普惠三農金融與數(shù)字鄉(xiāng)村建設融合發(fā)展研究

□ 王志軍 師薇 顧學進 嚴奇

一、充分認識國有商業(yè)銀行服務建設數(shù)字鄉(xiāng)村工程的重要性

（一）建設數(shù)字鄉(xiāng)村是國家實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要內容

數(shù)字鄉(xiāng)村建設是鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方向，也是“十四五”期間建設數(shù)字中國的重要內容。在《中共中央、國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中明確提出要實施數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略，彌合城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝。2019年5月，中辦、國辦印發(fā)《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》。之后，從中央到地方各級政府陸續(xù)出臺一系列政策措施、方案行動，匯聚各方力量參與數(shù)字鄉(xiāng)村建設。目前，我國農村基礎設施和公共服務體系還不健全，部分領域存在一些突出短板和薄弱環(huán)節(jié)，與農民群眾日益增長的美好生活需要還有差距，國家實施數(shù)字鄉(xiāng)村建設正當其時，金融服務數(shù)字鄉(xiāng)村建設是國有商業(yè)銀行落實黨和國家要求，履行國有大行責任的重要體現(xiàn)，也是其提升縣域金融服務水平，夯實縣域支行資產業(yè)務的關鍵抓手。

（二）向“數(shù)字鄉(xiāng)村”金融服務進軍是大勢所趨

目前，非銀金融科技公司依托自身業(yè)務平臺和科技優(yōu)勢，不斷拓展業(yè)務范圍，將相關服務延伸至鄉(xiāng)村治理、智慧農業(yè)等數(shù)字鄉(xiāng)村領域?？v觀互聯(lián)網公司在介入數(shù)字鄉(xiāng)村建設方面的實踐，具體特點如下：第一，充分發(fā)揮技術優(yōu)勢，快速推動數(shù)字鄉(xiāng)村建設平臺滲透、數(shù)據積累?；ヂ?lián)網企業(yè)是數(shù)字技術的領先者，一定程度上是數(shù)字時代的締造者和推動者。該類企業(yè)具備扎實的技術基礎，對數(shù)字技術運用于經濟社會各領域具有敏銳的嗅覺。在數(shù)字鄉(xiāng)村建設領域，互聯(lián)網企業(yè)充分利用領先的技術開發(fā)優(yōu)勢，為村集體提供系統(tǒng)平臺支持，并不斷拓展開發(fā)其他功能應用，而且這些平臺的推廣應用成本低、可復制性強、市場滲透較快。反過來，這些平臺又依據積累的大量數(shù)據，通過互聯(lián)網企業(yè)強大的計算分析能力，同時為自身商業(yè)發(fā)展和村級產業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村治理提供決策依據。第二，依托自身業(yè)務平臺，拓展數(shù)字鄉(xiāng)村建設領域?；ヂ?lián)網企業(yè)除了具備數(shù)字技術優(yōu)勢外，最大特點就是充分利用自身業(yè)務平臺，積累底層數(shù)據，延伸和拓展盈利業(yè)務領域。如騰訊依托自身的社交網絡優(yōu)勢，在微信平臺上開發(fā)“為村”小程序，實現(xiàn)包括黨務、村務、事務、商務等各領域的“上下交互”，還構建了“村友圈”社交生態(tài)圈，該系統(tǒng)前期免費推廣、后期付費使用；阿里依托自身的各類電商平臺，積累大量消費數(shù)據，進而為基層組織在農業(yè)產業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村治理提供決策支撐，同時，暢通自身商業(yè)的產供銷一體化路徑。第三，注重高層對接合作，政企合作推動數(shù)字鄉(xiāng)村建設。在市場化領域，互聯(lián)網企業(yè)依托技術優(yōu)勢和業(yè)務平臺，能較快介入各類場景。在公共管理領域，互聯(lián)網企業(yè)則非常注重與政府部門合作，尤其是當前各級政府均在推動數(shù)字政務、數(shù)字經濟發(fā)展，加強對接地方政府數(shù)字社會建設規(guī)劃、各部委推動數(shù)字建設重點工程項目，公私合作、相互借力，共同推進數(shù)字鄉(xiāng)村建設。

