金融素養(yǎng)對(duì)糧食作物保險(xiǎn)參與決策及參與程度的影響研究

晁娜娜，崔宇彤，逯婷，楊汭華

（1.山西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，山西 太原 030006；2.中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，北京 100083）

2022年中央一號(hào)文件中，“穩(wěn)住農(nóng)業(yè)基本盤”成為主基調(diào)，面臨不確定性及氣候變化挑戰(zhàn)，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障糧食生產(chǎn)已是國(guó)際普遍做法[1]。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展取得顯著成效，2020年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)814.93億元，躍居全球最大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。2021年玉米、水稻和小麥三大糧食作物承保覆蓋率已超70%。我國(guó)現(xiàn)行糧食作物保險(xiǎn)主要為物化成本保險(xiǎn)，完全成本保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等新型產(chǎn)品仍處試點(diǎn)階段。雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已逐步由保成本向保收入轉(zhuǎn)型，但保障水平還有待提高。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)戶基數(shù)較大，在此高水平覆蓋率下，仍有擴(kuò)面空間?！蛾P(guān)于2022年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》明確提出“提高小農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保率”。現(xiàn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各級(jí)財(cái)政支持下，農(nóng)戶僅需繳納20%左右的保費(fèi)。然而，個(gè)別農(nóng)戶對(duì)于投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然缺乏積極性[2]。作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行為主體，農(nóng)民受到自身學(xué)習(xí)能力和知識(shí)水平的限制，具有有限的在非確定性環(huán)境中追求自身利益最大化的判斷和決策能力[3]。根據(jù)《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查（2021）》公布的數(shù)據(jù)，農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平低于城鎮(zhèn)。作為影響消費(fèi)者金融行為的重要因素之一，農(nóng)戶的金融素養(yǎng)水平在一定程度上影響著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及、推廣和最大效用地發(fā)揮，并且決定了未來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)和動(dòng)力。因此，探究金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與的影響，對(duì)于推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“擴(kuò)面增品提標(biāo)”，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

目前學(xué)術(shù)界普遍接受的金融素養(yǎng)的定義為經(jīng)濟(jì)發(fā)展與合作組織（OECD）提出的：金融素養(yǎng)是個(gè)體為實(shí)現(xiàn)金融福利最大化、做出理性決策所需的金融知識(shí)、技術(shù)、意識(shí)、態(tài)度和行為的總和。Lusardi和Mitchell[4]通過(guò)分析8個(gè)國(guó)家的受訪者對(duì)利息復(fù)利、通貨膨脹和風(fēng)險(xiǎn)分散三個(gè)方面問(wèn)題的答案認(rèn)為，全世界居民的金融素養(yǎng)水平都很低，即使是在金融市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)的國(guó)家，居民的金融素養(yǎng)也普遍不高。然而，人們對(duì)自己金融素養(yǎng)水平的認(rèn)知并不客觀，大部分人都過(guò)高地估計(jì)了自己的金融素養(yǎng)水平[5]。我國(guó)農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水平較低，且存在區(qū)域差異和個(gè)體差異[6-8]。學(xué)術(shù)界圍繞金融素養(yǎng)對(duì)家庭資產(chǎn)與負(fù)債、投資和消費(fèi)等金融行為的影響效應(yīng)已展開了豐富的研究，主流觀點(diǎn)認(rèn)為金融素養(yǎng)會(huì)在居民家庭做出金融決策時(shí)發(fā)揮作用[9-12]。但是，金融素養(yǎng)對(duì)保險(xiǎn)參與影響的相關(guān)研究較少，且主要集中在商業(yè)保險(xiǎn)方面。既有研究表明，無(wú)論是農(nóng)村地區(qū)還是城鎮(zhèn)地區(qū)，金融素養(yǎng)都顯著促進(jìn)家庭商業(yè)保險(xiǎn)的參與[13-16]，且主觀和客觀金融素養(yǎng)均顯著增加居民參與商業(yè)保險(xiǎn)的可能及程度[17]。何學(xué)松[18]以設(shè)施蔬菜為例，指出推廣服務(wù)與農(nóng)戶金融素養(yǎng)會(huì)促進(jìn)農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。Liu等[19]基于西南地區(qū)的調(diào)查數(shù)據(jù)指出，金融素養(yǎng)可以顯著促進(jìn)農(nóng)民參與保險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、資產(chǎn)保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種影響效應(yīng)不同。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋品種較多，不同險(xiǎn)種條款及實(shí)施情況有所不同，還少有研究涉及金融素養(yǎng)對(duì)糧食作物保險(xiǎn)參與的影響。

