金融科技對商業(yè)銀行經(jīng)營風險的影響研究

孫光輝 對外經(jīng)濟貿(mào)易大學

金融科技因其自身在創(chuàng)新性和適應性等方面的優(yōu)勢，能夠針對金融行業(yè)在發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種問題進行靈活分析，輔助管理人員提出針對性的解決方案，使其在金融市場中的應用呈現(xiàn)一種逐漸擴張的趨勢。在我國經(jīng)濟增速逐漸放緩的大背景下，國內(nèi)的實體經(jīng)濟進入轉型發(fā)展的陣痛階段，商業(yè)銀行發(fā)展中的優(yōu)質資產(chǎn)獲取、應用難度正在持續(xù)上升，再加之利率市場化改革工作持續(xù)深化以及金融監(jiān)管工作逐漸與國際市場接軌，這對商業(yè)銀行原有的盈利能力同樣產(chǎn)生了明顯的影響。在我國金融科技持續(xù)發(fā)展的影響下，商業(yè)銀行通過與各種現(xiàn)代金融科技有效進行融合，能夠壓縮企業(yè)經(jīng)營成本的同時，提高企業(yè)經(jīng)濟營收水平，并以此謀求全新的利潤增長點。同樣的，金融科技對于商業(yè)銀行的經(jīng)營風險也會產(chǎn)生明顯的影響。本文基于金融科技對于商業(yè)銀行經(jīng)營風險帶來的各種影響和管控對策研究，為我國商業(yè)銀行合理地應用金融科技拓寬其發(fā)展規(guī)模，針對經(jīng)營風險合理控制提供參考。

一、金融科技發(fā)展對商業(yè)銀行經(jīng)營風險帶來的影響及常用的技術

(一)影響

我國商業(yè)銀行在落實其傳統(tǒng)主營業(yè)務的過程中，隨著與金融科技的融合不斷深化，導致其業(yè)務風險出現(xiàn)了如下變化：第一，商業(yè)銀行內(nèi)部的金融科技是以數(shù)據(jù)分析和云計算作為應用基礎，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性偏差問題，將會直接影響到傳統(tǒng)的信貸、融資等業(yè)務的順暢運行。在我國金融市場競爭變得越發(fā)激烈的情況下，商業(yè)銀行的業(yè)務缺陷會因為系統(tǒng)偏差的存在而被迅速放大，從而會帶來較為巨大的經(jīng)濟損失，對于商業(yè)銀行原有的信譽和收入將產(chǎn)生較大的打擊。第二，以信息科技作為主要組成部分的金融科技，在商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營的過程中，產(chǎn)生的科技風險帶有明顯的隱蔽性和突發(fā)性特征，風險處理工作難度進一步的提升?，F(xiàn)如今，我國商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營對于信息化系統(tǒng)出現(xiàn)了一種過度依賴現(xiàn)象，一旦系統(tǒng)出現(xiàn)故障問題，整個銀行的業(yè)務經(jīng)營體系都會陷入一種十分被動的局面。第三，金融科技本身有著明顯的專業(yè)性優(yōu)勢，在我國商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營改革工作不斷深化的背景下，現(xiàn)有的技術團隊對于金融科技方面的創(chuàng)新要求理解不夠深刻，會因為金融科技發(fā)展和人員自身專業(yè)素質之間存在差距帶來技術和操作風險，在具體業(yè)務實施的過程中很容易會催生出風險水平更高的交叉風險事件。

即便我國金融科技的發(fā)展對商業(yè)銀行的經(jīng)營風險防范產(chǎn)生了一定的負面影響，但我國商業(yè)銀行在金融科技驅使下，其風險管理工作模式也得到了一定程度的創(chuàng)新。商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)發(fā)掘和云計算等技術，對傳統(tǒng)風險管理工作體系中的分析方法和組織結構等進行調(diào)整，確保將事后管理風險逐漸轉變?yōu)槭虑敖?jīng)營風險管控工作。商業(yè)銀行可以在經(jīng)營風險管理的前期工作階段，利用之前業(yè)務經(jīng)營產(chǎn)生的各種橫向和縱向數(shù)據(jù)進行客戶信息的有效評級，以此實現(xiàn)不同類型客戶的層次化管理，最終形成一個以數(shù)據(jù)分析結果作為主導的智能化決策風險管理模式。

