“支付+”高歌“蒙”進(jìn)

鐘立群

“把內(nèi)蒙古建成我國向北開放的重要橋頭堡”是習(xí)近平總書記站在統(tǒng)籌國內(nèi)國際兩個(gè)大局的高度為內(nèi)蒙古自治區(qū)（以下簡稱“內(nèi)蒙古”）量身定制的戰(zhàn)略定位，也是內(nèi)蒙古在各方面推動高水平開放促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。

地處祖國正北方的內(nèi)蒙古，戰(zhàn)略地位十分重要。

看區(qū)位，內(nèi)蒙古橫跨“三北”、外接蒙古國和俄羅斯、內(nèi)連八省區(qū)，是我國“北開南聯(lián)、東進(jìn)西出”的重要樞紐。

看經(jīng)濟(jì)，內(nèi)蒙古是建設(shè)“中蒙俄經(jīng)濟(jì)走廊”的重要支點(diǎn)，2021年全自治區(qū)人均GDP達(dá)到85422元，躍升至全國第十位，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

看人文，民族特色，歷史古跡，草原、沙漠、胡楊林……無一不展現(xiàn)著內(nèi)蒙古廣袤豐富的人文、自然旅游資源。

面對獨(dú)特的區(qū)位、經(jīng)濟(jì)、人文等優(yōu)勢，一方面，中國銀聯(lián)內(nèi)蒙古分公司（以下簡稱“內(nèi)蒙古銀聯(lián)”）爭取中國人民銀行呼和浩特中心支行（以下簡稱“人行呼和浩特中支”）連續(xù)六年發(fā)布《全區(qū)移動支付便民服務(wù)要點(diǎn)》，帶領(lǐng)產(chǎn)業(yè)各方，通過“云閃付”App、手機(jī)閃付、銀行App等數(shù)字化渠道“起調(diào)”；另一方面，成立十五載的內(nèi)蒙古銀聯(lián)堅(jiān)守“支付為民”初心使命，與自治區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展同頻共振，聯(lián)合共建“支付+”開放生態(tài)、打造數(shù)字化綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級，立足民生需求，通過“銀聯(lián)云”、銀聯(lián)數(shù)字解決方案等金融科技產(chǎn)品賦能商業(yè)銀行數(shù)字化經(jīng)營協(xié)同發(fā)展，進(jìn)一步鞏固場景建設(shè)，實(shí)現(xiàn)卡基與移動支付的融合發(fā)展，響應(yīng)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》和《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》等相關(guān)文件，助力推進(jìn)金融普惠，引領(lǐng)全自治區(qū)銀行卡產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

2022年9月27日，《金卡生活》走進(jìn)內(nèi)蒙古實(shí)地調(diào)研“云閃付”如何“起調(diào)”，帶動數(shù)字化賦能商業(yè)銀行在向北開放的橋頭堡中高歌“蒙”進(jìn)。

9月底，風(fēng)從西伯利亞吹來，秋天像多米諾骨牌一樣倒向內(nèi)蒙古，草原從深綠忽然變得金黃，一片片森林從茂綠變黃、變紅、變得五彩斑斕，沙丘和高地變得更加純粹……內(nèi)蒙古的秋天像是被風(fēng)吹散的五彩顏料，落在無邊的土地上繪成中國北疆最美的油畫。

內(nèi)蒙古擁有的不止眼前如詩般壯美絢麗的金秋景色，科技賦能下合作做實(shí)內(nèi)涵做優(yōu)外延，資源整合中推己及人提供數(shù)字化解決方案，場景變現(xiàn)后聯(lián)合打造的支付產(chǎn)業(yè)開放生態(tài)鏈，這些結(jié)合而生的數(shù)字化服務(wù)能力才是藏在其血脈里被激活的基因。

內(nèi)蒙古銀聯(lián)著眼市場釋放的消費(fèi)需求，精準(zhǔn)定位消費(fèi)者的趨勢需求，鎖定商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的經(jīng)營需求，迅速形成服務(wù)商業(yè)銀行的發(fā)展新格局。

洞察：數(shù)字化激發(fā)銀行權(quán)益價(jià)值

2022年1月26日，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，強(qiáng)調(diào)銀行要大力推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型。面對數(shù)字化時(shí)代所需要的高效響應(yīng)、靈活調(diào)整、組合式創(chuàng)新等新的業(yè)務(wù)要求，銀行等金融機(jī)構(gòu)不得不打破傳統(tǒng)的系統(tǒng)架構(gòu)和技術(shù)體系，構(gòu)建共享、復(fù)用、敏捷的新一代數(shù)字化技術(shù)底座。

內(nèi)蒙古銀聯(lián)積極順應(yīng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展大勢，從銀行卡受理“聯(lián)網(wǎng)通用”，到銀行業(yè)移動支付升級躍遷，再到數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，內(nèi)蒙古自治區(qū)銀行卡產(chǎn)業(yè)歷經(jīng)從電子化、信息化到數(shù)字化的發(fā)展過程。目前，全自治區(qū)共有 67家銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)卡，涵蓋全國性銀行、股份制銀行、地方性銀行、外資銀行及村鎮(zhèn)銀行；共有18家銀行、32家非銀行支付機(jī)構(gòu)在自治區(qū)開展收單業(yè)務(wù)。

