高速公路企業(yè)車險投保方案的設(shè)計

俞海紅

高速公路企業(yè)車險投保方案的設(shè)計

俞海紅

（浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學院 應用工程學院，浙江 杭州 310018）

機動車輛保險改革新政自2020年9月19日開始實施，此次改革的力度相當大，機動車輛保險中交強險、車輛損失險、第三者責任險，這幾個主要險種的賠償限額或保障范圍都發(fā)生了變化。文章在車險改革新政背景下，對高速公路企業(yè)的車輛運營進行了風險因素分析，提出了企業(yè)用車安全管理要求，并結(jié)合新政內(nèi)容對機動車輛保險投保方案進行重新設(shè)計，以便進一步降低事故發(fā)生概率，提升企業(yè)工作績效，最大程度保障車輛和人員的經(jīng)濟利益。

機動車輛保險；保險改革；風險分析；高速公路企業(yè)；投保方案

近幾年，隨著車輛保有量的逐漸飽和，以及國家對于車險市場規(guī)范性要求的提升，汽車保險業(yè)發(fā)生著重大變革[1]。從2016年車險費率改革在全國各地分批次推行，到2020年9月實施的車險費改新政策，車險經(jīng)歷多次全方位的改變。保險公司針對車險市場，虛高定價但保障不足，經(jīng)營粗放導致競爭失序等問題突出，飽受消費者詬病，中國銀保監(jiān)會為了解決這些問題，在 2020年9月2日，發(fā)布了《車險綜合改革指導意見》，于 2020年9月19日正式實施[2]，該方案將現(xiàn)有車險險種的保障范圍重新進行界定，部分險種進行了合并，有的險種保險額度得到了提升，車險投保內(nèi)容需重新進行審視。

高速公路企業(yè)出于工作需要，企業(yè)車輛不僅有公務接待轎車和員工接送中巴車，而且包含多種高速作業(yè)車型，如工程施工車、高速巡查預警車、救援清障車、特種作業(yè)車等，車型多而復雜，車輛的風險管理存在一定的難度，隨著車險政策的不斷改革和變化，企業(yè)需要對各種車型的汽車保險重新進行投保方案設(shè)計。

1 高速公路企業(yè)車輛風險因素分析

高速公路企業(yè)車輛數(shù)量多，車型雜，而且大都在高速公路上進行作業(yè)，高速公路車輛事故屢有發(fā)生，在造成財產(chǎn)損失的同時，個別事故還涉及人身傷害，給高速公路企業(yè)帶來一定的麻煩和不利影響。風險的發(fā)生原因和可能造成的重大損失，需要從事故源頭進行梳理，找出引起事故發(fā)生的風險因素，制定相應的風險控制措施，以降低風險事件發(fā)生的頻率和減少風險損失的程度。綜合分析，高速公路企業(yè)車輛引起事故的風險因素主要有以下四方面：

1.1 環(huán)境因素

雨、雪、霧、冰等惡劣天氣出現(xiàn)時，正是高速路面出現(xiàn)危險須緊急搶修或撒鹽、除雪保通暢之際，高速作業(yè)車輛此時出車，本身存在較大安全隱患。冬季過冷會影響人動作的靈活性，夏季高溫會影響人的體力及精神狀態(tài)，在這些天氣或氣候因素影響下，高速作業(yè)車輛極易存在事故風險。

1.2 人的因素

高速公路路況良好，駕駛員在駕駛過程中往往警惕性下降，一旦出現(xiàn)問題，反應不及時，易造成交通事故。另外，高速作業(yè)車輛車速也可達到80 km/h～90 km/h，行車時，駕駛員的視動力下降，視野變窄，應急能力變差，甚至有可能存在疲勞駕駛、違章超車、酒后開車、超載行駛等違規(guī)情況，對安全行駛危害極大。

1.3 車的因素

車輛的制造質(zhì)量、品牌、種類、車齡大小、技術(shù)狀況等也是事故發(fā)生的影響因素，客車的風險主要來自車上乘客和第三者責任風險，而貨車的風險主要來自車上貨物和第三者責任風險。高速公路作業(yè)車輛車型結(jié)構(gòu)特殊，在使用時如果不按照規(guī)范標準進行日常作業(yè)和維護，也會使車輛因故障產(chǎn)生、性能下降而誘發(fā)事故。

