高校校園貸防范與對(duì)策研究

楊 柳，王 津

(長(zhǎng)安大學(xué)，陜西 西安 710064)

沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，卻與時(shí)代發(fā)展緊密接軌，極易受到功利浮躁風(fēng)氣影響，有著旺盛消費(fèi)需求的在校大學(xué)生成為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融的主要力量。盡管2017年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》中明確要求任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款 。但針對(duì)在校大學(xué)生的貸款并沒(méi)有得到徹底解決，相反其變換花樣，以諸如回租貸、求職貸、培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸等新的套路繼續(xù)誘惑學(xué)生，不僅欺騙損害了學(xué)生的利益，更使法治社會(huì)建設(shè)和信用社會(huì)建設(shè)受到影響。

1 校園貸現(xiàn)狀及調(diào)查分析

校園貸是近年來(lái)高校中新出現(xiàn)的一種損害學(xué)生合法權(quán)益、影響學(xué)校安全穩(wěn)定的現(xiàn)象，可以理解為套路貸在校園中的變種。參考最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》對(duì)“套路貸”的司法定義，可以將校園貸理解為未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)，以非法占有為目的，采取欺詐、誘導(dǎo)、高利貸和暴力催收等行為，針對(duì)學(xué)生開(kāi)展的金融借貸業(yè)務(wù)，具有額度較小、期限較短、操作便捷、審核機(jī)制簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，使用手機(jī)下載相關(guān)的App進(jìn)行步驟操作，輸入個(gè)人信息便可達(dá)到借款的目的。隨著國(guó)家打擊校園貸力度的加大，校園貸呈現(xiàn)一些新的特點(diǎn)。

(1)極大的偽裝性、迷惑性和套路性。很多校園貸平臺(tái)被關(guān)停以后往往借殼重生，將校園貸包裝成低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品或看似為達(dá)到正常學(xué)習(xí)、生活需求的一種途徑、方式或工具推銷(xiāo)給學(xué)生。校園貸搖身一變，成為所謂的“培訓(xùn)貸”(以提供入職培訓(xùn)、專(zhuān)業(yè)技能培訓(xùn)等為借口，讓學(xué)生提供信息進(jìn)行貸款，從而陷入校園貸陷阱)；“創(chuàng)業(yè)貸”(以提供資金幫助大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)或兼職為由，誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行非法貸款)；“美容貸”(以辦理美容、整形項(xiàng)目資金不足，誘導(dǎo)學(xué)生通過(guò)申請(qǐng)貸款來(lái)支付費(fèi)用)；“注銷(xiāo)貸”(以所謂不影響征信為由，將按照有關(guān)規(guī)定注銷(xiāo)網(wǎng)貸平臺(tái)賬號(hào)，針對(duì)有貸款記錄或注冊(cè)過(guò)具有借貸性質(zhì)或功能的平臺(tái)賬號(hào)的學(xué)生，讓其將借貸資金轉(zhuǎn)入所謂特定安全賬戶，以此誘騙學(xué)生在不正規(guī)平臺(tái)貸款)等變相貸款。這類(lèi)貸款正是利用大學(xué)生大部分已年滿18周歲，具有旺盛的消費(fèi)欲望但收入?yún)T乏，快速的學(xué)習(xí)能力但辨別能力較差，涉世未深、遠(yuǎn)離父母，向大學(xué)生傳遞虛假信息誘導(dǎo)甚至威逼利誘他們進(jìn)行貸款，具有極大的迷惑性和層層套路，很難在短時(shí)間內(nèi)分辨。筆者在某大學(xué)以線上形式開(kāi)展了大學(xué)生校園貸現(xiàn)狀調(diào)查研究問(wèn)卷，共收回有效問(wèn)卷1339份，其中本科生1266人，碩士研究生56人，博士研究生17人。28.08%的學(xué)生承認(rèn)自己沒(méi)有分辨校園貸的能力，55.79%的學(xué)生對(duì)校園貸不了解、不清楚。

