普惠金融背景下金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)決策的影響研究

□董玥玥

（鄭州科技學(xué)院，河南 鄭州 450064）

2022 年中央一號(hào)文件對(duì)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興作出總體部署。文件指出，推進(jìn)返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)園建設(shè)，落實(shí)各項(xiàng)扶持政策；強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)普及教育和金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)。提高農(nóng)民工金融素養(yǎng)能從根本上挖掘他們的創(chuàng)業(yè)潛力，激發(fā)他們作出返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的決策，而農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人數(shù)的提升對(duì)促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收和實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重要的意義。2021 年9 月中國(guó)人民銀行公布了《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2020 年）》，數(shù)據(jù)顯示農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的平均得分為64.61 分，比城市居民低3.45 分。農(nóng)民工的金融素養(yǎng)水平整體偏低且呈現(xiàn)出明顯的差異性，農(nóng)民工金融素養(yǎng)水平的高低是否會(huì)影響其作出返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的決策。針對(duì)這個(gè)問題，本研究通過實(shí)證調(diào)查探究金融素養(yǎng)及其各維度對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)決策的影響。

1 文獻(xiàn)回顧與理論模型構(gòu)建

1.1 文獻(xiàn)回顧

創(chuàng)業(yè)是探索、推理和執(zhí)行的過程，由創(chuàng)業(yè)者、機(jī)會(huì)、資源、組織4 個(gè)要素構(gòu)成，創(chuàng)業(yè)者處于中心地位[1-2]。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)決策一般界定為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)與否、創(chuàng)業(yè)行業(yè)選擇的基本決策。除此之外，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)決策還包括對(duì)創(chuàng)業(yè)所需的人財(cái)物資源進(jìn)行合理配置的行為。

學(xué)者對(duì)金融素養(yǎng)的定義分為3 類。分別是：強(qiáng)調(diào)對(duì)金融知識(shí)的理解，了解基本的金融概念；側(cè)重金融技能的運(yùn)用；強(qiáng)調(diào)對(duì)金融知識(shí)的理解與技能的運(yùn)用。已有研究主要探討了金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)、農(nóng)民收入水平、農(nóng)地流轉(zhuǎn)、農(nóng)民農(nóng)房抵押貸款需求的影響[3-4]。此外，學(xué)者對(duì)金融素養(yǎng)和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的關(guān)系也進(jìn)行了探討。金融素養(yǎng)對(duì)家庭人口規(guī)模較大的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的促進(jìn)作用更大。對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)基本決策、創(chuàng)業(yè)勞動(dòng)力配置決策、創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)配置決策均產(chǎn)生不同程度的顯著影響。金融素養(yǎng)水平的提高既可顯著增加農(nóng)民當(dāng)前創(chuàng)業(yè)概率，也能提升非創(chuàng)業(yè)農(nóng)民未來創(chuàng)業(yè)傾向[5]。

目前，國(guó)內(nèi)外相關(guān)的研究成果十分豐富，為本研究拓寬了思路。但是現(xiàn)有研究多將金融素養(yǎng)作為整體考察，缺乏對(duì)金融素養(yǎng)不同維度的深入挖掘，忽視金融素養(yǎng)及其各維度在農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)決策中的作用。

1.2 構(gòu)建理論模型

結(jié)合相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜业难芯砍晒?，?gòu)建了本研究的理論模型。金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)決策有正向影響，設(shè)計(jì)包含金融知識(shí)、金融行為、金融態(tài)度和金融技能4 個(gè)維度的農(nóng)民工金融素養(yǎng)衡量指標(biāo)體系，如圖1所示。本研究提出了如下假設(shè)。

圖1 金融素養(yǎng)與農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)決策的理論模型

H：金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)決策有顯著正向影響。

H1：金融知識(shí)對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)決策有顯著正向影響。

H2：金融行為對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)決策有顯著正向影響。

H3：金融態(tài)度對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)決策有顯著正向影響。

H4：金融技能對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)決策有顯著正向影響。

2 數(shù)據(jù)來源與變量測(cè)評(píng)

2.1 數(shù)據(jù)來源

本研究的調(diào)研對(duì)象為農(nóng)民工，使用的數(shù)據(jù)來自課題組于2021 年9—11 月的問卷調(diào)查。共發(fā)放問卷550 份，其中回收有效問卷468 份，有效回收率為85.09%。

