互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)大學(xué)生超前消費(fèi)行為的影響研究
——基于H市四所高校的問(wèn)卷數(shù)據(jù)分析

劉錦志 肖 雯

湖南工學(xué)院，湖南 衡陽(yáng) 421002

一、研究背景

近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)成為了人們習(xí)以為常的消費(fèi)方式［1］。人們的消費(fèi)觀念也隨之發(fā)生了改變，消費(fèi)享樂(lè)主義的思想潮流逐漸滲透到大學(xué)生群體，有著旺盛消費(fèi)需求的大學(xué)生成為各大消費(fèi)產(chǎn)業(yè)追尋的目標(biāo)人群。

大學(xué)生是一個(gè)剛剛步入成年的群體，主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源于父母，還不具備經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的能力，大學(xué)的自由環(huán)境中減弱了家庭的監(jiān)管，大學(xué)生的過(guò)度、非理性的消費(fèi)行為十分容易出現(xiàn)，一些收入水平和消費(fèi)水平嚴(yán)重不平衡的情況使得該群體不得不依賴(lài)于消費(fèi)信貸產(chǎn)品，產(chǎn)生超前消費(fèi)的行為。尤其是近幾年來(lái)有關(guān)大學(xué)生因網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品所引起的極端事件頻頻發(fā)生，例如“不良網(wǎng)貸命案、騙貸”等。這些案件的發(fā)生，不僅不利于大學(xué)生的健康成長(zhǎng)，而且還嚴(yán)重?cái)_亂了高校校園的良好秩序。

因此，在新的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸背景下，本文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查方式，分析大學(xué)生對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品的使用情況，把握最新發(fā)展趨勢(shì)，研究大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣，并對(duì)社會(huì)、平臺(tái)、大學(xué)生等提出相應(yīng)的建議，幫助大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，樹(shù)立符合自身消費(fèi)能力的消費(fèi)觀，創(chuàng)造健康的人生觀、價(jià)值觀和世界觀，提高生活質(zhì)量［2］。

二、問(wèn)卷設(shè)計(jì)及發(fā)放情況

本文采用隨機(jī)發(fā)放問(wèn)卷的調(diào)查形式，向H市四所高?！狝學(xué)院、B學(xué)院、C大學(xué)、D學(xué)院進(jìn)行實(shí)地訪(fǎng)談與線(xiàn)上問(wèn)卷發(fā)放，實(shí)地發(fā)放問(wèn)卷200份，線(xiàn)上問(wèn)卷302份，共回收了有效問(wèn)卷483份，有效百分比96.21%。調(diào)查問(wèn)卷內(nèi)容中，包括了個(gè)人基本情況的調(diào)查；對(duì)大學(xué)生超前消費(fèi)現(xiàn)狀的調(diào)查；消費(fèi)信貸產(chǎn)品對(duì)超前消費(fèi)的影響和態(tài)度的調(diào)查；大學(xué)生對(duì)超前消費(fèi)與理財(cái)教育評(píng)價(jià)與態(tài)度的調(diào)查。此次問(wèn)卷調(diào)查的樣本信息較為均勻，具有普遍性、準(zhǔn)確性。

三、問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果分析

（一）大學(xué)生超前消費(fèi)現(xiàn)狀

據(jù)調(diào)查，大學(xué)生生活費(fèi)主要是由父母提供，其次是獎(jiǎng)學(xué)金，還有些是依靠勤工儉學(xué)、兼職來(lái)賺取生活費(fèi)。絕大多數(shù)大學(xué)生的生活費(fèi)都在2000元以下，有一半的學(xué)生生活費(fèi)為1000～1500元，每月生活費(fèi)能達(dá)到2000元以上的大學(xué)生僅占8.39%，從整體來(lái)看，大學(xué)生的消費(fèi)能力是相對(duì)有限的，大部分的學(xué)生處于低消費(fèi)的水平中。

父母給予大學(xué)生生活費(fèi)可以通過(guò)許多方式，其中最方便快捷的方式便是微信、支付寶轉(zhuǎn)賬，即使是在農(nóng)村地區(qū)也能輕松使用微信、支付寶、云閃付等，這與互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展及廣泛應(yīng)用有著密切聯(lián)系（見(jiàn)圖1）。

