農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的路徑及風(fēng)險(xiǎn)控制研究

□ 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行審計(jì)局上海分局課題組

一、服務(wù)鄉(xiāng)村振興是農(nóng)業(yè)銀行新時(shí)代使命擔(dān)當(dāng)

（一）全面貫徹黨和國(guó)家戰(zhàn)略部署的必然要求?！吨泄仓醒雵?guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意義》2018年公布以來(lái)，黨中央對(duì)鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略規(guī)劃與制度政策安排不斷精準(zhǔn)細(xì)致，逐步形成了一系列制度安排與政策體系。2021年中央一號(hào)文件發(fā)布了《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見(jiàn)》，對(duì)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)行了具體的部署。這一系列戰(zhàn)略、規(guī)劃、政策及法律制度安排，充分體現(xiàn)黨中央國(guó)務(wù)院應(yīng)變局、開(kāi)新局的政治定力和戰(zhàn)略謀劃，充分表明鄉(xiāng)村振興將是“十四五”乃至更長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)我國(guó)“三農(nóng)”工作的主基調(diào)。

（二）精準(zhǔn)落實(shí)監(jiān)管政策和對(duì)接考核評(píng)估的客觀需要。2021年，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考評(píng)辦法，既是監(jiān)管部門(mén)評(píng)價(jià)商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作“基本法”，也是商業(yè)銀行信貸投放的“風(fēng)向標(biāo)”。同時(shí)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)還印發(fā)了《關(guān)于2021年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的通知》，出臺(tái)了8大類(lèi)23條服務(wù)支持措施，強(qiáng)調(diào)優(yōu)化“三農(nóng)”金融服務(wù)體系和機(jī)制，要求強(qiáng)化關(guān)鍵領(lǐng)域金融供給，為商業(yè)銀行積極服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供了政策支持。

（三）積極踐行總行黨委戰(zhàn)略定位的策略安排?？傂悬h委從講政治的高度出發(fā)，精準(zhǔn)謀劃了農(nóng)行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略定位和市場(chǎng)選擇，旗幟鮮明地提出了“打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興的領(lǐng)軍銀行”的目標(biāo)任務(wù)，明確要求應(yīng)更好地滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)資金方面的各項(xiàng)需求，在鄉(xiāng)村全面振興和“農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)過(guò)程中積極擔(dān)當(dāng)，勇于作為。這既體現(xiàn)了自覺(jué)服務(wù)黨和國(guó)家大局的政治要求，又找到了符合農(nóng)行實(shí)際、打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)軍銀行的戰(zhàn)略路徑。

（四）全力保障農(nóng)行自身生存發(fā)展的自然選擇。作為服務(wù)“三農(nóng)”的國(guó)家隊(duì)和主力軍，農(nóng)行始終堅(jiān)持把服務(wù)鄉(xiāng)村振興作為全行經(jīng)營(yíng)管理的重中之重，充分利用縣域機(jī)構(gòu)覆蓋廣泛的優(yōu)勢(shì)，為促進(jìn)農(nóng)村繁榮、農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效提供了強(qiáng)大的金融動(dòng)能。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)一步強(qiáng)化了三農(nóng)金融事業(yè)部服務(wù)鄉(xiāng)村振興政策研究、制度制定、產(chǎn)品創(chuàng)新、資源配置、業(yè)務(wù)指導(dǎo)等功能，逐一研究鄉(xiāng)村振興建設(shè)重點(diǎn)領(lǐng)域支持措施和服務(wù)方案，實(shí)施差異化金融服務(wù)政策，大力開(kāi)展鄉(xiāng)村振興金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，以更高站位和更高標(biāo)準(zhǔn)書(shū)寫(xiě)好金融服務(wù)“三農(nóng)”新篇章。

二、當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興成效明顯

近年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署，提高站位、履行使命，把服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為做好新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手，充分發(fā)揮“國(guó)家隊(duì)”和“主力軍”作用，不斷加大涉農(nóng)和縣域金融信貸支持力度，積極做好鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)工作，縣域貸款發(fā)展較快，“三農(nóng)”金融服務(wù)能力和水平不斷邁上新臺(tái)階。