(2)治理復(fù)雜，且往往陷入多重困境。首先就是校園貸呈現(xiàn)一種難以被發(fā)現(xiàn)的現(xiàn)狀。根據(jù)收回的調(diào)查問(wèn)卷顯示，97.54%的學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源為父母給予，30.1%的學(xué)生支出大于收入，5.08%的學(xué)生有過(guò)借貸消費(fèi)的經(jīng)歷，9.41%的學(xué)生了解過(guò)身邊同學(xué)進(jìn)行過(guò)消費(fèi)借貸。但11.65%的學(xué)生借貸或打算借貸，選擇不會(huì)告訴父母和親朋好友。這其實(shí)就是對(duì)校園貸的不正確認(rèn)識(shí)導(dǎo)致的。自卑心理導(dǎo)致不愿開(kāi)口，害怕心理導(dǎo)致不敢開(kāi)口，很多校園貸案件都是學(xué)校多次摸排，甚至公安機(jī)關(guān)通過(guò)其他線索才發(fā)現(xiàn)的，學(xué)生本人對(duì)此諱莫如深。更有甚者，很多學(xué)生及其家庭不愿讓學(xué)校、教育行政部門(mén)、公安機(jī)關(guān)干涉，采取對(duì)于排查不配合、對(duì)于建議不聽(tīng)取的態(tài)度。其次校園貸違法證據(jù)難以收集。校園貸一般通過(guò)張貼小廣告，在App、網(wǎng)絡(luò)論壇推送廣告帖、招聘在校學(xué)生做校園代理等方式，甚至可以偽裝成在校園里通過(guò)宣講培訓(xùn)、就業(yè)招聘、兼職的方式引導(dǎo)、誘騙更多學(xué)生陷入網(wǎng)貸，宣傳方式簡(jiǎn)易，極易清理。且校園貸證據(jù)多為電子證據(jù)，難以固定收集和訴訟保全，需要科技支撐，花費(fèi)大量的時(shí)間和人力成本。校園貸往往依托于網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)，搭建相對(duì)簡(jiǎn)便，幾臺(tái)電腦、幾部手機(jī)、幾個(gè)工作人員即可，一旦出現(xiàn)問(wèn)題或?qū)崿F(xiàn)了非法占有，平臺(tái)跑路也時(shí)常發(fā)生，這給受害人和公安機(jī)關(guān)收集證據(jù)帶來(lái)極大的困難。

2 校園貸屢禁不止的原因分析

2.1 學(xué)生層面

(1)消費(fèi)觀念亟待引導(dǎo)。近年來(lái)，各類(lèi)影視節(jié)目、綜藝節(jié)目、新媒體平臺(tái)輿論宣傳將消費(fèi)主義包裝成一種理所應(yīng)當(dāng)?shù)纳罘绞?。超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)、追求物質(zhì)享受、相互攀比等滲透進(jìn)了大學(xué)校園，極易讓大學(xué)生陷入消費(fèi)主義旋渦。根據(jù)收回的調(diào)查問(wèn)卷顯示，30.1%的學(xué)生支出大于收入。除去基本所需的日常開(kāi)銷(xiāo)外，30.92%的學(xué)生生活費(fèi)中支出較大的為服飾化妝，19.64%的為電子產(chǎn)品，57.58%的學(xué)生為娛樂(lè)休閑。越來(lái)越多的大學(xué)生試圖通過(guò)看似簡(jiǎn)單便捷的“借貸”方式來(lái)滿足自身對(duì)物質(zhì)的追求。這一部分學(xué)生極易受到校園貸的誘惑，并最終淪為校園貸的受害者。