綜合來(lái)看，金融素養(yǎng)對(duì)保險(xiǎn)參與影響的相關(guān)研究日益引起學(xué)者關(guān)注。但是聚焦糧食作物保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種的研究還不多見，且深入探討金融素養(yǎng)對(duì)糧食作物保險(xiǎn)參與程度的分析較為不足，研究數(shù)據(jù)也比較局限。鑒于此，本文擬從金融素養(yǎng)這一內(nèi)在動(dòng)力出發(fā)，基于金融素養(yǎng)對(duì)糧食作物保險(xiǎn)參與影響的理論分析，利用中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)2021年“中國(guó)農(nóng)村普惠金融調(diào)查”的1 384份微觀數(shù)據(jù)，從金融知識(shí)和金融能力兩個(gè)方面構(gòu)建金融素養(yǎng)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，運(yùn)用Probit、Tobit模型和工具變量法，實(shí)證檢驗(yàn)金融素養(yǎng)對(duì)糧食作物保險(xiǎn)參與決策和參與程度的影響 效應(yīng)；在此基礎(chǔ)上，探討金融知識(shí)和金融能力對(duì)保險(xiǎn)參與決策和參與程度的差異化影響，為從金融素養(yǎng)角度推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“擴(kuò)面增品提標(biāo)”提供參考。

1 理論分析與研究假設(shè)

1.1 金融素養(yǎng)對(duì)糧食作物保險(xiǎn)參與決策的影響

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種無(wú)形的金融產(chǎn)品，其購(gòu)買動(dòng)機(jī)及影響因素更為復(fù)雜。消費(fèi)者在做出決策時(shí)，還會(huì)受到其對(duì)產(chǎn)品感官認(rèn)知的影響[20]。既有文獻(xiàn)嘗試從保險(xiǎn)認(rèn)知角度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)潛在需求及參保行為的影響進(jìn)行了研究[3,21]。然而，一方面保險(xiǎn)認(rèn)知變量的衡量具有一定的主觀性；另一方面保險(xiǎn)認(rèn)知變量?jī)H反映了知識(shí)層面，無(wú)法反映農(nóng)戶運(yùn)用知識(shí)的能力?，F(xiàn)有政策大多基于農(nóng)戶可合理判斷自身風(fēng)險(xiǎn)狀況、完全理解金融產(chǎn)品內(nèi)容與功能、有能力做出理性決策并購(gòu)買相應(yīng)金融產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提假設(shè)[10]，而這一前提明顯不符合我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)實(shí)。任何涉及到居民家庭的金融政策都不應(yīng)忽視金融素養(yǎng)的影響[22]。

農(nóng)戶是否參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是基于參與、不參與兩種選擇的成本、風(fēng)險(xiǎn)和損失的考慮，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種金融產(chǎn)品，反映了農(nóng)戶在管理風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中的消費(fèi)安排。人們的消費(fèi)行為很大程度上受到金融知識(shí)等因素的影響，較高的金融素養(yǎng)水平有利于優(yōu)化個(gè)人的消費(fèi)結(jié)構(gòu)[23]。因此，金融素養(yǎng)影響農(nóng)戶對(duì)是否參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效用比較，進(jìn)而對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與決策產(chǎn)生直接影響。此外，金融素養(yǎng)主要通過(guò)資產(chǎn)配置、產(chǎn)品認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)感知三個(gè)方面對(duì)農(nóng)戶保險(xiǎn)決策產(chǎn)生間接影響。金融素養(yǎng)水平能夠促進(jìn)家庭財(cái)富的積累[24-25]，并在一定程度上縮小了不同家庭的財(cái)富差距[26]，金融素養(yǎng)高的家庭更有可能制定合理的家庭理財(cái)規(guī)劃[27]，持有更多的金融資產(chǎn)[28]，增加對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資[29]，配置不同的金融產(chǎn)品以獲取利潤(rùn)或降低損失。同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于一般商品，其保險(xiǎn)合同內(nèi)容涵蓋了保險(xiǎn)金額、保費(fèi)、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等一系列條款。金融素養(yǎng)低將使農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)認(rèn)知不足或產(chǎn)生偏差，正如經(jīng)常出現(xiàn)糾紛的理賠環(huán)節(jié)，部分情況下是農(nóng)戶未理解保險(xiǎn)理賠條款，進(jìn)而影響其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的滿意度，導(dǎo)致農(nóng)戶做出不參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策。而金融素養(yǎng)則可以緩解影響保險(xiǎn)需求的行為偏差[30]。金融素養(yǎng)較高的農(nóng)戶對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)狀況和保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知更為理性，認(rèn)知偏差較少，處理信息的能力相對(duì)更強(qiáng)，對(duì)于國(guó)家相關(guān)支農(nóng)政策的理解也更為全面，傾向于通過(guò)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。此外，金融素養(yǎng)能夠提高個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，使之愿意參與金融市場(chǎng)[31-32]，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)感知更為敏銳，能夠合理利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)管理工具?；诖?，本文認(rèn)為糧食種植戶金融素養(yǎng)水平顯著正向影響其保險(xiǎn)參與決策。

