江蘇省數(shù)字普惠金融發(fā)展問題與對策研究

王翠娥

（三江學(xué)院法商學(xué)院，南京 210012）

1 引言

2005年，在巴基斯坦舉行的“國際小額信貸年”會議上，聯(lián)合國第一次提出普惠金融這一概念，指出普惠金融針對貧困、偏遠(yuǎn)地區(qū)和中小企業(yè)，提供多層次、多種類金融服務(wù)，開放金融市場，使得這些欠發(fā)達(dá)地區(qū)、貧困群體和中小企業(yè)被正規(guī)金融體系排外的問題得到解決，能夠獲得平等且可持續(xù)的金融服務(wù)。2006年，普惠金融理念被引入中國。2013年，黨的十八屆三中全會通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，其中正式提出“發(fā)展普惠金融”。2015年，國務(wù)院頒布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，首次在國家層面明確了普惠金融的相關(guān)定義，即立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，數(shù)字普惠金融得以迅猛發(fā)展。但直至2016年G20 杭州峰會通過的《G20 數(shù)字普惠金融高級原則》才將數(shù)字普惠金融初步定義為“一切通過使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行為”，即利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，使貧困群體可接觸到金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，以此滿足其在經(jīng)濟(jì)上的需求，提升他們的生活水平，使中小微企業(yè)、貧困群體融資難的問題得到妥善、有效解決。

江蘇省作為我國的經(jīng)濟(jì)大省，地域遼闊，人口分布密集，數(shù)字化程度高。但江蘇省區(qū)域間資源稟賦、技術(shù)水平和社會文化背景存在較大差異，由此帶來區(qū)域間經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在一定的不平衡性?；跀?shù)字普惠金融的發(fā)展，能夠突破地域時空限制，擴(kuò)大服務(wù)對象；能夠擴(kuò)大資本募集渠道，提高融資便利性與可行性，優(yōu)化金融資源配置；能夠減少信息不對稱問題，擴(kuò)大市場主體盈利空間，進(jìn)而促進(jìn)江蘇省經(jīng)濟(jì)的協(xié)同高質(zhì)量發(fā)展。雖然江蘇省數(shù)字普惠金融已經(jīng)取得了長足發(fā)展，但發(fā)展中仍然存在問題。本文基于北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011-2020年），分析江蘇省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，闡述發(fā)展中存在的問題，提出針對性建議。

2 江蘇省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 數(shù)字普惠金融整體發(fā)展態(tài)勢良好

北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心和螞蟻科技集團(tuán)研究院編制的北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)能夠有效反映各地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀和演變趨勢。通過統(tǒng)計(jì)北京大學(xué)數(shù)字普惠金融總指數(shù)中的江蘇部分（見圖1）可以發(fā)現(xiàn)，江蘇省數(shù)字普惠金融呈現(xiàn)穩(wěn)定增長的發(fā)展態(tài)勢，普惠金融總指數(shù)由2011年的62.08 增長至2020年的381.61，實(shí)現(xiàn)了6.15 倍的增長。但是數(shù)字普惠金融總指數(shù)的增速經(jīng)歷了前期高速增長后，近幾年增速放緩，表明江蘇省數(shù)字普惠金融發(fā)展已經(jīng)由高速增長階段進(jìn)入緩慢增長的成熟期。即使在2020年新冠肺炎疫情爆發(fā)期間，江蘇省的數(shù)字普惠金融指數(shù)雖然增速進(jìn)一步放緩，但也保持著5.44%的增長速度，體現(xiàn)出數(shù)字普惠金融在疫情影響下的良好適應(yīng)性和對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用。

圖1 2011-2020年江蘇省數(shù)字普惠金融指數(shù)與增速（%）

2.2 數(shù)字普惠金融細(xì)化發(fā)展能力突出

北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)從覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度這3 個維度反映數(shù)字普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r，下文具體統(tǒng)計(jì)江蘇省數(shù)字普惠金融的這3 個指數(shù)變化，分析江蘇省數(shù)字普惠金融細(xì)化發(fā)展現(xiàn)狀。

2.2.1 覆蓋廣度

覆蓋廣度指數(shù)是通過測算居民擁有的支付寶賬戶數(shù)量、支付寶綁定銀行卡的用戶比例和綁定卡數(shù)量來體現(xiàn)數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，數(shù)字普惠金融覆蓋廣度指數(shù)呈現(xiàn)逐步上升趨勢，由2011年的66.7 增長到2020年的362.11，在9年內(nèi)實(shí)現(xiàn)5.43 倍的增長，但是整體增速逐漸放緩（見圖2）。

圖2 2011-2020年江蘇省數(shù)字普惠金融分指數(shù)

