金融產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)屬性及其保護(hù)

盧悅

摘 要：當(dāng)前，在我國(guó)以保險(xiǎn)產(chǎn)品為代表的金融產(chǎn)品發(fā)展運(yùn)行體系中，對(duì)于產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)意識(shí)和相關(guān)法律、法規(guī)領(lǐng)域依然存在著大片空白。此類(lèi)空白使得金融產(chǎn)品在市場(chǎng)運(yùn)行中的創(chuàng)新度不高，相互抄襲的問(wèn)題嚴(yán)重。與此同時(shí)，金融產(chǎn)品運(yùn)行公平性的缺失，多種原因?qū)е率袌?chǎng)秩序被打破。由此可見(jiàn)，建立并完善金融產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)勢(shì)在必行。本文就要以保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，簡(jiǎn)要分析金融產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)屬性及其保護(hù)的相關(guān)問(wèn)題以供參考。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)產(chǎn)品；金融產(chǎn)品；知識(shí)產(chǎn)權(quán)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，我國(guó)人民群眾的生活水平正不斷提高，眼界視野也在不斷提升。這使得越來(lái)越多的人通過(guò)投資金融產(chǎn)品獲得當(dāng)前利益的保障和升值，為金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了更為廣闊的市場(chǎng)前景，也使金融行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所發(fā)揮的作用愈發(fā)重大。隨著時(shí)代的發(fā)展，市場(chǎng)在經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的決定性作用已經(jīng)顯而易見(jiàn)，而在當(dāng)前這個(gè)經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化趨勢(shì)不斷增強(qiáng)的新形勢(shì)下，市場(chǎng)中求變求新已經(jīng)成為各行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。因此，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新已成為金融行業(yè)的核心問(wèn)題，但是金融產(chǎn)品內(nèi)容存在較大的雷同，往往是換湯不換藥，嚴(yán)重打擊了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，極大地破壞了金融市場(chǎng)的體制機(jī)制。這一情況的存在與知識(shí)產(chǎn)權(quán)證券化的深入是不可分割的，可是我國(guó)目前對(duì)于金融產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)仍舊存在更大程度的不足。對(duì)于此種市場(chǎng)現(xiàn)狀，需要有關(guān)單位部門(mén)予以關(guān)注，并在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，建立健全的以保險(xiǎn)產(chǎn)品為代表的金融產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系，對(duì)以保險(xiǎn)產(chǎn)品為代表的金融產(chǎn)品的未來(lái)發(fā)展帶來(lái)更為健全的保護(hù)和積極的引導(dǎo)作用。

1 金融產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)以及屬性

1.1 金融產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)

知識(shí)產(chǎn)權(quán)是指在一段時(shí)間內(nèi)，權(quán)利人對(duì)自己創(chuàng)造生產(chǎn)的智力勞動(dòng)成果享有的專(zhuān)有性，具有排他性。知識(shí)產(chǎn)權(quán)所涵蓋的范圍極廣，包括社會(huì)生活的各行各業(yè)。所以具體到金融產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)就是指在金融領(lǐng)域內(nèi)對(duì)權(quán)利人智力勞動(dòng)成果，工商業(yè)標(biāo)記享有者、使用者等依法產(chǎn)生的各種權(quán)利義務(wù)的統(tǒng)稱(chēng)，常見(jiàn)的權(quán)利主要包括商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)、專(zhuān)利權(quán)等。

金融產(chǎn)品創(chuàng)新的本質(zhì)是以現(xiàn)有的思維模式為基礎(chǔ)，利用現(xiàn)有的知識(shí)和物質(zhì)，在金融產(chǎn)品生產(chǎn)體系中進(jìn)行生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的重新組合的充滿(mǎn)智力創(chuàng)造性的過(guò)程?？梢哉f(shuō)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新這個(gè)復(fù)雜龐大的體系中，每一步看似微不足道的前進(jìn)都是無(wú)數(shù)工作人員心血與智慧的結(jié)晶。對(duì)金融產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)的相關(guān)問(wèn)題的忽視和缺乏保護(hù)，在一定程度上阻礙了市場(chǎng)秩序的健全發(fā)展，長(zhǎng)此以往也會(huì)降低金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員的積極性，縮小金融產(chǎn)品所能產(chǎn)生的商業(yè)價(jià)值，最終甚至?xí)菇鹑谛袠I(yè)的發(fā)展停滯不前。