1.2 金融素養(yǎng)對(duì)糧食作物保險(xiǎn)參與程度的影響

隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品層出不窮，其復(fù)雜程度對(duì)消費(fèi)者的認(rèn)知能力與金融素養(yǎng)水平都有著更高的要求?！皵U(kuò)面增品提標(biāo)”是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革的核心方向，服務(wù)鄉(xiāng)村振興的使命也對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出更高要求。近年來(lái)，完全成本保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)和指數(shù)保險(xiǎn)等新型產(chǎn)品不斷增多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平不斷增長(zhǎng)，農(nóng)戶在做出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與決策后，即面臨不同險(xiǎn)種與保障水平的選擇。保障物化成本是農(nóng)戶最基本的需要，不同規(guī)模、不同區(qū)域糧食種植戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求呈現(xiàn)差異化[3]。金融素養(yǎng)較高的農(nóng)戶能夠?qū)Σ煌霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行比較和評(píng)估，選擇適合家庭經(jīng)營(yíng)狀況的保險(xiǎn)產(chǎn)品。金融知識(shí)水平越高的家庭，保險(xiǎn)參與程度越高[13]。與金融素養(yǎng)較低的農(nóng)戶相比，金融素養(yǎng)較高的農(nóng)戶能夠充分發(fā)揮其掌握金融知識(shí)、具備金融能力的優(yōu)勢(shì)，在基本風(fēng)險(xiǎn)管理得到保障的前提下，金融素養(yǎng)高的農(nóng)戶更傾向于支付較多保費(fèi)來(lái)?yè)Q取更高的保障水平或更全面的風(fēng)險(xiǎn)保障?；诖耍疚恼J(rèn)為糧食種植戶金融素養(yǎng)水平顯著正向影響其保險(xiǎn)參與程度。

2 研究方法

2.1 數(shù)據(jù)來(lái)源

本文所使用的數(shù)據(jù)來(lái)自2021年7月中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)進(jìn)行的“中國(guó)農(nóng)村普惠金融調(diào)查”項(xiàng)目。農(nóng)戶基礎(chǔ)問(wèn)卷內(nèi)容包括家庭成員基本信息、家庭收入情況、家庭資產(chǎn)情況、三農(nóng)保險(xiǎn)認(rèn)知與三農(nóng)保險(xiǎn)參與情況、家庭負(fù)債情況、家庭消費(fèi)和互聯(lián)網(wǎng)采用行為、金融知識(shí)。調(diào)查涉及山東、遼寧、四川和江西4個(gè)省份，其中山東、遼寧為首批完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)省份，四川為首批政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省份，江西為特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省份，可以充分反映農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況。調(diào)查采取分層抽樣方法，每個(gè)省隨機(jī)抽取1~3個(gè)市，每個(gè)市隨機(jī)抽取2~3個(gè)縣區(qū)，由受過(guò)培訓(xùn)的調(diào)查員與農(nóng)戶一對(duì)一進(jìn)行問(wèn)卷訪談。調(diào)研共獲取樣本1 704個(gè)，由于疫情原因，樣本分布略有影響，山東省德州市陵城區(qū)271戶、濰坊市高密市301戶、濟(jì)寧市魚臺(tái)縣245戶，遼寧省阜新市阜蒙區(qū)233戶、遼陽(yáng)市遼陽(yáng)縣215戶、鐵嶺市鐵嶺縣282戶，江西省贛州市大余縣90戶，四川省眉山市仁壽縣52戶、廣安市岳池縣15戶。剔除掉不種植糧食作物的樣本，最后保留1 384個(gè)樣本。

2.2 變量選擇

1）被解釋變量：糧食作物保險(xiǎn)參與決策和參與程度。本文重點(diǎn)討論金融素養(yǎng)對(duì)糧食作物保險(xiǎn)決策行為的影響，因此，本研究的因變量是農(nóng)村居民的糧食作物保險(xiǎn)參與情況。根據(jù)問(wèn)卷中的問(wèn)題：“您購(gòu)買了下面哪些保險(xiǎn)？支出了多少元的保費(fèi)？”，若糧食種植戶選擇了農(nóng)作物保險(xiǎn)，則記為1（參與），其余為0（未參與）。同時(shí)，借鑒秦芳等[13]的研究，用“單位面積農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)支出”來(lái)衡量農(nóng)戶糧食作物保險(xiǎn)的參與程度。

