我國互聯(lián)網(wǎng)保險的法律風險和對策

劉 秀

云南大學法學院，云南 昆明 650091

21世紀全球經(jīng)濟進入網(wǎng)絡(luò)時代，網(wǎng)購等現(xiàn)代生活方式滲透到人們生活中。網(wǎng)絡(luò)改變傳統(tǒng)生活模式與商業(yè)模式，網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)始于90年代中后期，各大保險企業(yè)開通保險網(wǎng)站。互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展模式包括保險公司直銷、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式等。網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展降低保險公司銷售成本，拓展新的經(jīng)營方式，為客戶提供更大的自主選擇權(quán)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險迅速發(fā)展背后隱藏很多風險，互聯(lián)網(wǎng)保險要面臨網(wǎng)絡(luò)虛擬性等引起的法律風險，目前我國缺乏系統(tǒng)的法律規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，銀保監(jiān)會堅持促進與規(guī)范并重加強互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法在信息披露、信息安全等方面明確要求。但辦法內(nèi)容為框架性，互聯(lián)網(wǎng)保險存在的法律問題如何解決有待研究。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險法律風險研究

2000年我國太平洋保險公司開通互聯(lián)網(wǎng)保險銷售線上平臺，我國保險業(yè)增加線上銷售新模式。此后互聯(lián)網(wǎng)保險高速發(fā)展。美國保險業(yè)協(xié)會預測，今后保險業(yè)中有30%的商業(yè)險種通過互聯(lián)網(wǎng)進行交易［1］。我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)迅速發(fā)展，但監(jiān)管法律配套手段不足，制定相關(guān)配套規(guī)范法律制度是當務(wù)之急。

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展概述

互聯(lián)網(wǎng)保險是以互聯(lián)網(wǎng)為工具支持保險銷售的經(jīng)營管理活動，互聯(lián)網(wǎng)保險非將保險搬運到線上銷售，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險與其他金融業(yè)務(wù)融合?；ヂ?lián)網(wǎng)保險增加消費者需求導向產(chǎn)品［2］?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是保險人以互聯(lián)網(wǎng)為渠道向客戶提供保險產(chǎn)品，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)開發(fā)個性化保險產(chǎn)品的經(jīng)營活動?；ヂ?lián)網(wǎng)保險概念應(yīng)從經(jīng)營主體、經(jīng)營對象入手全面定義?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法定義為保險機構(gòu)通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)保險是互聯(lián)網(wǎng)與保險業(yè)結(jié)合的產(chǎn)物，狹義上指保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)開展保險營銷業(yè)務(wù)；廣義上考慮保險經(jīng)營管理有關(guān)因素。當前中國保險業(yè)發(fā)展成為全球第二大保險市場，互聯(lián)網(wǎng)保險包括財產(chǎn)與人身保險，中國保險深度處于全球平均水平下。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟快速發(fā)展與保險業(yè)深度融合，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品多樣化，消費群體呈現(xiàn)年輕化趨勢［3］?；ヂ?lián)網(wǎng)財產(chǎn)險中36～45歲保民占80%，消費群體具有較好維權(quán)意識，互聯(lián)網(wǎng)保險糾紛較多。互聯(lián)網(wǎng)保險未完全納入保險法適用范圍，實踐中有些保險存在擾亂市場行為，我國互聯(lián)網(wǎng)保險法律缺失問題亟待解決，要保證互聯(lián)網(wǎng)保險向好發(fā)展同時控制不規(guī)范現(xiàn)象。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險法律風險分析

互聯(lián)網(wǎng)以其獨特塑造力改變各行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合顯示強大生命力，互聯(lián)網(wǎng)改變傳統(tǒng)金融業(yè)的同時豐富金融生活，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)發(fā)展顯示旺盛生命力，其具有網(wǎng)絡(luò)化、銷售模式標準等特點［4］。

2013年國內(nèi)三大企業(yè)巨頭董事長聯(lián)合發(fā)起眾安在線保險公司成為首家網(wǎng)絡(luò)保險公司，我國互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)體系等方面得到很大提升。目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險處于發(fā)展初期，存在各種法律風險問題。

