新形勢(shì)下商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型研究

姚曄

（1.東莞銀行股份有限公司，廣東 東莞 523000；2.武漢理工大學(xué)管理學(xué)院，湖北 武漢 430070）

0 引言

在新形勢(shì)下，我國(guó)科學(xué)技術(shù)不斷進(jìn)步，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入了數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，商業(yè)銀行要積極跟隨社會(huì)和時(shí)代發(fā)展的步伐，積極改變傳統(tǒng)的服務(wù)模式，要利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)，降低商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的運(yùn)作成本，提高商業(yè)銀行融資服務(wù)的便捷性和可操作性。

1 新形勢(shì)下商業(yè)銀行公司金融服務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的重要性

1.1 提升資金安全性

商業(yè)銀行積極開展金融服務(wù)的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型能夠有效提高商業(yè)銀行內(nèi)部的資金安全性，更好地提高商業(yè)銀行貸款資金的準(zhǔn)確性和安全性，從而有效規(guī)避商業(yè)銀行潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)定性，提高商業(yè)銀行資金的分配效率。

1.2 提高資金盈利性

商業(yè)銀行通過(guò)不斷升級(jí)和優(yōu)化金融服務(wù)能夠更好地鞏固現(xiàn)有的客戶群體，并為客戶群體提供針對(duì)性、差異化的金融服務(wù)，提高客戶群體的滿意度，并逐漸擴(kuò)大商業(yè)銀行的覆蓋面，擴(kuò)大商業(yè)銀行的客戶群體，增加商業(yè)銀行的客戶清單，切實(shí)提高商業(yè)銀行的資金盈利性。

1.3 動(dòng)態(tài)保持資金流動(dòng)性

商業(yè)銀行通過(guò)不斷更新和升級(jí)金融服務(wù)，也能夠及時(shí)地跟隨國(guó)家政策的改革以及社會(huì)發(fā)展的步伐，進(jìn)行創(chuàng)新和升級(jí)，能夠更好地提高商業(yè)銀行內(nèi)部資金的使用效率，及時(shí)地跟隨國(guó)家政策的引領(lǐng)，進(jìn)行針對(duì)性的優(yōu)化和升級(jí)，能夠保障商業(yè)銀行資金資源的流動(dòng)性，動(dòng)態(tài)性的提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)收益，促進(jìn)商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。此外，商業(yè)銀行要緊跟社會(huì)和時(shí)代發(fā)展的步伐，要積極進(jìn)行金融服務(wù)的創(chuàng)新和升級(jí)，要積極地跟隨社會(huì)發(fā)展，將資金資源投入有價(jià)值、有發(fā)展前景的領(lǐng)域，能夠切實(shí)地提高商業(yè)銀行資金資源的有效分配，能夠促進(jìn)資源的有效流轉(zhuǎn)，堅(jiān)持不把雞蛋放在同一個(gè)籃子的發(fā)展理念，更好地促進(jìn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，切實(shí)提高商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)預(yù)期的發(fā)展目標(biāo)。

2 傳統(tǒng)商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

2.1 存在過(guò)度授信傾向

在商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員，為了有效地提高服務(wù)水平，擴(kuò)大客戶范圍，授信過(guò)程中存在做大單、過(guò)度授信的慣性和業(yè)務(wù)傾向，從實(shí)際的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)狀況分析，許多地區(qū)的商業(yè)銀行都存在財(cái)務(wù)指標(biāo)較好、當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)、多家銀行爭(zhēng)搶營(yíng)銷客戶的現(xiàn)象，甚至許多工作人員為了有效地?cái)U(kuò)大用戶群體，往往會(huì)過(guò)度授信，過(guò)度承諾，導(dǎo)致在借貸管理工作時(shí)工作不到位，對(duì)龍頭企業(yè)的資格審查并不到位，沒(méi)有及時(shí)的分析龍頭企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)狀況，沒(méi)有梳理企業(yè)內(nèi)部的管理機(jī)構(gòu)，在開展金融服務(wù)時(shí)，導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，不能夠有效地歸還商業(yè)銀行的貸款，也不能夠有效地為商業(yè)銀行的金融服務(wù)支付報(bào)酬，直接影響到商業(yè)銀行的信貸安全。此外，在部分地區(qū)，還存在任人唯親的現(xiàn)象，部分商業(yè)銀行的工作人員在當(dāng)?shù)赜幸欢ǖ挠H緣和地緣關(guān)系，雖然有助于工作人員開發(fā)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大商業(yè)銀行的客戶群體，但也會(huì)產(chǎn)生一定的負(fù)面影響，會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的部分工作人員，在開展存取款或貸款業(yè)務(wù)時(shí)，調(diào)查工作不到位，審查力度不足，將資金過(guò)多的貸款給其朋友、親屬等，而沒(méi)有實(shí)際考察對(duì)方的還款能力，在一定程度上，也會(huì)影響商業(yè)銀行的發(fā)展，造成商業(yè)銀行金融資產(chǎn)的流失。

