淺析數(shù)字人民幣的相關(guān)領(lǐng)域研究

文/韓紫煊

一、數(shù)字人民幣的基本含義

數(shù)字人民幣又稱數(shù)字貨幣電子支付，是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控匿名。我國(guó)的貨幣發(fā)展經(jīng)歷了實(shí)物貨幣—金屬貨幣—紙幣—電子貨幣等一系列歷史演變，貨幣的內(nèi)涵也越來(lái)越廣泛。數(shù)字人民幣主要定位于M0，也就是流通中的現(xiàn)鈔和硬幣。它將與紙幣人民幣形式長(zhǎng)期并存，主要目的是要我國(guó)公眾對(duì)數(shù)字形式現(xiàn)金的充分認(rèn)同，從而有利于建設(shè)我國(guó)的金融工程項(xiàng)目。

數(shù)字人民幣是國(guó)家發(fā)行并認(rèn)可的，實(shí)際上和紙幣本質(zhì)上是一樣的，只不過(guò)分成線上和線下的形式。線下即指生活中流通的紙幣，線上即指電子貨幣數(shù)字人民幣。中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春表示數(shù)字人民幣：是由人民銀行發(fā)行的法定貨幣但卻是以數(shù)字的形式存在。通俗來(lái)說(shuō)，就像目前我國(guó)也有了電子駕照、電子醫(yī)?？ㄒ粯?，那么我們開車、看病就醫(yī)就可以不必拿著駕駛本和醫(yī)保卡，只要手機(jī)里注冊(cè)過(guò)電子憑證即可展示，更為有效地便捷了廣大人民群眾的生活。

二、數(shù)字人民幣和其他支付類軟件的區(qū)別

隨著科技信息技術(shù)條件的發(fā)展和完善，目前市場(chǎng)上，支付寶和微信等支付軟件的支付手段已經(jīng)普遍被廣大人民群眾所接受，老百姓基本可以熟練掌握掃碼收付款、領(lǐng)紅包等應(yīng)用系統(tǒng)操作，習(xí)慣于不再拿錢包出門。因紙幣安全系數(shù)低，易損壞，且用紙幣交易中找換零錢也是一件十分繁瑣的過(guò)程，易出錯(cuò)、浪費(fèi)時(shí)間成本不說(shuō)，還需要提高公眾個(gè)人防偽辨別的能力，否則隨時(shí)可有誤收假幣的現(xiàn)象發(fā)生，等等一系列交易方式弊端。那么，我們國(guó)家現(xiàn)階段推廣的數(shù)字人民幣和微信支付寶等支付軟件到底有什么不同之處？這才是與我們普通老百姓生活最為息息相關(guān)的問題。本文作者將從以下幾個(gè)方面差異進(jìn)行闡述。

第一，數(shù)字人民幣等同于法定貨幣紙幣形式的人民幣，商家是不能拒收的。支付寶微信等支付軟件，現(xiàn)實(shí)生活中商家有權(quán)拒絕消費(fèi)者用此類軟件形式收取商品費(fèi)用；亦或淘寶上不使用京東支付，而京東商戶上有自己的支付方式而不使用其他支付等情況，在這一類支付軟件上都可以行得通。但是如果有哪個(gè)商家拒收我國(guó)的數(shù)字人民幣，那么這就違反了我國(guó)的《中國(guó)人民銀行法》，屬于違法行為。我國(guó)法律明確規(guī)定了人民幣是我國(guó)的法定貨幣，以人民幣支付中華人民共和國(guó)境內(nèi)的一切公共和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收。