風險識別通過分析信息了解風險因素，掌握風險走向。我國的互聯(lián)網(wǎng)保險存在的風險分為傳統(tǒng)保險業(yè)道德法律風險及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的操作安全風險。目前針對互聯(lián)網(wǎng)保險尚無專門法律法規(guī)，導致互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展出現(xiàn)系列問題。互聯(lián)網(wǎng)保險法律風險包括監(jiān)管缺失、法律滯后等。市場風險包括產(chǎn)品定價設(shè)計風險，道德風險有保險人與投保人道德風險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險特點是進行業(yè)務(wù)銷售的平臺不同，互聯(lián)網(wǎng)保險面臨網(wǎng)絡(luò)平臺存在的操作安全風險。操作風險是電腦系統(tǒng)故障等原因造成內(nèi)控問題產(chǎn)生損失風險；互聯(lián)網(wǎng)保險在互聯(lián)網(wǎng)開展營銷活動，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中面臨網(wǎng)絡(luò)設(shè)備安全風險、個人信息安全風險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險具備互聯(lián)網(wǎng)與保險風險特點，呈現(xiàn)出保險風險擴散速度快、相互傳染概率高、風險監(jiān)管困難等特點。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險法律制度

互聯(lián)網(wǎng)保險是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟下的新興事物，為傳統(tǒng)保險市場注入活力同時帶來新的法律風險。完全由市場調(diào)節(jié)出現(xiàn)損害消費者利益現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)保險法律制度監(jiān)管保險業(yè)，是對互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)范化管理，推動互聯(lián)網(wǎng)保險可持續(xù)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險法律制度要將系列經(jīng)營行為納入法律制度范圍，將市場風險建立完善法律制度宏觀調(diào)控，要考慮市場與主體的關(guān)系。

互聯(lián)網(wǎng)保險法律風險包括互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟與保險業(yè)風險，法律制度要對信息安全等問題嚴格把控。我國借鑒國際保險監(jiān)管經(jīng)驗形成以市場行為為要素的監(jiān)管框架，互聯(lián)網(wǎng)保險法律制度設(shè)計考慮傳統(tǒng)商業(yè)保險特征，將部分保險產(chǎn)品納入原有法律體系監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)保險中金融領(lǐng)域特有保險行為法律監(jiān)管應(yīng)制定新的制度約束，法律監(jiān)管方式應(yīng)向虛擬技術(shù)方向轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)保險法律制度具有創(chuàng)新性等特征?；ヂ?lián)網(wǎng)保險法律制度原則對監(jiān)管活動具有指導作用，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)遵循分類協(xié)同監(jiān)管原則，我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管應(yīng)以防范風險為核心，支持互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新目標。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險法律制度存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)融合顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)運作模式，隨著手機銀行出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)保險業(yè)銷售管理產(chǎn)生巨大沖擊［5］?；ヂ?lián)網(wǎng)保險具有更多安全風險，包括技術(shù)產(chǎn)品創(chuàng)新風險等，法律制度完善要重點解決相關(guān)風險，互聯(lián)網(wǎng)保險交易中無代理人介入，消費者權(quán)益應(yīng)受到法律保護。目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險法律制度存在消費者隱私保護不完善、互聯(lián)網(wǎng)保險糾紛解決機制單一等問題。

（一）消費者隱私權(quán)保護不完善

互聯(lián)網(wǎng)保險具有特殊風險，運用現(xiàn)有《保險法》難以保障消費者權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)保險交易形式具有虛擬性，保護消費者隱私權(quán)尤為重要。我國法律體系中保險消費者合法權(quán)益包括自主選擇權(quán)等，《保險法》規(guī)定保險人應(yīng)明確說明信息披露等義務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險中消費者具有告知義務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險公司網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全得不到保障，互聯(lián)網(wǎng)保險中消費者隱私權(quán)保護現(xiàn)狀不容樂觀，根本原因是相關(guān)配套法律制度不足，如不能及時制止會制約我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟迅速發(fā)展，應(yīng)充分利用法制手段規(guī)范市場不平等現(xiàn)象，落實法律責任主體，增強法律制度有效性。