2.2 貸款調(diào)查信息不對(duì)稱

首先，從大環(huán)境角度分析，我國(guó)信用體系并不健全，商業(yè)銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新程度不高，許多中小微企業(yè)在開展相關(guān)工作時(shí)，納稅記錄、生產(chǎn)記錄等相關(guān)信息并不全面，商業(yè)銀行無(wú)法獲取到有關(guān)于小微企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)狀況和經(jīng)營(yíng)狀況，只能夠根據(jù)銀行內(nèi)部的工作人員的調(diào)查和分析以及企業(yè)自行提供的交易信息來(lái)評(píng)估企業(yè)的發(fā)展概況，但企業(yè)自行提供的財(cái)務(wù)信息并沒(méi)有全面的分析反映出企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，部分企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理能力可能存在不足，信息不全面且不及時(shí)，導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)信息調(diào)查以及后續(xù)的審查工作難度較大，無(wú)法收集到企業(yè)實(shí)際的財(cái)務(wù)信息，也不能準(zhǔn)確分析企業(yè)的真實(shí)情況，在貸款過(guò)程中存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，調(diào)查評(píng)價(jià)結(jié)果缺乏真實(shí)性，增加商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行的部分貸款資金不能夠按時(shí)回收，影響了商業(yè)銀行的日常運(yùn)轉(zhuǎn)[1]。

2.3 貸后管理不到位

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在開展貸款業(yè)務(wù)或商業(yè)金融服務(wù)時(shí)通常會(huì)采取人工調(diào)查、人工管理的工作方式，但這種工作方式會(huì)出現(xiàn)人為因素的干擾，也會(huì)隨著業(yè)務(wù)量的增加，出現(xiàn)人力不足的困境，導(dǎo)致貸后管理工作不到位，不能夠定期的對(duì)商業(yè)銀行的貸款資金進(jìn)行檢查和分析，給商業(yè)銀行造成了一定的金融損失。并且，部分商業(yè)銀行的工作人員，由于業(yè)務(wù)量較多，在開展貸款管理時(shí)，難免責(zé)任心不強(qiáng)，沒(méi)有及時(shí)的收集有關(guān)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)告和財(cái)務(wù)信息，也沒(méi)有對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)告中的相關(guān)指標(biāo)的變化情況進(jìn)行分析和關(guān)注，沒(méi)有及時(shí)的追蹤企業(yè)的還款情況，也沒(méi)有根據(jù)企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)狀況，建立完善的跟蹤檢測(cè)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)反饋機(jī)制，沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行詳細(xì)的分析，導(dǎo)致商業(yè)銀行貸后管理并不到位，出現(xiàn)了嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)損失，影響的商業(yè)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

3 新形勢(shì)下商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型對(duì)策

3.1 創(chuàng)新商業(yè)銀行公司金融服務(wù)模式

3.1.1 發(fā)展基于新技術(shù)的自動(dòng)化服務(wù)模式

商業(yè)銀行通過(guò)采用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠有效緩解商業(yè)銀行信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，能夠在很大程度上幫助商業(yè)銀行以及企業(yè)克服信息服務(wù)的弊端，切實(shí)地提高商業(yè)銀行的金融服務(wù)質(zhì)量。此外，商業(yè)銀行也可以在新形勢(shì)下，利用先進(jìn)的信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，重新構(gòu)建企業(yè)信貸服務(wù)和金融服務(wù)的運(yùn)作體系，能夠利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)，及時(shí)的收集有關(guān)貸款企業(yè)的相關(guān)信息，并建立表格，利用可視化和可量化的分析結(jié)果，分析企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，并及時(shí)的分析商業(yè)銀行在運(yùn)轉(zhuǎn)和貸款管理方面存在的問(wèn)題，從而更好地為企業(yè)提供智能化、自動(dòng)化的服務(wù)，更好地讓商業(yè)銀行能夠在日常運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)自身存在的不足和缺陷，更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，防止金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和擴(kuò)大，更好地保障商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

