金融科技賦能商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型

張璇

在創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略下，科技引領(lǐng)金融行業(yè)向前發(fā)展。在金融科技的加持下，商業(yè)銀行能夠借助各類科技形式構(gòu)建科學(xué)高效的風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)線上與線下的融合，推動(dòng)智能化、全流程風(fēng)控機(jī)制的建設(shè)。

十四五規(guī)劃中明確提出數(shù)字中國(guó)的建設(shè)戰(zhàn)略，要加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)與各類經(jīng)濟(jì)形態(tài)之間的深度融合，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)升級(jí)和轉(zhuǎn)型。據(jù)此，《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》也提出了現(xiàn)代金融體系的建設(shè)目標(biāo)，為金融科技賦能金融發(fā)展鋪設(shè)道路。

一、金融科技在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用

金融科技高度融合了“金融”與“科技”，在互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的助力之下，借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)形式推動(dòng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與轉(zhuǎn)變，不斷發(fā)展新興金融產(chǎn)品以及服務(wù)模式，提升金融行業(yè)發(fā)展的效率和成績(jī)。因此金融科技能夠轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的商業(yè)銀行風(fēng)控路徑，提升銀行風(fēng)控的效率，降低銀行風(fēng)控的各項(xiàng)成本。

（一）加強(qiáng)信息披露力度

商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)以及投資業(yè)務(wù)中普遍面臨著信息不對(duì)稱的問題，因此會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)信息披露機(jī)制的建設(shè)能夠在一定程度上解決上述的信息不對(duì)稱問題。但是在當(dāng)前不完善的信息披露機(jī)制下，仍舊存在披露內(nèi)容簡(jiǎn)單、披露形式不規(guī)范、信息可比性低等問題，影響了商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)收集和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。因此在智能算法和大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的搭建下，建設(shè)全社會(huì)的數(shù)據(jù)管理體系，構(gòu)建各行各業(yè)的數(shù)據(jù)知識(shí)圖譜以及智能算法庫(kù)，不僅能夠收集和覆蓋所有企業(yè)信息，還能夠追溯或預(yù)測(cè)過往數(shù)據(jù)或未來(lái)信息，解決當(dāng)前信息披露機(jī)制構(gòu)建不完善的問題。

（二）推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估規(guī)則完善

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的第一環(huán)節(jié)，需要構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的技術(shù)法規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定程度等，形成完善的體系。在日新月異的互聯(lián)網(wǎng)以及信息技術(shù)環(huán)境中，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估規(guī)則也要因時(shí)而變，不斷更迭和完善評(píng)估體系。而金融科技能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行提供低價(jià)、便捷、高效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估服務(wù)，能夠借助人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等金融技術(shù)形式對(duì)企業(yè)或個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行全面、詳實(shí)的評(píng)估，從而在合規(guī)的同時(shí)能夠提升商業(yè)銀行整體的風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

（三）降低內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控成本

在金融科技的加持下，商業(yè)銀行能夠借助各類科技形式構(gòu)建科學(xué)高效的風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)線上與線下的融合，推動(dòng)智能化、全流程風(fēng)控機(jī)制的建設(shè)。在科技風(fēng)控體系中，商業(yè)銀行能夠降低人工成本、時(shí)間成本和精力成本，從而降低風(fēng)險(xiǎn)控制和管理成本，提升經(jīng)營(yíng)管理的質(zhì)量、效益和競(jìng)爭(zhēng)力。

綜上所述，金融科技為商業(yè)銀行風(fēng)控帶來(lái)新的管理思路和管理實(shí)踐，能夠加強(qiáng)信息流動(dòng)，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則和機(jī)制的完善，從而達(dá)到降本增效的管理效果。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的不足

商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)重要的參與者，借助存款和貸款這兩項(xiàng)基本業(yè)務(wù)，創(chuàng)造經(jīng)營(yíng)收益，并能夠調(diào)節(jié)市場(chǎng)上的貨幣供應(yīng)情況。在貸款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行一直以來(lái)都在堅(jiān)持發(fā)展和完善風(fēng)險(xiǎn)管控體系，能夠面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)類型。但是在傳統(tǒng)風(fēng)控模型中，商業(yè)銀行仍舊存在風(fēng)控的管理漏洞和不足，制約了自身長(zhǎng)效化健康發(fā)展。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的管控漏洞