內(nèi)蒙古銀聯(lián)敏銳地洞察到驅(qū)動銀行數(shù)字化升級的不只是政策，技術(shù)進(jìn)步也同時(shí)推動體驗(yàn)的升級。當(dāng)技術(shù)推動用戶體驗(yàn)與數(shù)字化需求發(fā)生深刻位移后，用戶對銀行金融服務(wù)提出了全新體驗(yàn)的要求：界面更簡單，運(yùn)營更可視，服務(wù)更便捷，權(quán)益更透明，場景更可定義。

洞察銀行權(quán)益生態(tài)需求，錦上添花展現(xiàn)品牌價(jià)值。不同領(lǐng)域豐沛、復(fù)雜的場景，正是“云閃付”App場景化服務(wù)的機(jī)遇所在。因?yàn)槭袌鲂枨蟮亩鄻踊?、本地化、個(gè)性化帶來的產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新機(jī)遇，不斷改造既有供需關(guān)系、效率模型和價(jià)值體系。內(nèi)蒙古銀聯(lián)總經(jīng)理包鐵軍向《金卡生活》分析道：“從業(yè)務(wù)與技術(shù)融合的角度出發(fā)，未來全面深入的數(shù)字化場景運(yùn)營體系將以金融科技為依托，連接銀行用戶與產(chǎn)品、用戶與服務(wù)、用戶與銀行經(jīng)營要素，逐漸成為以用戶體驗(yàn)為中心的銀行等金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的新重點(diǎn)，真正做到‘支付為民?！?/p>

“云閃付”App作為可以向商業(yè)銀行完全開放的全生命周期權(quán)益平臺，全面承接銀行發(fā)卡、營銷、宣傳、票據(jù)等服務(wù)，增強(qiáng)銀聯(lián)和銀行合作黏性，幫助銀行更好地理解合作伙伴數(shù)字商業(yè)的運(yùn)行機(jī)制，理解數(shù)字化用戶的特征，讓包括權(quán)益在內(nèi)的銀行產(chǎn)品形態(tài)能基于合作伙伴而隨時(shí)切換。

截至2 0 2 2年8月末，“云閃付”A p p在內(nèi)蒙古擁有注冊用戶9 3 4萬戶，2 0 2 2年1至8月新增綁卡用戶數(shù)6 3 . 8萬戶，新增綁卡用戶數(shù)完成率全國排名第一，平均不到3個(gè)常住人口里就有1個(gè)人安裝了“云閃付”（圖1）。

洞察用戶權(quán)益痛點(diǎn)需求，雪中送炭深耕用戶消費(fèi)體驗(yàn)。銀行深諳只有不斷深挖用戶的需求與痛點(diǎn)，以數(shù)字化用戶和數(shù)字生活方式為洞察原點(diǎn)，理解用戶需求變化，才能走得更遠(yuǎn)。銀行與C端用戶聯(lián)系最為緊密的零售業(yè)務(wù)，成為銀行數(shù)字化升級解決用戶需求和自身痛點(diǎn)的切入點(diǎn)。該如何快速補(bǔ)齊科技能力短板，打出差異化、精細(xì)化的用戶經(jīng)營策略，成為銀行在零售戰(zhàn)局獲客、留客及深耕的關(guān)鍵。

洞察市場合作需求，精益求精創(chuàng)新推動權(quán)益升級?！督鹂ㄉ睢妨私獾絻?nèi)蒙古銀聯(lián)根據(jù)區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)性化需求，與工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行、中信銀行、華夏銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、內(nèi)蒙古銀行、蒙商銀行、內(nèi)蒙古農(nóng)信聯(lián)社等14家銀行機(jī)構(gòu)共同開展?fàn)I銷合作。以“云閃付”App場景和營銷平臺能力輸出為支撐，協(xié)助銀行打造全生命周期的銀行卡權(quán)益建設(shè)，助力銀行吸引資金回流。同時(shí)，內(nèi)蒙古銀聯(lián)將分公司宣傳資源打包輸出，賦能銀行、商戶等合作伙伴宣傳。

一是加大“云閃付”App與銀行App權(quán)益聯(lián)動發(fā)展。內(nèi)蒙古銀聯(lián)聯(lián)動銀行開展銀行App活動，創(chuàng)新推出報(bào)名消費(fèi)返券的營銷模式。消費(fèi)者參與活動，可以先報(bào)名后消費(fèi)，消費(fèi)后可獲得線下通用券包等優(yōu)惠權(quán)益，推動二次潛在消費(fèi)行為。

二是結(jié)合內(nèi)蒙古實(shí)際情況，打造手機(jī)閃付專屬權(quán)益。內(nèi)蒙古銀聯(lián)通過“公眾號+城市服務(wù)”的模式，設(shè)立專門版塊進(jìn)行產(chǎn)品科普和活動宣傳，為產(chǎn)品宣傳打造陣地。同時(shí)輔以“線上繳費(fèi)+線上線下結(jié)合+線下出行零售”多場景營銷引導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)閃付活卡量完成率全國排名第一。

