數(shù)字金融助推農(nóng)戶家庭收入提高的機理及困境分析

劉慧婷

(湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院 湖南長沙 410128)

中國數(shù)字金融發(fā)展迅速，影響力逐漸擴大，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展自然也需依靠數(shù)字金融的普及與使用。如今我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟大多落后于城鎮(zhèn)地區(qū)，城鄉(xiāng)仍存在較大差異，其中數(shù)字金融的使用差異是導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距的原因之一。農(nóng)戶不懂?dāng)?shù)字金融如何提高家庭收入，導(dǎo)致數(shù)字金融使用頻率較少、深度較淺?，F(xiàn)階段，數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的使用范圍較小，為擴大農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融使用率和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，研究數(shù)字金融助推農(nóng)戶家庭收入提高的機理及困境是十分必要的。

國外關(guān)于數(shù)字金融對居民家庭收入的直接影響研究較少，但對于數(shù)字金融發(fā)展和數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的運用研究較多。有國外學(xué)者研究表明，線上平臺可以降低線上交易成本；也有國外學(xué)者證實了數(shù)字金融可促進潛在的創(chuàng)業(yè)，實現(xiàn)經(jīng)濟的包容性增長；還有國外學(xué)者關(guān)注到數(shù)字金融可以為低收入人群提供金融服務(wù)。不僅如此，Bagli和Dutta(2012)研究發(fā)現(xiàn)，印度的非銀行客戶為貧困人口的金融需求提供了很大便利，而手機銀行的普及提高了人們的金融素養(yǎng)，可以滿足人們的金融服務(wù)需求，促進數(shù)字金融的發(fā)展。以上研究間接反映出數(shù)字金融可以對居民家庭收入產(chǎn)生影響。

國內(nèi)關(guān)于數(shù)字金融對居民家庭收入影響的研究較多。有學(xué)者認(rèn)為，數(shù)字金融對居民家庭收入有正向影響，分別體現(xiàn)在數(shù)字金融的發(fā)展對創(chuàng)業(yè)有著顯著的促進作用、數(shù)字金融顯著提升了農(nóng)業(yè)產(chǎn)出水平、數(shù)字金融緩解了農(nóng)戶的信貸約束、數(shù)字金融增加了農(nóng)戶的信息可得性等。例如，曾小艷、祁華清(2020)表示，數(shù)字金融發(fā)展顯著提升了農(nóng)業(yè)產(chǎn)出整體水平，數(shù)字金融的覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度均對我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)出具有顯著促進作用。謝絢麗等(2018)認(rèn)為，數(shù)字金融的發(fā)展對創(chuàng)業(yè)有顯著促進作用,數(shù)字金融的覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字支持服務(wù)程度均對創(chuàng)業(yè)有顯著促進作用。封思賢、宋秋韻(2021)認(rèn)為，數(shù)字金融對居民生活質(zhì)量存在顯著促進作用；數(shù)字金融對城鎮(zhèn)居民生活質(zhì)量的影響大于農(nóng)村,對東部影響最明顯。在數(shù)字金融影響城鄉(xiāng)收入差距方面，國內(nèi)學(xué)者也有研究，例如，陳嘯、陳鑫(2018)認(rèn)為，普惠金融有助于縮小中國城鄉(xiāng)收入差距,相較傳統(tǒng)普惠金融,數(shù)字普惠金融能改善所在地區(qū)的城鄉(xiāng)收入差距,短期內(nèi)還存在顯著的全局溢出效應(yīng),對鄰近地區(qū)城鄉(xiāng)收入差距也有積極影響。宋曉玲(2017)認(rèn)為，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠顯著縮小城鄉(xiāng)居民收入差距；在控制變量中,城市化水平、對外開放程度、財政支出等因素對城鄉(xiāng)收入差距的影響顯著。何婧、李慶海(2019)認(rèn)為，數(shù)字金融的使用不僅緩解了農(nóng)戶的信貸約束，增加了農(nóng)戶的信息可得性，還通過特有的社會信任強化機制提升了農(nóng)戶的社會信任感，最終促進農(nóng)戶創(chuàng)業(yè),提高創(chuàng)業(yè)績效。萬佳彧等(2020)、梁榜等(2018)研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字金融主要通過降低交易成本和減少信息不對稱對收入、消費、投資等方面產(chǎn)生正向影響。城鄉(xiāng)收入差距的縮小主要依靠農(nóng)戶家庭收入的提高，因此數(shù)字金融能縮小城鄉(xiāng)收入差距，同時也從側(cè)面反映出數(shù)字金融能提高農(nóng)戶家庭收入。

整合國內(nèi)外相關(guān)文獻可知，數(shù)字金融對居民收入產(chǎn)生了直接和間接影響，但對于數(shù)字金融助推農(nóng)戶家庭收入提高的影響機理研究較少。因此，本文從數(shù)字支付、線上理財、線上借貸三方面提升農(nóng)戶家庭收入的優(yōu)勢來說明數(shù)字金融助推農(nóng)戶家庭收入提高的影響機理，在此基礎(chǔ)上發(fā)掘出數(shù)字金融提升農(nóng)戶家庭收入的難點，如農(nóng)戶金融素養(yǎng)低、金融機構(gòu)的數(shù)字金融產(chǎn)品不太適合農(nóng)戶、政府不夠重視農(nóng)戶數(shù)字金融的使用等問題，并提出提高農(nóng)戶金融素養(yǎng)、金融機構(gòu)創(chuàng)新適合的數(shù)字金融產(chǎn)品、政府加強重視農(nóng)戶數(shù)字金融的使用等對策建議。