(二)常用金融科技

以目前我國商業(yè)銀行經(jīng)營風險的防范和管控工作發(fā)展看來，金融科技在其中的具體應用因為有著側重點方面的差異，導致技術應用類型相對較為復雜，但總體可以分為如下三種：第一，大數(shù)據(jù)技術。銀行在解決業(yè)務經(jīng)營風險的過程中，其核心問題就是解決客戶和銀行之間始終存在的信息不對稱問題。大數(shù)據(jù)技術可以幫助商業(yè)銀行形成有關風險管控的智能化體系，主要是在欺詐識別，信用評分等方面應用相對較為廣泛。大數(shù)據(jù)完全可以通過對不同客戶群體的基礎數(shù)據(jù)進行全方位的分析和智能處理，確保商業(yè)銀行的風險管理決策能力能夠進一步提高。第二，人工智能技術。以機器學習作為核心的人工智能技術在風險預測方面的優(yōu)勢十分明顯。商業(yè)銀行將人工智能和大數(shù)據(jù)技術在風險管控工作中聯(lián)合應用，確保風險管理系統(tǒng)能夠在數(shù)據(jù)挖掘和深度學習的影響下進行自我更新和調(diào)整，將有關客戶大數(shù)據(jù)中的風險規(guī)律全方位發(fā)掘。部分商業(yè)銀行可以使用機器學習算法對于已有的銀行業(yè)務經(jīng)營風險數(shù)據(jù)進行分析，確保能夠將無效客戶有效篩選。第三，區(qū)塊鏈技術。作為一種以時間順序為出發(fā)點，由數(shù)據(jù)區(qū)塊先后順序相連組成的一種鏈式數(shù)據(jù)結構，區(qū)塊鏈技術可以憑借密碼學的多項技術形成無法進行篡改和偽造的分布式賬本，能夠在業(yè)務經(jīng)營風險管理中的客戶身份認證、支付安全等領域中廣泛應用，主要是為了解決在人工操作過程中驗證較為困難所產(chǎn)生的各種風險。以商業(yè)銀行的支付清算為例，通過引入?yún)^(qū)塊鏈技術交易日和交割日之間的間隔能夠從之前的1—3天縮短到10分鐘，不僅降低了交易風險的發(fā)生概率，并且交易的效率和可控性也得到了明顯提高。

二、金融科技持續(xù)發(fā)展下的商業(yè)經(jīng)營風險分類及風險管理發(fā)展現(xiàn)狀

(一)風險分類

目前我國商業(yè)銀行在業(yè)務經(jīng)營和風險防控的過程中已經(jīng)意識到了金融科技的重要價值。但實際上，部分商業(yè)銀行因為對金融科技信息系統(tǒng)形成了過分的依賴，導致在業(yè)務經(jīng)營過程中面臨著如下幾項風險：第一，信用風險。我國商業(yè)銀行在利用金融科技對P2P業(yè)務進行布局的過程中，因為我國總體的金融市場信用環(huán)境建設不夠完善，再加之客戶信息收集錄入不夠完整，從某種程度上加大了信用風險的發(fā)生概率。同時商業(yè)銀行為P2P平臺提供的資金托管服務，是以平臺自身完成項目的審核和資金管理，一旦在平臺上出現(xiàn)了有關信用方面的問題，投資人的合法權益無法得到應有的保障，意味著投資人會出現(xiàn)對金融托管機構的責任追究，從而帶來信用風險爆發(fā)的現(xiàn)象。第二，操作風險。我國商業(yè)銀行在利用金融科技形成有關金融方面的綜合科技服務平臺的過程中，金融投資、融資服務、證券交易等基礎的金融業(yè)務都已經(jīng)實現(xiàn)了網(wǎng)絡化的移植，銀政保三大行業(yè)的業(yè)務界限逐漸得以打通，使商業(yè)銀行自身的綜合經(jīng)營水平有所增強。但因為網(wǎng)上開戶很容易在投資者教育不足的影響下，引發(fā)各種操作不當?shù)娘L險。同時業(yè)務的交叉也會帶來內(nèi)部控制和操作程序設計不夠完善的問題，產(chǎn)生資金損失以及個人身份信息泄露的現(xiàn)象，這些都是操作風險的主要表現(xiàn)。第三，流動性風險。部分商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融機構進行合作的過程中，P2P和互聯(lián)網(wǎng)理財違反相關規(guī)范的要求，使用了拆標形式向投資者提出保本保息、集中兌付等承諾，無形中增加了流動性風險的發(fā)生概率。目前國內(nèi)的第三方支付賬戶在活躍度方面有著明顯的優(yōu)勢，并積極投身到金融科技領域中，埋下了資金期限錯配的風險因素。如果在貨幣市場波動較大的情況下，則會帶來較大規(guī)模的資金擠兌現(xiàn)象，最終引發(fā)流動風險。