2）核心解釋變量：金融素養(yǎng)。中國(guó)農(nóng)村普惠金融調(diào)查問(wèn)卷中金融知識(shí)部分共設(shè)有14個(gè)問(wèn)題。學(xué)者普遍認(rèn)為受訪者回答錯(cuò)誤與不知道所代表的金融素養(yǎng)水平不同[13,33]。因此，本文借鑒尹志超和張?zhí)枟漑26]、蘇嵐嵐和孔榮[34]的做法，選取利率、通貨膨脹、匯率、金融產(chǎn)品、是否持有活期存款、是否持有定期存款、投資風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算等變量，進(jìn)而形成包含11個(gè)變量的受訪者金融素養(yǎng)指標(biāo)體系（表1）。其中，對(duì)于利率、通貨膨脹、匯率、金融產(chǎn)品問(wèn)項(xiàng)分別構(gòu)建2個(gè)啞變量：第一個(gè)啞變量指受訪者是否知道該金融概念，知道賦值為1，不知道賦值為0；第二個(gè)啞變量指受訪者是否正確計(jì)算/持有該變量，正確計(jì)算/持有賦值為1，計(jì)算不正確/不持有賦值為0。

表1 金融素養(yǎng)指標(biāo)體系Table 1 Financial literacy indicator system

目前關(guān)于金融素養(yǎng)的測(cè)度方法主要有兩種，一是構(gòu)建金融素養(yǎng)指標(biāo)體系，采用因子分析法進(jìn)行度量；二是選定相關(guān)金融問(wèn)項(xiàng)，采用分值加總法進(jìn)行度量。由于因子分析法既考慮到不同因子的貢獻(xiàn)度，又克服了權(quán)重確定的主觀性，因此，本文主要采用因子分析法測(cè)算受訪者的金融素養(yǎng)。運(yùn)用SPSS26對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行效度與信度檢驗(yàn)，結(jié)果顯示克隆巴赫Alpha為0.723，KMO為0.673，巴特利特球形度檢驗(yàn)P值小于0.001，說(shuō)明適合進(jìn)行因子分析。因子分析顯示，上述11個(gè)變量有5個(gè)不同載荷的主因子，分別為基礎(chǔ)知識(shí)因子、產(chǎn)品認(rèn)知因子、匯率知識(shí)因子、決策因子和風(fēng)險(xiǎn)因子，累積方差貢獻(xiàn)率為76.995%。根據(jù)主因子得分、旋轉(zhuǎn)后的因子貢獻(xiàn)率及累積方差貢獻(xiàn)率計(jì)算因子綜合得分，進(jìn)而將其轉(zhuǎn)化為百分制，作為金融素養(yǎng)得分。轉(zhuǎn)化公式參照烏云花等[35]的研究，計(jì)算方法為：

式中：FLi為農(nóng)戶金融素養(yǎng)得分，F(xiàn)i為因子綜合得分。

3）控制變量。參照已有研究，選取可能影響糧食作物保險(xiǎn)參與的控制變量，主要包括農(nóng)戶家庭特征、生產(chǎn)特征、風(fēng)險(xiǎn)特征和區(qū)域特征。表2為各變量的描述性統(tǒng)計(jì)。

表2 變量說(shuō)明及描述性統(tǒng)計(jì)Table 2 Variable definition and descriptive statistics

2.3 模型選取

1）Probit模型。由于糧食作物保險(xiǎn)決策變量為二元離散變量，因此金融素養(yǎng)對(duì)糧食作物保險(xiǎn)決策的影響分析主要采用Probit模型，具體為：

式中：P為糧食作物保險(xiǎn)參與決策的分布概率，Yi表示第i個(gè)糧食種植戶的保險(xiǎn)參與決策，F(xiàn)Li為第i個(gè)糧食作物種植戶的金融素養(yǎng)得分，Xi為控制變量，Ф是標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布的函數(shù)符號(hào)，α0、α1、αi為待估參 數(shù)，εi為擾動(dòng)項(xiàng)。

2）內(nèi)生性處理。學(xué)者認(rèn)為金融素養(yǎng)與金融行為之間可能存在反向因果[22,36]，同時(shí)，考慮遺漏變量或變量測(cè)量偏差等原因可能導(dǎo)致內(nèi)生性問(wèn)題[11]。因此本文采用IV-Probit模型來(lái)處理內(nèi)生性問(wèn)題。對(duì)于金融素養(yǎng)的工具變量，學(xué)者們并未達(dá)成一致，其中，“同村除自身以外的其他受訪者的平均金融素養(yǎng)”采用較多?？紤]到同村種植戶金融素養(yǎng)因異質(zhì)性而產(chǎn)生的差異，采用“同村除自身以外的同等規(guī)模階層的其他受訪者的平均金融素養(yǎng)”作為工具變量，即按照農(nóng)戶的實(shí)際種植面積，分為0.67 hm2以下、0.67~3.33 hm2、3.33~13.33 hm2、13.33 hm2以上4個(gè)層次，某受訪者的金融素養(yǎng)工具變量為剔除其金融素養(yǎng)后所在村莊同等規(guī)模階層的其他受訪者的平均金融素養(yǎng)。