近年來，商業(yè)銀行積極探索運用金融科技，創(chuàng)新推出平臺、渠道、產品等工具，快速滲透到數(shù)字鄉(xiāng)村建設的過程之中。地方城商行、農商行憑借貼近本地市場、與本地政府關系密切等優(yōu)勢，推出具有地方特色的線上涉農產品、治理平臺等。縣域鄉(xiāng)村數(shù)字化領域已成為商業(yè)銀行角逐縣域市場的正面戰(zhàn)場。南京銀行創(chuàng)新農業(yè)金融服務模式，升級“鑫農?！?、創(chuàng)新“鑫味稻”，依托縣級農業(yè)公司，為糧食生產農業(yè)合作社提供信貸服務。打造開放銀行能力，擴大非金融服務體系，整合集成投融資、支付、賬戶、公共四大開放能力，快速對接第三方生態(tài)，為客戶提供“無感、無縫、無界”的綜合金融服務。打造“鑫云+”共享生態(tài)圈，提供包含電子錢包、余額增值、個人理財、在線代收付等行業(yè)綜合解決方案。蘇州農村商業(yè)銀行聚焦農村市場，打造“線上為主、線下為輔”的“蘇農特色”小微貸經營體系，推進“陽光信貸”工程，構建網格化營銷服務體系。開展“江村驛站”品牌服務點建設，實現(xiàn)村民公共服務需求無縫鏈接，豐富金融服務場景內容。建設“江村通”農村集體“三資”平臺，構建鄉(xiāng)村電子商務體系，推進物聯(lián)網技術在農業(yè)生產領域推廣和應用。大型國有商業(yè)銀行依托金融科技、資金優(yōu)勢，加速向“數(shù)字鄉(xiāng)村”金融服務進軍，搶占縣域鄉(xiāng)村數(shù)字化藍海市場。 2020年以來，工行加快介入數(shù)字鄉(xiāng)村建設的步伐，陸續(xù)推出數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務平臺、手機銀行美好家園版、“e鏈快貸”等工具，推動服務數(shù)字鄉(xiāng)村建設實踐取得積極成效。建設銀行依托強大的金融科技優(yōu)勢，快速創(chuàng)新推出互聯(lián)網金融服務系統(tǒng)、渠道、產品，加快金融業(yè)務下沉農村市場步伐，初步探索出較為有效的服務數(shù)字鄉(xiāng)村建設路徑。農業(yè)銀行將“數(shù)字鄉(xiāng)村”工程作為全行數(shù)字化轉型的十大工程之一，明確提出建設數(shù)字鄉(xiāng)村是金融服務鄉(xiāng)村振興、打造縣域領軍銀行的重要途徑。目前已完成部分涉農重點場景“云”端部署工作，并具備了全國推廣能力。

