互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀及問題研究

戴佳

山東畜牧獸醫(yī)職業(yè)學(xué)院 山東濰坊 261061

保險在維護社會穩(wěn)定、增強風(fēng)險控制能力以及保障人民生活等方面承擔(dān)著極其重要的作用。保險行業(yè)規(guī)模巨大，2019年全國保費收入超過4萬億，其中來自互聯(lián)網(wǎng)端的保費僅2000多億，僅占總保費收入的5%左右，絕大多數(shù)的保費仍來自線下傳統(tǒng)的銷售模式。由此可見，目前互聯(lián)網(wǎng)+保險行業(yè)還處于起步階段，但顯而易見的是，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)進入快速發(fā)展的黃金時期，保險行業(yè)向線上轉(zhuǎn)型已成為大勢所趨。尤其是2020年以來，在新冠肺炎疫情影響下，保險行業(yè)線上轉(zhuǎn)型的速度進一步加快。

2015年7月原保監(jiān)會印發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》中指出：“互聯(lián)網(wǎng)保險是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同、提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù)”。根據(jù)產(chǎn)品運營策略的差異，互聯(lián)網(wǎng)保險可以分為三種類型。

（1）場景模式。依托其他產(chǎn)品場景附加銷售的保險，比如攜程的延誤險，淘寶的退運費險，京東的電子產(chǎn)品延保等，這類平臺并不主營保險銷售業(yè)務(wù)，但卻與保險公司合作，依托產(chǎn)品使用場景擴展出保險產(chǎn)品，為客戶服務(wù)提供更完善的服務(wù)，實現(xiàn)保險和產(chǎn)品銷售的雙贏。

（2）流量平臺模式。如支付寶、微信、京東金融等平臺上的保險產(chǎn)品。該模式作為中間平臺只為交易雙方提供需求信息，進行需求對接。這些平臺有較大的客戶流量、專業(yè)的運營團隊，主要銷售意外險、健康險、家財險等容易核保的險種。這些平臺促進了保險普及，降低了保險的準(zhǔn)入門檻，提高了用戶對保險的接受度。

（3）商城模式。集合了多種類、多產(chǎn)品的保險商城模式。一部分是人壽、平安這種大型保險公司自營官網(wǎng)，用戶可以通過官方商城線上購買本品牌的保險產(chǎn)品，另一類是以保通等公司為代表的第三方線上經(jīng)紀(jì)中介平臺。第三方平臺上集合了多個保險品牌的多種保險產(chǎn)品，用戶可一站式挑選不同保險公司的多種產(chǎn)品，更方便客戶進行橫向比較和選擇，提高了選擇效率，從而節(jié)省了時間成本。

1 互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢

1.1 營銷成本低、效率高

與傳統(tǒng)線下營銷模式相比，互聯(lián)網(wǎng)保險可以用更低的成本開展線上營銷活動。保險傳統(tǒng)營銷模式如上門拜訪、電話營銷、促銷沙龍等活動等都需要耗費大量時間及精力。但是互聯(lián)網(wǎng)保險營銷，打破了線下保險代理人不能跨區(qū)域銷售的壁壘，可以實現(xiàn)以較低成本開展更加有影響力的營銷。尤其是新冠疫情期間，人們可以足不出戶就接受到保險營銷信息，既降低了疫情封閉對保險銷售額的沖擊，同時避免了疫情期間聚集性活動帶來的風(fēng)險，提高了保險營銷效率[1]。

1.2 產(chǎn)品靈活，透明度高，創(chuàng)新性強

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品可以利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性促成跨界合作，取長補短合作共贏，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)保險相對保險公司的線下產(chǎn)品定價方式更具靈活性，比如重疾險的保障年限更加靈活、身故責(zé)任等附加責(zé)任可以選擇，這些靈活的定價策略給了投保人更大的選擇空間，降低了投保人的購買門檻?；ヂ?lián)網(wǎng)保險相對于傳統(tǒng)保險來說，保險條款更加清晰透明，易于消費者理解，一定程度上避免上了保險代理人上傳下達導(dǎo)致的信息不對稱，客戶可以隨時隨地查閱產(chǎn)品信息、咨詢產(chǎn)品條款。

