關(guān)于完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力的調(diào)查與思考

熊夢輝

眉山市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局，四川眉山

1 成效做法

調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至目前，全市共建立四川省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司眉山分公司、眉山市東坡區(qū)農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司、仁壽縣農(nóng)業(yè)信貸融資擔(dān)保有限公司等3家農(nóng)業(yè)政策性融資擔(dān)保公司，注冊總資本為2.51億元，在保余額達(dá)12.13億元，3家公司累計為全市2771個農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擔(dān)保融資16.55億元。全市農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系初步建立，“姓農(nóng)、為農(nóng)、惠農(nóng)”特性初步顯現(xiàn)，在緩解“三農(nóng)”融資難題、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能方面發(fā)揮了初步成效，總體呈現(xiàn)出農(nóng)業(yè)貸款門檻降低、成本降低、效率提高“兩低一高”的良好態(tài)勢。

1.1 分級共建，逐步設(shè)立“一干多支”農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)

2020年3月，在由省財政全額出資10億元組建的四川省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司之下，設(shè)立眉山分公司；2016年10月，由東坡區(qū)國有發(fā)展投資有限公司全額出資1.51億元設(shè)立眉山市東坡區(qū)農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司；2016年9月，由仁壽縣財政局出資1億元設(shè)立仁壽縣農(nóng)業(yè)信貸融資擔(dān)保有限公司。在業(yè)務(wù)經(jīng)營上，已初步構(gòu)建起以省級農(nóng)擔(dān)公司為龍頭，眉山分公司為紐帶，2個縣級農(nóng)擔(dān)公司為基石，覆蓋全市、貼近主體、緊密可控、運行高效的“一干多支”農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

1.2 為農(nóng)共舞，嚴(yán)格執(zhí)行“雙控”標(biāo)準(zhǔn)

各級擔(dān)保機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行“雙控”標(biāo)準(zhǔn)，一方面，將業(yè)務(wù)范圍限定為鄉(xiāng)村振興、脫貧攻堅、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)等重點方面，優(yōu)質(zhì)糧油、晚熟柑橘、現(xiàn)代畜牧業(yè)等重點產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、示范家庭農(nóng)場、示范專合組織等重點對象；另一方面，將擔(dān)保額度控制為單戶10萬~300萬元，200萬~300萬元額度重點支持生豬養(yǎng)殖和糧食種植?！半p控”標(biāo)準(zhǔn)的嚴(yán)格執(zhí)行實現(xiàn)了在保項目100%為農(nóng)業(yè)、100%為小微、100%為民營、100%為實體經(jīng)濟(jì)等5個100%，有效突破了傳統(tǒng)擔(dān)保不下農(nóng)村、不去邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)、不做小微企業(yè)的局限。此外，根據(jù)眉山現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展實際，為農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體量身定制了“再擔(dān)—興眉貸”“惠農(nóng)擔(dān)·糧易貸”“惠農(nóng)擔(dān)·扶貧貸”“川豬貸”“川茶貸”“種業(yè)貸”等10余款金融新產(chǎn)品。

1.3 合作共贏，創(chuàng)新建立“政銀擔(dān)”推進(jìn)機(jī)制

按照“優(yōu)勢互補、資源共享、風(fēng)險共擔(dān)、合作共贏”的原則，初步建立“政銀擔(dān)”分工合作的推進(jìn)機(jī)制，由市縣政府機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)設(shè)立風(fēng)險保障金、參與擔(dān)保政策宣傳、農(nóng)業(yè)擔(dān)保項目組織、擔(dān)保項目篩選推薦和保后管理等工作；擔(dān)保公司與農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)信社等7家銀行金融機(jī)構(gòu)簽訂全面合作協(xié)議，通過信用擔(dān)保、低擔(dān)保費政策、下調(diào)貸款利率、統(tǒng)一準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、優(yōu)化審批流程、簡化辦貸手續(xù)、開辟綠色審批通道、開發(fā)信貸產(chǎn)品等方式，讓擔(dān)保貸款戶綜合信貸成本平均降低到5%左右、降幅超過40%，有效破解“貸不了”“貸不起”“貸得慢”“貸得短”等問題。其中，所開發(fā)的“惠農(nóng)擔(dān)·糧易貸”，實行“零抵押、低利率、快審批、隨借隨還”政策，真正讓種糧農(nóng)戶“貸得到款、貸得起款、貸得簡便、貸得靈活”，得到中央媒體和國務(wù)院官網(wǎng)的專題報道，入圍2017年度“中國三農(nóng)創(chuàng)新榜”，被中國融資擔(dān)保行業(yè)協(xié)會和國家融資擔(dān)?；鹇?lián)合評定為“三農(nóng)”類優(yōu)秀金融產(chǎn)品。