（三）數(shù)字金融對三農普惠發(fā)展帶來深刻影響

第一，數(shù)字技術給金融不甚發(fā)達的農村帶來了更便捷的金融服務，將低收入人群連接到數(shù)字化信息超級高速公路，改進其市場、服務和信息的可得性，使得金融服務能夠更精準地被送達到有需要的人群。但是數(shù)字金融對于不同資源稟賦、區(qū)域和發(fā)展階段的鄉(xiāng)村，呈現(xiàn)非線性的作用機制，對于發(fā)達地區(qū)鄉(xiāng)村的效應更為明顯，而對落后地區(qū)鄉(xiāng)村則會構成資源和要素的虹吸效應。第二，鄉(xiāng)村振興的底色是涉農產業(yè)，其存在天生的利潤薄、風險高、布局廣、不確定性大等特點，與金融的風險偏好及商業(yè)特征形成天然的沖突，發(fā)展“數(shù)字鄉(xiāng)村”金融，構建數(shù)字化的新模式、新流程、新產品體系，通過不斷暢通信息不對稱梗阻，可以逐步形成市場化推進鄉(xiāng)村振興的風險平抑機制。第三，數(shù)字金融在電子商務的發(fā)展刺激了農村新型需求，拓展出更多的消費方式和服務方式，催生大量新型金融服務需求，數(shù)字金融發(fā)展也開始對農村居民消費結構升級產生顯著影響。數(shù)字金融通過移動互聯(lián)網的方式觸達農戶，快速降低了金融服務的成本，顯著提高了傳統(tǒng)金融機構的服務效率。數(shù)字金融使用能緩解農戶的信貸約束、增加農戶的信息可得性及通過社會信任強化機制提升農戶的社會信任感，進而擴展農戶創(chuàng)業(yè)的意愿和渠道。尤其是對農村地區(qū)人力資本、物質資本和社會資本匱乏的弱勢群體農戶的影響更明顯。第四，數(shù)字金融對普惠金融發(fā)展也將產生正向影響。農村的數(shù)字普惠金融有助于降低交易成本和信息成本，完善鄉(xiāng)村社會治理體系，增強市場完備性，提升消費者認知稟賦。數(shù)字金融服務推動普惠金融發(fā)展的機制主要有如下兩個方面：一是增加農村金融服務的滲透性，提高數(shù)字支付能力；二是掌握農村金融服務人群信貸歷史信息，有效降低信息不對稱，提高貸款可得性。數(shù)字金融的發(fā)展增加了青年和女性群體接受使用金融服務的可能性，但對老年人和低收入群體表現(xiàn)出較為明顯的排斥性；受教育水平和就業(yè)水平的提高均能增加居民接受使用數(shù)字金融的可能性。這表明，通過數(shù)字金融手段實現(xiàn)普惠金融高效率的目標，必須為不同群體尤其是老年人、收入水平較低的農民、受教育程度較低的弱勢群體提供更有針對性的金融產品和服務。

二、正確把握普惠三農金融與數(shù)字鄉(xiāng)村建設融合發(fā)展的方向

對照《數(shù)字農業(yè)農村發(fā)展規(guī)劃（2019-2025年）》、《2021年數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展工作要點》、《中國數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展報告（2020年）》、《數(shù)字鄉(xiāng)村建設指南1.0》等可以明確，數(shù)字鄉(xiāng)村建設的重點內容包括信息基礎設施、共同支撐平臺、鄉(xiāng)村數(shù)字經濟、智慧綠色鄉(xiāng)村、鄉(xiāng)村網絡文化、鄉(xiāng)村數(shù)字治理、信息惠民服務等內容，但并非所有領域商業(yè)銀行都能介入并發(fā)揮有效作用，尤其是國有商業(yè)銀行應依據自身的定位，正確把握普惠三農金融與數(shù)字鄉(xiāng)村建設融合發(fā)展的方向。

（一）加快數(shù)字鄉(xiāng)村基礎設施建設

進一步強化鄉(xiāng)村基礎金融服務，國有商業(yè)銀行應與農村商業(yè)銀行開展錯位競爭，通過高層營銷，參與鄉(xiāng)村網絡設施建設；通過綜合營銷，鏈接信息終端建設和服務供給；通過精準營銷，加快服務鄉(xiāng)村基礎設施建設的數(shù)字化轉型。國有商業(yè)銀行各層級應積極對接外部機構系統(tǒng)，強化外部合作方數(shù)據引入?？傂袑用娴亩ㄎ?，是重點做好與農業(yè)農村大數(shù)據發(fā)展中心、國家政務服務平臺等系統(tǒng)的對接。分支行層面的定位，是對接各級政府涉農部門，以及涉農行業(yè)協(xié)會、重點涉農企業(yè)、涉農保險公司等數(shù)據，進一步豐富數(shù)據來源。一級分行應圍繞未在“云”端部署的涉農場景，做好場景數(shù)據向行內大數(shù)據平臺的傳輸，確保相關數(shù)據統(tǒng)一集中管理。

（二）緊跟數(shù)字鄉(xiāng)村經濟新業(yè)態(tài)、新模式

國有商業(yè)銀行應加快經營端和生產端深入融合，形成“小農戶”和“大市場”的連接，積累一批高質量涉農數(shù)據信息。不斷提升數(shù)據質量，打通各分行上“云”涉農場景的底層連接，實現(xiàn)數(shù)據互通、實時校驗、統(tǒng)一歸集?，F(xiàn)階段比較有效率的推進方向，是根據業(yè)務發(fā)展需要，按照企業(yè)級業(yè)務架構數(shù)據標準，做好接入場景數(shù)據的清洗、存儲、分析，與行內相關數(shù)據充分融合，加強相互補充和校驗，構建“三農”數(shù)據湖和“三農”數(shù)據看板，供各個層面的管理經營機構使用。