圖1 父母給予生活費(fèi)方式圖

大學(xué)生使用APP交易消費(fèi)已成為普遍現(xiàn)象，現(xiàn)金出現(xiàn)的次數(shù)越來(lái)越少?，F(xiàn)金使用頻率的降低進(jìn)一步導(dǎo)致了大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)少了一般節(jié)制，并且線(xiàn)上消費(fèi)沒(méi)有現(xiàn)金支付有實(shí)體感，買(mǎi)賣(mài)支付時(shí)的一瞬間指紋支付、掃二維碼支付讓學(xué)生感覺(jué)不到自己花錢(qián)的速度，許多同學(xué)都會(huì)不知不覺(jué)地進(jìn)行消費(fèi)，造成不適度的經(jīng)濟(jì)壓力，從而引發(fā)超前消費(fèi)（見(jiàn)圖2）。

圖2 日常消費(fèi)付款方式

60%的大學(xué)生只會(huì)用1至2個(gè)平臺(tái)，然而也有6%的學(xué)生使用了4個(gè)以上的借貸平臺(tái)（見(jiàn)圖3），這部分人會(huì)不滿(mǎn)足于1個(gè)平臺(tái)帶來(lái)的“利益”，容易導(dǎo)致“還不上款”的情況，使自己陷入困境，嚴(yán)重的會(huì)給家庭帶來(lái)負(fù)擔(dān)等種種后果。平臺(tái)的使用種類(lèi)多樣拉動(dòng)了一部分經(jīng)濟(jì)，但也給大學(xué)生制造了超前消費(fèi)的機(jī)會(huì)，進(jìn)一步地促使超前消費(fèi)情況的發(fā)生。

圖3 同時(shí)使用平臺(tái)個(gè)數(shù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的高速發(fā)展，大學(xué)生更加追求于物質(zhì)享受和對(duì)美的追求［3］。最新的化妝品、潮牌衣服鞋帽、超火的網(wǎng)紅打卡景點(diǎn)等，都成了大學(xué)生日常追捧的對(duì)象，種種商品帶來(lái)的附加效應(yīng)帶來(lái)了很多快樂(lè)，以往單一的收入來(lái)源不能夠滿(mǎn)足大學(xué)生在這方面的需求，這時(shí)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品就成了大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)商品和追求物質(zhì)生活的首要之選。

“花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)”的過(guò)程固然享受，然而該償還的依舊得償還。36.67%的大學(xué)生用下一月生活費(fèi)償還，30.21%通過(guò)多個(gè)消費(fèi)信貸平臺(tái)之間以貸還貸，說(shuō)明大學(xué)生在使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品的過(guò)程中欠缺著還款能力但仍然進(jìn)行更深層的超前消費(fèi)。

在當(dāng)面臨逾期或違約情況時(shí)，有65%的大學(xué)生表示有考慮過(guò)使用“校園貸”，但未使用，9%的大學(xué)生表示使用過(guò)，只有26%的大學(xué)生表示從未考慮過(guò)。數(shù)據(jù)分析中雖然沒(méi)使用過(guò)校園貸的學(xué)生占大多數(shù)，但是已有超一半的大學(xué)生考慮過(guò)使用校園貸，這種想法的萌生為以后被“校園貸”所誘惑而使用“校園貸”［4］埋下了禍根，易造成不可扭轉(zhuǎn)的局面。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生超前消費(fèi)的影響

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品是從2013年興起并逐漸發(fā)展的，它是以客戶(hù)群體個(gè)人信用為授信標(biāo)準(zhǔn)［5］，為了客戶(hù)便利消費(fèi)，實(shí)行先享受后付款而推行的一種小額信用貸款模式。在互聯(lián)網(wǎng)大背景下，消費(fèi)信貸產(chǎn)品對(duì)當(dāng)代大學(xué)生已經(jīng)具有很大的影響。