三是聯(lián)合宣傳實(shí)現(xiàn)“云閃付”App開放權(quán)益入口。在“云閃付”App與銀行App展開聯(lián)動的過程中，內(nèi)蒙古銀聯(lián)通過“城市服務(wù)”進(jìn)行宣傳，將“云閃付”App高活躍線上場景用戶向銀行App引流，輸出報(bào)名入口調(diào)動銀行用戶積極性。截至發(fā)稿，已有中國銀行等5家銀行在其自有App上線報(bào)名入口，與內(nèi)蒙古銀聯(lián)進(jìn)行深度聯(lián)合宣傳。截至2022年8月末，該活動吸引44萬人次參加，累計(jì)報(bào)名近6萬張銀行卡，宣傳鏈接點(diǎn)擊量超過260萬次。

由此，內(nèi)蒙古銀聯(lián)基于“云閃付”App通過其獨(dú)有的“伴隨能力”為用戶在更全生命周期里提供更加適配的權(quán)益特點(diǎn)，以及獲取權(quán)益的創(chuàng)新途徑，向銀行遞上了數(shù)字化服務(wù)的橄欖枝。

一方面，“云閃付”App作為最快連接銀行、B端商戶和C端用戶的平臺，快速有效地幫助銀行和商戶引流、獲客以及黏客；另一方面，作為擁有近5億用戶的平臺，“云閃付”App通過分發(fā)與經(jīng)營綜合權(quán)益，提升銀行對服務(wù)場景架設(shè)的彼此聯(lián)通和對用戶的有效觸達(dá)。

“云閃付”App在向銀行提供權(quán)益聯(lián)動、積分互通、開放海量權(quán)益庫、實(shí)現(xiàn)手機(jī)閃付專屬權(quán)益等功能服務(wù)的同時(shí)，連接線上線下渠道，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)服務(wù)全方位觸達(dá)，更是通過換位思考，為銀行提供了權(quán)益輸出的多種合作模式，有效賦能銀行等金融機(jī)構(gòu)提升權(quán)益營銷效能，激發(fā)銀行的權(quán)益價(jià)值。

發(fā)力：輕應(yīng)用博取私域化大流量

“以小博大”小程序轉(zhuǎn)化大流量。內(nèi)蒙古銀聯(lián)了解到，當(dāng)前，商業(yè)銀行越來越重視私域流量的運(yùn)營，也做出了許多嘗試，但在實(shí)踐中仍然存在著私域流量引入轉(zhuǎn)化效果不理想的問題。2021年發(fā)布的《中國私域營銷白皮書》將私域流量定義為品牌自有的、可開展個(gè)性化運(yùn)營的用戶資產(chǎn)。由于私域流量具有可反復(fù)觸達(dá)、自主運(yùn)營、更精準(zhǔn)等特點(diǎn)，在銀行降低獲客活客成本、鎖定存量高凈值用戶的需求下，自然成為銀行流量營銷的重要陣地。

隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢的不斷推進(jìn)，以及新冠肺炎疫情對銀行客戶服務(wù)模式引發(fā)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行雖然擁有私域流量運(yùn)營的先天優(yōu)勢，如何更巧妙地發(fā)力，使私域流量物盡其用，成為銀行亟須解決的問題。

內(nèi)蒙古銀聯(lián)在通過“云閃付”App為商業(yè)銀行權(quán)益賦能的同時(shí)，抓住流量轉(zhuǎn)化的特點(diǎn)，通過小程序這個(gè)“小抓手”，幫助銀行實(shí)現(xiàn)私域流量的“大變現(xiàn)”。

“小題大做”六個(gè)維度實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)。包鐵軍強(qiáng)調(diào)：“銀聯(lián)自身的權(quán)益池、商戶池、用戶池有序有針對性地向銀行開放，結(jié)合內(nèi)蒙古實(shí)地情況，將‘服務(wù)觸角深入到權(quán)益運(yùn)營中，從而實(shí)現(xiàn)流量運(yùn)營的變現(xiàn)，這一點(diǎn)是我們最大優(yōu)勢之一?！苯又?，他又向《金卡生活》詳細(xì)闡述了內(nèi)蒙古銀聯(lián)為銀行等合作伙伴量身定做的小程序如何從六個(gè)維度“小題大做”幫助銀行實(shí)現(xiàn)自身閉環(huán)私域流量的最大化使用。

一是“蒙聚惠”小程序向銀行自有生態(tài)賦能，實(shí)現(xiàn)“支付+營銷+線上線下受理業(yè)務(wù)”的一站式服務(wù)，免去銀行多頭對接和數(shù)據(jù)割裂等痛點(diǎn)。為了促進(jìn)“云閃付”App線上流量向線下場景和銀聯(lián)銀行營銷活動轉(zhuǎn)化，內(nèi)蒙古銀聯(lián)通過開發(fā)運(yùn)營“云閃付”App“城市服務(wù)”流量入口—“蒙聚惠”小程序，打造銀行專區(qū)，引入華夏銀行等多家銀行屬地申卡鏈接，集合銀行權(quán)益，實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)和銀行流量的互通，進(jìn)一步發(fā)揮了“城市服務(wù)”頻道本地優(yōu)惠權(quán)益流量導(dǎo)航的作用?！督鹂ㄉ睢妨私獾剑刂涟l(fā)稿，“城市服務(wù)”頻道日均訪問用戶數(shù)及次數(shù)分別為5.25萬戶、15.63萬次，分別同比提升76.8%、75.2%。

