我國銀行業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景

高瑞 中國銀行曲靖市分行

目前，我國人口老齡化已是基本國情，且老齡化進程逐年加速，已從輕度步入中度，并不可逆轉(zhuǎn)地走向深度老齡化。面對百年未有之大變局，我國經(jīng)濟的三期疊加，加之新冠疫情的肆虐，能否較好解決人口老齡化問題是決定一個國家長期經(jīng)濟增長動力的關鍵變量，也是影響世紀大國競爭的主要因素之一。我國“十四五”時期首次明確實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略，從多方面推動老齡化工作已成為各行各業(yè)的工作重點。逐年攀升的老年人群體在金融服務的需求及金融產(chǎn)品的選擇方面也有多樣化的需求。認真貫徹國家戰(zhàn)略和發(fā)展要求，精準對接養(yǎng)老客戶群體，服務老齡事業(yè)發(fā)展，將為銀行業(yè)的發(fā)展帶來更多的機遇和挑戰(zhàn)。

一、我國人口老齡化現(xiàn)狀

見表1。

表1

（一）人口老齡化速度快且呈加速發(fā)展趨勢

1982 年我國老齡化率為4.90%，2000 年老齡化率提高至7.0%，開始進入老齡化社會（根據(jù)聯(lián)合國定義，如果一個國家或地區(qū)出現(xiàn)65 歲以上人口比例大于7%，就可以稱其為人口老齡化，超過14%則為深度老齡化，超過20%則為超老齡化），2010 年老齡化率為8.9%，到2020 年老齡化率已提高至13.50%，增幅高達4.63 個百分點。2021 年老齡化率為14.20%，數(shù)據(jù)表明我國已經(jīng)進入深度老齡化社會。根據(jù)預測，2035 年，我國老齡化將達到20.5%，進入超老齡化社會，2050 年預計中國65 歲以上老齡人口近4 億人，將達到總人口的三分之一。

（二）老年人口規(guī)模龐大

我國是一個人口大國，根據(jù)全國第七次人口普查數(shù)據(jù)，顯示2021 年我國人口已達14.12 億人，65 歲以上老年人高達2億人。我國長期以來實行“一胎化”，直接控制和減少了接近兩代人的人口再生產(chǎn)規(guī)模，顯著加速了人口老齡化及少子化進程。同時，科學的進步特別是醫(yī)療技術的進步，生活環(huán)境的改善、生活水平的提高，帶來了人類健康向好的轉(zhuǎn)變，人口死亡率明顯下降，平均壽命大幅延長。

（三）人口老齡化超前快速發(fā)展

大部分發(fā)達國家基本上在人均GDP 達到2000 美元左右才開始進入老齡化社會，而我國2000 年進入老齡化社會時其人均GDP 僅為958 美元。我國人口老齡化發(fā)展速度遠遠大于經(jīng)濟的發(fā)展。“未富先老”的狀況還在持續(xù)，缺乏足夠的經(jīng)濟條件，應對老齡化問題就更加困難。

人口老齡化將不斷增加社會的負擔，也將激發(fā)老齡金融服務市場的巨大潛力。

二、銀行業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展的機遇

2022 年開始，老齡化高峰正式到來，養(yǎng)老事業(yè)規(guī)劃逐步落實，銀行業(yè)積極進行金融適老化創(chuàng)新，養(yǎng)老金融迎來了前所未有的發(fā)展契機。

（一）從政策層面看

2021 年12 月，國務院印發(fā)了《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務體系規(guī)劃》，明確了老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務體系完善，也對養(yǎng)老金融提出了要求?！兑?guī)劃》鼓勵金融機構開發(fā)符合老年人特點的支付、儲蓄、理財、信托、保險、公募基金等養(yǎng)老金融產(chǎn)品，拓寬金融支持養(yǎng)老服務渠道等方面的要求，將加快我國銀行業(yè)等金融機構養(yǎng)老金融業(yè)務的創(chuàng)新與發(fā)展。