第二，數(shù)字人民幣在無(wú)網(wǎng)絡(luò)連接的條件下可以使用，即支持離線交易。支付寶微信等支付軟件必須依存于網(wǎng)絡(luò)，沒有網(wǎng)絡(luò)的連接登錄不上，或者網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不穩(wěn)定等情況，就無(wú)法進(jìn)行掃碼支付等操作。但是數(shù)字人民幣沒有此項(xiàng)要求，數(shù)字人民幣存在于電子設(shè)備里，只要電子設(shè)備有電，沒有網(wǎng)絡(luò)，照樣可以在離線狀態(tài)下點(diǎn)擊手機(jī)數(shù)字人民幣進(jìn)行收支交易。數(shù)字人民幣設(shè)備的選擇上也具備多樣性，除了常用的智能手機(jī)，還有IC 卡、功能機(jī)等多終端均可以完成支付。數(shù)字人民幣APP 的操作也更加人性化，例如在和商家手機(jī)同一個(gè)界面上“碰一碰”，即可交付資金。在安全前提下又提高了便捷度，對(duì)于行動(dòng)不夠靈活的老年人，沒有手機(jī)設(shè)備的小朋友，均可完成對(duì)數(shù)字人民幣的支付操作，支付過(guò)程變得更加簡(jiǎn)便快捷通暢，同時(shí)避免了掃不上碼、沒有網(wǎng)、沒有手機(jī)等尷尬。

第三，數(shù)字人民幣無(wú)需第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)做中間往來(lái)的資金過(guò)渡方，對(duì)于無(wú)銀行賬戶，有匿名需求的用戶均可適用，安全系數(shù)更高。由于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)興起，實(shí)物與資金交付的過(guò)程延長(zhǎng)，支付寶微信等支付軟件僅是一個(gè)可用于支付的金融基礎(chǔ)設(shè)施，可以看做是我們的“錢包”，它不能直接連接消費(fèi)者與商家之間進(jìn)行實(shí)物與資金的交付，必須有正規(guī)的第三方支付機(jī)構(gòu)（如騰訊、阿里、財(cái)付通）來(lái)做為進(jìn)行資金往來(lái)的中間賬戶，消費(fèi)者付款是先到中間賬戶，第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)通知賣家貨款到賬要按時(shí)發(fā)貨等信息，買方收貨、驗(yàn)貨并進(jìn)行確認(rèn)之后再通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)付款給商家，此過(guò)程結(jié)束后資金才能順利到達(dá)商家自己賬戶上，第三方支付機(jī)構(gòu)即是以此方式來(lái)避免在交付過(guò)程中遭遇貨款之間的風(fēng)險(xiǎn)。另外第三方支付是基于綁定了銀行卡賬戶，那么你的賬戶信息及交易明細(xì)都將被平臺(tái)獲取。使用數(shù)字人民幣可以基于綁定銀行卡來(lái)進(jìn)行后續(xù)扣款；也可以基于不綁定銀行卡，使用數(shù)字人民幣的用戶如果沒有銀行卡賬戶，可以找商業(yè)銀行等運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)將自己的現(xiàn)金紙幣兌換成電子的數(shù)字人民幣進(jìn)行使用，這兩者之間實(shí)際上是相通的?？梢姡瑪?shù)字人民幣是直接進(jìn)行交易的支付工具，是錢包的內(nèi)容即人們手里真實(shí)的“錢”。并且數(shù)字人民幣支付形式是匿名的，個(gè)人信息安全有了充分保障，即便有違法分子蓄意竊取資金，數(shù)字人民幣每一張有自己的編碼，交易的每一筆資金的來(lái)龍去脈都可以追根溯源。

消費(fèi)者使用數(shù)字人民幣完成購(gòu)買支付

第四，數(shù)字人民幣支付轉(zhuǎn)賬、提取、跨行交易均無(wú)需任何手續(xù)費(fèi)，同時(shí)也不產(chǎn)生任何利息。支付寶微信等支付軟件交易額較大時(shí)或?qū)⒂囝~提取到銀行卡均需一定手續(xù)費(fèi)用，以及跨行等特殊交易則需等待法定工作日才能做業(yè)務(wù)。但是數(shù)字人民幣具有“交易即結(jié)算”的特征，不僅沒有任何交易費(fèi)用，而且還擺脫了銀行賬戶限制，可以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)進(jìn)行支付，可以實(shí)現(xiàn)7*24小時(shí)即時(shí)到賬，無(wú)需等待跨行系統(tǒng)的開閉合時(shí)間，極大提高了交易支付結(jié)算效率。

