互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的分析與思考

劉慧婷

（江西銀行， 江西 南昌 330000）

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及推動(dòng)下，金融業(yè)務(wù)主流已經(jīng)從線下傳統(tǒng)服務(wù)轉(zhuǎn)向線上互聯(lián)網(wǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融正處于新變革發(fā)展中，需要有針對性地分析互聯(lián)網(wǎng)金融突顯的法律風(fēng)險(xiǎn)，探索推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展的方法與思路。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于傳統(tǒng)金融體系和互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展模式，利用現(xiàn)代化信息相關(guān)的技術(shù)進(jìn)行支付和投資的金融模式。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展具有創(chuàng)新力強(qiáng)、技術(shù)含量高、成本低、控制和分配薄弱的特點(diǎn)，但也蘊(yùn)含著互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)務(wù)發(fā)展的雙重風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽和突然的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融作為新生事物，在發(fā)展中必然伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，在深化綜合改革和依法治國框架內(nèi)發(fā)展中非常重要。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的存在，是由于金融機(jī)構(gòu)法律監(jiān)管環(huán)境的變化，缺乏法律依據(jù)，未能行使權(quán)利和妥善履行職責(zé)，從而導(dǎo)致負(fù)面的法律。中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相對滯后，增長迅速。導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律性規(guī)范滯后于行業(yè)高速繁榮，自律性規(guī)范滯后于公司層面迅猛發(fā)展，司法審判執(zhí)行滯后與案件糾紛的高頻發(fā)生，這都大大提高了互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)概率。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融民事法律主體風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融主體可分為兩大參與主體：互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者（消費(fèi)金融公司和消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)等）以及自然人、非自然人客戶（投資人、消費(fèi)者等）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融各相關(guān)主體的法律關(guān)系屬于民商事關(guān)系，即平等主體的法人和非法人單位之間的關(guān)系。

1.信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營者一直處于強(qiáng)勢地位，他們可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)平臺便利地獲取自然人、非自然人客戶的各類信息。然而自然人、非自然人客戶對經(jīng)營者信息獲取只能通過經(jīng)營者對外公布的有限信息。在P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸中，P2P 經(jīng)營者處于利己的考慮，隱瞞部分核心信息，更甚者提供誤導(dǎo)性信息，導(dǎo)致投資人在業(yè)務(wù)運(yùn)作和收集信息時(shí)處于劣勢。對于P2P 借款人審查工作需要按照平臺制定的標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行?；谠S多不確定因素，導(dǎo)致了投資者在實(shí)際業(yè)務(wù)中很難判斷借款人真實(shí)情況。從而導(dǎo)致了信息不對稱，這使得在過程中風(fēng)險(xiǎn)增加。另外，還存在信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)可能出現(xiàn)因互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營者經(jīng)營資質(zhì)不適格或者如果有限制行為能力人或者未成年人參與其中等的原因，互聯(lián)網(wǎng)金融合同無效，雙方的合法權(quán)益無法得到保障的法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.個(gè)人信息被侵犯的法律風(fēng)險(xiǎn)。因互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律性規(guī)范滯后于公司層面迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者或互聯(lián)網(wǎng)第三方機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)管理和運(yùn)作中存在內(nèi)控不嚴(yán)的問題，導(dǎo)致了信息管理制度存在不完善和不合理的情況，對于，機(jī)構(gòu)及其內(nèi)部員工會(huì)通過不正當(dāng)手段利用其掌握的個(gè)人信息對其他非法組織進(jìn)行交易，導(dǎo)致信息嚴(yán)重泄露。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融文書認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融法律文書效力認(rèn)定的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特性決定了經(jīng)營者與客戶信息的收集和后續(xù)的業(yè)務(wù)交流都是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，甚至對于合同的簽訂和后期的變更也都是在線上進(jìn)行，網(wǎng)上的業(yè)務(wù)運(yùn)作導(dǎo)致雙方很難像傳統(tǒng)借貸當(dāng)面進(jìn)行合同的簽署。如果在平臺上收集相關(guān)信息和資料不夠全面，將會(huì)造成合同風(fēng)險(xiǎn)。由于電子合同上的簽章處缺少當(dāng)事人的簽名，如果實(shí)際的業(yè)務(wù)未明確身份的話，對于借貸權(quán)利義務(wù)很難進(jìn)行有效的管理，同時(shí)存在的法律關(guān)系存在認(rèn)定困難的情況。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融法律文書合法有效存儲風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融科技含量高，需要處理大量數(shù)據(jù)，一旦操作不當(dāng)極易造成數(shù)據(jù)丟失。計(jì)算機(jī)病毒侵襲、黑客攻擊和數(shù)據(jù)傳輸不穩(wěn)定等情況，一旦數(shù)據(jù)被篡改后，如果這一操作沒有留存副本，將會(huì)造成真實(shí)數(shù)據(jù)難以得到有效核對，對于后續(xù)的業(yè)務(wù)造成了數(shù)據(jù)難以準(zhǔn)確識別，加大了后續(xù)司法取證的難度。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全的法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是新興產(chǎn)業(yè)，起步較晚，自律性規(guī)范滯后于公司層面迅猛發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商發(fā)展業(yè)務(wù)和相關(guān)水平不統(tǒng)一，一些機(jī)構(gòu)對于業(yè)務(wù)運(yùn)行安全意識不強(qiáng)，欠缺安全風(fēng)險(xiǎn)防范和技能培訓(xùn)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、管理等方面存在一定的缺陷，如果在實(shí)際業(yè)務(wù)中很容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)管理建議