1.4 路的因素

目前，浙江省高速公路路面為雙向四車道，路基寬26 m，硬路肩寬2.5 m，中間設(shè)置分隔帶，采用瀝青混凝土或水泥混凝土高級路面，設(shè)有齊全的標志、標線、信號及照明裝置，能適應120 km/h的速度，由于路面車輛行駛速度快，高速作業(yè)車輛上路即存在較大風險。

在這四項風險因素中，環(huán)境因素和路的因素是客觀存在的，企業(yè)無法控制，只能采取一定的預防措施，削減風險造成的損失；而人的因素和車的因素，則可以通過風險管理技術(shù)來控制，從規(guī)范作業(yè)人員的安全操作，加強車隊車輛的維護保養(yǎng)入手來嚴格進行管理。抓住這兩個關(guān)鍵因素，可以使高速公路上車輛事故風險因素減少一半，提高企業(yè)防災防損的水平，盡可能規(guī)避風險的發(fā)生，避免財富的損失，提高企業(yè)經(jīng)濟效益。

2 高速公路企業(yè)用車安全管理要求

高速公路企業(yè)應在作業(yè)人員安全操作和車輛安全管理方面加大力度。鑒于此，對高速公路企業(yè)用車安全管理要求建議如下：

2.1 對作業(yè)人員的安全管理要求

（1）要參加各種安全培訓，樹立自覺遵章守法的觀點，做到遵章駕駛。

（2）要樹立良好的駕駛作風，黨、團組織經(jīng)常開展樹新風活動，培養(yǎng)良好的社會道德，行車中應做到禮讓“三先”，即先慢、先讓、先停。

（3）要掌握天氣、車輛、道路、季節(jié)安全行車規(guī)律，提高處理意外情況的工作能力，做到“三熟悉”，即熟悉車輛性能及車況；熟悉高速道路特點及任務；熟悉操作規(guī)程及應急處理。

（4）在行車中和日常保養(yǎng)要做到“三勤”（即勤檢查、勤例保、勤清洗），“三檢”（即出車前、行駛中、收車后），并落實“清潔、扭緊、潤滑、調(diào)整、防腐”的十字方針。

（5）要積極參加安全月、安全日教育活動，認真學習安全行車和安全生產(chǎn)的有關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)定，樹立“安全第一”的思想。

（6）在駕駛時集中精力，要做到“三注意一降一讓”（即“注意高速車輛并線防刮碰；注意出口匝道防麻痹；注意施工事故防驟?！?；“降低行車速度”；“禮讓三先”）和“五不”措施（即不玩手機；不亂搶亂超；不亂停亂放；不壓線行駛；不超速行駛），業(yè)余時間注意休息，出車前不飲酒。