(2)缺乏相關(guān)的財(cái)商及法律教育。目前高校針對(duì)大學(xué)生開(kāi)展的教育一般集中在防止人身?yè)p傷和預(yù)防盜竊、搶劫、電信詐騙為主的財(cái)產(chǎn)損失。對(duì)于校園貸的安全教育也只是泛泛而談，很少會(huì)對(duì)學(xué)生的財(cái)商和涉及相關(guān)法律知識(shí)開(kāi)展相應(yīng)教育。根據(jù)收回的調(diào)查問(wèn)卷顯示，30.32%的學(xué)生在進(jìn)行校園貸時(shí)對(duì)于自己的還款能力并未深思熟慮。這便是校園貸屢被學(xué)生選擇的一種原因——很多學(xué)生以為自己可以還上貸款，但殊不知校園貸背后的各種套路很難輕易脫身。僅有10.46%的學(xué)生十分了解借貸產(chǎn)品涉及的法律知識(shí)。很多學(xué)生缺乏基本的金融和法律常識(shí)，難以識(shí)別和判斷各類(lèi)校園貸背后的種種陷阱。加上法律知識(shí)的匱乏，往往不知道如何運(yùn)用法律武器維護(hù)自身的合法權(quán)益，這也最終導(dǎo)致一部分學(xué)生鋌而走險(xiǎn)，甚至走上“自殺”的可悲之路。

2.2 學(xué)校層面

教育引導(dǎo)是防范校園貸的重要舉措，這方面就需要學(xué)校來(lái)作為主角。學(xué)生的消費(fèi)觀念、財(cái)商和法律教育亟待引導(dǎo)也都反映了學(xué)校相關(guān)教育的缺失。預(yù)防校園貸并沒(méi)有納入大學(xué)生常規(guī)思政工作中，也沒(méi)有建立一個(gè)長(zhǎng)效的應(yīng)對(duì)和預(yù)警教育機(jī)制。一般只是高校進(jìn)行的安全教育中的很小一部分，且時(shí)間多在新生開(kāi)學(xué)期間，形式多為橫幅、宣傳彩頁(yè)、展板或者講座中的一個(gè)章節(jié)，內(nèi)容多為羅列校園貸的定義、特點(diǎn)、危害等文字性表述，缺乏生動(dòng)性和警示性。學(xué)校更是很少開(kāi)設(shè)專(zhuān)門(mén)的理財(cái)消費(fèi)課程或講座，偶爾涉及相關(guān)內(nèi)容則具有明顯的滯后性，與現(xiàn)實(shí)社會(huì)紛繁復(fù)雜、花樣頻出的校園貸陷阱有明顯的脫節(jié)。

2.3 政府層面

(1)法律法規(guī)不健全。目前互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)行業(yè)的發(fā)展速度已經(jīng)超過(guò)立法的進(jìn)度，這也導(dǎo)致現(xiàn)有的法律很難發(fā)揮其應(yīng)有的作用。在缺少規(guī)范的前提下，監(jiān)管漏洞暴露，從而給不法分子可乘之機(jī)。目前我國(guó)的金融領(lǐng)域基本法律對(duì)校園貸沒(méi)有明確涉及，更沒(méi)有專(zhuān)門(mén)性法律法規(guī)，也沒(méi)有明確的事后處置的法律，這使得治理校園貸從根本層面上處于被動(dòng)局面。

(2)監(jiān)管體系不健全。對(duì)于校園貸的監(jiān)管，目前主要是由銀監(jiān)會(huì)主導(dǎo)，再聯(lián)合教育部門(mén)等其他部門(mén)共同監(jiān)管。但實(shí)際中往往并不明確，目前出臺(tái)的政策文件又缺乏可操作性，且沒(méi)有確切的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，存在一定的漏洞。借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門(mén)檻不高，非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管不到位，運(yùn)行機(jī)制不完善，整個(gè)行業(yè)不自律，這都使得校園貸存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。

3 校園貸的整治建議

3.1 加強(qiáng)和完善關(guān)于校園貸法律規(guī)制工作

法律法規(guī)與監(jiān)管體制的不健全，導(dǎo)致校園貸這一灰色事物反復(fù)游走在灰色地帶。應(yīng)對(duì)民間借貸的相關(guān)問(wèn)題在法律法規(guī)中予以明晰，明確界定校園貸主體法律地位，明確網(wǎng)貸平臺(tái)的責(zé)任、義務(wù)和權(quán)益。加快專(zhuān)門(mén)性法律法規(guī)的制定，對(duì)校園貸法律風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面監(jiān)管，對(duì)校園貸中的主管單位、借貸平臺(tái)、借貸對(duì)象、審核機(jī)制、利率作出界定，對(duì)可能出現(xiàn)的欺詐、暴力催債、信息泄露、高利貸等作出規(guī)制，明確合法與非法的界限，對(duì)借貸雙方的權(quán)利義務(wù)作出詮釋?zhuān)龅接蟹梢馈?/p>