3.1.2 發(fā)展批量化客戶服務(wù)模式

商業(yè)銀行在新形勢(shì)下，要積極發(fā)展批量化的客戶服務(wù)模式，鞏固現(xiàn)有的客戶群體，并對(duì)現(xiàn)有的客戶群體進(jìn)行調(diào)查和分析，在業(yè)務(wù)受理和業(yè)務(wù)辦理時(shí)，要對(duì)客戶調(diào)查進(jìn)行集中化、批量化的處理，并及時(shí)的分析客戶的潛在需求，為不同的客戶提供差異化的金融服務(wù)，從而不僅能夠有效地提高客戶的滿意度，還能夠有效降低商業(yè)銀行的服務(wù)成本。此外，商業(yè)銀行要針對(duì)自己所在的區(qū)域，進(jìn)行精準(zhǔn)的客戶集群工作，要對(duì)本區(qū)域內(nèi)開發(fā)區(qū)、商業(yè)圈等客戶群體進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查和分析，并通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研的方式，因地制宜地制定差異化的服務(wù)方案和服務(wù)體系，從而更好地在后續(xù)談判時(shí)，能夠獲得更多的主動(dòng)性，與更多核心企業(yè)開展批量的金融服務(wù)[2]。

3.1.3 發(fā)展新型供應(yīng)鏈融資服務(wù)模式

在新型的服務(wù)模式下，商業(yè)銀行能夠有效的創(chuàng)新和升級(jí)傳統(tǒng)的金融服務(wù)，能夠更好地將先進(jìn)的技術(shù)，廣泛的應(yīng)用于商業(yè)銀行的各個(gè)領(lǐng)域，并能夠與第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)進(jìn)行合作，為企業(yè)提供更多的線上服務(wù)，更好地提高了金融服務(wù)的針對(duì)性和可行性。此外，通過(guò)使用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，也能夠有效地同中小型企業(yè)和核心企業(yè)進(jìn)行交易和數(shù)據(jù)共享，也能夠利用先進(jìn)的數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行比對(duì)和分析，并制定科學(xué)、智能化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和決策，能夠有效解決傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)信息不對(duì)稱的弊端，也能夠有效改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行信息管理高成本的問(wèn)題，能夠切實(shí)地提高商業(yè)銀行的金融服務(wù)質(zhì)量。

3.1.4 發(fā)展投貸聯(lián)動(dòng)融資服務(wù)模式

商業(yè)銀行要想在新形勢(shì)下積極的創(chuàng)新和升級(jí)金融服務(wù)模式，就是要緊跟社會(huì)和時(shí)代發(fā)展步伐，明確國(guó)家政策的傾向和國(guó)家政策的變化情況，商業(yè)銀行可以發(fā)展投資聯(lián)動(dòng)的融資服務(wù)模式，可以在商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立投資部門，或者是科技金融專業(yè)機(jī)構(gòu)，開展投資聯(lián)動(dòng)，并使用先進(jìn)的信息技術(shù)，開展內(nèi)部和外部多種的聯(lián)動(dòng)模式，從而更好地?cái)U(kuò)大商業(yè)銀行的服務(wù)范圍。

3.2 強(qiáng)化新技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用

3.2.1 提升風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化水平

商業(yè)銀行的管理者要利用先進(jìn)的信息技術(shù)建立健全完善的風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化體系，要切實(shí)地優(yōu)化和升級(jí)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的工具，明確風(fēng)險(xiǎn)管理的手段，并利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，辨別相關(guān)數(shù)據(jù)的真?zhèn)危袑?shí)地為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行也可以有效地利用數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)企業(yè)的運(yùn)行狀況進(jìn)行分析，并對(duì)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控和實(shí)施的預(yù)警，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素，能夠進(jìn)行及時(shí)的解決，更好地提高了事前控制的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和有效性，大幅度降低了后續(xù)的控制成本，提高了商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量。

3.2.2 建立企業(yè)數(shù)據(jù)收集與整合機(jī)制

商業(yè)銀行在新形勢(shì)下，積極參加全國(guó)的信用信息體系建設(shè)工作，加強(qiáng)與政府、小微企業(yè)、稅務(wù)部門、科技部門、科技公司、電商平臺(tái)、第三方支付機(jī)構(gòu)等外部機(jī)構(gòu)的合作和溝通，要建立全方位、多層次的數(shù)據(jù)信息收集體系，能夠及時(shí)的收集有關(guān)貸款企業(yè)的相關(guān)信息，明確企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)狀況和運(yùn)營(yíng)狀況，從而更好地以先進(jìn)的信息技術(shù)為基礎(chǔ)，開展后續(xù)的大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)檢測(cè)工作。商業(yè)銀行的管理者要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)的維護(hù)和挖掘，要充分利用相關(guān)數(shù)據(jù)信息，將大數(shù)據(jù)分析工具和人工智能技術(shù)有效的應(yīng)用到商業(yè)銀行金融服務(wù)的全過(guò)程，并基于數(shù)據(jù)分析，建立目標(biāo)客戶群體，明確目標(biāo)客戶清單，從而更好地為客戶推送針對(duì)性的金融服務(wù)[3]。