3）Tobit模型。由于未參與糧食作物保險(xiǎn)的種植戶保費(fèi)支出為零，即糧食作物保險(xiǎn)的單位面積保費(fèi)支出是截?cái)鄶?shù)據(jù)，因此本文采用Tobit模型進(jìn)一步估計(jì)金融素養(yǎng)對(duì)糧食作物保險(xiǎn)參與程度的影響。具體模型為：

式中：PREi表示第i個(gè)糧食種植戶支出的單位面積保費(fèi)，F(xiàn)Li為第i個(gè)糧食作物種植戶的金融素養(yǎng)得分，Xi為控制變量，α0、α1、αi為待估參數(shù)，εi為擾動(dòng)項(xiàng)。

3 結(jié)果與分析

3.1 糧食種植戶金融素養(yǎng)與保險(xiǎn)參與行為分析

1）糧食種植戶金融素養(yǎng)情況。依據(jù)因子分析法測(cè)量結(jié)果，受訪者金融素養(yǎng)得分均值為21.746（表2），可見，糧食種植戶金融素養(yǎng)水平相對(duì)較低，主要是超過(guò)一半的受訪者金融素養(yǎng)得分小于20 （表3）。分規(guī)模來(lái)看，0.67 hm2及以下種植戶金融素養(yǎng)均值為20.461，規(guī)模0.67~3.33 hm2、3.33~13.33 hm2和13.33 hm2以上種植戶金融素養(yǎng)均值分別為22.119、29.466和22.940，表明不同規(guī)模種植戶金融素養(yǎng)水平存在差異，這也為本文工具變量的選取提供了依據(jù)。

表3 糧食種植戶金融素養(yǎng)水平基本情況Table 3 Basic information on financial literacy of grain growers

2）糧食種植戶保險(xiǎn)參與情況。受訪者中83.2%購(gòu)買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，16.8%未購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（表2）。而愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種植戶占60.3%，無(wú)購(gòu)買意愿種植戶占39.7%，其中無(wú)購(gòu)買意愿但有實(shí)際購(gòu)買行為的種植戶占59.0%，究其原因，干部宣傳動(dòng)員（69.45%）為主要原因?？梢娂Z食種植戶在低意愿現(xiàn)實(shí)下之所以參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，更多是由于外因的推動(dòng)，而非源于其內(nèi)在認(rèn)知?jiǎng)恿?。全樣本結(jié)果顯示，雖然超過(guò)一半（65.01%）的受訪者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較重要，但是對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度較低，不足一半（44.23%）的受訪者知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有保費(fèi)補(bǔ)貼。關(guān)于購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因，干部宣傳動(dòng)員購(gòu)買（73.22%）、從眾心理（13.08%）、農(nóng)險(xiǎn)能有效補(bǔ)償損失（12.99%）、有保費(fèi)補(bǔ)貼（11.85%）為主要原因；關(guān)于未購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因，沒必要買保險(xiǎn)（59.14%）、周圍人都沒買（15.05%）、賠款太低（13.98%）、不曉得在哪兒買（13.44%）為主要原因?？梢娂Z食種植戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與比例雖然較高，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知程度較低，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障功能了解不足，而外界的宣傳教育可以顯著提高糧食作物保險(xiǎn)投保率。

3）糧食種植戶金融素養(yǎng)與保險(xiǎn)參與行為的相關(guān)關(guān)系分析。分群體來(lái)看，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)者金融素養(yǎng)平均得分22.552，未購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)者金融素養(yǎng)平均得分17.748。金融素養(yǎng)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與決策和參與程度的相關(guān)關(guān)系顯示（表4），隨著金融素養(yǎng)得分的提高，未參保種植戶比例越來(lái)越低，參保種植戶比例則越來(lái)越高?？梢?，糧食種植戶金融素養(yǎng)水平的高低與其保險(xiǎn)參與決策呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與程度而言，在參保戶中，隨著金融素養(yǎng)得分的提高，其保費(fèi)支出雖略有波動(dòng)，但整體呈現(xiàn)增多趨勢(shì)，表現(xiàn)出對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與程度加深。

表4 糧食種植戶金融素養(yǎng)水平與保險(xiǎn)參與的相關(guān)關(guān)系Table 4 Correlation between the financial literacy level of grain growers and agricultural insurance participation

