新時期金融服務(wù)“三農(nóng)”的實踐與路徑研究

■張雪松

（濰坊銀行股份有限公司）

引 言

現(xiàn)階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，為“三農(nóng)”金融服務(wù)帶來了發(fā)展的機(jī)會。近年來，隨著我國各種扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展政策的有效推進(jìn)，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)得到很大發(fā)展，農(nóng)民收入水平大幅上升，各大電商平臺也擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍，加快了覆蓋“三農(nóng)”領(lǐng)域的進(jìn)程，大大地促進(jìn)了農(nóng)村電商的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，各大金融機(jī)構(gòu)相繼推出了“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)，為農(nóng)村客戶提供了更加人性化的金融服務(wù)，對推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極的作用。但在實際開展過程中，農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”還存在一些不足之處，影響了涉農(nóng)金融服務(wù)的效率。對此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效措施，探索創(chuàng)新更加適合農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品，促進(jìn)我國“三農(nóng)”金融事業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。

1 農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的現(xiàn)狀

“三農(nóng)”問題關(guān)乎是我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，對創(chuàng)建和諧社會也有積極地推動作用。近年來，隨著我國新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，國家相繼出臺了諸多關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村管理，推動農(nóng)業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策文件，其中對金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的職責(zé)做出了明確的規(guī)定，并針對性提出了創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)制度的有關(guān)問題。由此可見，“三農(nóng)”問題已成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要部分。基于此，我國很多地區(qū)農(nóng)村的商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)上做出了創(chuàng)新舉措，不僅可以優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)組織結(jié)構(gòu)，還能對金融業(yè)務(wù)邊界進(jìn)行明確的界定，從而加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的職責(zé)。同時金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部要完善獨立的農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)的運行機(jī)制來保證“三農(nóng)”金融服務(wù)，包括信貸管理、資本管理、會計核算、風(fēng)險評價等。此外，農(nóng)村各大商業(yè)銀行對三農(nóng)的金融服務(wù)內(nèi)容也有所加強(qiáng)，例如在信貸方面，出臺了適合農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)[1]。

2 商業(yè)銀行金融服務(wù)三農(nóng)中存在的問題

2.1 貸款風(fēng)險較高，借貸失衡問題突出

隨著新農(nóng)村建設(shè)的政策的不斷推進(jìn)，農(nóng)村區(qū)域建設(shè)所需的資金規(guī)模和數(shù)量明顯上升，農(nóng)戶貸款金額、周期也呈現(xiàn)上升趨勢，加大了農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險管理難度。從實際情況來看，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)級農(nóng)村區(qū)域的商業(yè)銀行風(fēng)險防控管理機(jī)制不完善，導(dǎo)致風(fēng)險管理效果不理想。主要表現(xiàn)在“三農(nóng)”貸款風(fēng)險比較高，借貸失衡問題比較突出。農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的前期背景調(diào)查過程中，需要投入大量的人力和物力，才能了解農(nóng)戶或者農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的相關(guān)信息，但是在實際情況中，部分商業(yè)銀行為節(jié)約成本，前期調(diào)查主要是由村民委員會、村干部的調(diào)查數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。這種方式雖然可以節(jié)省人力和物力，但是受人為主觀因素的影響比較大，在信息不對稱和信息獲取渠道不充足的情況下，很容易出現(xiàn)對貸款客戶的風(fēng)險等級評價不真實的現(xiàn)象。而且，銀行在“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)前期調(diào)查和貸后跟蹤監(jiān)管方面存在很多不足，進(jìn)一步加大了農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險。另外，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，政府加大了信貸資金的發(fā)放，但是農(nóng)村商業(yè)銀行并沒有放寬對農(nóng)戶的貸款。由于信貸資金無法流入農(nóng)村地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)借貸失衡問題突出，農(nóng)戶資金缺口大，融資困難大。