1.4 危機(jī)共擔(dān)，大力推行“三三四”分險模式

對農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款出現(xiàn)的代償，由地方財政承擔(dān)30%，合作銀行承擔(dān)30%，農(nóng)擔(dān)公司承擔(dān)40%。市、縣財政建立鄉(xiāng)村振興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展貸款風(fēng)險金、扶貧小額信貸風(fēng)險補償基金、貸款風(fēng)險補償基金等3大類13支基金3.44億元，通過金融杠桿作用放大10~40倍進(jìn)行農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款。市財政對縣（區(qū)）鄉(xiāng)村振興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險補償金發(fā)生的代償業(yè)務(wù)按承擔(dān)風(fēng)險補償部分的30%予以補助。農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司將擔(dān)保范圍、服務(wù)對象、單戶限制額度、融資成本控制、政策性業(yè)務(wù)占比等政策要求作為項目標(biāo)準(zhǔn)化的準(zhǔn)入條件，通過抽查、實地調(diào)查、銀擔(dān)對賬等方式及時研判區(qū)域項目總體風(fēng)險，制定業(yè)務(wù)運行、風(fēng)險防控等內(nèi)控制度和產(chǎn)品管理辦法及實施細(xì)則，明確多層級的項目審查審批制度。截至目前，全市銀行累計申請代償項目20多個600多萬元，累計代償率為0.77%；銀行信貸風(fēng)險敞口提高70%，放貸審批的實質(zhì)性障礙得到有效排除，銀行放貸積極性顯著增強(qiáng)。

2 困難問題

2.1 農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制不全

全市尚未建立政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保議事協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)和擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管聯(lián)席會議制度，組織協(xié)調(diào)機(jī)制、盡職免責(zé)機(jī)制也未建立。監(jiān)管法規(guī)與實施的細(xì)則不完整，監(jiān)管力度不足，缺乏對違規(guī)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的責(zé)任追究和懲戒舉措。銀擔(dān)信息溝通、政策宣傳力度還需進(jìn)一步加強(qiáng)。

2.2 農(nóng)業(yè)擔(dān)保信貸總體成效不優(yōu)

一是農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保組織機(jī)構(gòu)不健全，縣、鄉(xiāng)、村三級金融服務(wù)機(jī)制未建立，較多涉農(nóng)主體對農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保政策不了解、流程不熟悉。二是農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保力度不夠，全市農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保余額僅占在保余額的39.98%，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)?？傤~僅占全市為貸款風(fēng)險補償基金10倍的58%、40倍的14.5%，擔(dān)保放大效應(yīng)明顯不足，財政四兩撥千斤的撬動作用尚未充分發(fā)揮。

2.3 農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保風(fēng)險依然存在

一方面，全市保險機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司（含政策性擔(dān)保公司）尚未形成有效的風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制且均未開展業(yè)務(wù)合作，尚未形成“政銀保擔(dān)”合力推進(jìn)的良好態(tài)勢；另一方面，縣（區(qū)）風(fēng)險保障金繳存不到位或繳存規(guī)模較小，市本級貸款風(fēng)險補償金支持對象涵蓋所有產(chǎn)業(yè)，但至今僅辦理2戶涉農(nóng)企業(yè)680萬元。2區(qū)4縣建立的鄉(xiāng)村振興風(fēng)險補償金實際到位規(guī)模居全省15位，截至目前累計僅撬動信貸資金2億元。此外，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保系統(tǒng)風(fēng)險救助制度、應(yīng)急轉(zhuǎn)貸機(jī)制不健全，貼息等扶持政策較少。