（一）聚焦鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)主體兩個(gè)關(guān)鍵，帶動(dòng)農(nóng)民增收致。為深入貫徹落實(shí)黨的十九大和中央一號(hào)文件精神，農(nóng)業(yè)銀行堅(jiān)持以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為統(tǒng)領(lǐng)，以農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，聚焦鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)戶(hù)金融需求，暢通農(nóng)村金融服務(wù)渠道，加大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)和專(zhuān)業(yè)大戶(hù)的信貸支持，帶動(dòng)農(nóng)民增收致富。全行鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款余額有了較大增長(zhǎng)，高于縣域貸款增速。其中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)貸款、生豬相關(guān)貸款等重點(diǎn)領(lǐng)域貸款增長(zhǎng)較快。如，山東分行聚焦全省鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)“百園千鎮(zhèn)萬(wàn)村”工程以及煙臺(tái)蘋(píng)果、壽光蔬菜等千億級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，以省級(jí)、國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，開(kāi)展了“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+”、金融服務(wù)特色農(nóng)業(yè)、縣域涉農(nóng)上市公司等專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)活動(dòng)，農(nóng)業(yè)貸款余額增速高于縣域貸款增速。

（二）立足鄉(xiāng)村和城郊兩大區(qū)域，助力城鄉(xiāng)統(tǒng)籌融合發(fā)展。為積極貫徹落實(shí)中央農(nóng)村工作會(huì)議精神，農(nóng)業(yè)銀行堅(jiān)持走城鄉(xiāng)融合發(fā)展之路，以人與自然和諧共生、鄉(xiāng)村綠色發(fā)展為切入點(diǎn)，積極主動(dòng)提供資金和智力支持鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)和生態(tài)環(huán)境建設(shè)，不斷提升服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和水平，全行鄉(xiāng)村建設(shè)領(lǐng)域相關(guān)貸款余額增加較快。如，浙江分行主動(dòng)深入鄉(xiāng)村，提供服務(wù)，連續(xù)七年下派1820名干部，以?xún)赡隇橐粋€(gè)周期，到全省重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)掛職，專(zhuān)職做好金融支農(nóng)工作，積極推進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展，為鄉(xiāng)村項(xiàng)目建設(shè)、農(nóng)企農(nóng)戶(hù)融資、金融風(fēng)險(xiǎn)化解、招商引資、基層黨建、鄉(xiāng)村治理等提供面對(duì)面的“融資+融智”服務(wù)；制定實(shí)施《行領(lǐng)導(dǎo)掛點(diǎn)工作方案》，由省分行行領(lǐng)導(dǎo)帶頭掛點(diǎn)聯(lián)村、示范引領(lǐng)，推動(dòng)市縣分、支行628位行領(lǐng)導(dǎo)深入農(nóng)村一線，組織攻堅(jiān)隊(duì)轟轟烈烈走村串戶(hù)，協(xié)調(diào)縣鄉(xiāng)政府，營(yíng)銷(xiāo)農(nóng)企農(nóng)戶(hù)，對(duì)接問(wèn)題需求，真抓實(shí)干服務(wù)鄉(xiāng)村振興，助力城鄉(xiāng)融合發(fā)展。

（三）拓展模式和產(chǎn)品兩項(xiàng)創(chuàng)新，科技賦能現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效。

