》要求，各銀保監(jiān)局積極推動(dòng)轄內(nèi)涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，加強(qiáng)部門間信用數(shù)據(jù)共享，健全農(nóng)村信用體系。

在2022年11月舉辦的“2022金融街論壇年會(huì)”上，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行總工程師徐朝輝表示，該行依托大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，構(gòu)建三農(nóng)金融數(shù)據(jù)中臺(tái)，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

筆者從江蘇銀行了解到，該行參與地方政府信息數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，如豐縣大數(shù)據(jù)平臺(tái)、常州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信息采集平臺(tái)、淮安陽光扶貧系統(tǒng)、宿遷陽光采購平臺(tái)等，通過基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集、智能模型搭建、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)走勢(shì)跟蹤、產(chǎn)業(yè)分析研判等環(huán)節(jié)，打造銀行掌上三農(nóng)智慧服務(wù)平臺(tái)。此平臺(tái)不僅提供集開戶、結(jié)算、信貸、消費(fèi)、財(cái)富管理等于一體的無接觸金融服務(wù)，還進(jìn)一步拓展農(nóng)產(chǎn)品代銷、農(nóng)資農(nóng)技撮合、產(chǎn)業(yè)招商等非金融特色增值服務(wù)。

江蘇銀行表示，拓展農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景，形成基礎(chǔ)信息和數(shù)據(jù)。與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部新農(nóng)直報(bào)系統(tǒng)進(jìn)行信息數(shù)據(jù)直連，實(shí)現(xiàn)與省農(nóng)擔(dān)公司全流程信息交互。收集整合農(nóng)企農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營、銷售、利稅、征信等信息，多方接入工商、司法、征信、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)，建立健全涉農(nóng)小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，并在此基礎(chǔ)上對(duì)農(nóng)企農(nóng)戶進(jìn)行分類評(píng)級(jí)、精準(zhǔn)畫像，實(shí)時(shí)掌握農(nóng)企農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、資金需求情況，有效提高了對(duì)廣大涉農(nóng)客戶特別是“首貸戶”的金融服務(wù)效率。

在農(nóng)村發(fā)展金融科技仍要注意風(fēng)險(xiǎn)防控，并進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管。江蘇銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“我行運(yùn)用大數(shù)據(jù)、智能風(fēng)控等技術(shù)，構(gòu)建數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、營銷定價(jià)等管理體系，通過綜合、高效、穩(wěn)健的金融配套服務(wù)，為鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域保駕護(hù)航?！?/p>