（7）從事高速公路特殊作業(yè)的人員，必須經(jīng)過特殊作業(yè)培訓，在取得操作合格證后，再進行操作。

（8）從事高速公路現(xiàn)場救援的作業(yè)人員應當穿好保護服，包括安全帽、手套及具有反光功能的服裝。

（9）要熟悉作業(yè)車輛技術(shù)參數(shù)及安全操作要求，嚴格按說明書規(guī)定的使用方法和注意事項進行高速公路作業(yè)。

（10）要預防心源性疾病和職業(yè)病，定期體檢。

2.2 對車輛及作業(yè)流程的管理要求

（1）堅持做好每日的例行保養(yǎng)檢查，保證車輛處于良好的技術(shù)狀態(tài)，隨時可以出車，及時完成各項任務。

（2）司機班要指派有經(jīng)驗的司機每周一次對所有車輛進行檢查，如有故障要及時維修排除，并指定專人做好記錄。

（3）對于不能清除的故障，應及時向車輛管理人員報告并填妥車輛修理單，經(jīng)指定管理人員核準后，送指定修理廠修理。

（4）定期對機動車輛進行年檢，未按時年檢或年檢不合格車輛不得上路。

（5）車輛附屬設(shè)備及安全用品要齊全，出車前要仔細清點。

（6）高速公路上行車、變道、硬路肩臨時停車，要密切注意后方來車。

（7）嚴禁在高速公路中央活動欄開口部掉頭。

（8）要遵守國家及地區(qū)交通法規(guī)進行操作行駛及現(xiàn)場處理施工。

（9）高速施工區(qū)域在規(guī)定距離應安放明顯和規(guī)范的警示標志物。

（10）施工過程及拖牽行駛時，要打開警示燈提醒過往車輛及路人。

在妥善做好各種風險控制的基礎(chǔ)上，仍然會發(fā)生一些事故，正所謂天有不測風云。事故將造成車輛的損失、人員的傷亡或者第三者的損失，對于這些損失，有一定的發(fā)生概率且有可能造成較嚴重的后果，企業(yè)無法通過自身風險手段來應對，最好的辦法就是給汽車上保險，分散風險，消化損失，以較小的保費成本換取較大的經(jīng)濟補償。

3 車險改革后的主要險種分析

3.1 交強險

交強險是必保的險種。新車險政策下，交強險的保額有進一步的提升。死亡傷殘賠償限額，改革前11萬元，改革后為18萬元。醫(yī)療費用賠償限額，改革前1萬元，改革后為1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額，改革前0.2萬元，改革后為0.2萬元[3]。交強險總保額由12.2萬元提升至20萬元。改革后的死亡傷殘和醫(yī)療費用有了提高，意味著車主對第三者造成傷殘或醫(yī)療的費用有了更高的賠付，這給保戶帶來了更大利益。但是財產(chǎn)損失賠償費用沒有提升，如果車主對他人的財產(chǎn)損失負有責任且超過2 000元，則意味著超出部分賠償要自己支付，2 000元財產(chǎn)損失的賠付太低，沒有足夠的保障，因此，還需要投保第三者責任險。

3.2 第三者損失險

商業(yè)第三責任險的責任限額，改革前是5萬～500萬元，改革后提升到了10萬～1 000萬元。責任限額的提高，也是隨著事故造成社會財富的增長而增加的，考慮到當前路上豪華車多，給第三者造成財產(chǎn)損失以及人員死亡傷殘賠償費用較高，第三者責任險有必要投保150萬元或者200萬元。

3.3 車輛損失險

改革后的車輛損失險，買一個險相當于買以前多個險。發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、全車盜搶險、不計免賠率特約險、無法找到第三方特約險、自燃險、指定修理廠特約險等七大險種都并入了車輛損失險，改革后的車損險保障范圍更大，重要程度更高。發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險和自燃險，發(fā)生概率相對高，以往單獨投保，每項保費都是幾百元，現(xiàn)在只用保車損險的價格就能享受這些險種的保障，對保戶來說非常劃算，而且保險投保也變得簡單了，不用再考慮保這七大附加險。

3.4 車上人員責任險

交強險和第三者責任險只能賠付給對方，如果本車上人員受傷治療需要保險公司賠償，則需要購買車上人員責任險，按照車輛核定座位數(shù)購買，每座責任限額1萬～5萬元。此次車改新政對于車上人員責任險沒有什么變動。高速公路作業(yè)車輛車體高，發(fā)生事故，駕駛座內(nèi)人員傷害不大，可以每座只保兩萬元，而工作用車和員工接送車，核載人數(shù)多，發(fā)生事故造成傷害較大，產(chǎn)生影響也較大，建議投保每座5萬元，給駕駛員和乘客更多人傷醫(yī)療保障，有利于更快恢復生產(chǎn)。

4 企業(yè)車輛投保方案

綜合以上四大險種分析，高速公路車輛的投保方案如下所示，該投保方案針對不同類型車輛的風險差異，采取個性化的投保方式，能夠讓企業(yè)得到保障，減少因事故造成的損失。