二是“逛街吧”小程序向銀行發(fā)卡權(quán)益賦能，帶動用戶活躍度，獲得用戶新流量?！督鹂ㄉ睢返弥獌?nèi)蒙古銀聯(lián)通過“左手平臺+右手資源”的“握手合力”實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新營銷運(yùn)營合作。內(nèi)蒙古銀聯(lián)率先將其應(yīng)用于傳統(tǒng)百貨、商業(yè)綜合體等多類型商圈，如包頭重點(diǎn)盟市落地“吾悅廣場逛街吧”小程序，實(shí)現(xiàn)為銀行提供整套私域流量經(jīng)營方案?！肮浣职伞币詴T卡、有價(jià)券、支付即積分、支付額外積分、膨脹金等產(chǎn)品為支撐，提供圍繞商圈場內(nèi)外多場景的營銷工具，并吸聚銀行、政府資源，為商圈持續(xù)引流。截至2022年6月，“逛街吧”憑借其四大服務(wù)優(yōu)勢（圖2）已于全國419個(gè)百貨、商業(yè)綜合體入駐，引入銀行出資達(dá)6500萬元，攜手27家行業(yè)頭部服務(wù)商為行業(yè)賦能。

依靠良好的“云閃付”用戶基礎(chǔ)，內(nèi)蒙古銀聯(lián)開發(fā)并推廣“蒙積分”“云閃付”小程序，通過用戶促活商戶的方式來提高線下日活商戶數(shù)。具體形式是，用戶在內(nèi)蒙古地區(qū)商戶使用“云閃付”消費(fèi)即可獲得積分獎(jiǎng)勵(lì)，此積分獎(jiǎng)勵(lì)可兌換為“云閃付”紅包在指定商戶消費(fèi)。自4月上線以來，已經(jīng)有超過8萬用戶，249萬人次直接參與了“蒙積分”紅包兌換活動，日均促活商戶1.1萬戶，帶動交易額超過2100萬元，有效地解決了內(nèi)蒙古銀聯(lián)活動覆蓋面不足的問題，同時(shí)培養(yǎng)了客戶使用“云閃付”日常消費(fèi)的習(xí)慣。

三是自主研發(fā)小程序向銀行數(shù)字化服務(wù)賦能。實(shí)現(xiàn)“云閃付”面對面推券、券碼產(chǎn)品等需求，賦能銀行發(fā)卡權(quán)益。首先，面對面發(fā)券小程序作為信用卡首刷禮、激活禮的小工具向銀行輸出，幫助銀行提升發(fā)卡質(zhì)量，借助該工具，吸引銀行累計(jì)投入2600余萬元，不僅幫助合作銀行提升信用卡首刷率從60%提升至80%，而且促進(jìn)“云閃付”App綁卡量和交易量的提升，實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)銀行獲客活客的雙贏。其次，在面對面發(fā)券小程序的基礎(chǔ)上，內(nèi)蒙古銀聯(lián)再次展現(xiàn)金融科技服務(wù)的能力，升級研發(fā)了券碼產(chǎn)品小程序，通過自有渠道主動向用戶發(fā)送優(yōu)惠信息，可實(shí)現(xiàn)用戶自主充值并進(jìn)行使用。

四是向多元化渠道賦能。內(nèi)蒙古銀聯(lián)通過了解屬地用戶高頻使用的300余個(gè)小程序，穩(wěn)固線下場景用戶，擴(kuò)大線上用戶，幫助銀行實(shí)現(xiàn)用戶引流。其中，交易超過500筆的餐飲、生活、出行、購物類小程序近130個(gè)，累計(jì)交易752萬筆，其業(yè)務(wù)排名全國第十三位。

與此同時(shí)，延續(xù)在簽到抽獎(jiǎng)、秒殺、助力領(lǐng)券、省錢連連站、指定微信小程序膨脹券等環(huán)節(jié)的推動工作，最終實(shí)現(xiàn)單日支付日活最高突破27.7萬戶，截至發(fā)稿，2022年1至8月日均用戶達(dá)到20.96萬戶。

五是借優(yōu)質(zhì)App輕量化路徑，向線上及創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)賦能，打造新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。包鐵軍向《金卡生活》介紹道，除了傳統(tǒng)的賦能角度，引流還要“借力打力”。內(nèi)蒙古銀聯(lián)為了打造線上核心商戶池，依托京東、拼多多、美團(tuán)等全國線上平臺開展?fàn)I銷宣傳引流的同時(shí)，不忘拓展本地優(yōu)質(zhì)App商戶，前者如內(nèi)蒙古自治區(qū)赤峰市“永安行”共享單車商戶，作為屬地化App，累計(jì)貢獻(xiàn)交易筆數(shù)14萬筆，全區(qū)合計(jì)交易筆數(shù)397萬筆，其業(yè)務(wù)排名全國第9位；后有與內(nèi)蒙古自治區(qū)鄂爾多斯市公交、赤峰市公交等本地App達(dá)成業(yè)務(wù)合作，為線上統(tǒng)一收銀臺產(chǎn)品擴(kuò)容；再有拓展內(nèi)蒙古全自治區(qū)包括國美電器、東鴿電器、蘇寧電器等在內(nèi)的重點(diǎn)連鎖家電、商場、手機(jī)賣場等100余商戶，開通聚分期業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)金額超 3.58億元，貢獻(xiàn)收入近20萬元。其中涉及銀行賬單分期業(yè)務(wù)量達(dá)3500萬元。