（二）市場準入退出制度不完善

互聯(lián)網(wǎng)保險對市場準入標準應(yīng)嚴格要求，現(xiàn)行法律有關(guān)規(guī)定較少。傳統(tǒng)保險中保險公司準入條件受到限制，保險公司成立注冊資本不得低于2億元?；ヂ?lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域應(yīng)建立嚴格市場準入退出機制，為投資人打造良好營商環(huán)境。我國法律制度較少規(guī)定涉及互聯(lián)網(wǎng)保險公司市場退出［6］。保險公司市場退出時影響被保人合法權(quán)益，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)市場退出損害消費者合法權(quán)益。目前互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域?qū)ζ髽I(yè)退出標準存在明顯問題，對銀保監(jiān)會是否具備強制關(guān)閉等問題應(yīng)有具體規(guī)定，完善互聯(lián)網(wǎng)保險市場退出制度才能保障消費者利益，立法規(guī)定空白加大互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管難度。

三、國外互聯(lián)網(wǎng)保險法律制度經(jīng)驗借鑒

（一）國外互聯(lián)網(wǎng)保險法律制度建設(shè)

90年代美國證券銀行以網(wǎng)絡(luò)銷售保險單，美國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風生水起，1998年已有82%的企業(yè)通過線上服務(wù)為客戶提供保險方案，促進美國保險市場的發(fā)展。美國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)發(fā)展得益于其健康市場環(huán)境。美國各州保險行業(yè)法律監(jiān)管體系嚴格，通過議會、法院與保險局機構(gòu)協(xié)同完成法律監(jiān)管工作，構(gòu)建推動行業(yè)發(fā)展法治環(huán)境。

英國政府互聯(lián)網(wǎng)保險市場法律制度設(shè)計符合實際，出臺《電商條例》等系列法律，建立行業(yè)自律的法律制度體系。2014年英國設(shè)置金融行業(yè)監(jiān)管局，實現(xiàn)監(jiān)管職權(quán)下放給自律組織，政府不過度干預保險產(chǎn)品等問題。英國市場準入條件采取嚴格法律規(guī)定，通過信息安全技術(shù)等方面嚴格審核，使保險企業(yè)滿足條件后進入互聯(lián)網(wǎng)保險市場［7］。提高企業(yè)應(yīng)對風險能力，有助于維護互聯(lián)網(wǎng)保險市場發(fā)展秩序。英國保險業(yè)具備完備的信息披露制度，為避免企業(yè)利用優(yōu)勢篡改電子數(shù)據(jù)，英國政府通過法律要求企業(yè)定期披露財務(wù)狀況等信息，《英國消費者保險法》保護互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益。英國互聯(lián)網(wǎng)保險法律制度中結(jié)合嚴格市場準入，寬松法律制度為市場經(jīng)營主體，提供創(chuàng)造財富空間，互聯(lián)網(wǎng)保險消費者立法增強市場信心。

（二）國外互聯(lián)網(wǎng)保險法律制度經(jīng)驗總結(jié)

國外互聯(lián)網(wǎng)保險注重消費者權(quán)益保護，采用審慎監(jiān)管原則，各國法律制度體系相同，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展較早的國家建立法律結(jié)合國情不斷修正，我國互聯(lián)網(wǎng)保險法律制度建設(shè)要構(gòu)建適合的法律體系。要完善消費者權(quán)益保障，制定適合國情的互聯(lián)網(wǎng)保險法律制度。我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展起步較晚，監(jiān)管活動缺少法律依據(jù)，不利于規(guī)范行業(yè)亂象，需要將互聯(lián)網(wǎng)保險納入法律調(diào)整范疇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)分析使企業(yè)擁有大量用戶信息，同時拉大保險企業(yè)與消費者不平等地位，可以借鑒國外消費者權(quán)益保護經(jīng)驗，如美國通過弗蘭克法案負責對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，針對性保護互聯(lián)網(wǎng)保險消費者。美國金融市場擁有完善信用評價系統(tǒng)，從信用等級角度嚴格市場準入，英國把市場行為交行業(yè)協(xié)會自律監(jiān)管。我國互聯(lián)網(wǎng)保險法律構(gòu)建要建設(shè)符合國情的特色制度。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險法律風險對策

中國具有大量保險需求，但保險深度相比發(fā)達國家存在較大差距，由于傳統(tǒng)保險運作程序復雜，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險出現(xiàn)，提高保險流程效率，滿足大眾碎片化保險需求?；ヂ?lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展同時要客觀看待其風險，通過完善征信制度等方面提出風險防范建議，當前我國互聯(lián)網(wǎng)保險法律制度存在消費者權(quán)益保護等方面的不足，建議從完善消費者信息保護立法、健全市場準入退出機制、建立多元糾紛解決機制等方面采取措施，促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)持續(xù)發(fā)展。