信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中遇到的主要風(fēng)險(xiǎn)類型。從廣義上解釋，信用風(fēng)險(xiǎn)是指因客戶違約而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，如借款人不按時(shí)還本付息、存款人提前大額取款而產(chǎn)生的擠兌風(fēng)險(xiǎn)、交易對(duì)手違約等，造成了商業(yè)銀行預(yù)期收益和實(shí)際收益、預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)相背離的狀況。目前，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為征信評(píng)級(jí)上的不足、普惠金融上的不足。

1.征信評(píng)級(jí)滯后于實(shí)際需要

在各類業(yè)務(wù)開展之前，商業(yè)銀行需要對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，從而分類管理不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶，更好地對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和分析。在傳統(tǒng)的信用評(píng)級(jí)中，商業(yè)銀行容易產(chǎn)生以下問題：第一，征信數(shù)據(jù)有限，不能夠反映客戶的風(fēng)險(xiǎn)全貌。商業(yè)銀行主要從客戶的各類財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)上分析客戶的狀況，定位客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，缺乏其他經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、消費(fèi)行為數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)類型的支持，因此對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的判斷還是比較片面的。第二，評(píng)級(jí)結(jié)果更新速度慢，沒有及時(shí)根據(jù)經(jīng)營(yíng)管理情況變化而變，滯后于實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況。個(gè)人客戶和企業(yè)客戶的還貸能力、經(jīng)營(yíng)能力會(huì)隨著內(nèi)外環(huán)境的變化而變化，因此攜帶著的信用風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)因時(shí)而變、因地而變，但是商業(yè)銀行在客戶跟蹤、數(shù)據(jù)統(tǒng)籌、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面上欠缺柔性和靈活性，因此無(wú)法及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，為現(xiàn)有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)未知的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.普惠金融風(fēng)控難度大

商業(yè)銀行需要繼續(xù)發(fā)展對(duì)中小微企業(yè)以及弱勢(shì)人群的普惠金融。普惠金融發(fā)展至今仍舊存在覆蓋面窄的問題，沒有辦法滿足中小微企業(yè)的融資需求和其他銀行業(yè)務(wù)需求。上述問題發(fā)生的主要原因在于中小微企業(yè)的動(dòng)態(tài)信息以及行為痕跡難以捕捉，各類企業(yè)財(cái)務(wù)信息和財(cái)務(wù)報(bào)告收集不完全，因此無(wú)法對(duì)中小微企業(yè)做出更加全面的綜合分析和評(píng)價(jià)，導(dǎo)致針對(duì)性的中小微企業(yè)風(fēng)控體系存在一定的不足和限制。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的管控漏洞

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于市場(chǎng)波動(dòng)，劃分為特殊市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和一般市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，其中股價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等都是常見的一般市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)利用VaR值來(lái)精確測(cè)量市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，能夠應(yīng)對(duì)大部分市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管控的需要，但是仍舊存在一定的不足。

第一，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部模型法自身存在局限性。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量模型中，資產(chǎn)組合的構(gòu)成和價(jià)格波動(dòng)并不能被精準(zhǔn)、敏感地預(yù)測(cè)，存在適用范圍和場(chǎng)景的局限性，在風(fēng)控實(shí)際中還需要配合著其他非統(tǒng)計(jì)方法的使用。此外，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型對(duì)于非交易業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)束手無(wú)策，無(wú)法反映非交易業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率以及損害程度。

第二，利率市場(chǎng)化調(diào)整的效率不足。商業(yè)銀行的貸款利率的設(shè)置逐漸朝著市場(chǎng)化的方向發(fā)展，應(yīng)該結(jié)合客戶情況和市場(chǎng)貨幣的供應(yīng)情況等，因地制宜設(shè)置并采用差異化的利率制定方法。但是商業(yè)銀行在利率定價(jià)的過程中往往因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱的問題發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)以及逆向選擇，因此難以開展合理的定價(jià)工作，無(wú)法高效調(diào)整貸款利率。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的管控漏洞

在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理中，操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下四種情形：第一，人員因素引起的操作風(fēng)險(xiǎn)；第二，流程因素引起的操作風(fēng)險(xiǎn)；第三，系統(tǒng)因素引起的操作風(fēng)險(xiǎn)；第四，外部事件引起的操作風(fēng)險(xiǎn)。在具體事件上，信貸欺詐、洗錢、內(nèi)控審計(jì)失效等都是比較棘手的操作風(fēng)險(xiǎn)事件。面對(duì)頻頻發(fā)生的操作風(fēng)險(xiǎn)，折射了商業(yè)銀行在操作風(fēng)險(xiǎn)上的管理和控制不足，尤其是在技術(shù)管理上存在明顯的滯后性。當(dāng)前，諸多商業(yè)銀行并沒有建設(shè)完善的損失數(shù)據(jù)庫(kù)，沒有將過往的損失風(fēng)險(xiǎn)整理在庫(kù)，因此無(wú)法構(gòu)建更加精準(zhǔn)高效的操作風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，在操作風(fēng)險(xiǎn)的控制能力和管理能力上存在薄弱之處。