3.2 健全監(jiān)管機(jī)制

(1)提高借貸平臺(tái)準(zhǔn)入門(mén)檻。嚴(yán)格審核借貸平臺(tái)資質(zhì)，主管部門(mén)制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，要求所有借貸平臺(tái)在面向特定學(xué)生群體開(kāi)放借貸業(yè)務(wù)時(shí)就要提交相關(guān)申請(qǐng)，申請(qǐng)通過(guò)后才可從事相關(guān)業(yè)務(wù)，且不得超出經(jīng)營(yíng)范圍。每年主管部門(mén)需要對(duì)其資質(zhì)進(jìn)行審核，擁有良好信用體系，完備承受風(fēng)險(xiǎn)能力，合理的違約金和逾期費(fèi)率，正規(guī)還貸流程的借貸平臺(tái)允許在被監(jiān)管的情況下面向?qū)W生開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)。

(2)強(qiáng)化運(yùn)行機(jī)制監(jiān)管。對(duì)借貸平臺(tái)從宣傳、放貸、催收等一系列環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管，要求平臺(tái)對(duì)借貸學(xué)生的信息進(jìn)行嚴(yán)格審核，尤其防止盜用、假冒、欺詐等形式的借貸。還可以參考其他借貸形式，設(shè)置擔(dān)保人或見(jiàn)證人，避免一旦發(fā)生逾期不還款或惡意欠貸的情形，借貸平臺(tái)會(huì)采取不恰當(dāng)?shù)姆绞阶房?。同時(shí)，為保障借貸市場(chǎng)的正常運(yùn)行，還應(yīng)加強(qiáng)征信管理，確保每一筆貸款都能納入征信管理體系。

(3)增加行業(yè)自律性。成立行業(yè)自律組織，建立行業(yè)自律規(guī)范和準(zhǔn)則，行業(yè)內(nèi)部相互監(jiān)督，對(duì)違法催收行為予以抵制，發(fā)揮行業(yè)自律組織的柔性作用，更好地參與、配合政府主管部門(mén)的整治活動(dòng)，同時(shí)引導(dǎo)借貸平臺(tái)接受監(jiān)管、完善管理、守法經(jīng)營(yíng)。

3.3 加大正確消費(fèi)觀和金融知識(shí)的宣傳教育

加強(qiáng)教育引導(dǎo)，增加學(xué)生合理消費(fèi)觀的培育和引導(dǎo)，這是規(guī)范整個(gè)校園網(wǎng)貸行為的重要舉措。開(kāi)展學(xué)生聽(tīng)得進(jìn)去的安全教育活動(dòng)，這就需要高校教育工作者在進(jìn)行安全教育時(shí)具有針對(duì)性，對(duì)教育形式和內(nèi)容要及時(shí)進(jìn)行更新，選取時(shí)下具有代表性的典型案例，少定義多案例。將金融知識(shí)、法治知識(shí)作為通識(shí)課納入高校人才培養(yǎng)體系，有條件的高?？梢蚤_(kāi)設(shè)相關(guān)的理財(cái)消費(fèi)課程或講座，邀請(qǐng)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)行講座，讓學(xué)生親身感受，加深理解。開(kāi)展能夠調(diào)動(dòng)學(xué)生廣泛參與的活動(dòng)，如教育微課、知識(shí)競(jìng)賽、文藝作品選拔等較為生動(dòng)活潑的活動(dòng)，提高安全教育效率，提升效果。教育學(xué)生樹(shù)立正確的金錢(qián)觀，提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的套路、陷阱的警惕性，摒棄虛榮、沖動(dòng)、攀比的消費(fèi)理念，不過(guò)度超前消費(fèi)，不尋求非法幫助，面對(duì)誘惑能明辨、可抵御、有自我保護(hù)意識(shí)。