1.3 價格低，特定群體客戶接受度高

與傳統(tǒng)線下保險企業(yè)的運營方式不同，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的線上銷售模式減少了傳統(tǒng)保險代理人數(shù)量，從而降低了保險企業(yè)的運營成本。同時互聯(lián)網(wǎng)保險利用大數(shù)據(jù)對保險進行針對性的設(shè)計，縮短了研發(fā)周期，降低了研發(fā)成本。各項成本的降低，降低了互聯(lián)網(wǎng)保險的價格，相對一些線下保險產(chǎn)品性價比更高，吸引了一批價格敏感型客戶，提升了市場競爭力[2]。

2 存在的問題

2.1 監(jiān)管體系還不完善，立法體系相對滯后

因為每個新興事物的出現(xiàn)后，需對新興事物的發(fā)展進行系統(tǒng)分析，才能制定符合其發(fā)展規(guī)律的法律體系，所以配套的法律體系會存在一定滯后性。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險仍處于起步后的快速發(fā)展期，監(jiān)管法律法規(guī)相對比較空白，增加了互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險控制的難度。但明確行業(yè)的準(zhǔn)入、運營及退出機制是實現(xiàn)行業(yè)良性發(fā)展的基礎(chǔ)和保障，完善法律法規(guī)監(jiān)管是市場機制發(fā)揮效力的保證。監(jiān)管體系的不完善，會引發(fā)一系列的問題，不僅會損害投保人的權(quán)益，也會影響我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

2.2 產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，容易產(chǎn)生惡性競爭

一是和線下保險產(chǎn)品在保障內(nèi)容和保障范圍上有大量重疊，并未體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的特色和優(yōu)越性，只是線下產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)銷售途徑。二是線上保險條款更加公開透明，更易于各公司之間相互抄襲模仿，在一家公司上線一款產(chǎn)品后，其他公司仿照其條款，推出類似產(chǎn)品，導(dǎo)致市場上同質(zhì)化競爭嚴(yán)重，一方面充分的競爭降低了價格，有利于投保人選擇最具性價比的商品，同時也反映出互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在設(shè)計研發(fā)上創(chuàng)新不足。

2.3 存在技術(shù)和系統(tǒng)風(fēng)險

保險從業(yè)機構(gòu)因掌握詳細完整的客戶信息資料和影像，在信息技術(shù)不成熟、監(jiān)管不完備的情況下，可能存在信息泄漏的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險因其特有的開放性特征，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全和客戶信息隱私保護方面相對薄弱，尤其是對第三方平臺的監(jiān)管難度較大，客戶的隱私信息被竊取甚至販賣的情況時有發(fā)生。交易雙方的風(fēng)險水平難以準(zhǔn)確預(yù)計，可能會發(fā)生逆向選擇、道德風(fēng)險和保險欺詐行為[4]。

2.4 復(fù)合型互聯(lián)網(wǎng)保險人才緊缺，代理人缺乏系統(tǒng)專業(yè)的培訓(xùn)

相較于傳統(tǒng)保險行業(yè)以量取勝的代理人模式，互聯(lián)網(wǎng)保險對人才的要求更高，不僅需要精通傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的員工，更需要具有互聯(lián)網(wǎng)運營知識的復(fù)合型人才?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是基于大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶進行需求分析、產(chǎn)品開發(fā)的，現(xiàn)在大數(shù)據(jù)+保險人才數(shù)量缺乏，復(fù)合型人才在就業(yè)市場上供不應(yīng)求，如何獲取高端人才是互聯(lián)網(wǎng)保險公司面臨的一大困境。

3 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售門檻極低，許多網(wǎng)絡(luò)平臺代理人往往缺乏專業(yè)金融知識，同時欠缺專業(yè)、系統(tǒng)的培訓(xùn)，對保險條款解釋不準(zhǔn)確，在銷售過程中極易存在誘導(dǎo)性行為，后期可能會影響理賠，從而增加投訴率，損害投保人利益。