六是加大渠道建設(shè)賦能。內(nèi)蒙古銀聯(lián)通過繳費(fèi)內(nèi)容和渠道建設(shè)，完成1項(xiàng)繳費(fèi)內(nèi)容接入、1項(xiàng)區(qū)域銀行App繳費(fèi)渠道接入，內(nèi)容渠道輸出實(shí)現(xiàn)了年貢獻(xiàn)收入20萬元。

“小中見大”“云閃付”發(fā)力助構(gòu)流量生態(tài)。包鐵軍表示，多元賦能銀行，其實(shí)是打牢了銀行構(gòu)建自身數(shù)字化生態(tài)的地基。從2017年開始，在人行呼和浩特中支的指導(dǎo)下，內(nèi)蒙古銀聯(lián)通過“云閃付”小程序開放平臺，“云閃付”App已入駐接入全自治區(qū)50余個(gè)本地小程序，有力提升商戶支付、營銷、會員等用戶經(jīng)營底層能力。第一，整合入口，通過“云閃付”App獲得銀行權(quán)益，享受豐富的產(chǎn)品與服務(wù)；第二，連接多元可變現(xiàn)場景，無縫切入覆蓋用戶生命周期的多個(gè)金融、消費(fèi)場景；第三，形成價(jià)值鏈端到端覆蓋各環(huán)節(jié)，提供一體化解決方案；第四，堅(jiān)持“支付為民”，以用戶為中心，為銀行及其合作商戶的用戶提供各環(huán)節(jié)產(chǎn)品與服務(wù)的無縫切換，打造極致的體驗(yàn)，從而奠定銀行權(quán)益生態(tài)發(fā)展的大方向。

鎖定：精準(zhǔn)觸達(dá)推進(jìn)“雙端”用戶經(jīng)營

伴隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展由高速向高質(zhì)量進(jìn)階，銀行業(yè)相應(yīng)進(jìn)入存量博弈階段，競爭愈發(fā)激烈，未來長尾客戶相關(guān)業(yè)務(wù)將很大程度上支撐起商業(yè)銀行新的發(fā)展空間。以用戶為中心是商業(yè)銀行發(fā)展必然趨勢，內(nèi)蒙古銀聯(lián)通過“云閃付”動力協(xié)助銀行聚集了用戶流量后，通過對用戶需求分析后發(fā)現(xiàn)，用戶經(jīng)營是銀行獲客、粘客、活客的核心，也是贏得市場、人心、競爭的核心要素。

對銀行而言，內(nèi)蒙古銀聯(lián)鎖定國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行等不同銀行的用戶，以及銀行內(nèi)個(gè)金部、零售部、信用卡部、電子銀行部、科技部等部門各不相同的需求，通過打造差異化服務(wù)，立足模式創(chuàng)新、保持銀行用戶生態(tài)基業(yè)長青。

對用戶來說，內(nèi)蒙古銀聯(lián)則換位思考，鎖定用戶想用、想買的理由，讓用戶有連續(xù)買、增值買的理由。精準(zhǔn)觸達(dá)才能讓銀行保持持續(xù)的競爭力。

對此內(nèi)蒙古銀聯(lián)通過推進(jìn)“云閃付”平臺化發(fā)展和創(chuàng)新成員機(jī)構(gòu)合作模式等，以一套完整的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)、平臺能力支撐為基座，通過線上電子渠道與線下實(shí)體渠道兩個(gè)渠道適配，利用“云閃付”App和“云閃付”網(wǎng)絡(luò)支付平臺等疊加平臺效應(yīng)，通過在移動支付便民工程各場景滲透“助商惠民”活動要素，推動產(chǎn)業(yè)鏈各方合作，最終實(shí)現(xiàn)客戶規(guī)模、收益提升、生態(tài)建設(shè)、精準(zhǔn)需求、沉淀激活五個(gè)目標(biāo)，從而為銀行構(gòu)建一個(gè)數(shù)字化用戶經(jīng)營的服務(wù)生態(tài)，做好移動端與卡基“雙端”用戶經(jīng)營。

鎖定合作創(chuàng)新，擴(kuò)大服務(wù)面，兩招構(gòu)筑可持續(xù)的支付生態(tài)。第一招，同力協(xié)挈拉新促活。為了持續(xù)做好用戶經(jīng)營，內(nèi)蒙古銀聯(lián)通過與建設(shè)銀行內(nèi)蒙古分行、內(nèi)蒙古銀行、內(nèi)蒙古農(nóng)信聯(lián)社等銀行資源開展“云閃付”拉新合作，圍繞銀行發(fā)卡、促活需求開展?fàn)I銷合作并持續(xù)輸出受理場景。

《金卡生活》在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，一方面，在合作過程中內(nèi)蒙古銀聯(lián)不僅與轄內(nèi)銀行建立了“云閃付”拉新穩(wěn)定的合作，創(chuàng)新建立了“拓展-留存-持續(xù)活躍”的經(jīng)營模式，有效擴(kuò)大用戶規(guī)模。另一方面，引入全國服務(wù)商“新力量”，為銀行拉新提供更多合作選擇的同時(shí)，圍繞銀行發(fā)卡、促活的需求，開展?fàn)I銷側(cè)合作配合工作，提升用戶拉新質(zhì)量。如，內(nèi)蒙古銀聯(lián)與內(nèi)蒙古農(nóng)信聯(lián)社及其93家下屬法人機(jī)構(gòu)分別簽署協(xié)議，吸引銀行投入500萬元，聯(lián)合開展公交、加油、商超便利店等惠民活動，有效帶動新增綁卡15萬張。再如，內(nèi)蒙古銀聯(lián)與建設(shè)銀行內(nèi)蒙古分行聯(lián)合輸出營銷綜合服務(wù)，實(shí)現(xiàn)建設(shè)銀行內(nèi)蒙古分行促發(fā)卡促商戶活躍度，實(shí)現(xiàn)“云閃付”拓展新用戶、提高活躍度的雙贏。又如，內(nèi)蒙古銀聯(lián)協(xié)助內(nèi)蒙古銀行打造“線上線下通用券+加油立減+線上餐飲”多渠道立體輸出受理場景，助其提升受理網(wǎng)絡(luò)的有效規(guī)模。