大學(xué)生良好的消費(fèi)習(xí)慣應(yīng)該是量入為出，合理消費(fèi)。據(jù)調(diào)查了解到，絕大部分大學(xué)生在還款時(shí)金額高于預(yù)期，小部分與預(yù)期還款金額相近，極少部分低于預(yù)期，76.74%的大學(xué)生都認(rèn)為消費(fèi)信貸產(chǎn)品會(huì)影響自己的消費(fèi)習(xí)慣（見(jiàn)圖4）。大學(xué)生在用消費(fèi)信貸付款消費(fèi)時(shí)“沒(méi)有把錢(qián)花在刀刃上”，而是憑借著自己主觀意識(shí)進(jìn)行沖動(dòng)消費(fèi)；同時(shí)也反映了絕大多數(shù)大學(xué)生的理財(cái)規(guī)劃意識(shí)比較薄弱，所以在最后還款時(shí)往往有一種“我為何花費(fèi)如此之多”的感覺(jué)和一種高于預(yù)期的心理感受。

圖4 還款與預(yù)期對(duì)比

（三）對(duì)大學(xué)生超前消費(fèi)的態(tài)度及個(gè)人理財(cái)?shù)脑u(píng)價(jià)

許多大學(xué)生知道消費(fèi)信貸產(chǎn)品的渠道都比較偶然，突然看到的廣告，或者是聽(tīng)朋友談?wù)摰?，而真正去了解并決定使用的人并不多，大學(xué)生思想認(rèn)知方面還不夠成熟，極其容易出現(xiàn)跟風(fēng)現(xiàn)象，這一特性也導(dǎo)致了大學(xué)生跟風(fēng)使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品進(jìn)行超前消費(fèi)，但實(shí)際并不了解這些消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

對(duì)于大學(xué)生而言，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品具有兩面性［6］，雖然有其存在的積極意義，但也導(dǎo)致了大學(xué)生對(duì)于超前消費(fèi)持有的態(tài)度問(wèn)題。大學(xué)生對(duì)于超前消費(fèi)行為的態(tài)度，32.71%保持積極并使用，10%表示積極但不使用，40.48%表示消極但使用，16.46%表示消極并不使用。大學(xué)生群體對(duì)超前消費(fèi)具有一定的認(rèn)知，但在互聯(lián)網(wǎng)信貸環(huán)境下日益增長(zhǎng)的消費(fèi)欲望與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的便捷性的影響下仍然會(huì)選擇使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品（見(jiàn)圖5）。

圖5 對(duì)借貸產(chǎn)品的評(píng)價(jià)與感受

在是否有理財(cái)規(guī)劃的調(diào)查中，僅有三分之一的學(xué)生有理財(cái)規(guī)劃的行動(dòng)，其中25.33%的大學(xué)生的理財(cái)教育來(lái)自于學(xué)校，30.68%的大學(xué)生的理財(cái)教育來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)，43.99%的大學(xué)生的理財(cái)教育來(lái)自于家庭。大學(xué)生理財(cái)思維受父母家庭的影響較大，而部分農(nóng)村地區(qū)父母理財(cái)觀念也比較薄弱，不能很好地引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)。從整體來(lái)看，大學(xué)生并沒(méi)有利用好現(xiàn)在的有利條件，沒(méi)有理財(cái)規(guī)劃的想法與實(shí)踐，對(duì)自己的消費(fèi)沒(méi)有做到合理計(jì)劃。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)對(duì)大學(xué)生超前消費(fèi)的影響

經(jīng)過(guò)調(diào)查研究，本文從大學(xué)生在消費(fèi)信貸產(chǎn)品借貸反映的消費(fèi)觀問(wèn)題、消費(fèi)信貸產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響、大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀等三大方面作出了以下結(jié)論。從總體調(diào)查研究，大學(xué)生超前消費(fèi)的負(fù)面影響大于正面影響。

（一）大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)借貸所反映的消費(fèi)觀問(wèn)題

超前消費(fèi)具有隨意性、循環(huán)性。大多數(shù)大學(xué)生對(duì)超前消費(fèi)沒(méi)有充分的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，往往在資金不足時(shí)就選擇使用借貸平臺(tái)，少有學(xué)生關(guān)注到超前消費(fèi)所產(chǎn)生的利息多少，這種隨意的超前消費(fèi)行為會(huì)導(dǎo)致不必要的財(cái)產(chǎn)浪費(fèi)，在無(wú)印象的狀態(tài)下進(jìn)行超前消費(fèi)，第二個(gè)月使用生活費(fèi)償還或以貸還貸，最終導(dǎo)致了不良循環(huán)。