同時，養(yǎng)老金融政策不斷細化。2022 年4 月21日，國務院發(fā)布《關于推動個人養(yǎng)老金融發(fā)展的意見》，明確“個人養(yǎng)老金資金賬戶用于購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品，參加人可自主選擇?！眰€人養(yǎng)老制度落地后，銀保監(jiān)會于2022 年5 月10 日發(fā)布了《關于規(guī)范和促進養(yǎng)老金融業(yè)發(fā)展的通知》，支持和鼓勵銀行保險機構依法合規(guī)發(fā)展多元化商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務，提高養(yǎng)老金融保障力度及服務質(zhì)效。

（二）從人口環(huán)境看

我國老年人口龐大且呈現(xiàn)快速增長趨勢，2021 年我國已經(jīng)進入深度老齡化社會，人口結構變革進入新的周期。根據(jù)2019 年人口抽查結果，45-54 歲人口具備最高的規(guī)模，2022年起這部分人口將逐步進入60 歲，以“60 后”為代表的低齡老年人也將出現(xiàn)退休高峰期。這部分人口在消費能力、消費觀念、數(shù)字應用、金融意識等方面都更能緊隨時代，具有較高的消費潛力及金融服務需求。

（三）從產(chǎn)業(yè)結構來看

“十三五”期間，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)已具備一定規(guī)模?！笆奈濉逼陂g，隨著我國對老齡化應對戰(zhàn)略積極布局及政策支持，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將會飛速、突破發(fā)展。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要金融的大力支持，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也將促進金融業(yè)的發(fā)展，養(yǎng)老金融將進入戰(zhàn)略擴張周期。

三、銀行業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展的現(xiàn)狀

目前，我國老齡金融還處于初級發(fā)展階段，與國民層次多元化的養(yǎng)老需求還有較大的差距，銀行業(yè)機構對老齡金融服務缺乏專業(yè)性、針對性。

（一）銀行業(yè)對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)支持力度不高

我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)處于發(fā)展階段，盡管金融機構支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策不斷出臺，但是因社區(qū)養(yǎng)老、醫(yī)養(yǎng)機構、醫(yī)護技術、老年大學等領域也處于發(fā)展探索階段，商業(yè)銀行對其資金支持、金融工具創(chuàng)新還存在不足。另外，大部分養(yǎng)老服務機構具有福利機構性質(zhì)，盈利能力不高或微盈利，很難滿足銀行現(xiàn)行的信貸機制的要求。

（二）養(yǎng)老金融市場、產(chǎn)品有待完善

隨著人口結構及政策落實，已有部分銀行開始針對養(yǎng)老金融市場、產(chǎn)品進行創(chuàng)新。目前，養(yǎng)老金融產(chǎn)品主要以儲蓄類為主，且產(chǎn)品呈現(xiàn)高度相似性，因其較低的回報率難以滿足老年人的需求，甚至出現(xiàn)老年人為獲得較高的利率到多家銀行進行對比后選擇。相關金融機構沒有對老齡人進行詳細劃分，沒有著眼老齡人低風險、高收益的要求，沒有考慮老年人辦理業(yè)務的簡便流程。同時產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不夠，沒有與時俱進，難以滿足老年人多樣性、個性化、差異化需求。

（三）老年人金融服務參差不齊

因老年人的一些特性導致在辦理業(yè)務時出現(xiàn)溝通不暢、缺乏溝通、銀行人員服務不到位等現(xiàn)象。老年人金融服務的負面新聞時有發(fā)生，如到銀行辦理業(yè)務被拒、老年人被要求到智能銀行辦業(yè)務等。同時，近年來各大銀行機構大力發(fā)展金融科技、數(shù)字金融，促進服務數(shù)字化轉(zhuǎn)型，部分老年人由于認知能力、安全需求、個性偏好等多重因素，在銀行金融科技發(fā)展的進程中“掉隊”，“數(shù)字鴻溝”也隨之產(chǎn)生，成為銀行服務的盲區(qū)。