2.2 農(nóng)村縣鄉(xiāng)地區(qū)金融服務(wù)站點較少，服務(wù)半徑較窄

與城市地區(qū)相比，農(nóng)村縣鄉(xiāng)地區(qū)的金融服務(wù)站點還是比較少，而且服務(wù)水平和能力比較低，這也是導(dǎo)致“三農(nóng)”金融服務(wù)面臨的主要問題，因而“三農(nóng)”金融服務(wù)半徑比較窄。另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點存在布局不合理的問題。例如一些金融服務(wù)網(wǎng)點主要集中在交通便利、人口比較集中的地方，一些偏遠(yuǎn)的地方網(wǎng)點設(shè)立比較少，嚴(yán)重影響了農(nóng)村偏遠(yuǎn)地方農(nóng)戶的業(yè)務(wù)辦理，影響了“三農(nóng)”金融服務(wù)的發(fā)展。由于農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點布局不合理，無法滿足農(nóng)戶的貸款需求，農(nóng)戶為獲得資金支持，不得不通過其他融資渠道進(jìn)行融資。相較于正規(guī)的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，雖然民間金融機(jī)構(gòu)融資更加快捷，但是由于缺乏完善的法律法規(guī)約束，因此農(nóng)戶面臨的風(fēng)險比較大。

2.3 金融服務(wù)主體單一

當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的主要問題是金融服務(wù)主體單一，具體表現(xiàn)在一些兩個方面：一是，金融產(chǎn)品比較單一。金融產(chǎn)品種類少，而且同質(zhì)化比較嚴(yán)重，無法滿足眾多農(nóng)戶的需求。二是，農(nóng)戶融資渠道有限。現(xiàn)階段，農(nóng)村地區(qū)的主要融資渠道為農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行，其他的融資渠道比較少。

2.4 銀行人力資源不能滿足需求

當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的從業(yè)者，從年齡結(jié)構(gòu)上來看，年輕人員比較少，多數(shù)為40周歲以上；從學(xué)歷方面來看，主要為大專學(xué)歷，其占比超過50%，本科學(xué)歷僅占33%，碩士、博士人員占比更少。這就導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行從業(yè)者的業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)相對較低，對新事物、新技術(shù)的接收能力，缺乏創(chuàng)新意識，無法為農(nóng)戶提供更多的金融服務(wù)。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏對“三農(nóng)”人力資源方面的投入，沒有對從業(yè)人員進(jìn)行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)能力和相關(guān)金融知識的培訓(xùn)和培養(yǎng)，導(dǎo)致部分銀行從業(yè)者對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和農(nóng)業(yè)相關(guān)信貸業(yè)務(wù)了解不全面，對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展造成嚴(yán)重的影響。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏完善的三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的考核制度，不利于“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的有序開展。

3 商業(yè)銀行推動金融服務(wù)三農(nóng)的路徑

3.1 轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營管理理念

加強(qiáng)服務(wù)三農(nóng)的意識，發(fā)揮服務(wù)引導(dǎo)作用，提高商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”意識，充分發(fā)揮商業(yè)銀行在“三農(nóng)”信貸特別是在農(nóng)戶貸款方面的服務(wù)引導(dǎo)作用，以此推動商業(yè)銀行完善“一次核定、隨用隨貸、余額管控、周轉(zhuǎn)應(yīng)用、動態(tài)整合”農(nóng)戶貸款機(jī)制。推動農(nóng)村商業(yè)銀行小額微貸等農(nóng)村貸款項目的實施，已推動農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。同時，可以通過推廣農(nóng)村土地經(jīng)營產(chǎn)業(yè)鏈的金融方式，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、供給和銷售一體化發(fā)展，發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行金融信貸供應(yīng)產(chǎn)品對“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的引導(dǎo)作用，從而提升農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)水平，全面實現(xiàn)小康社會建設(shè)。