(二)發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)如今，我國商業(yè)銀行在業(yè)務經(jīng)營風險管控的工作中已經(jīng)意識到了金融科技帶來的巨大價值，并且在資金方面也進一步強化了有關金融科技方面的投入以及研發(fā)力度。平安保險在具體風險管控的工作中，對于零售信貸業(yè)務的客戶還款能力以及意愿等方面應用大數(shù)據(jù)技術進行核對，并開展了黑名單比對等業(yè)務，能夠將客戶群體有可能會出現(xiàn)的欺詐行為進行快速鑒別，使其經(jīng)營風險投入成本明顯下降。招商銀行的信用卡中心在業(yè)務經(jīng)營的過程中則是將高危模型和機器學習等技術綜合應用形成了風險管控的智慧體系，通過實施精準、差異的交易策略能夠對信用卡交易落實實時風險管理工作。由此也不難發(fā)現(xiàn)，在我國未來商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的過程中，金融風險管理能力是其核心競爭力的重要組成部分。在國內(nèi)金融科技持續(xù)發(fā)展的影響下，商業(yè)銀行必然會借助大數(shù)據(jù)和人工智能等信息化技術，對于風險管理工作中的方法、組織結構等不斷健全，確保科技能夠與經(jīng)營風險管理工作實現(xiàn)深層融合發(fā)展。

三、金融科技背景下的商業(yè)銀行的經(jīng)營風險管控策略

(一)健全現(xiàn)代化企業(yè)管理工作系統(tǒng)

我國部分商業(yè)銀行在經(jīng)營的過程中，因為自身的信用風險相對較為嚴重，出現(xiàn)了被人民銀行和銀保監(jiān)會聯(lián)合接管的形象，以包商銀行最具代表性，這也直接反映出公司治理結構組成及運行對于整體風險管理工作的重大影響。雖然包商銀行在持續(xù)經(jīng)營的過程中有著完善的內(nèi)部治理結構，并且規(guī)章制度也隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展持續(xù)完善，但大股東控制和內(nèi)部人控制等現(xiàn)象的存在，使工商銀行成型的治理結構根本無法發(fā)揮應有的作用。之所以我國商業(yè)銀行，尤其是中小商業(yè)銀行頻繁出現(xiàn)信用風險事件，主要是受到了家長管理作風、分權等多種因素的影響。在今后我國金融科技快速發(fā)展的規(guī)則下，商業(yè)銀行為了合理利用金融科技預防各種經(jīng)營風險，必須要設立完善的公司治理管理工作系統(tǒng)，確保黨委、三會的平臺信息來源、決策方法和結果始終保持一致。同時銀行的各種業(yè)務規(guī)定以及政策需要定期在系統(tǒng)平臺上進行公開，尤其是與客戶權益相關的事項需要在社會范圍內(nèi)進行全面公開，以此接受來自社會公眾和其他部門的監(jiān)督。商業(yè)銀行需要建立縱橫相連的管理工作體系，形成有關商業(yè)銀行內(nèi)部權力的制衡、制約機制，即便上層下達了決策和批示，對于存在違規(guī)行為的各種決策系統(tǒng)也要拒絕通過。如果需要改變已有的金融系統(tǒng)風險管理工作平臺的約束，必須要上訴兩級并且與多個業(yè)務管理部門和監(jiān)管部門共同進行修正，從而對于商業(yè)銀行決策形成一種強大的約束力。