1.創(chuàng)新服務(wù)模式。一是創(chuàng)新實(shí)施“一項(xiàng)目一方案一授權(quán)”普惠金融服務(wù)新模式。江蘇分行從省行層面主動(dòng)對(duì)接江蘇鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃，第一時(shí)間出臺(tái)《鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)行動(dòng)方案》，配套縣域旅游等3個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域行動(dòng)方案、支持新型城鎮(zhèn)化等10項(xiàng)重點(diǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)方案，打造“1+3+10”鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)體系，制定實(shí)施“一縣一方案”，創(chuàng)新實(shí)施“一項(xiàng)目一方案一授權(quán)”普惠金融服務(wù)新模式，持續(xù)推進(jìn)縣域領(lǐng)軍銀行建設(shè)。二是創(chuàng)新圈層服務(wù)模式。浙江分行圍繞產(chǎn)業(yè)集群、園區(qū)強(qiáng)鎮(zhèn)、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)等由關(guān)聯(lián)度較強(qiáng)的大小經(jīng)營(yíng)主體形成的“圈”狀客戶(hù)群，設(shè)計(jì)綜合服務(wù)方案，積極創(chuàng)新支持塊狀經(jīng)濟(jì)發(fā)展，設(shè)立8個(gè)“三農(nóng)”產(chǎn)品基地，抓好10億元以?xún)?nèi)單項(xiàng)產(chǎn)品創(chuàng)新，推廣汽零貸、彩虹貸、智改貸、水電貸等一批區(qū)域性特色產(chǎn)品，同時(shí)探索推進(jìn)農(nóng)村集體股權(quán)質(zhì)押貸、碳排放權(quán)抵押貸等新型產(chǎn)品，并儲(chǔ)備未來(lái)鄉(xiāng)村貸、清潔資產(chǎn)收益權(quán)融資等多項(xiàng)產(chǎn)品，以點(diǎn)帶面拓展傳統(tǒng)行業(yè)、細(xì)分領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。三是創(chuàng)新鏈?zhǔn)浇鹑诜?wù)模式。浙江分行圍繞產(chǎn)業(yè)鏈線上的上下游客戶(hù)，聚焦全省80條農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，大力支持符合產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向、農(nóng)戶(hù)帶動(dòng)效益明顯的新型農(nóng)業(yè)主體，支持專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。四是深化銀擔(dān)、銀保合作模式。山東分行深化與省農(nóng)擔(dān)合作，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新推出農(nóng)耕貸、生豬貸、冷鏈物流貸等多項(xiàng)銀擔(dān)系列產(chǎn)品，加大與省農(nóng)擔(dān)公司合作，深化銀保合作，加強(qiáng)系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)基于外部數(shù)據(jù)的批量化、線上化辦貸流程。

本文使用的數(shù)據(jù)來(lái)自于中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查項(xiàng)目(China General Social Survey, CGSS)，考慮到研究目的以及斷點(diǎn)回歸分析需要相對(duì)充分的樣本量，本文選取2010年、2013年以及2015年的調(diào)查數(shù)據(jù)。

2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品。一是加快服務(wù)鄉(xiāng)村振興的數(shù)字化進(jìn)程。以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為驅(qū)動(dòng)，在農(nóng)村集體“三資”管理平臺(tái)基礎(chǔ)上，研發(fā)全行統(tǒng)一的智慧鄉(xiāng)村綜合服務(wù)平臺(tái)。二是強(qiáng)力打造“惠農(nóng)e貸”品牌。全行惠農(nóng)e貸授信戶(hù)數(shù)、貸款余額有了大幅增加。江蘇分行緊緊圍繞總行黨委數(shù)字化轉(zhuǎn)型總體部署和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，組織實(shí)施“萬(wàn)人進(jìn)千村”批量獲客營(yíng)銷(xiāo)方式，快速帶動(dòng)“惠農(nóng)e貸”擴(kuò)面上量。近三年“惠農(nóng)e貸”業(yè)務(wù)占農(nóng)戶(hù)貸款總額的比重有了大幅提升。三是積極推進(jìn)總分聯(lián)動(dòng)。在創(chuàng)新推廣全行通用類(lèi)產(chǎn)品的同時(shí)，支持分行自主開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)新更多適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)、本地特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際的區(qū)域特色產(chǎn)品和小眾金融產(chǎn)品。2021年以來(lái)，總行確定了19項(xiàng)“三農(nóng)”全行拳頭產(chǎn)品、10項(xiàng)重點(diǎn)復(fù)制推廣區(qū)域特色產(chǎn)品名單，同時(shí)在山東、浙江、新疆等分行增設(shè)5個(gè)“三農(nóng)”產(chǎn)品創(chuàng)新基地。