第二招，聯(lián)動增能平臺價(jià)值。在深入了解內(nèi)蒙古銀聯(lián)通過加大平臺服務(wù)及商戶資源輸出，推進(jìn)銀行數(shù)字化合作模式升級方面，包鐵軍向《金卡生活》表示，創(chuàng)新成員機(jī)構(gòu)合作模式，是提升銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)價(jià)值的重要途徑。內(nèi)蒙古銀聯(lián)一手抓內(nèi)蒙古銀行、蒙商銀行、內(nèi)蒙古農(nóng)信聯(lián)社等主要區(qū)域銀行“云閃付”接入，加大區(qū)域銀行一鍵查卡、一鍵綁卡改造，推動區(qū)域銀行完成發(fā)卡側(cè)“代收業(yè)務(wù)通道優(yōu)化改造”。推動對公業(yè)務(wù)、代收付業(yè)務(wù)、云計(jì)算等創(chuàng)新業(yè)務(wù)推廣，推動云直通平臺在醫(yī)保資金結(jié)算、能源、無車承運(yùn)等行業(yè)的應(yīng)用，有序推進(jìn)牲畜交易、糧食收購等領(lǐng)域的“福農(nóng)通”業(yè)務(wù)推廣，推動汽車補(bǔ)貼等政府資金發(fā)放業(yè)務(wù)。

另一手做深做透銀行營銷服務(wù)，改變傳統(tǒng)聯(lián)合營銷、發(fā)卡激勵(lì)等合作模式，承接銀行場景建設(shè)、營銷服務(wù)、技術(shù)支持服務(wù)，實(shí)現(xiàn)與工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等轄內(nèi)14家銀行落地協(xié)議資金超1.4億元，銀行資源投向銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)占比顯著提升。

兩手各抓側(cè)重點(diǎn)，雙手合攏形成聚力。一聚銀行全體系。內(nèi)蒙古銀聯(lián)建立與銀行全體系合作模式，延伸合作范圍，推進(jìn)銀行總分聯(lián)動一體化合作升級，不斷向銀行盟市二級分行延伸，提升銀行合作深度廣度。如，在與國有股份制銀行分行、區(qū)域行總行的試點(diǎn)合作基礎(chǔ)上，將合作模式延伸至盟市行。目前，已經(jīng)與工商銀行、郵儲銀行、蒙商銀行、內(nèi)蒙古農(nóng)信聯(lián)社均建立了總分聯(lián)動機(jī)制，通過全面合作，直接覆蓋所有二級分行。其中僅郵儲銀行、蒙商銀行體系資金投入量就分別達(dá)到4397萬元和3121萬元。二聚銀行重點(diǎn)部門。內(nèi)蒙古銀聯(lián)同時(shí)將與銀行的合作范圍由重點(diǎn)和信用卡產(chǎn)品合作延伸至與銀行個(gè)金部、網(wǎng)金部、三農(nóng)部等多部門聯(lián)動合作。如，2022年一季度與蒙商銀行總行首次開展旺季營銷合作，活動涵蓋蒙商銀行銀行卡部、個(gè)金部、網(wǎng)金部三大部門，場景覆蓋線上充值、還款、繳費(fèi)，線下超市、加油等，活動帶動交易金額 1.18億元。并在此基礎(chǔ)上，與蒙商銀行總行簽署了《戰(zhàn)略合作協(xié)議》以及《營銷合作協(xié)議》，預(yù)計(jì)后續(xù)還將帶動蒙商銀行體系投入3300萬元。