2018 年4 月22 日杭州互聯(lián)網(wǎng)金融案件有關(guān)法律適用與司法裁判最高人民法院研究室副主任郭鋒提出的相關(guān)金融糾紛案件，存在法律適用難題。對于規(guī)范化的發(fā)展，既需要法律規(guī)范層面的頂層設(shè)計(jì)，也需要執(zhí)法層面的依法執(zhí)行，更需要行業(yè)層面的自律規(guī)范。

(一)建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)監(jiān)管體系

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管規(guī)范。傳統(tǒng)金融的法律法規(guī)對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)適用性較低。雖然有《民法典》《電子簽名法》等現(xiàn)行法律法規(guī)適用于互聯(lián)網(wǎng)金融，同時(shí)，在金融領(lǐng)域發(fā)展中，相關(guān)部門也制定了指導(dǎo)意見和一些具體業(yè)務(wù)運(yùn)作的管理辦法。但是管理主體存在零散化，在全國層面上就有十幾個(gè)中央部委或機(jī)構(gòu)針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)文進(jìn)行管理，更不用說地方層面的監(jiān)管。所以，加快建設(shè)金融法律法規(guī)是必由之路。

2.制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。目前我國社會(huì)征信體系發(fā)展較滯后，需要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)計(jì)，建設(shè)中國特色的“混合”征信模式，以中國人民銀行征信為主，以市場化征信為輔的“混合”征信；在金融背景下，各互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過大數(shù)據(jù)、人工智能等對消費(fèi)者的信息、數(shù)據(jù)進(jìn)行評估處理，建構(gòu)獨(dú)立的征信渠道，并建立起互聯(lián)、互通的消費(fèi)金融征信平臺。

(二)建立互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

1.完善法律制度司法適用。近年互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛從2010 年3 件到2019 年57221 件，案件井噴式爆發(fā)（據(jù)中國裁判文書網(wǎng)數(shù)據(jù)），全國多地都在設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融法庭，如廣州互聯(lián)網(wǎng)法院2019 年8 月10 日，上線首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的在線批量審理系統(tǒng)“類案批量智審系統(tǒng)”，建立了首案裁判示范指引機(jī)制，確立批量類案處理標(biāo)準(zhǔn)。對于首次進(jìn)入廣州互聯(lián)網(wǎng)法院審理的新類型互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛案件，廣州互聯(lián)網(wǎng)法院安排專門的審判團(tuán)隊(duì)進(jìn)行跟進(jìn)，通過首案裁判，確定可反復(fù)適用的審理規(guī)程及裁判規(guī)則，為案件批量審判打下基礎(chǔ)。