2.2.2 使用深度

使用深度主要反映實(shí)際使用數(shù)字普惠金融服務(wù)的情況。金融服務(wù)主要包括支付服務(wù)、貨幣基金服務(wù)、信貸服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、投資服務(wù)和信用服務(wù)。使用情況包括實(shí)際使用總量和使用活躍度。如圖2 所示，江蘇省普惠金融深度指數(shù)從2011年的79.22 增長到2020年的395.01，實(shí)現(xiàn)近5 倍的增長。

針對金融服務(wù)的幾個方面（見圖3），保險(xiǎn)、信貸、支付和投資這4 類金融服務(wù)均在持續(xù)發(fā)展，其中保險(xiǎn)類金融服務(wù)的使用深度一直遠(yuǎn)超其他領(lǐng)域，支付和信貸類金融服務(wù)的使用深度總體呈現(xiàn)平穩(wěn)上升趨勢，投資類金融服務(wù)的使用深度在近年來以較快速度上升，影響力增強(qiáng)。

圖3 2011-2020年江蘇省數(shù)字普惠金融服務(wù)分項(xiàng)指數(shù)

2.2.3 數(shù)字化程度

數(shù)字化程度影響數(shù)字普惠金融的發(fā)展，數(shù)字化發(fā)展帶來的便利性、低成本和信用化等降低了數(shù)字金融服務(wù)的成本和準(zhǔn)入門檻。數(shù)字金融服務(wù)越便利，成本越低，信用化程度越高，這意味著數(shù)字普惠金融的價值將得到更好的體現(xiàn)。如圖2所示，江蘇省普惠金融數(shù)字化程度指數(shù)是3 個分項(xiàng)指數(shù)中增長最快的，從2011年的15.71 增長到2020年的421.70，實(shí)現(xiàn)近27 倍的增長。但近年來，增速明顯放緩，說明其進(jìn)一步增長空間有限，對數(shù)字普惠金融指數(shù)的影響降低。

2.3 數(shù)字普惠金融區(qū)域發(fā)展具有差異

江蘇省數(shù)字普惠金融整體發(fā)展較快，但地區(qū)差異較為明顯。通過分析2020年江蘇省各市數(shù)字普惠金融指數(shù)統(tǒng)計(jì)情況（見圖4），發(fā)現(xiàn)江蘇省數(shù)字普惠金融發(fā)展水平呈現(xiàn)南高北低的整體態(tài)勢。通過對2020年的數(shù)據(jù)分析可知，江蘇省各市的數(shù)字普惠金融指數(shù)差異較為明顯：南京市、蘇州市、常州市、無錫市的普惠金融指數(shù)一直處于江蘇省前四名，具有很強(qiáng)的資源聚集能力，較其他城市發(fā)展優(yōu)勢顯著；徐州市、連云港市、淮安市、鹽城市和宿遷市受經(jīng)濟(jì)條件的制約，金融擴(kuò)張和數(shù)字化能力稍低，發(fā)展水平處于省內(nèi)下游；數(shù)字普惠金融指數(shù)最高的南京市與最低的宿遷市的差值達(dá)到37.68。

圖4 2020年江蘇省各市數(shù)字普惠金融指數(shù)

3 江蘇省數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問題

江蘇省數(shù)字普惠金融的發(fā)展整體處于較快、較好的狀態(tài)，但在快速發(fā)展的過程中仍存在一些問題，數(shù)字普惠金融的發(fā)展質(zhì)量仍有待提高。

3.1 互聯(lián)網(wǎng)普及率高，但農(nóng)村遠(yuǎn)低于城市

國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布《2021年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2021年我國互聯(lián)網(wǎng)普及率為73.0%，其中農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為57.6%；在網(wǎng)民構(gòu)成中，農(nóng)村網(wǎng)民占網(wǎng)民整體的27.6%。江蘇省通信管理局發(fā)布的《2021年江蘇省互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r報(bào)告》顯示，截至2021年12月底，江蘇省光纜線路總長度416 萬千米，位居全國第一；江蘇省互聯(lián)網(wǎng)普及率77.2%，比全國水平高4.2%；在網(wǎng)民構(gòu)成中，農(nóng)村網(wǎng)民占全省網(wǎng)民人口的比例為24.4%，比全國水平低3.2%，尤其是農(nóng)村人口相對集中的蘇中、蘇北地區(qū)，網(wǎng)民數(shù)量遠(yuǎn)低于蘇南地區(qū)。這些數(shù)據(jù)表明，江蘇省的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得了顯著成效，為數(shù)字普惠金融發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。但城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)普及率差距較大，農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對薄弱，建設(shè)投入的地區(qū)差異較大，造成城鄉(xiāng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的不均衡。