（四）老年人金融權利保護不到位

近年來，養(yǎng)老金融領域的詐騙時有發(fā)生，且呈上升趨勢。個別機構、公司根據(jù)老年人的不同金融需求，假借養(yǎng)老之名，主要以提供“養(yǎng)老服務”、投資“養(yǎng)老項目”、銷售“養(yǎng)老產(chǎn)品”、代辦“養(yǎng)老保險”等為名義實施詐騙、集資詐騙、非法吸收公眾存款。養(yǎng)老金融詐騙不僅給老年人財產(chǎn)造成損失，也讓老年人擔負很大的心理壓力。養(yǎng)老金融詐騙充分暴露老年人的金融知識不足，缺乏風險防范意識，老年人金融權益保護工作迫在眉睫。

四、商業(yè)銀行養(yǎng)老金融服務發(fā)展策略

十九屆五中全會以來，國家將積極應對人口老齡化戰(zhàn)略上升為國家戰(zhàn)略，與此同時，如何發(fā)展好養(yǎng)老金融，充分利用金融手段推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展成為一個亟待解決的關鍵問題。人口老齡化趨勢和國家應對策略，為養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境及發(fā)展前景，多層次的養(yǎng)老體系、創(chuàng)新性的養(yǎng)老模式、智慧化的養(yǎng)老服務，培育了養(yǎng)老金融的新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品，加快了金融業(yè)整體布局養(yǎng)老金融業(yè)務。

（一）成立專門部門，全面統(tǒng)籌老年金融服務

從國家應對老齡化戰(zhàn)略層面以及金融機構自身發(fā)展需求，金融機構需高度重視老年人金融服務，將養(yǎng)老金融服務作為長期戰(zhàn)略重點。金融機構成立專門部門從老年人金融服務、老年人金融產(chǎn)品、老年人金融消費保護、老年人金融服務咨詢等方面加強統(tǒng)籌管理，加強老年人金融服務政策研究、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等。確保老年人能夠獲取到優(yōu)質(zhì)的服務、穩(wěn)健的金融產(chǎn)品，確保老年人權益得到保護免受各類詐騙，確保老年人能夠及時處理遇到的金融服務問題。

（二）加強適老化改造，深化老年人金融服務

因老年人長期形成的各種習慣固化，學習能力、適應能力下降，老年人已經(jīng)習慣了柜面服務。銀行在推行智慧化建設、數(shù)字化建設的同時，應多方面考慮老年人的金融需求，建立老年金融特色網(wǎng)點、設置專門的老年人服務窗口及咨詢窗口，配置專業(yè)人員、合理布局設備設施、維護特定客戶、開展特色活動等，為老年人提供優(yōu)質(zhì)、有溫度的柜面服務。在廳堂設置適老性設備、座椅，從老年人進入廳堂后進行合理調(diào)配，有效指導老年人辦理業(yè)務。對于特殊情況的老人如聽力不好、行動不便的全程陪同辦理。同時對于那些無法到營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務、住院等緊急情況，建立上門服務機制或在保證老年人合法權益的情況建立業(yè)務代辦機制。培育尊老、愛老的金融服務體系。

（三）優(yōu)化智能化服務，兼顧老年人需求

金融科技的發(fā)展推動銀行進行智能化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，網(wǎng)上銀行、手機銀行、智能柜臺等普及，需要兼顧老年人的需求。通過技術手段精準識別老年人，提供適合老年人的語音播放、大號字體、簡潔畫面、人機對話等功能，并整合醫(yī)、食、住、行、學、娛等非金融服務，方便老年人的生活。開通老年人服務專線，為老年人提供更加人性化的人工接聽，幫助老年人跨越數(shù)字鴻溝，更好地融入互聯(lián)網(wǎng)時代。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，針對老年人開展服務