三、數(shù)字人民幣的現(xiàn)實(shí)作用

第一，數(shù)字人民幣安全程度高。對(duì)于普通老百姓而言，目前已經(jīng)普遍習(xí)慣使用微信支付寶，這些支付軟件它們屬于企業(yè)資產(chǎn)和信用做背書支付，付款渠道也需要先綁定個(gè)人銀行卡，再去過(guò)渡到第三方支付機(jī)構(gòu)，不能實(shí)現(xiàn)商家與消費(fèi)者直接點(diǎn)對(duì)點(diǎn)對(duì)接。而央行發(fā)行的數(shù)字人民幣則是用國(guó)家信用做背書的，信用等級(jí)最高，同時(shí)數(shù)字人民幣支付形式匿名，個(gè)人信息安全有了充分保障，賬戶的交易明細(xì)具有可追蹤性，安全性必然是很強(qiáng)的。

第二，數(shù)字人民幣的普遍使用可以降低紙幣管理成本，提高貨幣使用效率。紙幣的印刷發(fā)行等各個(gè)環(huán)節(jié)上投入的成本很大，這些細(xì)節(jié)卻非常容易被大眾所忽略。另外，紙幣在流通過(guò)程中很容易損壞，國(guó)家一直需要去補(bǔ)充銷毀以及重新發(fā)行。為了保護(hù)人民幣的安全，我國(guó)的防偽技術(shù)也需要隨之不斷地提高。由此可見，紙幣貨幣發(fā)行的各個(gè)方面均需要國(guó)家投入大量人力、物力成本。這就是紙幣貨幣的發(fā)行成本一直居高不下的原因。數(shù)字人民幣的普及大大節(jié)省了發(fā)行成本，正好補(bǔ)齊紙幣發(fā)行成本過(guò)高這一短板，為國(guó)家大大節(jié)省了一筆資金，一定程度上提升了貨幣使用和流轉(zhuǎn)的效率。

第三，數(shù)字人民幣可以廣泛使用公眾生活中不同的支付場(chǎng)景，拓寬客戶服務(wù)?？梢詾樯淌沦x能，例如便捷了一個(gè)企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)之間的交易結(jié)算；可以助力數(shù)字政務(wù)，例如線上收取稅費(fèi)、一鍵發(fā)薪，住房公積金繳存、提取、貸后等等多項(xiàng)業(yè)務(wù)全程網(wǎng)辦理，資金秒到賬，利用數(shù)字貨幣可追蹤性的特征，實(shí)現(xiàn)財(cái)政資金支付全程監(jiān)控和閉環(huán)流轉(zhuǎn)，確保資金?？顚Ｓ谩?shù)字人民幣聚焦國(guó)家重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵業(yè)務(wù)，提高工作效能的同時(shí)發(fā)揮數(shù)字人民幣作為金融產(chǎn)品工具的作用，加快創(chuàng)新進(jìn)度，融入場(chǎng)景營(yíng)銷，聯(lián)動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，持續(xù)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)向縱深發(fā)展。

第四，數(shù)字人民幣具有精準(zhǔn)扶貧、發(fā)放國(guó)家福利的作用。我國(guó)針對(duì)企業(yè)和個(gè)人有很多福利政策，但是因?yàn)樾畔⒉粔蚓_，就無(wú)法普及到每個(gè)企業(yè)和個(gè)人。如果通過(guò)數(shù)字人民幣的渠道來(lái)發(fā)放，利用定向追蹤的性質(zhì)來(lái)確保數(shù)字貨幣精準(zhǔn)參與政府、企業(yè)、單位、商戶及個(gè)人，那么每個(gè)企業(yè)和個(gè)人都可以直接受益。并且這樣不用經(jīng)過(guò)第三方，可以節(jié)省渠道運(yùn)營(yíng)成本和人工成本。