調(diào)研問卷的內(nèi)容涉及農(nóng)民工的個(gè)人基本情況、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)決策、金融知識(shí)、金融行為、金融態(tài)度、金融技能等內(nèi)容。樣本概況如表1 所示。

表1 樣本說明

2.2 變量測(cè)評(píng)

2.2.1 金融素養(yǎng)測(cè)評(píng)

本研究的金融素養(yǎng)測(cè)評(píng)借鑒使用了中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局針對(duì)消費(fèi)者金融素養(yǎng)的調(diào)研問卷，從金融知識(shí)、金融行為、金融態(tài)度和金融技能4 個(gè)維度構(gòu)建農(nóng)民工金融素養(yǎng)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。金融知識(shí)的測(cè)評(píng)包括6 個(gè)指標(biāo)，具體表現(xiàn)為農(nóng)民工的復(fù)利意識(shí)、信用知識(shí)、保險(xiǎn)知識(shí)、貸款知識(shí)、存款知識(shí)和投資知識(shí)；金融行為的測(cè)評(píng)包括8 個(gè)指標(biāo)，是指農(nóng)民工是否辦理或使用信用卡、使用手機(jī)支付、儲(chǔ)蓄、購(gòu)買保險(xiǎn)、貸款、金融投資、閱讀合同條款、按時(shí)還款等行為；金融態(tài)度的測(cè)評(píng)包括4 個(gè)指標(biāo)，是指農(nóng)民工對(duì)商家拒收現(xiàn)金、負(fù)債消費(fèi)、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)、金融投資收益預(yù)期的態(tài)度；金融技能的測(cè)評(píng)包括8 個(gè)指標(biāo)，是指農(nóng)民工在日常收支管理、密碼保護(hù)意識(shí)、債務(wù)管理、應(yīng)對(duì)高利誘惑、理解合同條款、應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)沖擊、應(yīng)對(duì)非法股票投資誘惑、處理誤收假幣的技能。指標(biāo)賦值方法：金融知識(shí)、金融行為、金融態(tài)度和金融技能測(cè)度題采用二分類賦值法，其中金融知識(shí)回答“正確”計(jì)為1，“否”則計(jì)為0；金融行為回答“是”計(jì)為1，“否”計(jì)為0；正確的金融態(tài)度計(jì)為1，否則計(jì)為0；良好的金融技能計(jì)為1，否則計(jì)為0。

2.2.2 創(chuàng)業(yè)決策測(cè)評(píng)

對(duì)于創(chuàng)業(yè)決策的測(cè)評(píng)，本研究借鑒使用了Ucbasaranetal.（2008）的創(chuàng)業(yè)決策測(cè)評(píng)方法，使用單一維度，具體內(nèi)容是“如果發(fā)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，是否會(huì)返鄉(xiāng)開展實(shí)質(zhì)性的創(chuàng)業(yè)活動(dòng)”。

2.2.3 控制變量

農(nóng)民工由于個(gè)體特征不同，對(duì)待測(cè)變量會(huì)造成不同程度的影響。因此，根據(jù)農(nóng)民工的特點(diǎn)，最終將性別、年齡、教育程度和月收入等因素列為控制變量。

3 實(shí)證分析結(jié)果

3.1 變量的描述性統(tǒng)計(jì)分析

各個(gè)變量的描述性統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果，如表2 所示。其中金融素養(yǎng)、金融知識(shí)、金融行為、金融態(tài)度、金融技能的變量值是經(jīng)過因子分析后得到的因子得分值。

表2 變量的描述性分析統(tǒng)計(jì)結(jié)果

3.2 相關(guān)系數(shù)矩陣

模型變量的相關(guān)系數(shù)矩陣，如表3 所示。金融素養(yǎng)、金融知識(shí)、金融行為、金融態(tài)度、金融技能均在1%的統(tǒng)計(jì)水平上與農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)決策存在顯著正相關(guān)關(guān)系。