1.2 金融產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)屬性

金融產(chǎn)品作為創(chuàng)造性智力勞動(dòng)成果，知識(shí)產(chǎn)權(quán)對(duì)其的創(chuàng)新保護(hù)更是存在天然的優(yōu)越性。而相比起其他的金融產(chǎn)品，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品涉及的范圍更為復(fù)雜，不能明確地計(jì)算投入與產(chǎn)出之間的關(guān)系。因此保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然也是典型的金融產(chǎn)品，但是其不僅擁有金融產(chǎn)品的屬性，還有自身特殊的屬性，具有專(zhuān)有性、創(chuàng)造性、社會(huì)性、公開(kāi)性等屬性。以保險(xiǎn)產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)屬性為例進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。

1.2.1保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)的專(zhuān)有性。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品不需要生產(chǎn)，在設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)后就可以直接投放市場(chǎng)之中，所有設(shè)計(jì)就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的靈魂所在。保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過(guò)程是十分艱巨的，首先要依據(jù)市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)研產(chǎn)生創(chuàng)意方案，其次要對(duì)創(chuàng)意方案進(jìn)行可行性考察并進(jìn)行不斷完善，最終才可以將保險(xiǎn)產(chǎn)品投入市場(chǎng)?？墒钱?dāng)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)流通后，很快會(huì)出現(xiàn)類(lèi)似產(chǎn)品，搶占原產(chǎn)品的市場(chǎng)份額，給原產(chǎn)品的所有者造成極大的損害。因此，承認(rèn)并重視保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)的專(zhuān)有性是保護(hù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)造者以及使用者合法正當(dāng)利益的前提。

1.2.2保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)的創(chuàng)造性。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)造性，是保險(xiǎn)實(shí)用性的一種體現(xiàn)，是保險(xiǎn)服務(wù)性的一種要求，更是無(wú)數(shù)工作人員智慧的凝聚。具體來(lái)說(shuō)，面對(duì)廣泛復(fù)雜的不同個(gè)體，真正的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)是能夠滿(mǎn)足被保險(xiǎn)人需求的，應(yīng)當(dāng)是對(duì)符合被保險(xiǎn)人情況的產(chǎn)品，而不是單純地復(fù)制粘貼。因此，根據(jù)年齡、性別、需求等的不同，設(shè)計(jì)出適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，則更需要注重保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)造性，突破當(dāng)前市場(chǎng)上傳統(tǒng)的保險(xiǎn)形式。

1.2.3保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)的社會(huì)性和公開(kāi)性

保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)流通的基本要求就是面向社會(huì)公眾，因此保險(xiǎn)產(chǎn)品具有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的公開(kāi)性和社會(huì)性。主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品向消費(fèi)者推廣的時(shí)候需要公開(kāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)容，幫助消費(fèi)者充分了解產(chǎn)品后依據(jù)自身的需求選擇購(gòu)買(mǎi)。同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)和發(fā)展都離不開(kāi)社會(huì)公眾，其所滿(mǎn)足的是社會(huì)廣泛群體的需求，其所產(chǎn)生的財(cái)富也是社會(huì)財(cái)富的一部分。

2 以保險(xiǎn)產(chǎn)品為例的金融產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)問(wèn)題

2.1 以保險(xiǎn)產(chǎn)品為例的金融產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)問(wèn)題在其他地區(qū)的現(xiàn)狀

目前國(guó)際上對(duì)金融產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)只要有兩種，第一種是以明確的立法形式對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行直接明確保護(hù)；第二種是相信金融產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)者的信譽(yù)，要求相關(guān)人員自我約束和保護(hù)，而未建立明確的保護(hù)機(jī)制。