（四）健全內(nèi)控和案防兩大體系，保障“三農(nóng)”業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。一是加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控。加強(qiáng)新產(chǎn)品運(yùn)行狀況的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，提前防范風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生；密切關(guān)注和深入評(píng)估宏觀形勢(shì)、政策變化、氣候變化、自然災(zāi)害等對(duì)特定區(qū)域、行業(yè)和業(yè)務(wù)的影響；重點(diǎn)關(guān)注食品安全、產(chǎn)能過(guò)剩對(duì)龍頭企業(yè)的影響，加強(qiáng)調(diào)查研究，及早制定預(yù)案。如，浙江省市縣三級(jí)行安排專(zhuān)人每日抽查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行通報(bào)，規(guī)范操作。嚴(yán)格執(zhí)行雙人實(shí)地、村民評(píng)議、網(wǎng)點(diǎn)合議等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，確保建檔客戶(hù)“真人、真經(jīng)營(yíng)、真需求”。二是加強(qiáng)關(guān)鍵環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防控。通過(guò)業(yè)務(wù)培訓(xùn)、操守教育和機(jī)制約束，防范調(diào)查環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)；培養(yǎng)各級(jí)管戶(hù)經(jīng)理對(duì)市場(chǎng)形勢(shì)和客戶(hù)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)判斷能力，提高貸后管理環(huán)節(jié)的執(zhí)行能力；優(yōu)化信息采集、篩選方式，合理設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。三是加強(qiáng)與政府及機(jī)構(gòu)合作。探索建立銀、政、保、企多方合作機(jī)制，有效轉(zhuǎn)移、分擔(dān)和補(bǔ)償業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。四是積極開(kāi)展縣域重點(diǎn)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)化解。持續(xù)推進(jìn)縣域重點(diǎn)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)化解，及時(shí)推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)處置。制定大額用信客戶(hù)貸后管理方案。如，山東分行加大對(duì)如意集團(tuán)等重點(diǎn)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)管控，壓縮風(fēng)險(xiǎn)敞口，提升抵押率，對(duì)存在重大風(fēng)險(xiǎn)和隱患的“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)及時(shí)采取處置化解措施。

三、農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興亟需解決的問(wèn)題

（一）發(fā)展不平衡不充分的問(wèn)題依然存在。一是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。在縣域領(lǐng)軍銀行的位置上，農(nóng)業(yè)銀行面臨著工中建等可比同業(yè)和農(nóng)信社的兩頭夾擊、雙線作戰(zhàn)，需要科學(xué)應(yīng)變、主動(dòng)求變，創(chuàng)新產(chǎn)品、模式和打法，把業(yè)務(wù)發(fā)展的路子拓得更寬更廣，不斷鞏固提升縣域引領(lǐng)地位。近年來(lái)，先進(jìn)同業(yè)下沉服務(wù)重心，更加積極拓展“三農(nóng)”及縣域金融市場(chǎng)，農(nóng)行縣域主流銀行地位受到挑戰(zhàn)。二是行內(nèi)區(qū)域間發(fā)展不平衡。江蘇、浙江、河北、山東、河南、安徽等6家分行以32%的縣域網(wǎng)點(diǎn)、33%的縣域員工，合計(jì)貢獻(xiàn)了全行縣域日均核心存款增量的55%；江西、廣西、陜西、新疆等4家分行縣域日均核心存款增速均不到3%，系統(tǒng)貢獻(xiàn)還有待提高。

（二）重點(diǎn)領(lǐng)域支持力度有待加強(qiáng)。縣域貸款“一大一小”的信貸結(jié)構(gòu)還未發(fā)生改變，縣域信貸投放內(nèi)生動(dòng)力還需進(jìn)一步增強(qiáng)。鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域“兩戶(hù)”基礎(chǔ)有待夯實(shí)、信貸滲透率的待提高。農(nóng)村負(fù)債類(lèi)產(chǎn)品創(chuàng)新還不夠、競(jìng)爭(zhēng)力不夠強(qiáng)?？h域腰部制造業(yè)企業(yè)支持力度仍需加強(qiáng)，對(duì)小微企業(yè)有效的信貸產(chǎn)品仍需持續(xù)豐富，準(zhǔn)入門(mén)檻、貸款手續(xù)、流程還有待進(jìn)一步優(yōu)化。

（三）農(nóng)業(yè)主體擔(dān)保難問(wèn)題較為突出。農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)收益不穩(wěn)定，且農(nóng)村資產(chǎn)抵押、流通體系缺乏，導(dǎo)致?lián)ｋy問(wèn)題較為突出。近年來(lái)，雖然創(chuàng)新推出了林權(quán)抵押、生豬活體抵押等一系列特殊押品，但是這些押品均具有價(jià)值低、適用范圍窄、監(jiān)管及處置困難等因素，導(dǎo)致實(shí)際使用規(guī)模不大。各地政府雖然設(shè)立了一些政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，但這些公司往往經(jīng)營(yíng)策略較為保守，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與承擔(dān)能力較弱，業(yè)務(wù)偏好支持小微農(nóng)業(yè)企業(yè)，大中型農(nóng)業(yè)企業(yè)難以得到支持。