（一）完善消費者個人信息保護立法

互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)賬戶安全影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，保險業(yè)消費者信息關(guān)系到個人隱私，威脅消費者信息安全行為包括市場主體惡意販賣等，《監(jiān)管暫行辦法》規(guī)定保險機構(gòu)應(yīng)加強客戶信息管理，但對消費者個人信息保障作用有限，完善消費者信息安全保護立法非常必要。要明確保險消費者個人信息安全權(quán)，提高保險機構(gòu)違法成本。制定有關(guān)金融消費者個人信息保護法律規(guī)范，增加保險機構(gòu)保密義務(wù)，借鑒國外立法經(jīng)驗，公示泄露消費者信息的保險機構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中存在企業(yè)泄露消費者信息案例，立法應(yīng)明確保險機構(gòu)侵犯消費者隱私權(quán)承擔責任，引入實際損失結(jié)合賠償制度，增加處罰力度可以減輕執(zhí)法者負擔。

（二）健全完善市場準入退出機制

我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展處于成長期，市場準入標準過于嚴格會抑制市場發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營主體應(yīng)規(guī)范保險公司，第三方平臺通常為銷售產(chǎn)品媒介，可以規(guī)范第三方平臺保險產(chǎn)品，專業(yè)保險公司市場準入條件要在金融網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、風險隔離等技術(shù)方面作出規(guī)定。我國現(xiàn)有法律缺少市場準入條件規(guī)定，應(yīng)健全完善市場準入機制。明確互聯(lián)網(wǎng)保險市場是通過立法合理規(guī)避風險，確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險市場經(jīng)營主體質(zhì)量。互聯(lián)網(wǎng)保險市場行業(yè)迅速發(fā)展，存在一定風險性，應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)退出機制建立法律制度，暫行辦法規(guī)定不能解決互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題，要考慮企業(yè)退出程序等問題，可以從細化互聯(lián)網(wǎng)保險市場退出標準，完善退出程序方面入手健全市場退出機制。

（三）建立多元化糾紛解決機制

互聯(lián)網(wǎng)保險具有跨域性等特點，冗長司法程序有礙于消費者權(quán)益保護。消費者面臨維權(quán)周期長等問題，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展初期要制定合理的糾紛解決機制，限制消費者進入互聯(lián)網(wǎng)保險市場。需要增加多種糾紛解決途徑，減輕我國司法資源緊張壓力?？梢酝ㄟ^設(shè)立專門機構(gòu)，建立線上申訴機制，加強在線糾紛解決機制等措施完善多元化糾紛解決機制。增加法律要求互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)設(shè)立糾紛解決部門，將保險產(chǎn)品購買等在保險行業(yè)內(nèi)部解決，申訴機制在互聯(lián)網(wǎng)保險合同中配有相關(guān)條款，明確消費者知悉相關(guān)規(guī)定。我國可以學習日本互聯(lián)網(wǎng)糾紛解決機制經(jīng)驗，如消費者對裁決結(jié)果不滿意轉(zhuǎn)入司法程序，前置程序具有糾紛解決時限點，法院可將專門機構(gòu)糾紛事實認定作參考。通過多元糾紛解決機制促進互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)質(zhì)量優(yōu)化，非訴訟程序糾紛解決方式提高司法資源配置合理性。

五、結(jié)語

當前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，對我國法律制度提出新的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)保險構(gòu)建需要的法律制度尤為重要。國務(wù)院公布《優(yōu)化營商環(huán)境條例》，要求各地政府打造法治化營商環(huán)境，通過互聯(lián)網(wǎng)保險法律問題研究，有利于日后完善相關(guān)法律制度。通過借鑒發(fā)達國家互聯(lián)網(wǎng)保險立法經(jīng)驗，提出完善我國互聯(lián)網(wǎng)保險法律制度建議。互聯(lián)網(wǎng)保險市場亟待相關(guān)法律制度完善，互聯(lián)網(wǎng)保險法律制度完善需要不斷探索，促進互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康發(fā)展。