一方面整合現(xiàn)有金融業(yè)務，優(yōu)化老年人存款產(chǎn)品、理財產(chǎn)品等，更有針對性滿足老年人金融需求。對于老年人存款產(chǎn)品本著“收入成本比”的原則，讓利老年人，創(chuàng)新定期存款利息支付方式，實現(xiàn)按月支付等，保障老年人日常生活需求。對于老年人理財產(chǎn)品本著“保值增值”的原則，設計較為簡單、安全性高、風險較低的分紅型凈值類產(chǎn)品，銷售人員在銷售過程中推薦適合老年人的產(chǎn)品。另一方面加快開發(fā)適合老年人的金融產(chǎn)品，如將商業(yè)養(yǎng)老保險、年金保險產(chǎn)品與金融機構產(chǎn)品進行整合，甚至與政府養(yǎng)老補貼等融合，創(chuàng)新產(chǎn)品，建立全生命周期服務體系。

（五）加大投入，重點支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展

《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務體系規(guī)劃》將推動老年人醫(yī)養(yǎng)、康養(yǎng)、老年人服務業(yè)等產(chǎn)業(yè)的大力發(fā)展，金融機構積極對接民政、發(fā)改、衛(wèi)健等部門開展對接合作，聚焦“城企聯(lián)動普惠養(yǎng)老”“智慧健康養(yǎng)老”“普惠托育”“培療機構轉(zhuǎn)型養(yǎng)老”等各級政府補貼或示范試點清單，加大養(yǎng)老服務、老年教育、智慧養(yǎng)老、護理培訓等領域的客戶合作，開辟綠色通道、優(yōu)先審批、優(yōu)先投放，落實利率優(yōu)惠、費用減免以及普惠金融專項支持政策。同時加強前瞻性布局，以投、貸、債、租、保等手段助力養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)崛起，增加養(yǎng)老供給。

（六）大力發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務，筑牢養(yǎng)老金融服務根基

企業(yè)年金是基本養(yǎng)老保險的必要補充，也將成為養(yǎng)老制度完善的重要部分，不僅有利于保障和提高職工退休后的基本生活水平，而且有效促進構建多層次的養(yǎng)老保險體系。從長遠看，企業(yè)年金業(yè)務不僅有利于金融機構穩(wěn)定客戶，還將是業(yè)務發(fā)展的重要抓手。針對目前企業(yè)年金覆蓋面還較低的情況，金融機構應加強企業(yè)年金的營銷力度，通過與政府職能部門加強交流與合作，瞄準重點企業(yè)、各級平臺公司、縣域經(jīng)濟等重點領域，大力拓展企業(yè)年金業(yè)務，為養(yǎng)老金融打下扎實的基礎。

（七）加強老年金融教育，有效保護金融消費者權益

近年來針對老年人電信詐騙的頻頻發(fā)生，給老年人造成極大的經(jīng)濟損失和精神痛苦。為解決這一問題，全社會從上到下高度重視老年人金融教育、風險教育，同時也開展了形式多樣、內(nèi)容豐富的宣傳。作為金融機構不僅需要利用科技手段防范電信詐騙，也需要對老年人開展專門的金融教育、風險教育，一方面對來網(wǎng)點辦理業(yè)務的老年人通過播放反詐視頻、發(fā)放傳單等方式對老年人進行金融教育，一方面定期到老年社區(qū)等開展宣傳，面對面、零距離向老年人普及相關知識，另一方面提供專業(yè)的咨詢服務和舉報渠道，及時給予老年人金融支持及有效處理詐騙。

養(yǎng)老體系的建設需要金融支持，商業(yè)銀行的發(fā)展離不開養(yǎng)老體系的建設。商業(yè)銀行加快養(yǎng)老金融布局和場景生態(tài)，進行產(chǎn)品創(chuàng)新，提供除傳統(tǒng)養(yǎng)老服務金融產(chǎn)品外的延伸金融服務，充分融合銀發(fā)場景非金融元素，有效促成養(yǎng)老需求與供給對接，探索創(chuàng)新養(yǎng)老金融商業(yè)模式，為積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略貢獻更多力量。