3.2 使用深度有待進(jìn)一步提高

在覆蓋廣度和數(shù)字化程度發(fā)展達(dá)到一定階段且增長空間有限的前提下，使用深度對于數(shù)字普惠金融發(fā)展的影響愈發(fā)重要。根據(jù)前文分析，江蘇省數(shù)字普惠金融使用深度得到較快發(fā)展，保險(xiǎn)、信貸、支付和投資等金融服務(wù)都得到較好發(fā)展，但發(fā)展水平仍需進(jìn)一步提高，尤其是農(nóng)村地區(qū)。受到金融素養(yǎng)和行動能力等因素的制約，農(nóng)村地區(qū)居民對相對復(fù)雜的金融服務(wù)（如投融資、財(cái)富管理等）的使用頻次明顯低于城市居民，普遍局限于個人消費(fèi)尤其是作為支付手段使用。江蘇省農(nóng)村地區(qū)特別是蘇中、蘇北地區(qū)的留守群體普遍缺乏一定的金融素養(yǎng)，不能熟練使用智能手機(jī)等設(shè)備，不了解金融產(chǎn)品和服務(wù)，雖然其不需要完全了解金融市場的運(yùn)行機(jī)制，掌握難度較大的數(shù)字技術(shù)，但這仍然會影響他們申請、獲得金融服務(wù)，從而導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)對數(shù)字普惠金融的使用深度不足。

3.3 數(shù)字普惠金融存在風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字普惠金融能夠突破時空限制，以數(shù)字化技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)為載體，能夠滿足居民的金融需求。但由于居民的金融知識和金融素養(yǎng)不足，政府部門、金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)、監(jiān)管匹配不及時、不充分，便利的數(shù)字普惠金融迅速發(fā)展，帶來居民過度借貸和消費(fèi)，非法集資、網(wǎng)絡(luò)詐騙等得以乘虛而入，損害居民財(cái)富和利益。雖然江蘇省居民的金融素養(yǎng)逐年提高，但是南北區(qū)域、城鄉(xiāng)和不同群體之間的差異明顯，尤其是蘇中、蘇北農(nóng)村地區(qū)，居民金融素養(yǎng)明顯低于蘇南地區(qū)和城鎮(zhèn)居民，同時，低學(xué)歷、低收入、老年人和青少年的金融素養(yǎng)較低，他們通常缺乏對數(shù)字普惠金融服務(wù)形式和流程的有效理解，當(dāng)他們接觸和使用數(shù)字普惠金融時，極易泄露個人信息或陷入圈套，風(fēng)險(xiǎn)較大。

4 江蘇省數(shù)字普惠金融發(fā)展的對策建議

4.1 針對性加強(qiáng)數(shù)字金融信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

數(shù)字金融信息基礎(chǔ)設(shè)施是數(shù)字普惠金融發(fā)展的硬件基礎(chǔ)，完善的數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施能夠降低成本，通過應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)可以創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，拓展居民獲得金融服務(wù)的渠道，增強(qiáng)服務(wù)便利性。江蘇省互聯(lián)網(wǎng)普及率較高，但存在較明顯的地區(qū)和城鄉(xiāng)差異，蘇南地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好，促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的信息基礎(chǔ)設(shè)施完善，數(shù)字普惠金融發(fā)展明顯更好。而蘇中、蘇北地區(qū)，特別是農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字普惠金融發(fā)展所需的信息基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，使得其數(shù)字普惠金融發(fā)展落后于蘇南地區(qū)。這些地區(qū)的政府部門可以針對性強(qiáng)化數(shù)字金融信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極學(xué)習(xí)蘇南地區(qū)的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際，做到“一地一策”。同時，可以制定一系列補(bǔ)貼政策，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)戶的成本，激發(fā)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)幫扶貧困群體、落實(shí)普惠金融政策的積極性，帶動相關(guān)金融機(jī)構(gòu)積極根據(jù)鄉(xiāng)村與人口分布情況，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立代理機(jī)構(gòu)和數(shù)字化終端服務(wù)設(shè)備，提升互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率。

政府與金融機(jī)構(gòu)可以積極構(gòu)建與完善數(shù)字化服務(wù)平臺，在政府的引導(dǎo)與扶持下，擴(kuò)大信息渠道，實(shí)現(xiàn)政府、金融機(jī)構(gòu)等主體的信息共享。通過平臺記錄和收集居民和企業(yè)的交易等信用信息，做到快速與全國信用信息系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，同步對接信用信息，建立健全信用體系，從而有效緩解信息不對稱問題和居民信貸約束，增加數(shù)字普惠金融服務(wù)的可獲得性。