美國(guó)是發(fā)達(dá)國(guó)家中率先將知識(shí)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化為實(shí)際的生產(chǎn)要素的國(guó)家。近些年來(lái)，美國(guó)對(duì)于金融產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)正在逐步建立起一個(gè)新的框架，完善傳統(tǒng)保護(hù)機(jī)制中的漏洞，同時(shí)以政府為代表對(duì)金融產(chǎn)品的商標(biāo)權(quán)和貿(mào)易機(jī)密等知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行保護(hù)，采取相關(guān)措施以提高知識(shí)產(chǎn)權(quán)犯罪的偵破率和懲治率。但是，美國(guó)的保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品專(zhuān)利申請(qǐng)并不多，且多集中在保單管理、風(fēng)險(xiǎn)投資等層面，對(duì)于保險(xiǎn)申請(qǐng)及理賠等方面的創(chuàng)新還需要進(jìn)一步發(fā)展。

我國(guó)香港相比起內(nèi)地的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度也更加完善和具體，不僅成立了獨(dú)立專(zhuān)利制度，對(duì)于商標(biāo)和版權(quán)的取得也有明確的條例，更是依據(jù)注冊(cè)設(shè)計(jì)條例成立了一個(gè)獨(dú)立的設(shè)計(jì)注冊(cè)處。香港采取了諸多措施對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)予以保護(hù)，以此提高保險(xiǎn)設(shè)計(jì)者的積極性，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這都是值得借鑒的。

2.2 以保險(xiǎn)產(chǎn)品為例的金融產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)問(wèn)題在國(guó)內(nèi)的現(xiàn)狀

法律上保險(xiǎn)產(chǎn)品保障機(jī)制和救濟(jì)追償機(jī)制的不健全，令有關(guān)的法律法規(guī)之間銜接運(yùn)行不通暢，導(dǎo)致無(wú)法可用、有法難依的尷尬局面出現(xiàn)。雖然我國(guó)以《知識(shí)產(chǎn)權(quán)法》《商標(biāo)法》《專(zhuān)利法》等法律法規(guī)對(duì)金融產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)加以保護(hù)，但都不夠充分，尤其是在保險(xiǎn)產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)方面更是缺失嚴(yán)重，以致于在實(shí)踐中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些漏洞。比如說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的原設(shè)計(jì)使用單位在追償時(shí)，雖然有《知識(shí)產(chǎn)權(quán)法》第39、40條以及其他法律對(duì)侵權(quán)行為的處罰規(guī)定，但是在實(shí)施中卻有舉證困難的問(wèn)題。

另外在保險(xiǎn)產(chǎn)品行業(yè)內(nèi)部運(yùn)行中，缺乏一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)體系和監(jiān)管機(jī)制。同時(shí)，各單位對(duì)自身保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識(shí)淡薄，也致使各單位之間的保險(xiǎn)產(chǎn)品相互抄襲現(xiàn)象嚴(yán)重。當(dāng)合法權(quán)利受到損害無(wú)法得到補(bǔ)償，當(dāng)嘔心瀝血設(shè)計(jì)的產(chǎn)品被他人無(wú)償獲得，當(dāng)所有人都處在一種停滯不前的狀態(tài)，創(chuàng)新觀念薄弱、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)落后，自然也就沒(méi)有人再愿意對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，也就無(wú)法發(fā)揮出知識(shí)產(chǎn)權(quán)對(duì)于經(jīng)濟(jì)建設(shè)應(yīng)有的積極作用。

3 以保險(xiǎn)產(chǎn)品為例的金融產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)措施

以上所說(shuō)的就是當(dāng)前我國(guó)金融產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)的發(fā)展現(xiàn)狀，與其他國(guó)家相比依然存在較大的差距，落后于當(dāng)前時(shí)代對(duì)金融產(chǎn)品的最新要求。所以，接下來(lái)做好金融產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)工作，完善金融產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)體系是發(fā)展的必然。

3.1 鼓勵(lì)以保險(xiǎn)產(chǎn)品為例的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)

發(fā)揮知識(shí)產(chǎn)權(quán)在保險(xiǎn)產(chǎn)品中的積極作用，首先需要提高保險(xiǎn)行業(yè)的整體素質(zhì)，完善自身對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識(shí)，建立保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