2.建立互聯(lián)網(wǎng)金融司法舉證機(jī)制。建議互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展引入第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供安全數(shù)據(jù)保全。數(shù)據(jù)保全是指電子存儲和驗(yàn)證服務(wù)，為數(shù)據(jù)相關(guān)利益相關(guān)者提供證書，以驗(yàn)證數(shù)據(jù)的可靠性。

目前，各地方銀行設(shè)立了CA 認(rèn)證開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)數(shù)字證書管理和在線認(rèn)證，發(fā)揮權(quán)威、可信賴的第三方的作用。在參與交易之前，參與金融交易的雙方通過網(wǎng)上銀行的身份驗(yàn)證，保證了雙方的真實(shí)身份。即使后期出來了糾紛也早為司法舉證奠定了牢固基礎(chǔ)。

3.完善互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛多元化解程序。大部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及消費(fèi)者人數(shù)眾多，遍及全國各地，涉案金額小，法律關(guān)系單一，該類糾紛的解決除了通過法院訴訟方式，建議還可以通過網(wǎng)絡(luò)仲裁、網(wǎng)絡(luò)賦強(qiáng)公證”等多元化解程序，也是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決的重要方法。

(三)倡導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)遵守自律規(guī)范

加強(qiáng)金融行業(yè)自律，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。只有為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造良好的環(huán)境，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注度，更好地拉動(dòng)金融行業(yè)的發(fā)展。針對法律風(fēng)險(xiǎn)，政府相關(guān)管理部門應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，相應(yīng)實(shí)施鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策。大力推進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)信息化，為互聯(lián)網(wǎng)金融營造較好的環(huán)境。為支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，需要及時(shí)完善相關(guān)法律法規(guī)，避免金融立法的漏洞。處理好現(xiàn)有的金融法律，并在籌資和非法籌資劃清界限，擺脫各部門制定部門法的情況。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的業(yè)務(wù)操作，與線下交易相比，在實(shí)際操作中具有一定的虛構(gòu)性，消費(fèi)者在實(shí)際操作中難以直接了解機(jī)構(gòu)。因此，消費(fèi)者的知情權(quán)極其脆弱。因此，需要出臺專門保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融權(quán)益的法律，明確網(wǎng)絡(luò)交易雙方的利益，進(jìn)而有效保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

(四)強(qiáng)化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融控制，組建專門從事金融風(fēng)險(xiǎn)防范的隊(duì)伍，完善業(yè)務(wù)流程，制定完善的安全管理和控制辦法?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)核心是金融風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)需要加強(qiáng)內(nèi)部控制。降低信息不對稱和偏好風(fēng)險(xiǎn)，使信用體系更加完善。通過建立公平的信用評級體系和電子商務(wù)信息體系，使金融服務(wù)不受信息不對稱的影響，建立網(wǎng)上金融評估系統(tǒng)，降低網(wǎng)上金融的不準(zhǔn)確性，讓客戶可以全面了解金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)量，并做出適當(dāng)?shù)倪x擇。當(dāng)公司成立時(shí)，對于法人實(shí)體、股東等應(yīng)記錄有關(guān)的基本信息，并在后續(xù)的發(fā)展中不斷更新信息。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代化不斷發(fā)展的行業(yè)，很多風(fēng)險(xiǎn)問題在法律上沒有得到明確的定義和監(jiān)管。因此，為營造可持續(xù)發(fā)展的金融環(huán)境，通過金融監(jiān)管模式分析金融法律風(fēng)險(xiǎn)，制定法律法規(guī)及相關(guān)管理政策，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融得到法律保護(hù)。規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)制相關(guān)機(jī)構(gòu)的信息披露制度。推動(dòng)金融立法，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，提高金融法律風(fēng)險(xiǎn)治理，進(jìn)一步支持行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。