表3 模型變量的相關(guān)系數(shù)矩陣

3.3 回歸分析

為了保證研究結(jié)果的科學(xué)性，本課題將控制變量引用到回歸方程中，采用分層回歸方法進(jìn)行假設(shè)模型的驗(yàn)證。

模型的回歸結(jié)果，如表4 所示。模型1 是控制變量對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)決策的回歸方程。在模型2 和模型1 的基礎(chǔ)上加入金融素養(yǎng)，F(xiàn)值變化顯著，因此金融素養(yǎng)對(duì)模型具有解釋意義；△R2為0.283，說明金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)決策產(chǎn)生28.3%的解釋力度；金融素養(yǎng)的回歸系數(shù)值為0.857（P＜0.01），意味著金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)決策產(chǎn)生顯著的正向影響關(guān)系，研究假設(shè)H 得到了驗(yàn)證。模型3，金融知識(shí)的回歸系數(shù)值為0.360（P＜0.01），意味著金融知識(shí)對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)決策產(chǎn)生顯著的正向影響關(guān)系，研究假設(shè)H1得到了驗(yàn)證。模型4，金融行為的回歸系數(shù)值為0.368（P＜0.01），意味著金融行為對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)決策產(chǎn)生顯著的正向影響關(guān)系，研究假設(shè)H2得到了驗(yàn)證。模型5，金融態(tài)度的回歸系數(shù)值為0.393（P＜0.01），意味著金融態(tài)度對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)決策產(chǎn)生顯著的正向影響關(guān)系，研究假設(shè)H3得到了驗(yàn)證。模型6，金融技能的回歸系數(shù)值為0.190（P＜0.01），意味著金融態(tài)度對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)決策產(chǎn)生顯著的正向影響關(guān)系，研究假設(shè)H4得到了驗(yàn)證。

表4 金融素養(yǎng)及各維度對(duì)創(chuàng)業(yè)決策的回歸結(jié)果

4 結(jié)論與啟示

4.1 結(jié)論

研究結(jié)果表明，在普惠金融背景下，金融素養(yǎng)以及各維度是影響農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)決策的重要因素。

一是金融素養(yǎng)正向影響農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)決策。金融素養(yǎng)越高的農(nóng)民工，越有可能開展實(shí)質(zhì)性的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。

二是金融知識(shí)正向影響農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)決策。如果農(nóng)民工具有正確的復(fù)利意識(shí)、信用知識(shí)、保險(xiǎn)知識(shí)、貸款知識(shí)、存款知識(shí)、投資知識(shí)等，容易作出返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的決策。

三是金融行為正向影響農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)決策。當(dāng)農(nóng)民工在信用卡還款方面具有良好的表現(xiàn)，會(huì)仔細(xì)閱讀金融產(chǎn)品的合同條款，會(huì)辦理或使用信用卡等金融行為時(shí)，更有可能決定實(shí)施創(chuàng)建企業(yè)活動(dòng)。

四是金融態(tài)度正向影響農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)決策。如果農(nóng)民工對(duì)商家拒收現(xiàn)金持有明確反對(duì)態(tài)度、能正確看待負(fù)債消費(fèi)和互聯(lián)網(wǎng)金融、具有理性的金融投資收益預(yù)期，則更有可能作出創(chuàng)業(yè)的選擇。

五是金融技能正向影響農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)決策。如果農(nóng)民工具備良好的日常收支管理、密碼保護(hù)、債務(wù)管理等技能，更有可能實(shí)施創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。

4.2 啟示

本研究對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)實(shí)踐和政策制定有以下5 點(diǎn)啟示。

一是各有關(guān)部門應(yīng)多措并舉提升普惠金融發(fā)展質(zhì)效和服務(wù)水平，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。持續(xù)深化數(shù)字普惠金融發(fā)展，開展普惠金融試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，在農(nóng)村普惠金融方面探索可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗(yàn)。強(qiáng)化農(nóng)民工的金融教育，開展多樣化的金融教育活動(dòng)，提高農(nóng)民工金融素養(yǎng)，幫助他們形成良好的金融態(tài)度和意識(shí)，促進(jìn)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。

二是持續(xù)深入開展多樣性金融知識(shí)普及活動(dòng)，不斷豐富金融知識(shí)的宣傳內(nèi)容，拓展金融消費(fèi)者受眾覆蓋面，重點(diǎn)對(duì)農(nóng)民工進(jìn)行金融知識(shí)教育。

三是有機(jī)聯(lián)動(dòng)線上線下渠道，打造線上線下一體化的教育宣傳普及模式，規(guī)范農(nóng)民工的金融行為，更好地實(shí)現(xiàn)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。

四是推進(jìn)金融教育示范基地建設(shè)，創(chuàng)建金融讀書角，聚焦務(wù)工人員，培養(yǎng)農(nóng)民工樹立正確的金融態(tài)度[6]。

五是開展智慧金融技能培養(yǎng)基地建設(shè)，配備虛擬講解員、VR 體驗(yàn)座椅、LED 顯示聯(lián)屏等智能機(jī)具，運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能等前沿科技，提升農(nóng)民工的金融技能。