(二)借助金融實現(xiàn)產(chǎn)品和渠道同步發(fā)展、創(chuàng)新

商業(yè)銀行在利用金融科技防范經(jīng)營風險的過程中，同樣需要關注產(chǎn)品以及渠道的同步發(fā)展和創(chuàng)新。從產(chǎn)品的創(chuàng)新看來，商業(yè)銀行需要以金融科技作為出發(fā)點，針對傳統(tǒng)的服務工作模式不斷進行調(diào)整和完善，以客戶的真實需求作為出發(fā)點，在完善金融產(chǎn)品體系的前提下，進一步提高客戶的產(chǎn)品使用體驗。商業(yè)銀行需要依賴于大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術掌握個體客戶和企業(yè)群體在金融產(chǎn)品方面的差異化需求，針對服務模式不斷進行完善，對不同成長階段的企業(yè)為其提供不同類型的金融和創(chuàng)新服務。商業(yè)銀行完全可以依賴金融科技和第三方進行合作，對金融產(chǎn)品體系不斷進行完善，從而開發(fā)有關應收賬款融資或訂單貸這些以企業(yè)信用產(chǎn)品作為基礎的融資，在促進金融產(chǎn)品體系持續(xù)完善的同時，解決各種中小企業(yè)的融資困難問題。

從渠道端的發(fā)展看來，商業(yè)銀行需要以金融科技作為主要方法推動業(yè)務線上、線下的融合以及外界金融科技的有效跨界合作。銀行需要進一步促進線下的物理智能化網(wǎng)點建設，并且在線上需要配合開發(fā)直銷銀行，保障線上各種銀行網(wǎng)點層次逐漸豐富，以金融科技的發(fā)展確保金融市場和實際生活、線上和線下業(yè)務之間的緊密發(fā)展。商業(yè)銀行在追求與外界金融科技企業(yè)合作的過程中，需要實現(xiàn)彼此之間的渠道互聯(lián)互通，共同推進金融科技的創(chuàng)新和發(fā)展。

(三)數(shù)字化監(jiān)管體系的建立

在我國金融科技處于穩(wěn)步發(fā)展的狀態(tài)影響下，商業(yè)銀行都紛紛開始利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術推動產(chǎn)品以及渠道方面的創(chuàng)新，確保各項金融服務能夠打破已有的時間和空間限制，將商業(yè)銀行在業(yè)務發(fā)展經(jīng)營過程中的地域、客戶邊界不斷突破。但考慮到我國商業(yè)銀行在業(yè)務經(jīng)營以及防范經(jīng)營風險的過程中，始終面臨著操作風險、技術風險等問題，需要進一步對監(jiān)管科技進行發(fā)展，借此適應金融科技時代對金融監(jiān)管工作提出的全新需求。我國金融監(jiān)管部門需要借助金融科技建立完善的商業(yè)銀行風險管理監(jiān)控系統(tǒng)，并且需要與各大商業(yè)銀行進行聯(lián)網(wǎng)設置，配合監(jiān)管預警指標體系的設置，保障在商業(yè)銀行出現(xiàn)風險事件的第一時間，監(jiān)管部門都能夠收到相應的信息，避免有關風險事件的信息被商業(yè)銀行私自進行堵截和消化。有關商業(yè)銀行數(shù)字化金融監(jiān)管系統(tǒng)的建立，需要綜合審計、監(jiān)察等多個職能部門以及行業(yè)協(xié)會共同發(fā)力，合理引入?yún)^(qū)塊鏈技術對平臺內(nèi)各項數(shù)據(jù)信息進行分權審查和管理，保障有關數(shù)據(jù)方面的操作行為都能夠留有系統(tǒng)訪問痕跡，幫助商業(yè)銀行和監(jiān)管部門及時發(fā)現(xiàn)各種潛在的業(yè)務經(jīng)營風險。

四、結語

總而言之，我國商業(yè)銀行在金融科技發(fā)展的大背景下，面臨的經(jīng)營風險種類在不斷增加，并且管理工作難度也有所提升，但商業(yè)銀行的風險管理工作模式在逐漸向著現(xiàn)代化信息化方向發(fā)展。我國商業(yè)銀行在利用金融科技促進經(jīng)營風險管控現(xiàn)代化發(fā)展的過程中，需要優(yōu)先從自身的組織結構完善入手，確保中高層的決策都能夠得到有效制衡和約束，借助金融科技推動產(chǎn)品和渠道方面的不斷創(chuàng)新，配合監(jiān)管部門形成數(shù)字化商業(yè)銀行金融風險監(jiān)管系統(tǒng)，保障商業(yè)銀行的各項業(yè)務經(jīng)營數(shù)據(jù)都能夠始終處于監(jiān)管部門的控制下，最大程度的避免各種經(jīng)營風險事件的發(fā)生?！?/p>