（四）數(shù)字化產(chǎn)品風(fēng)控體系有待完善。企業(yè)級(jí)的線上風(fēng)控架構(gòu)以及跨部門(mén)跨層級(jí)的統(tǒng)籌管控機(jī)制有待完善，“信息共享、技術(shù)共用、風(fēng)險(xiǎn)共防、步調(diào)共同”的統(tǒng)一防控模式有待健全?？h域產(chǎn)品還依賴(lài)傳統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控建模，難以對(duì)“三農(nóng)”客戶(hù)的各種動(dòng)態(tài)行為數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘分析，農(nóng)戶(hù)建檔信息不規(guī)范等問(wèn)題依然存在，中介參與辦貸的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)仍需高度關(guān)注。

（五）縣域金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待提升。農(nóng)村客戶(hù)具有自身特點(diǎn)，農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)資金的需求與城市業(yè)務(wù)存在較大差異，需在利率、期限、起點(diǎn)金額等方面進(jìn)行針對(duì)性設(shè)計(jì)，以提供更多有競(jìng)爭(zhēng)力的惠農(nóng)產(chǎn)品。如，浙江農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)改革走在全國(guó)前列，全省有2萬(wàn)個(gè)行政村，年經(jīng)營(yíng)收入超400億元，存款近千億元，市場(chǎng)前景廣闊。近年來(lái)，農(nóng)行通過(guò)美麗鄉(xiāng)村貸、富村貸等信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，初步打開(kāi)了突破口，但在有競(jìng)爭(zhēng)力的負(fù)債類(lèi)產(chǎn)品創(chuàng)新方面仍需持續(xù)發(fā)力。農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織一般規(guī)模小、資金分散，對(duì)收益和安全性要求都比較高，農(nóng)行結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品起購(gòu)金額1000萬(wàn)元，門(mén)檻較高，需要對(duì)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織及其他農(nóng)村主體設(shè)計(jì)起點(diǎn)低、期限靈活的負(fù)債類(lèi)產(chǎn)品，增強(qiáng)縣域競(jìng)爭(zhēng)力。

四、聚焦“四大路徑”，全力服務(wù)鄉(xiāng)村振興

（二）發(fā)展路徑。

1.以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和供應(yīng)鏈創(chuàng)新為抓手，推動(dòng)城市產(chǎn)業(yè)向鄉(xiāng)村延伸。一是支持龍頭企業(yè)集群化和集約化。進(jìn)一步加強(qiáng)與國(guó)家級(jí)、省級(jí)龍頭企業(yè)的合作，引導(dǎo)其重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工流通、電子商務(wù)和農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)，帶動(dòng)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范基地和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)為基礎(chǔ)，以各類(lèi)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)為依托，以龍頭企業(yè)為動(dòng)力培育區(qū)域化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群。二是培育具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的大型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)集團(tuán)。為企業(yè)上市、兼并、重組、收購(gòu)等市場(chǎng)化資本運(yùn)作提供融資和投行服務(wù)，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)和供應(yīng)鏈管理，示范帶動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。三是推動(dòng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提檔升級(jí)。把農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施放在金融支持“美麗宜居鄉(xiāng)村建設(shè)”的首要位置，支持以市場(chǎng)主體參與的農(nóng)村與城市相連的交通樞紐建設(shè)，改善村莊內(nèi)部交通及出行條件，構(gòu)建便捷的交通網(wǎng)絡(luò)；支持農(nóng)村清潔能源供應(yīng)設(shè)施建設(shè)，建設(shè)安全可靠、技術(shù)先進(jìn)的農(nóng)村清潔能源體系；支持農(nóng)村水源地保護(hù)與供水設(shè)施改造建設(shè)，進(jìn)一步提高農(nóng)村飲水集中供水率、自來(lái)水普及率、供水保證率和水質(zhì)達(dá)標(biāo)率。