3.2 金融素養(yǎng)對(duì)糧食作物保險(xiǎn)參與決策的影響分析

為檢驗(yàn)?zāi)Ｐ头€(wěn)健性，本文依次加入金融素養(yǎng)變量、農(nóng)戶家庭特征和生產(chǎn)特征變量、風(fēng)險(xiǎn)特征和區(qū)域特征變量，結(jié)果顯示金融素養(yǎng)變量的系數(shù)估計(jì)效果較為穩(wěn)健，限于篇幅，省去該過(guò)程結(jié)果。表5給出了包含全部變量的金融素養(yǎng)對(duì)糧食作物保險(xiǎn)參與決策的實(shí)證回歸結(jié)果。結(jié)果顯示，金融素養(yǎng)顯著正向影響糧食作物保險(xiǎn)參與決策，表明糧食種植戶金融素養(yǎng)的提升，能夠使糧食種植戶合理運(yùn)用金融知識(shí)，選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)分散工具，進(jìn)而提高參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概率。

表5 糧食種植戶保險(xiǎn)參與決策模型估計(jì)結(jié)果Table 5 Estimation results of insurance participation decision-making of grain growers

從其他變量結(jié)果來(lái)看，年齡顯著正向影響糧食作物保險(xiǎn)參與決策，年齡平方顯著負(fù)向影響糧食作物保險(xiǎn)參與決策，表明年齡和糧食作物保險(xiǎn)參與間存在非線性關(guān)系，呈現(xiàn)倒“U”型影響。隨著年齡不斷增加，糧食作物種植戶的知識(shí)儲(chǔ)備不斷增加，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知不斷加深，因此更傾向于采用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)管理工具。然而，隨著年齡的進(jìn)一步增大，糧食種植戶的認(rèn)知能力、接受能力等有所下降，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知也會(huì)相應(yīng)降低，且受體能制約，耕種面積一般較小，因此，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概率降低。受教育年限對(duì)糧食作物保險(xiǎn)參與決策呈顯著正向影響，表明糧食種植戶文化水平越高，其認(rèn)知范圍越廣，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知越明確，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障作用越了解，在可承受范圍內(nèi)能夠做出合理的分散風(fēng)險(xiǎn)的決策。

加入合作社、采用生產(chǎn)性服務(wù)外包對(duì)糧食作物保險(xiǎn)參與決策均具有正向作用。加入合作社和采用生產(chǎn)性服務(wù)外包均是帶動(dòng)小農(nóng)戶發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的方式，一方面，依托組織化的生產(chǎn)方式，同時(shí)受社員等的影響，其對(duì)農(nóng)業(yè)政策了解程度相對(duì)更高和更全面；另一方面，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)性收入對(duì)其家庭重要性相對(duì)較高。因此，表現(xiàn)為更愿意采用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，保障生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的順利進(jìn)行。

損失經(jīng)歷對(duì)糧食作物保險(xiǎn)參與決策具有正向作用，而收入波動(dòng)則呈現(xiàn)顯著負(fù)向影響。損失經(jīng)歷更多考察糧食作物種植戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中自然風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)歷情況，有此經(jīng)歷的種植戶更傾向參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。然而，我國(guó)現(xiàn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要為物化成本保險(xiǎn)，主要保障自然風(fēng)險(xiǎn)，尚未覆蓋市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于遭受收入波動(dòng)的種植戶而言，保障程度相對(duì)較低，有可能影響其保險(xiǎn)參與決策。此外，糧食作物保險(xiǎn)參與決策在不同省份之間呈現(xiàn)顯著差異。

在Probit模型基礎(chǔ)上，進(jìn)一步檢驗(yàn)內(nèi)生性問(wèn)題。Wald內(nèi)生性檢驗(yàn)顯示，在5%水平上拒絕不存在內(nèi)生性的假設(shè)。同時(shí)，第一步回歸的F統(tǒng)計(jì)量伴隨概率為0，工具變量在5%水平上顯著正向影響金融素養(yǎng)。同時(shí)，弱工具識(shí)別檢驗(yàn)結(jié)果顯示，AR的P值在5%、Wald的P值在10%水平上顯著，表明本文所選擇的工具變量不是弱工具變量。Iv-Probit模型給出了工具變量法第二階段的估計(jì)，結(jié)果顯示，金融素養(yǎng)對(duì)于糧食作物保險(xiǎn)參與決策呈顯著正向影響，且與基準(zhǔn)Probit回歸結(jié)果相比，Iv-Probit回歸結(jié)果中的金融素養(yǎng)邊際效應(yīng)有所增大，說(shuō)明若忽視內(nèi)生性問(wèn)題會(huì)低估金融素養(yǎng)對(duì)糧食作物保險(xiǎn)參與決策的影響。整體而言，糧食種植戶金融素養(yǎng)的提升可顯著提高其參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概率。