超前消費(fèi)具有盲目跟風(fēng)性。大部分大學(xué)生了解到金融借貸產(chǎn)品都是通過(guò)與朋友交談或者是刷到過(guò)相關(guān)推薦，并沒(méi)有自己深入了解，具有一定的跟風(fēng)性；大約一半的大學(xué)生在還款時(shí)的還款金額高于預(yù)期，所以大約一半的大學(xué)生在付款時(shí)并沒(méi)有經(jīng)過(guò)深思熟慮，具有一定的盲目性。

（二）消費(fèi)信貸平臺(tái)特點(diǎn)

消費(fèi)信貸平臺(tái)具有誘惑性。一些大學(xué)生很多時(shí)候在明明可以承擔(dān)消費(fèi)金額的時(shí)候選擇了“花唄”“白條”等一系列借貸平臺(tái)，只是因?yàn)槠脚_(tái)推出的“立減金”“花唄金”類(lèi)似的活動(dòng)；平臺(tái)活動(dòng)讓大學(xué)生以為自己“賺了”，實(shí)則不然。

消費(fèi)信貸產(chǎn)品具有便利性。消費(fèi)信貸產(chǎn)品可以解決當(dāng)代大學(xué)生的燃眉之急，使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品可以提前購(gòu)買(mǎi)到自己想要的東西；使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品還有免息分期的活動(dòng)；它增加了人們網(wǎng)購(gòu)時(shí)的付款方式，讓沒(méi)有信用卡或沒(méi)有穩(wěn)定收入的人群有了一個(gè)可以透支的額度。

（三）當(dāng)今大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀分析

大學(xué)生投資理財(cái)意識(shí)相對(duì)薄弱。大部分大學(xué)生的投資理財(cái)信息來(lái)源于家庭，對(duì)資金的投資組合、信用價(jià)值、時(shí)間價(jià)值、利率大小等方面知識(shí)了解得不夠深入，無(wú)法區(qū)分超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)與投資理財(cái)之間的關(guān)系。在進(jìn)行超前消費(fèi)或者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)缺乏自身的主觀判斷，具有盲目性以及從眾性。

大學(xué)生缺乏投資理財(cái)實(shí)踐。大多數(shù)大學(xué)生雖然沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，但是每個(gè)月都有相對(duì)穩(wěn)定的生活費(fèi)，當(dāng)這部分生活費(fèi)有盈余或是有其他來(lái)源的資金時(shí)可以用于合理的投資理財(cái)，但是缺乏實(shí)際投資理財(cái)環(huán)境，許多人經(jīng)驗(yàn)不足，只停留在初步了解。

五、消費(fèi)信貸平臺(tái)背景下對(duì)大學(xué)生超前消費(fèi)的引導(dǎo)

（一）家庭層面

1.父母做好引導(dǎo)榜樣。父母亦是平臺(tái)的用戶(hù)，他們的意識(shí)比較強(qiáng)，可以控制自己的行為，所以在對(duì)孩子的教育中，父母同樣要有正確的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為，引導(dǎo)自己的孩子不攀比，不一味追求名牌，培養(yǎng)良好的家庭氛圍。

2.培養(yǎng)孩子節(jié)儉的美德。無(wú)論什么時(shí)候，都需樹(shù)立節(jié)儉的中華傳統(tǒng)美德，避免超前消費(fèi)。要使自己的孩子意識(shí)到，自身還沒(méi)有真正通過(guò)勞動(dòng)為社會(huì)、家庭創(chuàng)造財(cái)富，不能在消費(fèi)上提出過(guò)高的要求；對(duì)于孩子的不適當(dāng)要求，家長(zhǎng)要敢于說(shuō)“不”并解釋情況、告知正確的理財(cái)觀念。

（二）校園層面

1.加大宣傳力度。大學(xué)校園作為大學(xué)生學(xué)習(xí)生活的主要場(chǎng)所，應(yīng)該對(duì)在校大學(xué)生加強(qiáng)理性消費(fèi)課題的宣傳力度，抑制不合理超前消費(fèi)的存在；引導(dǎo)、監(jiān)督大學(xué)生消費(fèi)行為，讓在校大學(xué)生養(yǎng)成理智消費(fèi)、用之有度的好習(xí)慣。