2.以支持城鎮(zhèn)化和生產(chǎn)方式集約化為抓手，推動(dòng)人口和勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移。一是支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。落實(shí)質(zhì)量行動(dòng)戰(zhàn)略，深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)綠色化、優(yōu)質(zhì)化、特色化和品牌化。扎實(shí)做好特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)區(qū)創(chuàng)建行動(dòng)和產(chǎn)業(yè)興村強(qiáng)縣行動(dòng)金融服務(wù)工作，推動(dòng)農(nóng)業(yè)由增產(chǎn)導(dǎo)向轉(zhuǎn)向提質(zhì)導(dǎo)向，形成規(guī)?；a(chǎn)、集約化經(jīng)營(yíng)為主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局。二是以土地金融服務(wù)促進(jìn)多種經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。助力農(nóng)民土地流轉(zhuǎn)，形成“農(nóng)民+龍頭企業(yè)”發(fā)展模式，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、期貨金融產(chǎn)品創(chuàng)新，與財(cái)政基金一起建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展壯大、新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體崛起以及其他多種業(yè)態(tài)創(chuàng)新發(fā)展。三是加大金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的力度。深挖傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品潛在功能，充分利用城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款產(chǎn)品箱，根據(jù)城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目特點(diǎn)，梳理、發(fā)掘、延伸現(xiàn)有產(chǎn)品功能，研發(fā)城鎮(zhèn)化建設(shè)專(zhuān)項(xiàng)金融產(chǎn)品，在第一時(shí)間找準(zhǔn)項(xiàng)目、占領(lǐng)市場(chǎng)。

3.以支持農(nóng)業(yè)智能化和機(jī)械化為抓手，推動(dòng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變。一是牢固樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)。通過(guò)對(duì)產(chǎn)品、政策、模式等的持續(xù)創(chuàng)新，不斷適應(yīng)客戶(hù)需求升級(jí)要求，努力破解業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸。積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，為客戶(hù)提供便捷化、智能化、高質(zhì)量的金融服務(wù)。二是打破業(yè)務(wù)邊界。引入“互聯(lián)網(wǎng)+”“生態(tài)+”等新理念，打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化集群等促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合的新模式。三是支持農(nóng)業(yè)機(jī)械化。支持農(nóng)機(jī)裝備制造企業(yè)研發(fā)先進(jìn)適用、節(jié)能減排技術(shù)，推進(jìn)主要農(nóng)作物品種、栽培技術(shù)和機(jī)械裝備集成配套和生產(chǎn)全過(guò)程各環(huán)節(jié)機(jī)械化技術(shù)配套；支持建立高水平的糧機(jī)裝備制造基地，發(fā)展高效節(jié)糧節(jié)能型糧食加工、飼料加工、主食品加工設(shè)備，提高糧食加工純度；培育壯大農(nóng)機(jī)合作社、農(nóng)機(jī)作業(yè)公司等農(nóng)機(jī)經(jīng)營(yíng)服務(wù)主體，通過(guò)多種形式的社會(huì)化服務(wù)帶動(dòng)先進(jìn)農(nóng)機(jī)技術(shù)推廣應(yīng)用和適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)發(fā)展，提高農(nóng)機(jī)社會(huì)化服務(wù)質(zhì)量效益。

4.以場(chǎng)景化建設(shè)和批量化獲客為抓手，推動(dòng)農(nóng)行線下業(yè)務(wù)向線上轉(zhuǎn)型。充分利用農(nóng)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，把線上業(yè)務(wù)與線下業(yè)務(wù)有機(jī)融合，把互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)“三農(nóng)”與支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展有機(jī)結(jié)合。根據(jù)客戶(hù)需要及時(shí)向平臺(tái)嵌入資金管理、支付結(jié)算、信貸保險(xiǎn)等配套金融服務(wù)功能，利用平臺(tái)積累數(shù)據(jù)探索開(kāi)展“惠農(nóng)e貸”、數(shù)據(jù)網(wǎng)貸、智能投顧等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，提升金融服務(wù)便捷化水平。

（三）創(chuàng)新路徑。推進(jìn)鄉(xiāng)村振興最主要的問(wèn)題是既要有市場(chǎng)機(jī)制的生成與發(fā)揮，又要有政府更好發(fā)揮作用。即，有效的市場(chǎng)與有為、有限政府的結(jié)合。具體來(lái)說(shuō)，要認(rèn)識(shí)到不能簡(jiǎn)單認(rèn)為僅憑市場(chǎng)機(jī)制就可以解決“三農(nóng)”問(wèn)題，也不能認(rèn)為政府一個(gè)勁加大力度支持“三農(nóng)”就可以解決問(wèn)題。有效的市場(chǎng)必須與有為、有限的政府互補(bǔ)，必須有一系列的機(jī)制創(chuàng)新，這些機(jī)制創(chuàng)新必須適應(yīng)中國(guó)國(guó)情、各地情況，結(jié)合于高水平的定制化解決方案之內(nèi)。