加強(qiáng)金融風(fēng)險管控力，健全風(fēng)險預(yù)警體系，在“三農(nóng)”金融服務(wù)建設(shè)過程中，商業(yè)銀行應(yīng)重視對“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)中風(fēng)險的防控，加強(qiáng)金融風(fēng)險管控能力。對此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對貸款農(nóng)戶的信貸信用的審核，完善農(nóng)戶信用等級評價體系，優(yōu)化風(fēng)險分類，做好涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入工作。其次，商業(yè)銀行應(yīng)健全風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，提高風(fēng)險預(yù)警機(jī)制的有效性和科學(xué)性，細(xì)化“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險指標(biāo)，建立科學(xué)有效的信貸風(fēng)險評級指標(biāo)體系。利用先進(jìn)的技術(shù)手段，對信貸業(yè)務(wù)中的授信額度、授權(quán)等環(huán)節(jié)的風(fēng)險進(jìn)行分析，深入研究貸款農(nóng)戶存在的風(fēng)險情況，根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，采取針對性地應(yīng)對策略，降低風(fēng)險發(fā)生的概率。最后，農(nóng)村商業(yè)銀行還可以在農(nóng)村合作社設(shè)置助農(nóng)存取款等金融服務(wù)網(wǎng)點，同時推進(jìn)POS 機(jī)、電話支付、網(wǎng)絡(luò)支付等基礎(chǔ)金融服務(wù)設(shè)施的建設(shè)，推廣非現(xiàn)金支付方式在農(nóng)村區(qū)域的有效應(yīng)用，為提高偏遠(yuǎn)農(nóng)村的金融服務(wù)水平營造良好的環(huán)境。

3.2 擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面

加強(qiáng)“三農(nóng)”金融服務(wù)，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面對發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有現(xiàn)實意義?；诖耍r(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)深入分析農(nóng)村金融服務(wù)對象的特點，準(zhǔn)確把握服務(wù)對象的實際需求，真正服務(wù)于農(nóng)村客戶，滿足客戶的個性化貸款需求。當(dāng)前，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體多種多樣，需求比較多，“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)服務(wù)對象不僅是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營大戶、農(nóng)村合作社、農(nóng)村個體戶還有眾多農(nóng)戶，而且不同的對象需求不同。相較于城市居民的消費和理財金融需求，農(nóng)戶的金融需求主要為生產(chǎn)性資金需求，自有資金比較少，資金來源主要為貸款，金融服務(wù)需求主要為剛性需求，而且具有明顯的周期性，而且不同的行業(yè)和產(chǎn)品也有不同的需求。綜上所述，“三農(nóng)”金融服務(wù)的對象為眾多的農(nóng)戶，因此，商業(yè)銀行要夸大金融服務(wù)覆蓋面，為不同的對象提供個性化服務(wù)[2]。

3.3 明確服務(wù)三農(nóng)的市場定位，創(chuàng)新金融產(chǎn)品

首先，在拓展金融服務(wù)內(nèi)容方面，商業(yè)銀行要明確服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，深入挖掘具有創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品資源，根據(jù)三農(nóng)的金融需求，結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，制定適合農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行結(jié)合市場定位以及自身的發(fā)展特點，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的產(chǎn)業(yè)及產(chǎn)品，精準(zhǔn)把握客戶群體，并針對性制定創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時，在金融產(chǎn)品推出后，要加大對產(chǎn)品的宣傳力度，讓農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營者能夠及時了解商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，按照自身的實際需求辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)理。其次，要保證創(chuàng)新金融產(chǎn)品的內(nèi)容和辦理流程合理。對此，商業(yè)銀行應(yīng)健全內(nèi)部組織架構(gòu)，在服務(wù)“三農(nóng)”方面抓住切入點，保證金融業(yè)務(wù)內(nèi)容和辦理流程的合理性。同時，要做好創(chuàng)新金融產(chǎn)品的研發(fā)、產(chǎn)品體系的構(gòu)建、產(chǎn)品制度的制定等一系列配套保障工作，從而保證創(chuàng)新金融產(chǎn)品更好的服務(wù)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。最后，商業(yè)銀行應(yīng)提高對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視程度，關(guān)注農(nóng)村土地輪流轉(zhuǎn)、規(guī)?；r(nóng)業(yè)經(jīng)營企業(yè)等的實際金融需求，完善農(nóng)村土地承辦權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)管理機(jī)制，創(chuàng)新符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的抵押貸款模式。商業(yè)銀行還應(yīng)調(diào)整企業(yè)核心產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加大對“三農(nóng)”相關(guān)產(chǎn)業(yè)的扶持，針對農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售、收購等企業(yè)制定相應(yīng)的貸款扶持政策，加大小額貸款的放款規(guī)模，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[3]。