三、金融科技推動(dòng)商業(yè)銀行風(fēng)控轉(zhuǎn)型的管理措施

針對(duì)上述傳統(tǒng)風(fēng)控領(lǐng)域上的不足，商業(yè)銀行需要管理與技術(shù)并抓，積極應(yīng)用金融科技，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技形式發(fā)展風(fēng)控模式，提升風(fēng)控質(zhì)量和效果。

（一）完善商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管控

1.共享征信評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)

在征信領(lǐng)域，商業(yè)銀行需要積極接入大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，構(gòu)建大數(shù)據(jù)征信模式，能夠全面、綜合評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)征信是充分利用當(dāng)前的大數(shù)據(jù)技術(shù)，設(shè)計(jì)并制定大數(shù)據(jù)征信模型和算法，搜索并規(guī)整各類數(shù)據(jù)，以此考察與評(píng)估客戶的信用和風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)征信相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行征信具有明顯的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)：第一，數(shù)據(jù)來(lái)源廣泛，覆蓋面極其廣泛。大數(shù)據(jù)征信信息來(lái)源于各類公開數(shù)據(jù)、授權(quán)數(shù)據(jù)以及第三方數(shù)據(jù)，采集了金融系統(tǒng)內(nèi)、電子商務(wù)平臺(tái)上、政務(wù)平臺(tái)上、社交平臺(tái)上的各類數(shù)據(jù)，能夠更完善、更全面還原用戶畫像，對(duì)用戶的各類心理和行為做出比較精準(zhǔn)的判斷，提升了數(shù)據(jù)收集的廣泛性和數(shù)據(jù)利用的高效性。第二，數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)更新，實(shí)時(shí)掌握客戶情況。金融科技使得實(shí)時(shí)信息的追蹤變得更加輕松和簡(jiǎn)單，能夠在離線的環(huán)境下對(duì)客戶的有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)地收集和補(bǔ)充，從而實(shí)時(shí)更新客戶畫像以及風(fēng)險(xiǎn)信息。在橫向和縱向數(shù)據(jù)挖掘的配合之下，客戶風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的處理范圍以及處理速率將大幅度提升。因此，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制需要大數(shù)據(jù)征信的助力，才能夠幫助銀行更好判斷和預(yù)測(cè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)信息。

大數(shù)據(jù)征信的搭建流程主要?jiǎng)澐譃橐韵滤膫€(gè)步驟：第一，大數(shù)據(jù)采集；第二，大數(shù)據(jù)處理；第三，大數(shù)據(jù)分析和挖掘；第四，大數(shù)據(jù)誠(chéng)信服務(wù)。商業(yè)銀行需要做好技術(shù)的更新?lián)Q代，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)重塑征信流程，在上述四個(gè)流程環(huán)節(jié)的相互配合之下，設(shè)計(jì)科學(xué)的征信評(píng)價(jià)模型和算法，在多維度的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)中對(duì)各類客戶開展真實(shí)有效的信用評(píng)價(jià)。

2.推動(dòng)普惠金融風(fēng)控體系建設(shè)

普惠金融是商業(yè)銀行發(fā)展并深耕的重要領(lǐng)域，能夠幫助商業(yè)銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)的輻射范圍。為了推動(dòng)普惠金融風(fēng)控體系的完善建設(shè)，商業(yè)銀行首先需要構(gòu)建中小微企業(yè)和弱勢(shì)群體的用戶畫像，能夠了解用戶需求，并為其設(shè)置合理的風(fēng)控產(chǎn)品。對(duì)此，商業(yè)銀行需要借助移動(dòng)終端貼近用戶使用場(chǎng)景，提升獲客能力，在客戶的數(shù)據(jù)流中借助信息技術(shù)繪制客戶畫像，并根據(jù)用戶的金融數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)相應(yīng)的金融產(chǎn)品和工具，以此減少金融工具和產(chǎn)品推向市場(chǎng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，能夠增加金融工具與客戶之間的適配性。其次，商業(yè)銀行也需要利用金融科技加強(qiáng)對(duì)終端中小微客戶的管理，構(gòu)建中小微客戶的管理模型，并對(duì)中小微客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，能夠有效地克服中小微客戶信息不全面、不準(zhǔn)確的風(fēng)控問題。