鎖定經(jīng)營聯(lián)動，兩面穩(wěn)固零售消費(fèi)主營業(yè)務(wù)，推動卡基、移動業(yè)務(wù)均衡發(fā)展。一面，在推動移動端用戶方面，內(nèi)蒙古銀聯(lián)通過積極爭取政策支持，促進(jìn)內(nèi)蒙古地區(qū)形成了“政府統(tǒng)籌，人行主導(dǎo)，銀聯(lián)推動，各方協(xié)作”聯(lián)動機(jī)制。這一點(diǎn)，尤其具體地在協(xié)助自治區(qū)政府發(fā)放消費(fèi)券促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇上得到了體現(xiàn)。在得知自治區(qū)政府將啟動消費(fèi)券發(fā)放工作時(shí)，內(nèi)蒙古銀聯(lián)提前規(guī)劃、多次匯報(bào)，明確表示銀聯(lián)積極參與、全力配合組織好政府消費(fèi)券發(fā)放的意愿。包鐵軍不無感慨地向《金卡生活》介紹道，內(nèi)蒙古銀聯(lián)不僅聯(lián)合自治區(qū)商務(wù)部門形成惠民促消費(fèi)常態(tài)化工作機(jī)制，還同自治區(qū)商務(wù)廳達(dá)成《“十四五”期間框架合作協(xié)議》，開展消費(fèi)促進(jìn)、受理環(huán)境建設(shè)、消費(fèi)大數(shù)據(jù)等合作，推動自治區(qū)各地政府開展惠民消費(fèi)活動。內(nèi)蒙古銀聯(lián)廣泛發(fā)動，調(diào)動銀行積極參與；而且還主動承辦惠民助商活動。在承辦的“春暖草原·千家萬店百日惠民消費(fèi)節(jié)”活動中，內(nèi)蒙古銀聯(lián)通過“云閃付”App發(fā)放惠民消費(fèi)券，開展“重振引擎·助商惠民”行動計(jì)劃。2022年以來同呼和浩特市、包頭市、赤峰市等9個(gè)盟市政府開展消費(fèi)促進(jìn)活動，簽約政府資金2.1億元。截至8月底，發(fā)券金額1.87億元，通過“云閃付”App實(shí)際承兌1.73億元，承兌率達(dá)到92.8%，直接帶動消費(fèi)金額17億元（含汽車補(bǔ)貼活動），消費(fèi)帶動率達(dá)1∶9以上。

另一面，在維護(hù)卡基用戶端方面，內(nèi)蒙古銀聯(lián)發(fā)揮銀聯(lián)卡提升支付效率、降低交易成本優(yōu)勢，擴(kuò)大銀聯(lián)卡在社會經(jīng)濟(jì)生活中擴(kuò)消費(fèi)、拉內(nèi)需、促增長方面積極作用。聯(lián)合商業(yè)銀行推出包括鄉(xiāng)村振興卡、小微企業(yè)卡、單位結(jié)算卡以及銀聯(lián)數(shù)字無界卡、跨境返現(xiàn)卡、綠色低碳卡等在內(nèi)的企業(yè)及個(gè)人卡產(chǎn)品。發(fā)卡方面，內(nèi)蒙古銀聯(lián)凝結(jié)展現(xiàn)地方卡產(chǎn)品特色、文化內(nèi)涵，根據(jù)內(nèi)蒙古各地區(qū)客群特性、習(xí)慣和需求打造一系列獨(dú)具特色的銀聯(lián)卡產(chǎn)品，支持本地區(qū)域銀行、村鎮(zhèn)銀行等發(fā)行了金?？?、百靈卡、獅卡、天驕卡、雄鷹卡、胡楊卡等一系列地方特色銀聯(lián)卡，從無到有搭建內(nèi)蒙古地區(qū)銀行卡產(chǎn)品體系。其中，2007年推出全國首張專為乳品行業(yè)設(shè)定的“交行伊利聯(lián)名信用卡”；2008年開始啟動公務(wù)卡項(xiàng)目，累計(jì)發(fā)卡67萬張、跨行交易890億元；2010年首次在蒙古國郭勒穆特銀行發(fā)行銀聯(lián)人民幣借記卡，此產(chǎn)品是首次在中國港澳地區(qū)以外市場與境外機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的人民幣卡；2011年，聯(lián)合內(nèi)蒙古農(nóng)信聯(lián)社等涉農(nóng)銀行推出具有涉農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放、小額信貸等功能的“福農(nóng)卡”，累計(jì)發(fā)卡179萬張、跨行交易 800 億元；2014年推出了“中國旅游卡·內(nèi)蒙古”主題卡；2016年聯(lián)合自治區(qū)工商業(yè)聯(lián)合會及多家區(qū)域銀行發(fā)行“蒙商系列”主題高端信用卡；2019年，聯(lián)合農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行等 5 家銀行累計(jì)發(fā)放 71.7萬張“鄉(xiāng)村振興卡”；2022年推出“內(nèi)蒙古印象”旅游卡，以及攜手中國民生銀行呼和浩特分行共同打造的基于銀聯(lián)“云閃付”網(wǎng)絡(luò)支付平臺、聚焦“衣食住行游娛購”七大消費(fèi)場景的“云蒙惠卡”等?？ɑ灰追矫?，內(nèi)蒙古銀聯(lián)“雙管齊下”，一方面，提高交易質(zhì)量，穩(wěn)固業(yè)務(wù)收入，通過引導(dǎo)消費(fèi)交易向大額、卡基領(lǐng)域延伸，細(xì)分場景、交易區(qū)間快步行進(jìn)，開展針對性營銷活動，聯(lián)合華夏銀行、交通銀行等開展二手車市場、批發(fā)市場、汽車銷售市場、農(nóng)資收購等大額場景業(yè)務(wù)延伸；其中，2022年以來開展的汽車場景卡基活動與政府消費(fèi)券活動疊加，消費(fèi)帶動比近570倍；百貨場景卡基營銷活動，消費(fèi)帶動比達(dá)163倍；為更好地便民惠民而開展的熱力繳費(fèi)卡基營銷活動，拉動比達(dá)到194倍的同時(shí)，為熱力企業(yè)保障居民溫暖過冬發(fā)揮了積極作用。另一方面，加速零售場景數(shù)字化探索，與轄內(nèi)主要百貨、便利店等合作商戶開展便利店月卡合作。截至發(fā)稿時(shí)，與金谷農(nóng)商銀行、百家潤聯(lián)合的“超便利”項(xiàng)目正式上線。