政府主管部門(mén)也應(yīng)承擔(dān)起責(zé)任，加大宣傳力度，開(kāi)辦公益講座，拍攝公益廣告、短片、微電影等，引導(dǎo)學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀和理性的金融理財(cái)風(fēng)氣。

3.4 做好大學(xué)生相關(guān)幫扶工作和法律援助工作

校園貸的市場(chǎng)很大一部分針對(duì)的是二三線城市的經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較差的學(xué)生群體。這類(lèi)人群因自身或家庭的需求，有著急切的金錢(qián)需求，但同時(shí)也有著極其脆弱的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，防范校園貸，很重要的一方面就是提供正規(guī)、合理、多元的幫扶措施。加強(qiáng)國(guó)家助學(xué)貸款體系建設(shè)，擴(kuò)大助學(xué)貸款受益人群，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，縮短審批時(shí)間，讓學(xué)生有困難有需求第一時(shí)間想到的是政府、社會(huì)、學(xué)校等提供的幫助和金融產(chǎn)品，而不是非正規(guī)非理性的借貸平臺(tái)。

針對(duì)學(xué)生涉及校園貸后不敢或羞于告訴學(xué)校、老師的想法，學(xué)校要開(kāi)展全面摸排，大力宣傳，主動(dòng)關(guān)心；針對(duì)學(xué)生遇到欺詐、非法催貸等情況不敢報(bào)警或不信任公安機(jī)關(guān)的，學(xué)校和公安機(jī)關(guān)要積極聯(lián)系，主動(dòng)同學(xué)生及家長(zhǎng)溝通，宣傳法律法規(guī)及政策；針對(duì)學(xué)生在校園貸訴訟中的信息不對(duì)稱(chēng)、舉證困難等進(jìn)行法律援助。

3.5 形成打擊非法校園貸的合力

打擊非法校園貸，需要多措并舉，合力進(jìn)行整治。一是教育部門(mén)、金融部門(mén)、公安部門(mén)、市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)通力合作，多方聯(lián)動(dòng)，形成全方位的治理合力，對(duì)校園貸開(kāi)展整治。二是對(duì)采用欺詐、威脅等手段使得學(xué)生借貸的行為，對(duì)侵犯隱私、騷擾恐嚇、違法催收等行為進(jìn)行堅(jiān)決打擊。三是建立各部門(mén)共享的信息交流平臺(tái)、校園安全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警研判機(jī)制，避免出現(xiàn)只依靠一個(gè)部門(mén)容易出現(xiàn)工作“盲區(qū)”的現(xiàn)象。

開(kāi)展校園貸綜合治理的專(zhuān)項(xiàng)整治，采取政策宣傳、教育引導(dǎo)、排查建檔、跟蹤治理等方式，從學(xué)生的消費(fèi)觀念、學(xué)校的教育管理、機(jī)構(gòu)的監(jiān)管治理等方面對(duì)校園貸問(wèn)題進(jìn)行大摸底和大清理。

4 結(jié)論

針對(duì)在校大學(xué)生的借貸是一種向無(wú)力負(fù)擔(dān)學(xué)習(xí)、生活壓力的高校學(xué)子提供經(jīng)濟(jì)支持的途徑，但校園貸極大的偽裝性、迷惑性和套路性，以及其治理復(fù)雜的特點(diǎn)，使得消費(fèi)需求旺盛、對(duì)新事物充滿好奇心與初入社會(huì)生活經(jīng)驗(yàn)缺乏的高校學(xué)子極易成為這類(lèi)貸款的受害者。分析校園貸屢禁不止的原因，可以發(fā)現(xiàn)，學(xué)生自身、學(xué)校、政府都是可追因的環(huán)節(jié)。校園貸的治理與規(guī)范需要學(xué)生個(gè)人、家庭、學(xué)校、政府、全社會(huì)的通力合作，形成聯(lián)動(dòng)，清除盲區(qū)，切實(shí)呵護(hù)在校學(xué)子茁壯成長(zhǎng)。