（1）第三者責任險限額為150萬元；

（2）吹雪車使用率低，每年僅下雪期間用，且除雪開道時高速道路上無其他車輛，風險較低，只保交強險和車損險；

（3）車上人員責任險限額2萬元/座，而工作用車和中巴車限額為5萬元/座，座位數(shù)都按核定載客數(shù)確定；

（4）清障車和隨車吊經(jīng)常運載車輛或貨物，需保車上貨物責任險，責任限額為100萬元；

（5）工作用車一般價格較高，維修較貴，雖然車損險保障范圍擴大了，但車輪單獨損失險并沒有包含在內(nèi)，車輛輪胎在日常行駛中容易因意外破損，更換成本高，因此，車價20萬元以上車輛增保車輪單獨損失險。

車險綜合新政策下，保費資金充足率大幅下降，價格競爭態(tài)勢不可長期持續(xù)，車輛保險除了“降價、增保、提質(zhì)”，服務差異化方面將是競爭的法寶[4]，投保商業(yè)險的車輛可獲得每年2次道路救援服務、2次安全檢測服務、2次代駕服務以及1次上門年檢服務等多項增值服務[5]，高速公路企業(yè)應利用好這些服務帶來的便利，更大地提升消費體驗。

5 結(jié)束語

從長遠來看，商車費改必然將推動我國商業(yè)車險市場持續(xù)、健康的發(fā)展[6]。高速公路企業(yè)在費改新政背景下，對車輛應做好風險管理控制，對可能引起風險的人、車、路、天氣因素進行有效預防，尤其是在人員安全操作和車輛維護保養(yǎng)方面，制定詳細的風險管理細則，確保日常用車時降低事故概率。當然，在妥善做好各種風險控制的基礎(chǔ)上，仍然會發(fā)生一些事故，正所謂天有不測風云，這時候有可能造成較嚴重的后果。因此，高速公路企業(yè)在保險新政下，通過制定合適的車輛投保方案，可以分散風險，消化損失，以較小的保費成本換取較大的經(jīng)濟補償，保障企業(yè)的經(jīng)濟利益。

[1] 童永恒.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的車險發(fā)展路徑改革[J].中國市場,2021(29):197-198.

[2] 余榮,王梅霞,賈凝.車險綜合改革的影響及應對策略[J].時代汽車,2021(22):179-180.

[3] 梁慧軒.上海車險綜合改革一周年報出成績單降價、增保、提質(zhì)綜改成效初顯[J].上海保險,2021(10):4.

[4] 王家進.中小保險公司商業(yè)車險改革策略研究[J].當代縣域經(jīng)濟,2021(11):80-82.

[5] 劉欣琦,謝雨晟.費率市場化更進一步短期盈利承壓長期強者恒強——車險綜合改革調(diào)研報告[J].上海保險,2021(2):26-32.

[6] 郭東焜,王學成,田賀,等.淺談我國商車費改進程[J].現(xiàn)代商業(yè),2021(14):102-104.

Design of Auto Insurance Scheme for Expressway Enterprises

YU Haihong

( School of Applied Engineering, Zhejiang Institute of Economics and Trade, Hangzhou 310018, China )

The new policy of motor vehicle insurance reform has been implemented since september 19, 2020. The reform has made considerable efforts. In motor vehicle insurance, the compensation limit or protection scope of several main types of insurance have changed, such as compulsory traffic accident liability insurance,own damage and third party liability insurance. Under the background of the new policy of vehicle insurance reform, this paper analyzes the risk factors of vehicle operation of expressway enterprises, puts forward the requirements of enterprise vehicle safety management, and redesigns the motor vehicle insurance scheme in combination with the content of the new policy, so as to further reduce the probability of accidents, improve the work performance of enterprises, and protect the economic interests of vehicles and personnel to the greatest extent.

Motor vehicle insurance; Insurance reform; Risk analysis;Expressway enterprises;Insurance scheme

10.16638/j.cnki.1671-7988.2022.023.041

F842.6

A

1671-7988(2022)23-224-04

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俞海紅（1980—），女，碩士，副教授，研究方向為汽車營銷、汽車保險，E-mail:32795654@qq.com。