第五，數(shù)字人民幣可以在一定程度上調(diào)節(jié)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。數(shù)字人民幣的推廣實(shí)行，有利于提升央行對(duì)貨幣運(yùn)行監(jiān)控的效率，豐富貨幣政策的手段，央行數(shù)字人民幣的發(fā)行將使得貨幣創(chuàng)造、記賬、流動(dòng)等數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)采集成為可能。市場(chǎng)上到底有多少人民幣在流通，貨幣的流通速度如何，央行都能一目了然。在需要刺激經(jīng)濟(jì)或者貨幣超發(fā)引起通貨膨脹的時(shí)候，銀行都可以第一時(shí)間捕捉信息，并及時(shí)制定相應(yīng)措施。數(shù)字人民幣的實(shí)行為我國(guó)貨幣投放、貨幣政策的制定與實(shí)施提供了有益的參考，并為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)調(diào)控提供了有益的手段。

第六，數(shù)字人民幣有反洗錢、反腐敗及反恐怖融資等特殊功能。因?yàn)橛袇^(qū)域鏈技術(shù)的參與，數(shù)字人民幣從資金源頭上可以追溯，用于反洗錢反腐敗在一定程度上有遏制的作用。數(shù)字人民幣交易確權(quán)依托于商業(yè)銀行上報(bào)交易請(qǐng)求，由央行認(rèn)證中心集中處理。因此，全量交易數(shù)據(jù)將集中傳輸至央行，央行認(rèn)證中心可覆蓋檢測(cè)對(duì)象所有交易信息，形成用戶全量信用信息，從而實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)的精準(zhǔn)追蹤和全面掌控。另外，央行大數(shù)據(jù)分析中心將提高反洗錢、反恐怖融資的數(shù)據(jù)分析和精準(zhǔn)追蹤能力，減輕人力排查負(fù)擔(dān)。

四、數(shù)字人民幣在國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展上的意義

現(xiàn)階段各國(guó)央行都在研發(fā)推廣數(shù)字人民幣的使用，數(shù)字人民幣不但會(huì)對(duì)進(jìn)出口貿(mào)易起到積極影響作用，更重要的是可以擴(kuò)大數(shù)字人民幣在世界上的影響力。

美元體系最重要的支柱是誠(chéng)信，也正是因?yàn)閷?duì)美元體系安全性與穩(wěn)定性的信任，世界各國(guó)才會(huì)把美元作為最主要的國(guó)際貿(mào)易結(jié)算貨幣，大量?jī)?chǔ)備美元，而不必?fù)?dān)心美元會(huì)有任何匯兌風(fēng)險(xiǎn)。然而，從古至今美國(guó)頻繁破壞規(guī)則，基于自身利益毫無(wú)顧忌地對(duì)他國(guó)使用金融手段，屢次無(wú)底線的行為讓美元正在逐漸失信于全世界。在上個(gè)世紀(jì)七十年代，廣為使用的傳統(tǒng)國(guó)際跨境支付領(lǐng)域，即環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)（SWIFT）全球跨境支付系統(tǒng)，它是各國(guó)金融機(jī)構(gòu)之間支付結(jié)算必須依賴的底層支付系統(tǒng)。該系統(tǒng)直接受制于美國(guó)，成為全世界最主要的支付體系，美國(guó)通過(guò)它的爭(zhēng)霸拿到最大話語(yǔ)權(quán)，要求絕大多數(shù)石油出產(chǎn)國(guó)在出售石油時(shí)只能接受美元交易，進(jìn)而所有的國(guó)家需要購(gòu)買石油就需要儲(chǔ)備美元，那么本國(guó)貨幣理所當(dāng)然地就需要兌換成美元才能進(jìn)行支付購(gòu)買石油，即必須使用全球貨幣結(jié)算體系（SWIFT）來(lái)兌換。這一操作無(wú)疑是美國(guó)霸權(quán)強(qiáng)行壟斷支付體系，讓美元成為了全球唯一的世界貨幣。毫不夸張地說(shuō)，只要切斷某一國(guó)家在全球貨幣結(jié)算體系（SWIFT）中的銀行交易，那就相當(dāng)于把它關(guān)進(jìn)了“小黑屋”，完全阻隔了國(guó)與國(guó)之間的交往聯(lián)系，他國(guó)不能對(duì)其投資，該國(guó)也無(wú)法進(jìn)行貿(mào)易傳遞，這將會(huì)導(dǎo)致該國(guó)遭遇嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)衰退，物價(jià)飛漲。全球貨幣結(jié)算體系（SWIFT）相當(dāng)于美國(guó)手中的一枚“金融核彈”，這樣的國(guó)際金融貿(mào)易秩序?qū)嵲谧尭鲊?guó)人民難以放心，所謂后患無(wú)窮。