3.3 金融素養(yǎng)對(duì)糧食作物保險(xiǎn)參與程度的影響分析

由表6可知，糧食種植戶金融素養(yǎng)得分越高，作物保險(xiǎn)單位面積保費(fèi)支出越多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與程度越深。這一結(jié)果隱含的意義可能是：其一反映出對(duì)不同種類糧食作物保險(xiǎn)的需求；其二反映出對(duì)高保障水平農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與的潛在意愿。值得注意的是，此處作物保險(xiǎn)保費(fèi)為農(nóng)戶自述保費(fèi)，可能與實(shí)際作物保險(xiǎn)保費(fèi)存在差異。然而，這一自述保費(fèi)可以反映糧食種植戶對(duì)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的心理感知價(jià)值和心理支出預(yù)期。同時(shí)囿于新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品試點(diǎn)有限，且現(xiàn)行保險(xiǎn)保障水平不可自主選擇，可能會(huì)弱化糧食種植戶金融素養(yǎng)水平對(duì)保險(xiǎn)參與程度的影響。

表6 糧食種植戶保險(xiǎn)參與程度模型估計(jì)結(jié)果Table 6 Estimation results of insurance participation degree of grain growers

考慮到金融素養(yǎng)涵蓋知識(shí)理解與知識(shí)運(yùn)用兩個(gè)方面。結(jié)合金融素養(yǎng)指標(biāo)體系因子綜合得分，將金融素養(yǎng)進(jìn)一步分為金融知識(shí)（基礎(chǔ)知識(shí)因子、產(chǎn)品認(rèn)知因子、匯率知識(shí)因子）和金融能力（決策因子、風(fēng)險(xiǎn)因子），分析其對(duì)糧食作物保險(xiǎn)參與決策和參與程度的影響，結(jié)果見表7?？芍?，在投保階段，農(nóng)戶金融能力對(duì)其保險(xiǎn)參與決策呈現(xiàn)顯著正向影響，表明在這一階段農(nóng)戶對(duì)于資產(chǎn)的分配及風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)算對(duì)其行為影響更大。在保費(fèi)支付階段，農(nóng)戶金融知識(shí)呈現(xiàn)顯著正向影響，而金融能力則呈現(xiàn)顯著負(fù)向影響。表明做出行為決策之后，糧食種植戶掌握的相關(guān)知識(shí)越多，其越傾向于支付更多保費(fèi)換取更高的保障水平或更全面的風(fēng)險(xiǎn)保障，而對(duì)于資產(chǎn)的分配和風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算等運(yùn)用能力又會(huì)使其綜合考慮各類因素，如家庭其它消費(fèi)、保險(xiǎn)產(chǎn)品保障效果等，進(jìn)而降低其對(duì)作物保險(xiǎn)的保費(fèi)支出。因此，金融素養(yǎng)的提升不僅要重視金融知識(shí)的宣傳，同時(shí)還要注重農(nóng)戶金融能力的培養(yǎng)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣不僅要關(guān)注投保前的條款介紹，同時(shí)還應(yīng)聚焦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的完善和保障水平的不斷提高。

表7 金融知識(shí)、金融能力模型估計(jì)結(jié)果Table7 Estimation results of financial knowledge and financial capacity

3.4 穩(wěn)健性檢驗(yàn)分析

為檢驗(yàn)金融素養(yǎng)對(duì)糧食作物保險(xiǎn)參與決策和參與程度影響的穩(wěn)健性，參考現(xiàn)有研究，采用分值加總法度量金融素養(yǎng)再次進(jìn)行回歸。結(jié)果顯示，金融素養(yǎng)的回歸系數(shù)在1%的水平上均顯著為正（表8），表明金融素養(yǎng)的提升可以提高糧食作物種植戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與概率和參與程度這一結(jié)論具有較強(qiáng)的穩(wěn) 健性。

表8 穩(wěn)健性檢驗(yàn)?zāi)Ｐ凸烙?jì)結(jié)果Table 8 Robustness test estimation results

4 結(jié)論與建議

4.1 結(jié)論

研究表明，我國(guó)糧食種植戶金融素養(yǎng)水平較低，不同類型農(nóng)戶之間金融素養(yǎng)存在差異。雖然調(diào)研 結(jié)果顯示糧食種植戶參保比例較高，然而農(nóng)戶參保意愿明顯低于其行為決策，促使其做出參與決策的主要原因在于政府的宣傳引導(dǎo)，而非其內(nèi)在認(rèn)知的強(qiáng)化。