3.3 加強(qiáng)金融產(chǎn)品與政策制度創(chuàng)新

3.3.1 完善金融產(chǎn)品體系

商業(yè)銀行要根據(jù)不同的客戶群體，提供針對(duì)性的金融服務(wù)，要不斷提高金融產(chǎn)品的針對(duì)性和適用性。同時(shí)，商業(yè)銀行要不斷擴(kuò)大客戶群體，分析客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)狀況融資情況，并積極根據(jù)國(guó)家政策的相關(guān)指導(dǎo)進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和升級(jí)。此外，商業(yè)銀行也可以創(chuàng)新金融服務(wù)，可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐牡赜騼?yōu)勢(shì)，因地制宜地開展個(gè)性化、針對(duì)化、差異化的金融服務(wù)，突出不同地區(qū)的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，切實(shí)提高金融服務(wù)的質(zhì)量，增加商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)收益。

3.3.2 完善信貸政策制度體系

商業(yè)銀行要針對(duì)不同企業(yè)的生產(chǎn)狀況，建立差異化的信貸政策體系，并明確具體的信貸管理制度和管理方法，明確企業(yè)貸款的重點(diǎn)和重點(diǎn)的投放區(qū)域，并出臺(tái)單獨(dú)的貸款業(yè)務(wù)管理政策，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，因地制宜落實(shí)差異化的貸款業(yè)務(wù)，更好地提高商業(yè)銀行信貸政策的運(yùn)用效果。

3.4 創(chuàng)建專業(yè)金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)

商業(yè)銀行的管理者要加強(qiáng)資金和人才的投入，要積極提高專業(yè)人員的薪資待遇，并與高?？蒲性核暮献?，招聘專業(yè)的技術(shù)人才，在商業(yè)銀行內(nèi)部建設(shè)一支專業(yè)化的金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，在招聘補(bǔ)充人員時(shí)，商業(yè)銀行的管理者，要明確商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)和發(fā)展現(xiàn)狀，向小微企業(yè)的金融服務(wù)和企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)傾斜，要更快速的組建金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)和信貸業(yè)務(wù)審查團(tuán)隊(duì)。同時(shí)，商業(yè)銀行也要有效地?cái)U(kuò)大專業(yè)人員的培訓(xùn)范圍，要切實(shí)地提高商業(yè)銀行的服務(wù)能力，加大商業(yè)銀行對(duì)金融人才的激勵(lì)力度和扶持力度，并完善獎(jiǎng)懲機(jī)制，落實(shí)相關(guān)重點(diǎn)人員的盡職免責(zé)政策，并且提高基層從業(yè)人員的薪資待遇，保護(hù)基層從業(yè)人員的積極性，讓商業(yè)銀行能夠更好地為社會(huì)群眾服務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)。

3.5 優(yōu)化金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行可以有效地跟隨社會(huì)和時(shí)代發(fā)展的步伐，優(yōu)化小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)管理結(jié)構(gòu)，可以根據(jù)國(guó)家法定發(fā)展的相關(guān)戰(zhàn)略，以及國(guó)家的相關(guān)優(yōu)惠政策，對(duì)優(yōu)質(zhì)行業(yè)、優(yōu)勢(shì)新興產(chǎn)業(yè)進(jìn)行扶持和幫助，并重點(diǎn)扶持我國(guó)的先進(jìn)制造業(yè)和戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，積極地扶持和幫助優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)，讓小微企業(yè)能夠抓住新時(shí)期發(fā)展的步伐，進(jìn)行有效的消費(fèi)升級(jí)，促進(jìn)小微企業(yè)向服務(wù)型行業(yè)的轉(zhuǎn)型，更好地實(shí)現(xiàn)我國(guó)的發(fā)展目標(biāo)。其次，商業(yè)銀行也可以緊緊圍繞國(guó)家發(fā)布的相關(guān)長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略，圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，積極支持規(guī)模化的生產(chǎn)和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)旅游的發(fā)展，能夠緊跟生態(tài)文明建設(shè)和美麗中國(guó)建設(shè)的步伐，積極地推進(jìn)服務(wù)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，促進(jìn)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新[4]。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不斷變化，商業(yè)銀行要想進(jìn)一步提高競(jìng)爭(zhēng)力嗎，就需要積極跟隨社會(huì)和時(shí)代發(fā)展的步伐，積極采取優(yōu)化措施，不斷跟隨國(guó)家的政策傾向，升級(jí)金融服務(wù)，并積極使用先進(jìn)的信息技術(shù)，克服傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)行弊端，切實(shí)地為企業(yè)和社會(huì)群眾提供更高質(zhì)量的金融服務(wù)，從而促進(jìn)商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。