（二）完善商業(yè)銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管控

1.完善市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部模型

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部模型作為評(píng)估市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的主要工具，需要在金融科技的助力下不斷完善，提升自身的精確性，并彌補(bǔ)模型本身的漏洞和缺陷。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)該可以在多項(xiàng)金融科技的賦能下完善市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部模型，并不斷構(gòu)建更加充分的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管控體系和機(jī)制。在統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理平臺(tái)的加持下，商業(yè)銀行能夠建設(shè)并更新定價(jià)估值模型和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，在該數(shù)據(jù)平臺(tái)的操控下監(jiān)管交易賬戶中的利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等。在諸多數(shù)據(jù)的補(bǔ)充和融合下，商業(yè)銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部模型將能夠越來(lái)越貼合實(shí)際需要，越來(lái)越精確和有效。并且，在多方數(shù)據(jù)的統(tǒng)籌和更新之下，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部模型也能夠掌握“自主學(xué)習(xí)”的技能，不斷對(duì)內(nèi)部參數(shù)進(jìn)行調(diào)整，進(jìn)而提升模型的精準(zhǔn)性。

2.完善利率定價(jià)

過高或者過低的利率定價(jià)都會(huì)對(duì)銀行短期或者長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)造成一定的利率風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)影響商業(yè)銀行長(zhǎng)期的健康發(fā)展。對(duì)此，商業(yè)銀行需要積極借助金融科技科學(xué)化利率制定的流程，根據(jù)客戶的差異性制定個(gè)性化的利率策略。在利率市場(chǎng)化背景下，商業(yè)銀行需要借助先進(jìn)的金融系統(tǒng)改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，能夠找準(zhǔn)雙方的定價(jià)底線，強(qiáng)化利率制定中的財(cái)務(wù)約束，能夠?yàn)殡p方博取合適的利潤(rùn)空間。例如，農(nóng)業(yè)銀行推出了新一代核心銀行系統(tǒng)，在數(shù)據(jù)架構(gòu)上建設(shè)了客戶統(tǒng)一視圖，在應(yīng)用架構(gòu)上實(shí)現(xiàn)了“產(chǎn)品工廠”的組裝配置模式，能夠高效管理金融工具和產(chǎn)品。此外，各商業(yè)銀行以及銀行系統(tǒng)需要建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)并共享數(shù)據(jù)信息，能夠在成熟的利率風(fēng)險(xiǎn)引擎中基于業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)制定完善的利率分析模型、定價(jià)模型等計(jì)量方式，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)化決策。

（三）完善商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管控

商業(yè)銀行首先需要借助金融科技來(lái)實(shí)現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制。對(duì)此，商業(yè)銀行需要建設(shè)專門的金融科技部門和人員隊(duì)伍，能夠在人財(cái)物的資源部署中提升金融科技的管理效能。在這一基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還需要引進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施和硬件設(shè)備，將網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、運(yùn)算服務(wù)器、機(jī)器人、數(shù)據(jù)挖掘計(jì)算工具、人工智能系統(tǒng)等引入銀行內(nèi)部，構(gòu)建扎實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)技術(shù)對(duì)風(fēng)控流程的管理，實(shí)現(xiàn)技術(shù)對(duì)人事的推動(dòng)。其次，操作風(fēng)險(xiǎn)也需要相配套的監(jiān)管制度的作用，能夠在內(nèi)部監(jiān)督和外部監(jiān)督的相互作用下，把握風(fēng)險(xiǎn)管理和銀行效率之間的平衡點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新和穩(wěn)定的“雙賽道”的發(fā)展。金融科技的運(yùn)用并非一本萬(wàn)利的，在建設(shè)和應(yīng)用的過程中也需要發(fā)揮制度建設(shè)和監(jiān)督管理的作用，能夠在多措并舉下完善商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。再次，商業(yè)銀行需要積極建設(shè)損失數(shù)據(jù)庫(kù)，能夠記錄并總結(jié)過往的操作失誤數(shù)據(jù)，從而能夠更好地規(guī)避當(dāng)前和未來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此，借助金融科技，銀行能夠盡可能地規(guī)避一般性的操作風(fēng)險(xiǎn)，并能夠有效降低其他操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率以及損害程度。

結(jié) 語(yǔ)

金融科技能夠提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，解決傳統(tǒng)風(fēng)控中的信用風(fēng)控問題、市場(chǎng)風(fēng)控問題和操作風(fēng)控問題，為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理降本增效。因此商業(yè)銀行需要建立數(shù)據(jù)思維，致力于在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等各類科技形式的助力下提升風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)控制等管理效率和質(zhì)量。