（三）服務數(shù)字鄉(xiāng)村治理體系完善全過程

在“互聯(lián)網+黨建”“網上村（居）民委員會”“互聯(lián)網+社區(qū)”公共管理新模式探索和提升過程中，國有商業(yè)銀行不可或缺。當前，國有商業(yè)銀行服務數(shù)字鄉(xiāng)村治理體系完善全過程，尚缺乏一個清晰的路線圖，更多強調建立健全多層級營銷推廣團隊。以A銀行為例，服務方案強調多級聯(lián)動，方案營銷以智慧黨建、智慧社區(qū)、智慧醫(yī)療為切入點，打造一站式服務平臺，創(chuàng)新推廣重點場景應用，提高村級綜合服務信息化水平。總行層面組建專項工作團隊，有力支持運營維護、現(xiàn)場推介、客戶意見反饋、功能升級等，確保重點場景能用好用。一級分行層面組建跨部門工作團隊，共同做好核心場景的宣傳推介、上線培訓等工作。二級分行和縣支行層面成立數(shù)字鄉(xiāng)村營銷服務專業(yè)隊伍，指派專人負責客戶營銷、明確客戶需求、維護客戶關系等工作，與一級分行工作團隊聯(lián)合開展數(shù)字鄉(xiāng)村工程營銷推廣，確保場景有效落地使用。

三、金融助力數(shù)字鄉(xiāng)村“第二階段”建設的著力點

國有商業(yè)銀行應把握服務數(shù)字鄉(xiāng)村建設的總體思路。第一，緊緊圍繞“十四五”期間中央打造經濟雙循環(huán)格局、實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略決策部署，以國家數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略為契機，以先進金融科技發(fā)展為支撐，以國有商業(yè)銀行數(shù)字鄉(xiāng)村工程建設為主體，持續(xù)優(yōu)化金融服務數(shù)字鄉(xiāng)村建設頂層設計。第二，不斷增強涉農金融場景創(chuàng)新研發(fā)和營銷推廣能力，進一步加強政策制度、產品渠道、數(shù)據分析等配合支持。第三，加快完善智慧鄉(xiāng)村綜合服務平臺，構建國有商業(yè)銀行服務數(shù)字鄉(xiāng)村建設核心能力和統(tǒng)一品牌，力做金融科技賦能鄉(xiāng)村振興的引領者和推動者。國有商業(yè)銀行在把握服務數(shù)字鄉(xiāng)村建設的總體思路的同時，應找準金融助力數(shù)字鄉(xiāng)村“第二階段”建設的著力點，進一步加強和完善鄉(xiāng)村數(shù)字金融服務設施和功能，聚焦支持和服務提升鄉(xiāng)村治理效能。