2.開(kāi)設(shè)理財(cái)相關(guān)課程。學(xué)?？梢酝ㄟ^(guò)開(kāi)展主題班會(huì)，開(kāi)設(shè)有關(guān)于理財(cái)教育的相關(guān)必修課或選修課程，讓學(xué)生了解到更多的理財(cái)金融知識(shí)，增強(qiáng)學(xué)生的財(cái)經(jīng)知識(shí)積累，提高科學(xué)理財(cái)意識(shí)；同時(shí)，學(xué)校也可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與相關(guān)媒體、公眾號(hào)進(jìn)行合作，深入話(huà)題導(dǎo)向多樣化，倡導(dǎo)理性消費(fèi)。

（三）消費(fèi)信貸平臺(tái)層面

1.平臺(tái)控制借款金額，規(guī)范引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行業(yè)發(fā)展。對(duì)于沒(méi)有獨(dú)立收入的大學(xué)生群體，平臺(tái)應(yīng)該根據(jù)實(shí)名認(rèn)證中的年齡來(lái)限制大學(xué)生的借款金額，不能無(wú)節(jié)制地放貸，并明確告知借貸風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)應(yīng)完善好功能，引導(dǎo)大學(xué)生正確使用消費(fèi)借貸平臺(tái)。

2.設(shè)立消費(fèi)信貸征信體系。系統(tǒng)建立完善體系，使得不同的消費(fèi)信貸平臺(tái)可以了解到其他平臺(tái)用戶(hù)的信用情況，讓大學(xué)生認(rèn)識(shí)到個(gè)人征信水平的重要性，增加違約成本。

（四）政府層面

1.完善相關(guān)法律法規(guī)、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境監(jiān)管。政府應(yīng)當(dāng)做到在保障大學(xué)生的隱私信息安全的同時(shí)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)的監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊違法行為，防止大學(xué)生“裸貸”之類(lèi)的現(xiàn)象發(fā)生。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)加強(qiáng)監(jiān)督，完善制度，加強(qiáng)公眾媒體對(duì)大學(xué)生超前消費(fèi)方面的輿論引導(dǎo)，及時(shí)曝光非法借貸平臺(tái)，抑制享樂(lè)主義和消費(fèi)主義的風(fēng)氣，支持正確的消費(fèi)觀念。

2.規(guī)范大學(xué)生使用消費(fèi)信貸平臺(tái)的流程。正視大學(xué)生合理的消費(fèi)信貸需求，鼓勵(lì)銀行等正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)合理地開(kāi)展校園消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。對(duì)于進(jìn)軍校園市場(chǎng)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，應(yīng)制定十分嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，并在數(shù)量上對(duì)其進(jìn)行限制，從而引導(dǎo)大學(xué)生開(kāi)展健康的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

（五）大學(xué)生自身層面

1.加強(qiáng)消費(fèi)管理，善于使用金融產(chǎn)品。大學(xué)生需根據(jù)量入為出的原則，依據(jù)自身的實(shí)際情況做好消費(fèi)管理，了解自己的財(cái)務(wù)情況和自身需求，衡量超高消費(fèi)利弊與自身所能承擔(dān)的最高借款額度。尤其是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融超前消費(fèi)應(yīng)慎重對(duì)待，嚴(yán)格控制在校期間的不良欲望及消費(fèi)需求，做到按期正常還款、不逾期，以維持長(zhǎng)期良好的個(gè)人信用。

2.努力學(xué)習(xí)，加強(qiáng)法律意識(shí)。不斷加強(qiáng)財(cái)商學(xué)習(xí)、理財(cái)觀念，養(yǎng)成理性的消費(fèi)觀念，購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)充分考慮商品的性?xún)r(jià)比，杜絕攀比消費(fèi)，沖動(dòng)消費(fèi)。除此之外，學(xué)習(xí)使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)，認(rèn)真了解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)的可靠性以及合法性，確定借款申請(qǐng)時(shí)應(yīng)詳細(xì)閱讀借款條件與合約，保護(hù)自身合法權(quán)益。