此外，內(nèi)蒙古銀聯(lián)還創(chuàng)新推廣了“門店碼”營銷方式。也就是現(xiàn)場消費(fèi)用戶“云閃付”掃碼領(lǐng)券即核銷方式，規(guī)避了線上搶券不核銷，線下真實(shí)用戶搶不到券的矛盾。消費(fèi)券有效期1天，消費(fèi)券名額用完回到資金池。同時(shí)利用“電子圍欄”等技術(shù)，精準(zhǔn)鎖定指定商戶門店?！伴T店碼”支持發(fā)放政府消費(fèi)券，同時(shí)幫助商戶提升交易，目前在1000余個(gè)中腰部商戶布放該門店碼產(chǎn)品。

達(dá)成：高效響應(yīng)下的組合式營銷

沒有等出來的輝煌，只有干出來的精彩。 內(nèi)蒙古銀聯(lián)深入貫徹“穩(wěn)經(jīng)營、提能力、促轉(zhuǎn)型、調(diào)結(jié)構(gòu)”的工作部署，針對綜合商業(yè)體這一業(yè)態(tài)進(jìn)行專項(xiàng)研究推進(jìn)，并初步形成了“多維度受理覆蓋+數(shù)字化解決方案+多方資源疊加”的組合模式。

針對綜合商業(yè)體涵蓋百貨、商超、餐飲、娛樂等多場景的特點(diǎn)，實(shí)際工作中既分場景進(jìn)行單獨(dú)策劃，又形成綜合商業(yè)體統(tǒng)一解決方案，摸索出“321”的推廣模式。

3個(gè)堅(jiān)持。堅(jiān)持卡基與二維碼業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展，在推廣二維碼業(yè)務(wù)的同時(shí)，細(xì)分市場、找準(zhǔn)定位，突出高價(jià)值人群在大額支付市場的卡基業(yè)務(wù)需求；堅(jiān)持打造可受理、可營銷、可輸出的核心商戶池的目標(biāo)，夯實(shí)基礎(chǔ)，形成銀聯(lián)在商戶端的差異化優(yōu)勢；堅(jiān)持用好政府、銀行、行業(yè)商戶的資源，形成多方資源疊加合力。

2個(gè)創(chuàng)新。以數(shù)字化行業(yè)解決方案為抓手，創(chuàng)新Shopping Mall等商業(yè)綜合體為中心的全渠道一體化經(jīng)營戰(zhàn)略落地；結(jié)合數(shù)據(jù)應(yīng)用能力提升，以內(nèi)蒙古銀聯(lián)數(shù)據(jù)化產(chǎn)品驅(qū)動在受理端的升級提質(zhì)。

1個(gè)核心。突出要交易金額、要帶來收入的1個(gè)核心目標(biāo)不動搖。

高水平高質(zhì)量的發(fā)展離不開數(shù)字化賦能。金融體系以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為天職，商業(yè)銀行在金融體系中有著重要的基石地位，是其他類型金融機(jī)構(gòu)得以衍生的基礎(chǔ)所在，內(nèi)蒙古銀聯(lián)在人行呼和浩特中支的帶領(lǐng)下通過數(shù)字化服務(wù)為商業(yè)銀行賦能，從而帶動以商業(yè)銀行及各類金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。而支付則作為緊扣落實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，形成內(nèi)聯(lián)銀行等金融機(jī)構(gòu)、外通跨境電商貿(mào)易、輻射全產(chǎn)業(yè)鏈的重要環(huán)節(jié)；數(shù)字化則作為資源集聚集散、要素融匯融通，構(gòu)建全域開放平臺，全方位融入國內(nèi)國際市場中增創(chuàng)發(fā)展新優(yōu)勢的必經(jīng)之路。兩者的結(jié)合既要為商業(yè)銀行等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化提供助力，又要為數(shù)字技術(shù)深入發(fā)展所裂變出的市場新業(yè)態(tài)提供支持。

2022年8月以來，內(nèi)蒙古銀聯(lián)陸續(xù)開展了“卡基營銷+門店碼”活動。截至9月24日，卡基營銷投入帶動交易額比率達(dá)150倍，門店碼方式開展的營銷帶動比也達(dá)到了13倍，同時(shí)吸引了工商銀行卡基本代本交易上送銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)在內(nèi)蒙古當(dāng)?shù)氐耐黄?。較好地實(shí)現(xiàn)了輕投入、高帶動、強(qiáng)綁定的營銷目標(biāo)。后續(xù)將組合“逛街吧”“超便利”“數(shù)字餐廳”等中國銀聯(lián)已有數(shù)字化解決方案，結(jié)合行業(yè)和商戶特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)本地化落地，助力地區(qū)零售業(yè)務(wù)提升。

內(nèi)蒙古銀聯(lián)正以“一日無為、三日難安”的進(jìn)取姿態(tài)，踔厲奮發(fā)、篤行不怠的精神，踐行“支付為民”，迎接黨的二十大。

（中國銀聯(lián)銀行合作部張琦輝、宋彬，受理市場部李樹娟、韓永琛，線上支付部胡夢雪、段婉迪，內(nèi)蒙古分公司朱智武、喬淼、王聰麗對此文亦有貢獻(xiàn)）

責(zé)任編輯：王孔平 楊 琪