（一）客觀看待商業(yè)銀行支持數(shù)字鄉(xiāng)村建設取得的成績

國有商業(yè)銀行支持數(shù)字鄉(xiāng)村“第一階段”建設取得顯著成果，主要體現(xiàn)在重點地區(qū)、重點領域、重點產品上取得了明顯突破。第一，注重整體籌劃，突出服務數(shù)字鄉(xiāng)村軟硬件建設。一方面，構建服務數(shù)字鄉(xiāng)村建設工具箱。圍繞縣域G端、B端、C端客戶不同類型的需求，推出專門的場景平臺、線上渠道、線上融資產品等，實現(xiàn)縣域農村各類主體的線上需求都有金融科技工具對接。如工行的數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務平臺、建行的裕農通鄉(xiāng)村振興綜合服務平臺均是服務于數(shù)字鄉(xiāng)村治理；工行的手機銀行美好家園版、建行的手機銀行鄉(xiāng)村版均是針對縣域農村客戶專門打造的；工行的“興農貸”、建行的“快農e貸”均為服務于農村主體的線上融資產品。另一方面，打造服務數(shù)字鄉(xiāng)村統(tǒng)一品牌。在統(tǒng)一品牌的框架下推出涉農場景平臺、線上融資產品等，分行也在總行統(tǒng)一品牌下創(chuàng)新區(qū)域性特色線上涉農產品，并加強品牌建設和宣傳，營造輿論聲勢，形成品牌引導效應。第二，以銀政合作為抓手，助力政府服務數(shù)字化升級。在農業(yè)生產管理方面，建行依托智慧蔬菜管理平臺，為地方政府實時掌握農業(yè)相關數(shù)據動態(tài)，全流程跟蹤蔬菜生產銷售，進一步提升政府的農業(yè)生產智慧管理能力。在“三資”管理方面，建行重視高層“總對總”對接營銷，一攬子拿下省內所有智慧政務項目，再自上而下推動分支行與農業(yè)農村局及鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對接，就農村三資管理平臺推廣達成合作意向，起點高、見效快、影響大。工行分支機構與當?shù)剞r業(yè)農村局機構簽訂合作協(xié)議，與浪潮公司合作推出三資管理云平臺。第三，加強技術應用，提升自身服務農村市場能力。在強化大數(shù)據技術的應用方面，比如建行的智慧蔬菜管理平臺包含了當?shù)亓箢愂卟松a的數(shù)據庫，依托大數(shù)據技術，整合蔬菜產業(yè)鏈信息流，不斷完善農企農民畫像，蔬菜產業(yè)成功實現(xiàn)精準化種植。在強化物聯(lián)網技術的應用方面，比如建行的智慧蔬菜管理平臺依托物聯(lián)網技術，實時采集空氣、土壤、氣象等數(shù)據信息，對蔬菜生長環(huán)境進行實時監(jiān)控，對蔬菜生產過程中的問題精準預警。在強化云計算技術在平臺的應用支持方面，工行以云計算技術為核心，為村集體搭建“三資”管理平臺。

（二）全面認識數(shù)字鄉(xiāng)村建設的階段任務和推進過程

數(shù)字經濟具有高創(chuàng)新性、強滲透性、廣覆蓋性，不僅是新的經濟增長點，而且是改造提升傳統(tǒng)產業(yè)的支點，可以成為構建現(xiàn)代化經濟體系的重要引擎?！皵?shù)字鄉(xiāng)村建設為鄉(xiāng)村振興提供了新動力，其帶來的普惠性增長，深刻改變著鄉(xiāng)村的發(fā)展道路，助力農業(yè)全面升級、農村全面進步、農民全面發(fā)展”?！笆奈濉睍r期是數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展的“第二階段”，階段任務是突出三大重點，進一步加快數(shù)字鄉(xiāng)村基礎設施建設，加快數(shù)字鄉(xiāng)村經濟的新業(yè)態(tài)、新模式探索，加快完善數(shù)字化鄉(xiāng)村治理和信息服務。當前，商業(yè)銀行掀起下沉縣域、重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)的戰(zhàn)略轉移，數(shù)字鄉(xiāng)村建設由藍海市場向紅海市場轉變，農村商業(yè)銀行有壟斷市場的動力和手段，國有商業(yè)銀行有服務鄉(xiāng)村主流產業(yè)、主流客戶的實力和保障。國有商業(yè)銀行分支行應主動對接本地農業(yè)農村部門，積極參與本地農業(yè)農村大數(shù)據平臺建設，重點從數(shù)據對接與應用、雙方平臺客戶相互引流等方面開展合作。

（三）充分認清商業(yè)銀行助力數(shù)字鄉(xiāng)村“第二階段”建設的契入點

第一，順應加快數(shù)字鄉(xiāng)村基礎設施建設，進一步強化鄉(xiāng)村基礎金融服務。第二，緊跟數(shù)字鄉(xiāng)村經濟新業(yè)態(tài)、新模式，在鄉(xiāng)村數(shù)字生產力釋放過程中，增強農民對國有商業(yè)銀行的服務和產品體驗，切實提高服務的覆蓋面和依存度。第三，服務數(shù)字鄉(xiāng)村治理體系完善全過程。國有商業(yè)銀行應聚焦縣域重點客戶，重點推廣鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理、“三資”管理、智慧畜牧等核心場景，確保場景廣泛落地應用，深化與縣域客戶的合作關系，強化數(shù)據積累和業(yè)務帶動作用，努力打響品牌。