數(shù)字人民幣為去美元化提供了新的技術(shù)實(shí)現(xiàn)方案，通過(guò)大數(shù)據(jù)、區(qū)域鏈接等技術(shù)，逐漸構(gòu)建成一個(gè)新的貨幣清算和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。新冠疫情對(duì)各國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響以及美元濫發(fā)引起的全球通貨膨脹，不少國(guó)家開始加速去美元化、去中心化，通過(guò)數(shù)字人民幣的方式試圖撼動(dòng)美元霸權(quán)地位。毫無(wú)疑問數(shù)字人民幣將會(huì)成為未來(lái)發(fā)展大趨所勢(shì)。截至目前統(tǒng)計(jì)，已經(jīng)有包括德國(guó)、法國(guó)、俄羅斯在內(nèi)的五十四個(gè)國(guó)家都已經(jīng)在有意識(shí)地減少美元持有量。

當(dāng)前美元體系同時(shí)面臨自身信用危機(jī)和主權(quán)數(shù)字貨幣變革的雙重挑戰(zhàn)，數(shù)字貨幣的出現(xiàn)給予人民幣國(guó)際化之路一個(gè)全新契機(jī)。用人民幣串聯(lián)國(guó)際市場(chǎng)尤其是亞太市場(chǎng)，促進(jìn)區(qū)域新型多邊國(guó)際關(guān)系新格局已初見成效。中國(guó)要重視人民幣在未來(lái)雙邊、多邊貿(mào)易協(xié)定中的作用，一方面我國(guó)倡導(dǎo)“一帶一路”以及《區(qū)域全面經(jīng)濟(jì)伙伴關(guān)系協(xié)定》等，其中大量的貿(mào)易與投資，都會(huì)成為數(shù)字人民幣使用的重要場(chǎng)景。另一方面也要聚焦數(shù)字人民幣未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)的良好發(fā)展將為數(shù)字人民幣的國(guó)際化流通提供重要的推動(dòng)力。

目前全球貨幣體系的數(shù)字化浪潮發(fā)展迅猛，將為建立錨定在人民幣和實(shí)物產(chǎn)品之上的跨國(guó)金融體系提供重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期。世界各國(guó)都在尋找一個(gè)預(yù)防危機(jī)的安全方案，中國(guó)良好的主權(quán)信用，將會(huì)使得人民幣成為各國(guó)降低美元資產(chǎn)比重的合理選擇。中國(guó)要把握好這個(gè)有利時(shí)機(jī)，堅(jiān)持“以我為主”的貨幣政策，兼顧國(guó)際貿(mào)易市場(chǎng)的內(nèi)外均衡。我們要保持穩(wěn)健的貨幣政策以及經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中向好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，才能將未來(lái)發(fā)展的主動(dòng)權(quán)牢牢掌握在自己的手中，數(shù)字人民幣的研發(fā)與推廣就是我國(guó)為建立一個(gè)安全的國(guó)際支付環(huán)境付諸的具體實(shí)踐。