實(shí)證分析結(jié)果表明，同村相同規(guī)模階層的平均金融素養(yǎng)能夠有效代表農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平，說(shuō)明相同規(guī)模階層農(nóng)戶之間的金融素養(yǎng)存在一定的關(guān)聯(lián)性，在提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平過(guò)程中應(yīng)注意其群體效應(yīng)。同時(shí)，金融素養(yǎng)水平與糧食種植戶的保險(xiǎn)參與行為呈正相關(guān)關(guān)系，金融素養(yǎng)水平的提升顯著增加農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與的概率和保費(fèi)支出。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的“擴(kuò)面增品提標(biāo)”路徑中應(yīng)高度重視農(nóng)戶的主體性，通過(guò)提高農(nóng)戶金融素養(yǎng)，實(shí)現(xiàn)外部引導(dǎo)與內(nèi)生動(dòng)力的有機(jī)結(jié)合。此外，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與的不同階段，金融知識(shí)與金融能力的影響有所不同，在參與決策階段，金融能力的影響效應(yīng) 大于金融知識(shí)；而在參與程度階段，金融知識(shí)與金融能力則呈現(xiàn)不同的影響方向。因此，在提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平過(guò)程中應(yīng)兼顧知識(shí)與運(yùn)用能力的雙重培養(yǎng)。

4.2 建議

1）強(qiáng)化金融宣傳教育。一是重視基層政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣工作中的宣傳引導(dǎo)作用，將涉農(nóng)金融知識(shí)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加入基層政府培訓(xùn)體系，建立常態(tài)化培訓(xùn)制度，提升基層政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平；二是深入推進(jìn)金融知識(shí)入校、下鄉(xiāng)活動(dòng)，整合金融機(jī)構(gòu)力量，促進(jìn)金融知識(shí)普及，降低農(nóng)戶獲取金融信息的成本；三是充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層工作人員和協(xié)保員的作用，重點(diǎn)講解保險(xiǎn)條款及索賠流程、查勘定損標(biāo)準(zhǔn)、不同保險(xiǎn)產(chǎn)品差異，培育農(nóng)戶的保險(xiǎn)理念；四是借助新型職業(yè)農(nóng)民培育工程，充分發(fā)揮其在農(nóng)戶金融素養(yǎng)提升過(guò)程中的帶動(dòng)作用。

2）注重差異化素養(yǎng)提升。一是注重農(nóng)戶金融知識(shí)與金融能力的雙重培養(yǎng)，建立基層實(shí)訓(xùn)基地，搭建農(nóng)戶教育培訓(xùn)和實(shí)踐實(shí)習(xí)平臺(tái)，整合各類培訓(xùn)內(nèi)容，構(gòu)建專項(xiàng)培訓(xùn)+普及技術(shù)的一體化培訓(xùn)體系，配套培訓(xùn)成效跟蹤調(diào)查；二是針對(duì)不同金融素養(yǎng)水平、不同決策階段的農(nóng)戶，金融素養(yǎng)教育側(cè)重點(diǎn)應(yīng)有所不同，開展差異化培訓(xùn)，參與決策階段，在對(duì)農(nóng)戶講解基本金融知識(shí)的基礎(chǔ)上著重提高農(nóng)戶資金配置、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和損失收益計(jì)算等能力；參與程度階段，則著重強(qiáng)化不同產(chǎn)品的比較，豐富農(nóng)戶金融知識(shí)，構(gòu)建多元化宣傳培訓(xùn)渠道，通過(guò)“面授+網(wǎng)絡(luò)視頻”結(jié)合的方式，增強(qiáng)金融教育的有效性，切實(shí)提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興效率。

3）加強(qiáng)金融安全教育。一是營(yíng)造良好的農(nóng)村金融環(huán)境，拓寬農(nóng)村信息交流與共享平臺(tái)，通過(guò)“農(nóng)家書屋”“農(nóng)家講堂”等平臺(tái)打通不同群體信息溝通網(wǎng)絡(luò)；二是加大金融監(jiān)管力度，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保過(guò)程中的違規(guī)行為及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)處理和及時(shí)整治；三是提升農(nóng)戶甄別信息的能力和維權(quán)意識(shí)，在科技賦能保險(xiǎn)進(jìn)程中搭建維權(quán)平臺(tái)，暢通舉報(bào)渠道。

4）豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。一是持續(xù)優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，切實(shí)調(diào)查農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，設(shè)置多級(jí)保障水平，給予農(nóng)戶充分選擇權(quán)；二是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員知識(shí)水平，有效幫助農(nóng)戶結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)特征和當(dāng)?shù)厣a(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，選擇相適宜的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高分散風(fēng)險(xiǎn)的有效性；三是加大新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳力度，發(fā)揮農(nóng)戶金融素養(yǎng)在保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇中的自主性，提高農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與程度。