（四）準確把握數(shù)字鄉(xiāng)村金融賦能的外部環(huán)境

國有商業(yè)銀行應以審慎經營的準則努力破解支持數(shù)字鄉(xiāng)村“第二階段”建設難題。第一，對于征信系統(tǒng)有待完善的問題，強調在可控風險的前提下，努力提高金融服務的充分性和廣泛性；第二，對于金融安全問題頻發(fā)的情況，強調在加強防控數(shù)據風險的前提下，在提供銀行服務過程中促進鄉(xiāng)村農戶金融素養(yǎng)提高；第三，對于銀行缺乏內生動力的問題，強調既要簡化業(yè)務流程又要加強內部風險控制，著力提高線上信貸服務新模式的生產力；第四，對于貸款風險防控不足的問題，強調建立和完善推動普惠三農金融項下支持數(shù)字鄉(xiāng)村的激勵機制和風險補償機制，采用人工智能大數(shù)據技術，加強貸前信用審查和貸后監(jiān)測預警。

四、普惠三農金融支持項下數(shù)字鄉(xiāng)村重點場景建設與應用

（一）完善推廣鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理場景

“數(shù)字鄉(xiāng)村”平臺是基層政府針對農村市場服務的管理平臺。平臺直接面向鄉(xiāng)村干部與農戶，利用信息化手段推進鄉(xiāng)村信息化建設，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層治理和服務注入“智慧基因”，從而提升鄉(xiāng)村治理智能化、精細化、專業(yè)化水平。國有商業(yè)銀行在此環(huán)境轉換中，應加快完善推廣鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理場景，助力提升發(fā)展數(shù)字鄉(xiāng)鎮(zhèn)的能力。第一，加快完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理場景功能。國有商業(yè)銀行總行是總牽頭、總支撐，應牽頭加快實施試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理平臺上“云”改造，完成鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理功能優(yōu)化升級，進一步提升場景服務能力，繼而在全行范圍內推廣使用。第二，持續(xù)加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理場景營銷推廣力度。國有商業(yè)銀行各分行應以已上線“三資”平臺縣、國家數(shù)字鄉(xiāng)村試點縣、鄉(xiāng)村振興金融示范區(qū)、各級政府對口幫扶縣等為重點，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理場景推廣應用。加強鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理場景推廣與“駐縣幫鎮(zhèn)扶村”工作的協(xié)同推進，充分發(fā)揮派駐人員作用，提升鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理場景推廣效果。強化“降維”營銷，二級分行分管行長和有關部門負責人掛點營銷重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)，打造場景營銷推廣示范項目。

（二）著力推進“三資”管理擴面上“云”

充分認識“三資”管理市場即將被商業(yè)銀行金融機構瓜分完畢的緊迫形勢，發(fā)揮國有商業(yè)銀行的科技和系統(tǒng)優(yōu)勢，著力推進“三資”管理擴面上“云”，進一步加大營銷力度，打好“三資”管理市場“殲滅戰(zhàn)”。國有商業(yè)銀行應結合自身實際重點抓好以下工作：第一，持續(xù)搶占“三資”管理市場份額。國有商業(yè)銀行對尚未上線“三資”平臺區(qū)域，原則上全部使用“云”端“三資”管理場景。第二，加強“三資”管理項下金融服務。國有商業(yè)銀行應依托“三資”管理場景，持續(xù)做好村集體經濟組織賬戶營銷，提高場景覆蓋行政村開戶率。推動地方政府紀檢監(jiān)察部門利用“三資”管理場景開展監(jiān)督檢查，助力相關賬戶真正用起來、用到位。