3.4 壯大基層服務(wù)體系，加強(qiáng)人才培養(yǎng)

要加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)，就需要壯大基層服務(wù)體系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要提高對涉農(nóng)相關(guān)業(yè)務(wù)的重視程度，加強(qiáng)基層人員的培訓(xùn)和引進(jìn)，提高農(nóng)村金融服務(wù)人員隊伍的整體業(yè)務(wù)能力。加強(qiáng)農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點及相關(guān)配套設(shè)施的建設(shè)，創(chuàng)建良好的辦公條件，以提高金融機(jī)構(gòu)基層人員的工作積極性，防止出現(xiàn)人才流失。加強(qiáng)營業(yè)網(wǎng)點窗口建設(shè)，提高業(yè)務(wù)辦理能力。其次，要拓展農(nóng)村金融服務(wù)主體，健全政策監(jiān)管評估體系，鼓勵通過評估后符合資質(zhì)的小額信貸金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村區(qū)域，提高農(nóng)村金融服務(wù)能力。同時要加強(qiáng)對農(nóng)村基層入戶金融服務(wù)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。再者，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要積極主動地參與到“三農(nóng)”發(fā)展中，為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營者提供人性化、接地氣、專業(yè)化的金融服務(wù)，加強(qiáng)與農(nóng)村客戶的溝通聯(lián)，主動了解農(nóng)村客戶的實際需求，切實為“三農(nóng)”發(fā)展提供可靠的服務(wù)，以自身的能力促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展[4]。

3.5 運用信息技術(shù)，提升金融服務(wù)效率

隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，各行各業(yè)積極投入了信息化發(fā)展的行列中。對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，要緊抓互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)帶來的發(fā)展機(jī)遇，結(jié)合自身的經(jīng)營目標(biāo)和發(fā)展優(yōu)勢，將實體營業(yè)網(wǎng)點與互聯(lián)網(wǎng)金融有機(jī)結(jié)合，拓展金融服務(wù)渠道。通過移動支付平臺、互聯(lián)網(wǎng)融資、各種農(nóng)業(yè)農(nóng)產(chǎn)品的電商供銷平臺，構(gòu)建可以滿足更多農(nóng)村客戶不同需求，功能更加齊全的“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。基于此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要想發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，就必須完善電子商務(wù)體系，加大互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋，增加商業(yè)銀行物理網(wǎng)點和自助銀行在農(nóng)村地區(qū)的設(shè)立，在擴(kuò)大“三農(nóng)”金融服務(wù)覆蓋范圍的基礎(chǔ)上實現(xiàn)操作的便捷化。同時，為提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要合理利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，收集、整合、分析“三農(nóng)”相關(guān)數(shù)據(jù)信息，建立基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的“三農(nóng)”客戶數(shù)據(jù)庫，這也是未來農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的主要趨勢。過去由于技術(shù)的限制，即使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以獲得大量“三農(nóng)”相關(guān)數(shù)據(jù)信息，無法有效地進(jìn)行整合和分析。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實現(xiàn)“三農(nóng)”數(shù)據(jù)信息的高效分享和分析，在“三農(nóng)”金融服務(wù)方面切實發(fā)揮信息技術(shù)的優(yōu)勢[5]。

4 結(jié) 語

在“三農(nóng)”金融服務(wù)方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)做的還不夠完善，存在諸多不足之處，相關(guān)的基礎(chǔ)配套設(shè)施建設(shè)不完善、運行機(jī)制不健全，金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性和適應(yīng)性。特別是在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展不景氣的情況下，致使涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)等金融服務(wù)效果難以保證。基于此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要從自身實際情況出發(fā)，明確自身市場定位，深入挖掘“三農(nóng)”相關(guān)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新資源，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，完善涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)體系。并對金融服務(wù)中的風(fēng)險進(jìn)行合理預(yù)測，完善風(fēng)險防控機(jī)制，不斷拓展“三農(nóng)”金融服務(wù)內(nèi)容和產(chǎn)品，促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展。