具體來(lái)說(shuō)，需要保險(xiǎn)公司在選擇保險(xiǎn)設(shè)計(jì)人員時(shí)注重其綜合素質(zhì)，并對(duì)所有工作人員進(jìn)行定期的工作培訓(xùn)和業(yè)績(jī)考核，對(duì)敢于創(chuàng)新的員工予以獎(jiǎng)勵(lì)，以此激勵(lì)其他人不斷提高自身的素質(zhì)，發(fā)揮自身的潛能，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，打造出更多更符合社會(huì)不同需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，最終做好以保險(xiǎn)產(chǎn)品為例的金融產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)工作。

3.2 政府及相關(guān)部門(mén)借助國(guó)家強(qiáng)制力規(guī)范金融產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)體系

保險(xiǎn)產(chǎn)品包括保險(xiǎn)單、投保單、保險(xiǎn)條款、費(fèi)率規(guī)章、電子保單、與保險(xiǎn)電子商務(wù)有關(guān)的計(jì)算機(jī)軟件、保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱(chēng)、保險(xiǎn)標(biāo)志與商標(biāo)、保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、投保提示書(shū)等。由于這是一個(gè)十分復(fù)雜的體系，所以需要做好保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)工作，發(fā)揮知識(shí)產(chǎn)權(quán)在保險(xiǎn)產(chǎn)品中的積極作用，還需要政府及有關(guān)部門(mén)依靠國(guó)家強(qiáng)制力的保護(hù)。

也就是說(shuō)需要政府及有關(guān)部門(mén)掌握保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)行的整體情況，建立一個(gè)統(tǒng)一的機(jī)制標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)各個(gè)保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)以及各個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投放進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和管控。同時(shí)，對(duì)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)受到損害的公司及時(shí)進(jìn)行有效的幫助，并對(duì)侵害人進(jìn)行嚴(yán)厲的懲罰，且告誡行業(yè)中其他公司。從而盡可能打造一個(gè)公平公正的市場(chǎng)機(jī)制。

3.3 從法律法規(guī)入手打造金融產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)的發(fā)展環(huán)境

法律是最后一道保護(hù)屏障，營(yíng)造一個(gè)良好的金融產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)的法律環(huán)境十分必要。因此，以一個(gè)完善的法律法規(guī)體系為基礎(chǔ)，保障金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)者的積極性和創(chuàng)造性，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品中的知識(shí)產(chǎn)權(quán)的認(rèn)定、登記、批準(zhǔn)等環(huán)節(jié)都要制定直接明確的法律法規(guī)，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)追償保護(hù)機(jī)制也要逐步完善，從而將保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)體系所涵蓋的環(huán)節(jié)真正聯(lián)系在一起，形成一個(gè)完整的鏈條，做到有法可依，有法必依。

3.4 注重以保險(xiǎn)產(chǎn)品為例的金融產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)

當(dāng)今時(shí)代是信息化時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展已經(jīng)滲透到各行各業(yè)，金融行業(yè)自然也不例外。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入金融行業(yè)后，不僅提高了工作效率和工作質(zhì)量，同時(shí)也帶來(lái)了貿(mào)易機(jī)密等信息外泄的不良情況。因此，做好保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)工作還要重視金融產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)，在發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)時(shí)效的同時(shí)，也要采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，要充分考慮可能遇到的各種問(wèn)題，以便及早制定應(yīng)對(duì)方案，確保金融產(chǎn)品安全。

綜上所述，做好以保險(xiǎn)產(chǎn)品為代表的金融產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)工作，有利于激勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，保護(hù)公司創(chuàng)新性利益，維護(hù)市場(chǎng)公平的競(jìng)爭(zhēng)秩序，并對(duì)保險(xiǎn)資源進(jìn)行合理的優(yōu)化配置。因此需要政府、有關(guān)組織以及相關(guān)單位的一致努力，注重金融產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，不斷促進(jìn)金融產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)的創(chuàng)新，滿(mǎn)足人民群眾多種多樣的金融需求，深入挖掘其背后的巨大利益，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)效益的不斷提高。

參考文獻(xiàn)

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