（三）推動智慧畜牧場景在畜牧主產區(qū)廣泛應用

國家提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，畜牧業(yè)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中扮演著十分重要的角色。目前，畜牧業(yè)到了新的轉型升級的節(jié)點，從散養(yǎng)到規(guī)?；藴驶?、現(xiàn)代化，再到智能化、信息化（量變到質變），需要利用現(xiàn)代信息技術加速轉型升級，實現(xiàn)由傳統(tǒng)向現(xiàn)代、由粗放到精細、由低效向高效的高質量發(fā)展。國有商業(yè)銀行必須順應畜牧產業(yè)發(fā)展升級的趨勢，推動智慧畜牧場景在畜牧主產區(qū)廣泛應用。第一，進一步完善智慧畜牧場景建設。按照外部合作、自主研發(fā)“兩條腿”建設思路，一邊繼續(xù)開展與外部科技公司的合作，一邊加快研發(fā)建設自有產權智慧畜牧場景。第二，積極做好智慧畜牧場景營銷推廣工作。國有商業(yè)銀行總行可選擇畜牧主產區(qū)行，應用外部合作建設場景，開展智慧畜牧場景試點性推廣。第三，配合場景應用做好相關信貸投放工作。

（四）持續(xù)做好其他涉農場景創(chuàng)新

“數(shù)字鄉(xiāng)村是伴隨網絡化、信息化和數(shù)字化在農業(yè)農村經濟社會發(fā)展中的應用,以及農民現(xiàn)代信息技能的提高而內生的農業(yè)農村現(xiàn)代化發(fā)展和轉型進程”。在建設數(shù)字鄉(xiāng)村的轉型過程中，國有商業(yè)銀行應根據“業(yè)務平臺化、場景生態(tài)化、營銷聯(lián)動化”的建設原則，持續(xù)做好其他涉農場景創(chuàng)新推廣，提升涉農主體生產生活效率。第一，深挖涉農主體的生產經營需求。根據特色農業(yè)產業(yè)主體生產經營需求，搭建各類農業(yè)產業(yè)鏈場景平臺；加強對外合作，聯(lián)合農業(yè)類職業(yè)學校和高校，為各類涉農主體提供農技培訓。第二，深挖涉農主體的生活需求。為休閑農業(yè)經營主體提供項目發(fā)布、資源交易、宣傳營銷等一站式旅游服務。第三，深挖涉農主體的金融需求。為縣域小商品貿易市場的小微企業(yè)主體開拓金融服務專區(qū)，引入“小微e貸”等一系列金融貸款產品。以“平臺+金融”的服務模式，將金融服務嵌入蔬菜產供銷全流程，通過數(shù)據挖掘，創(chuàng)新授信模型，開發(fā)線上產品，為蔬菜產業(yè)涉及B、C端客戶，量身定做結算、信貸等綜合金融服務，助力實現(xiàn)便捷獲貸。

（五）全面強化數(shù)據分析應用

數(shù)字鄉(xiāng)村建設必須以關鍵核心數(shù)據的采集匯聚為起點，以解決農業(yè)農村領域的關鍵難題為抓手，以數(shù)據分析應用共建共享為目標。有效數(shù)據的集聚整合是數(shù)字鄉(xiāng)村建設的核心要義,是數(shù)據作為生產要素的動力來源和價值所在，構建以破解問題為導向的應用場景是數(shù)字鄉(xiāng)村建設的關鍵舉措,是數(shù)字技術產生數(shù)字紅利的重要體現(xiàn)。因此，國有商業(yè)銀行應全面強化數(shù)據分析應用。以A銀行為例，闡述國有商業(yè)銀行的重點工作方向。第一，強化客戶精準識別和營銷。A銀行研發(fā)重點涉農場景與FAS系統(tǒng)的連接接口，分支行可將“三資”管理、鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理、政府增信等場景數(shù)據，直接導入農戶信息檔案系統(tǒng)，進一步支撐“惠農e貸”加快投放。第二，做好針對性金融產品創(chuàng)新。A銀行以“三資”管理數(shù)據為重點，優(yōu)化完善“強村e貸”、“強村貸”等產品，逐步形成全行通用的面向村集體經濟組織的貸款產品。篩選鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理、政府增信等場景數(shù)據，形成完整可靠的數(shù)據信息，細化“惠農e貸”種類，試點研發(fā)純線上、小額度、自助可循環(huán)的農戶貸款產品。