1.機(jī)制創(chuàng)新。一是做好制度創(chuàng)新。認(rèn)真梳理現(xiàn)有制度流程，出臺(tái)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展信貸政策，指導(dǎo)全行農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展金融服務(wù)。二是做好擔(dān)保方式的創(chuàng)新。鼓勵(lì)推廣和引入政府增信機(jī)制，強(qiáng)化與農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的合作，積極對(duì)接農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)擔(dān)保，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。三是做好服務(wù)架構(gòu)的創(chuàng)新。從貼近鄉(xiāng)村振興的金融需求、提升金融服務(wù)能力入手，在機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)、考核機(jī)制等多個(gè)方面建立起完整有效的運(yùn)行機(jī)制，提高業(yè)務(wù)辦理效率和質(zhì)量。

2.模式創(chuàng)新。一是積極探索適合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈延伸和發(fā)展，特別是能夠有效促進(jìn)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，提升綜合效益的好模式。二是打破業(yè)務(wù)邊界，引入“互聯(lián)網(wǎng)+”“生態(tài)+”等新理念，打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化集群等促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合的新模式。三是鼓勵(lì)各一級(jí)分行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資源稟賦、產(chǎn)業(yè)布局等實(shí)際情況，發(fā)現(xiàn)短板，主動(dòng)創(chuàng)新，探索風(fēng)險(xiǎn)可控、高效優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展服務(wù)模式。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新。一是加強(qiáng)傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷優(yōu)化改進(jìn)產(chǎn)品，推出更具適用性和競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，豐富現(xiàn)有的產(chǎn)品體系。二是圍繞農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中的金融需求，創(chuàng)新推出針對(duì)各類(lèi)業(yè)態(tài)、各種環(huán)節(jié)的專(zhuān)項(xiàng)產(chǎn)品和特色產(chǎn)品。三是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，把互聯(lián)網(wǎng)金融作為產(chǎn)品創(chuàng)新的重要切入點(diǎn)和突破口，通過(guò)新技術(shù)、新手段、新渠道來(lái)提升金融服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的能力和水平。

4.科技創(chuàng)新。一是完善基礎(chǔ)數(shù)據(jù)建設(shè)，豐富線上創(chuàng)新產(chǎn)品。運(yùn)用金融科技，深耕數(shù)據(jù)分析和客戶(hù)畫(huà)像挖掘、產(chǎn)品分析、市場(chǎng)分析和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)等數(shù)據(jù)建設(shè)，強(qiáng)化數(shù)字支撐。精準(zhǔn)分析鄉(xiāng)村居民生產(chǎn)生活的現(xiàn)實(shí)需求，加大線上金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣力度，為鄉(xiāng)村居民精準(zhǔn)匹配最適合的融資產(chǎn)品，拓展獲客活客服務(wù)場(chǎng)景。二是創(chuàng)新金融合作模式，科技賦能鄉(xiāng)村企業(yè)。大力推廣“金融科技+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”的合作模式，為鄉(xiāng)村企業(yè)提供集支付結(jié)算、信貸融資、電子商務(wù)為一體的綜合金融服務(wù)，驅(qū)動(dòng)農(nóng)業(yè)從生產(chǎn)導(dǎo)向轉(zhuǎn)向需求導(dǎo)向，全面助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。三是推動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)線上線下融合發(fā)展。借助數(shù)字金融優(yōu)勢(shì)，圍繞智慧旅游、創(chuàng)意民宿、健康養(yǎng)生等，進(jìn)一步豐富網(wǎng)點(diǎn)、金融服務(wù)點(diǎn)、掌上銀行、網(wǎng)上銀行的支付、融資、理財(cái)?shù)裙δ埽卣拐咦稍?xún)、農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格行情、天氣信息、物流配送等服務(wù)，以此為基礎(chǔ)打造線上線下相結(jié)合的惠農(nóng)商圈。