2.4 農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)體系不完善

一是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)信息庫、示范家庭農(nóng)場和示范農(nóng)民專合組織信息庫、農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款項目信息平臺、農(nóng)村信用評價體系等尚未建立，擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)尚不健全。二是金融服務(wù)供給體系不能滿足“兩項”改革“后半篇”發(fā)展需求，存在銀行服務(wù)網(wǎng)點少、銀行服務(wù)效率不高、邊遠(yuǎn)地區(qū)服務(wù)能力弱等問題。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率滿意度較低，20%以上的群眾反映金融機(jī)構(gòu)存在優(yōu)先接待VIP客戶、工作人員能力欠缺、業(yè)務(wù)辦理流程繁瑣、等候時間長等問題。

3 建議意見

3.1 建立協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制。

一是建立由市縣政府分管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)，市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局牽頭，財政、金融、國資、銀保監(jiān)、人行、農(nóng)擔(dān)公司等相關(guān)部門（單位）參與的領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，研究解決實際困難和問題，協(xié)調(diào)推進(jìn)有關(guān)工作。二是建立由經(jīng)信、人行、工商、財政、國稅、地稅組成的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管聯(lián)席會議制度，研究制定農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保行業(yè)規(guī)劃布局，審議重大政策文件，制定和執(zhí)行擔(dān)保公司發(fā)生重大風(fēng)險的處置預(yù)案等問題。三是將農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保、融資擔(dān)保等工作納入對縣（區(qū)）鄉(xiāng)村振興實績考核內(nèi)容。

3.2 建立健全信貸擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)

一是加強(qiáng)與省農(nóng)擔(dān)公司的合作，充分發(fā)揮其資本金雄厚、分險機(jī)制好、杠桿作用大等優(yōu)勢，努力做大農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保規(guī)模，切實解決農(nóng)業(yè)融資難題。二是探索建立縣級金融服務(wù)中心、鄉(xiāng)級金融服務(wù)站、村級金融服務(wù)部三級金融服務(wù)組織與工作機(jī)制，調(diào)整優(yōu)化農(nóng)信網(wǎng)點服務(wù)功能布局，探索創(chuàng)新普惠金融“六進(jìn)服務(wù)”，開展“黨建增信”等金融服務(wù)，切實滿足兩項改革“后半篇”發(fā)展的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需求。三是構(gòu)建保擔(dān)合作平臺，探索業(yè)務(wù)合作模式，搭建擔(dān)保公司尤其是政策性農(nóng)擔(dān)公司和保險機(jī)構(gòu)的交流平臺，確保實現(xiàn)“政銀保擔(dān)”合力推進(jìn)工作的良好局面。四是充分利用國有農(nóng)業(yè)公司的國資背景和信用優(yōu)勢，引入國有公司為農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擔(dān)保貸款，有效解決農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營總體缺少抵質(zhì)押物等問題。

3.3 建立風(fēng)險金持續(xù)補充機(jī)制

一是加碼升級農(nóng)村信貸支持力度，市、縣（區(qū)）級政府每年統(tǒng)籌相關(guān)涉農(nóng)資金，建立完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保風(fēng)險補償金、農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的風(fēng)險準(zhǔn)備金、農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)救助機(jī)制。二是支持縣（區(qū)）財政加大投入，根據(jù)擔(dān)保融資規(guī)模追加繳存風(fēng)險保障金。三是農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保風(fēng)險補償金實行專戶專用，由政銀擔(dān)三方監(jiān)管。

3.4 完善相關(guān)服務(wù)政策

一是結(jié)合中央、省上相關(guān)信貸擔(dān)保文件精神，在地方政府主導(dǎo)下，依托綜合治理網(wǎng)格化信息平臺，按網(wǎng)格建立完善符合市域區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保名錄和金融需求信息檔案，實現(xiàn)“整村授信”“存款、貸款、不良貸款盤底”全覆蓋。二是取消嚴(yán)格的產(chǎn)業(yè)、領(lǐng)域、主體等限制，真正體現(xiàn)政策性融資擔(dān)保的普惠性，讓更多涉農(nóng)主體獲得擔(dān)保融資。三是做好信用評級、貸后管理、抵質(zhì)押物處置等全流程風(fēng)險防范，開展失信聯(lián)合懲戒。