4.2 提高居民金融素養(yǎng)，促進(jìn)使用深度均衡發(fā)展

根據(jù)前文的分析，數(shù)字普惠金融的使用深度已成為數(shù)字普惠金融發(fā)展的主要驅(qū)動力。只有縮小江蘇省現(xiàn)有的南北、城鄉(xiāng)使用深度的差距，才能促進(jìn)江蘇省數(shù)字普惠金融的均衡發(fā)展。

真正實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融在蘇中、蘇北地區(qū)特別是農(nóng)村的使用深度的提升，僅僅依賴于政府和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的努力是不夠的，必須從根本上提高居民的金融素養(yǎng)。居民尤其是農(nóng)村地區(qū)的居民，使用數(shù)字普惠金融的深度不夠，因?yàn)樗麄儾涣私鈹?shù)字普惠金融的相關(guān)知識和產(chǎn)品類型（尤其是復(fù)雜的投融資和財(cái)富管理類金融服務(wù)），并且受到利用線上金融服務(wù)漏洞實(shí)施詐騙案例的不良影響，導(dǎo)致其對數(shù)字普惠金融存在排斥心理。因此，政府、金融監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、金融機(jī)構(gòu)等主體可以積極配合，全方位、多層次地加強(qiáng)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)知識推廣。政府可以在國民教育體系中加入金融知識，根據(jù)不同學(xué)齡階段的特征，融入不同的金融知識，從小培養(yǎng)征信、投資和金融風(fēng)險(xiǎn)防范等意識。金融監(jiān)管部門可以聯(lián)合行業(yè)協(xié)會，采用居民普遍使用和接受的渠道（官微、小視頻平臺等）開展金融知識宣講。金融機(jī)構(gòu)可在廣大網(wǎng)點(diǎn)、社區(qū)、公園等尤其是農(nóng)村地區(qū)組織惠民金融知識講座，豐富居民金融知識，提升居民金融素養(yǎng)。同時，可以安排金融專業(yè)人士進(jìn)行演講，設(shè)置數(shù)字普惠金融鄉(xiāng)村專員，為金融素養(yǎng)相對不足的人群（老年人、青少年、低學(xué)歷人群等）發(fā)放數(shù)字金融知識小冊子，以制作小視頻、開展小演出、發(fā)放小禮品等喜聞樂見的方式普及教育，提高他們的金融素養(yǎng)。

4.3 完善數(shù)字普惠金融監(jiān)管

在居民金融素養(yǎng)不足以及政府引導(dǎo)、監(jiān)管不及時不充分的前提下，完善數(shù)字普惠金融監(jiān)管尤為重要。政府、監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會與金融機(jī)構(gòu)需要多方協(xié)同合作，根據(jù)數(shù)字普惠金融發(fā)展中已經(jīng)出現(xiàn)且仍未解決的問題和主要風(fēng)險(xiǎn)，積極梳理數(shù)字普惠金融發(fā)展中仍然存在的法律空白和漏洞，完善業(yè)務(wù)合同文件，保障用戶財(cái)產(chǎn)權(quán)、隱私權(quán)等權(quán)益，讓居民更加放心地使用數(shù)字普惠金融服務(wù)。

首先，江蘇省政府、監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會需要緊跟國家政策，及時準(zhǔn)確制定江蘇省的實(shí)施方案，金融機(jī)構(gòu)需要積極配合，嚴(yán)格執(zhí)行。同時，金融機(jī)構(gòu)需要和政府以及對網(wǎng)站具有審查權(quán)力的信息化委員會進(jìn)行密切的溝通合作，每年開展相應(yīng)的審查。針對個別金融平臺虛假宣傳、泄露居民個人信息，應(yīng)當(dāng)對其給予嚴(yán)厲懲處，提高其違法成本。其次，積極將數(shù)字化技術(shù)運(yùn)用于監(jiān)管領(lǐng)域，加大監(jiān)管過程中科技的應(yīng)用力度與創(chuàng)新力度，積極引入?yún)^(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，構(gòu)建數(shù)字化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及防控體系。在農(nóng)村地區(qū)，積極提升數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，將大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等引入農(nóng)戶識別過程，避免農(nóng)戶由于不了解金融運(yùn)行制度、數(shù)字化程度較低等被不法分子錯誤引導(dǎo)。最后，改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)過度重視供給主體，進(jìn)而導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受損的傳統(tǒng)管理體系。成熟的數(shù)字普惠金融平臺不僅要做好事前防范，還要兼顧消費(fèi)者權(quán)益，做到切實(shí)保障居民的合法權(quán)益。江蘇省政府可以設(shè)立申訴平臺，著重傾聽居民尤其是農(nóng)戶的訴求，及時反饋改進(jìn)，確保居民可以安心地使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。