（四）人才培養(yǎng)路徑。打造縣域領(lǐng)軍銀行，隊(duì)伍是基礎(chǔ)，班子是關(guān)鍵。一是選優(yōu)配強(qiáng)縣支行“一把手”。一級(jí)分行黨委要把縣支行“一把手”作為班子建設(shè)的重中之重，將縣支行“一把手”選拔任用納入直接管理范疇，選優(yōu)配強(qiáng)縣支行“一把手”。二是加強(qiáng)梯隊(duì)人才建設(shè)?？傂袑用孢x拔優(yōu)秀年輕員工納入縣域青年英才工程，進(jìn)一步加大青年英才選拔使用力度，高質(zhì)量建設(shè)一批青年英才示范基地。三是加大縣域員工補(bǔ)充力度。為縣域支行補(bǔ)充招聘優(yōu)秀人才，確保分行有一定比例的招聘計(jì)劃用于縣域。利用空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、精簡(jiǎn)機(jī)關(guān)中后臺(tái)人員、選派年輕干部交流鍛煉等，充實(shí)縣域支行人員力量。四是打造四支專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍。加強(qiáng)縣域產(chǎn)品經(jīng)理、科技項(xiàng)目經(jīng)理、數(shù)據(jù)分析師和客戶(hù)經(jīng)理四支隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，培養(yǎng)一批熟悉縣域、心系“三農(nóng)”的專(zhuān)家型人才。

五、強(qiáng)化風(fēng)控管理，做到“三個(gè)準(zhǔn)確把握”

（一）準(zhǔn)確把握服務(wù)鄉(xiāng)村振興中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。一是加強(qiáng)涉農(nóng)重點(diǎn)領(lǐng)域信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，重點(diǎn)防范疫情和受災(zāi)紓困企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)控產(chǎn)能過(guò)剩、盈利能力較弱的涉農(nóng)行業(yè)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，突出做好縣域線上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控，持續(xù)做好不良率超5%的高風(fēng)險(xiǎn)縣支行治理。二是加強(qiáng)縣域貸款全生命周期風(fēng)險(xiǎn)管理，做真做實(shí)做細(xì)貸前、貸中、貸后管理要求，著力提升縣域貸款精細(xì)化管理水平。三是加強(qiáng)縣域案防工作，盯緊重點(diǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)人群、關(guān)鍵環(huán)節(jié)，強(qiáng)化員工行為管理，加強(qiáng)根源性問(wèn)題整改，推進(jìn)案件防控責(zé)任有效落實(shí)。

（二）準(zhǔn)確把握服務(wù)鄉(xiāng)村振興中的風(fēng)控政策制度體系。一是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。完善縣域金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，高度關(guān)注區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)，提高工作前瞻性。二是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)。嚴(yán)格執(zhí)行總行下達(dá)的年度不良貸款計(jì)劃，層層分解落實(shí)，對(duì)于責(zé)任落實(shí)不到位、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告不及時(shí)、采取措施不力的單位和個(gè)人要嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)。三是做好風(fēng)險(xiǎn)化解工作。及時(shí)采取有效措施處置、化解金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)不良率高、風(fēng)險(xiǎn)大的產(chǎn)行業(yè)實(shí)施專(zhuān)項(xiàng)治理行動(dòng)。

（三）準(zhǔn)確把握服務(wù)鄉(xiāng)村振興中的科技賦能。加快推進(jìn)線上線下相融合的風(fēng)控體系和線上智能風(fēng)控平臺(tái)建設(shè)。做好數(shù)據(jù)的真實(shí)性、可驗(yàn)證、防篡改、防泄露等質(zhì)量管理工作，防控?cái)?shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。模型運(yùn)用堅(jiān)持先試驗(yàn)試點(diǎn)、再逐步推開(kāi)的原則，在試驗(yàn)試點(diǎn)中優(yōu)化模型及各項(xiàng)參數(shù)，確保模型風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定可控。堅(jiān)守合法合規(guī)創(chuàng)新底線要求，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力合理開(kāi)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)線上產(chǎn)品創(chuàng)新。在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景金融服務(wù)中，加強(qiáng)對(duì)合作方資質(zhì)、合同簽訂、運(yùn)營(yíng)維護(hù)等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)管理，避免產(chǎn)生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。