五、優(yōu)化普惠三農金融與建設數(shù)字鄉(xiāng)村融合發(fā)展的保障機制

2022年5月，中辦、國辦印發(fā)《鄉(xiāng)村建設行動實施方案》，同時國務院召開全國穩(wěn)住經濟大盤電視電話會議，將促進有效投資、加強基礎設施建設作為推動經濟回歸正常軌道，確保運行在合理區(qū)間的重要措施。為深入貫徹黨中央決策部署，落實方案要求，國有商業(yè)銀行應全力以赴做好金融服務鄉(xiāng)村建設工作，助力穩(wěn)住經濟大盤，支持數(shù)字鄉(xiāng)村建設發(fā)展工程，充分發(fā)揮信息化對鄉(xiāng)村振興的驅動引領作用，推動數(shù)字鄉(xiāng)村工程形成更多現(xiàn)實生產力。

（一）加大組織推動力度

第一，建立總行統(tǒng)籌、一級分行負總責、縣支行抓落實的工作機制，由國有商業(yè)銀行三農部門（鄉(xiāng)村振興部門）牽頭統(tǒng)籌推進金融服務鄉(xiāng)村建設開展。進一步強化協(xié)同聯(lián)動。一級分行成立跨部門工作專班，牽頭負責全行數(shù)字鄉(xiāng)村建設與運維、現(xiàn)場推介、功能完善與升級改造、業(yè)務培訓等工作。二級分行、一級支行應比照省分行成立跨部門工作團隊，積極對接市縣鎮(zhèn)村各級政府及相關主管部門，上下高效聯(lián)動，共同推動全行數(shù)字鄉(xiāng)村建設。第二，將金融服務鄉(xiāng)村建設納入國有商業(yè)銀行各級行金融服務鄉(xiāng)村振興領導小組會議重要內容，加強組織領導，研究部署相關工作。第三，將鄉(xiāng)村建設金融服務作為國有商業(yè)銀行鞏固脫貧攻堅成果和鄉(xiāng)村振興幫扶干部工作的一項重要內容。第四，深入宣傳國有商業(yè)銀行金融服務鄉(xiāng)村建設所取得的新進展新成效，總結推廣好經驗好做法，充分發(fā)揮典型示范帶動作用。

（二）強化推廣支持政策

第一，加強考核激勵。國有商業(yè)銀行要將“云”端部署場景推廣和涉農場景研發(fā)創(chuàng)新情況納入三農績效考核方案，充分調動各級行工作積極性。第二，簡化創(chuàng)新流程。國有商業(yè)銀行要支持各分行、三農產品研發(fā)基地等，挖掘應用場景數(shù)據，自主創(chuàng)新線上信貸產品。

（三）加大技術支持力度

第一，強化線上技術支持。國有商業(yè)銀行總行鄉(xiāng)村振興部門和科技部門成立專門服務小組，為重點涉農場景營銷推廣提供線上技術指導。依托遠程銀行中心，開展線上答疑工作。編制出臺涉農場景操作手冊和營銷手冊，建立線上知識庫。第二，做好業(yè)務培訓。國有商業(yè)銀行總行面向全行各級三農業(yè)務骨干，開展重點涉農場景營銷推廣專題培訓，舉辦數(shù)字鄉(xiāng)村場景創(chuàng)新經驗交流活動。

（四）堅持風險防控不放松

國有商業(yè)銀行必須牢固確立風險意識，堅持穩(wěn)健發(fā)展。第一，扎實做好鄉(xiāng)村建設客戶資質準入和外部合規(guī)情況調查，嚴防新增隱性政府債務和加重村級債務。第二，關注部分地區(qū)鄉(xiāng)村建設“房地產化”傾向，嚴防配套融資流向土地儲備、房地產等違規(guī)領域。第三，嚴格按照政府規(guī)劃，禁止介入“大拆大建”、違背農民意愿、強占農民土地、強迫農民上樓等損害農民利益的工程項目，嚴防發(fā)生聲譽風險。第四，嚴格落實有效擔保，做好抵質押擔保管理，嚴防因項目經營性現(xiàn)金流較少、擔保能力不足帶來的償貸風險。