1 數(shù)字金融助推農(nóng)戶家庭收入提高的影響機理

數(shù)字金融助推農(nóng)戶家庭收入提高的影響機理主要通過數(shù)字支付、線上理財、線上借貸三方面提升農(nóng)戶家庭收入的優(yōu)勢來體現(xiàn)。

1.1 數(shù)字支付提升農(nóng)戶家庭收入的優(yōu)勢

根據(jù)255戶湖南省農(nóng)戶的實地調(diào)研數(shù)據(jù)，有142戶農(nóng)戶經(jīng)常使用數(shù)字支付，占55.69%；53戶農(nóng)戶偶爾使用數(shù)字支付，占20.78%；基本不使用數(shù)字支付的農(nóng)戶有60戶，占23.53%。其中，49.02%的湖南省農(nóng)戶認(rèn)為數(shù)字支付增加了日常消費。數(shù)字支付提升農(nóng)戶家庭收入的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在農(nóng)戶可以突破地區(qū)、距離等困難在線上獲取所需物品，降低了大量交通、時間等成本。數(shù)字支付更是提供給農(nóng)戶許多家庭創(chuàng)業(yè)機會，如在農(nóng)村地區(qū)進行非農(nóng)創(chuàng)業(yè)，為不會使用數(shù)字支付的人提供服務(wù)點，利用數(shù)字支付在節(jié)省成本的條件下線上進貨；有線上購物就要有相應(yīng)的快遞點，因此農(nóng)戶還能利用機會進行快遞點的創(chuàng)業(yè)經(jīng)營。數(shù)字支付還可以促進農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)，在線上進行農(nóng)產(chǎn)品的推廣和交易，這樣不僅能減少相應(yīng)的成本，還能提高農(nóng)產(chǎn)品的交易量，從而提升農(nóng)戶家庭收入。

1.2 線上理財提升農(nóng)戶家庭收入的優(yōu)勢

線上理財主要通過在線上購買理財產(chǎn)品，如零錢通、余額寶、線上平臺的基金、定期理財產(chǎn)品等。實地調(diào)查湖南省255戶農(nóng)戶可知：在44戶使用線上理財?shù)霓r(nóng)戶中，購買線上理財產(chǎn)品的金額在1萬以下的有24人；1萬～5萬的有12人；5萬～10萬的有5人；10萬～50萬的有3人。線上理財提升農(nóng)戶家庭收入的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在其能給農(nóng)戶家庭積蓄產(chǎn)生額外的收入，如零錢通、余額寶等零風(fēng)險的理財平臺就能無風(fēng)險為家庭創(chuàng)造額外收入。對其他有風(fēng)險的投資，當(dāng)農(nóng)戶結(jié)合自身家庭狀況和風(fēng)險偏好對家庭盈余資金進行理財時，也可以在增加家庭收入的同時減少不必要的支出，并且有效規(guī)避一些家庭的經(jīng)濟風(fēng)險。線上理財能在減小理財成本的基礎(chǔ)上給農(nóng)戶帶來便利，農(nóng)戶可以線上操作自己的資產(chǎn)，也可以在線上了解到比線下更多的投資信息，減少信息不對稱。不僅如此，線上理財還能為農(nóng)戶提供更加科學(xué)和專業(yè)的服務(wù)，如今線上理財產(chǎn)品的多樣化和專業(yè)化足以滿足大部分農(nóng)戶家庭的理財需求。

1.3 線上借貸提升農(nóng)戶家庭收入的優(yōu)勢

線上借貸主要通過支付寶的借唄、微信的微粒貸等互聯(lián)網(wǎng)平臺渠道進行借款。如今農(nóng)村地區(qū)進行創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶越來越多，貸款的需求量越來越大，若農(nóng)戶都向線下銀行借貸，自然會提高銀行的放貸條件，但這樣對家庭經(jīng)濟狀況不好、想靠創(chuàng)業(yè)來提高家庭收入的農(nóng)戶不太友好。通過非正規(guī)途徑向親戚好友借貸，對于需要大額借款的農(nóng)戶來說，難以達到預(yù)期金額。小額借款的農(nóng)戶大部分不好意思向親戚朋友開口，甚至影響雙方關(guān)系。而線上借貸就解決了線下借貸的一些困難。大部分線上借貸平臺的放貸要求低于銀行，并且向正規(guī)的平臺借款比向親戚好友借款更加規(guī)范，也不需要“賣人情”。對于不需要創(chuàng)業(yè)，僅需要解決家庭臨時小額開銷的農(nóng)戶來說，線上借貸是最佳選擇，目前線上借貸平臺如支付寶花唄等對于每月的小額借貸是不需要利息的。所以，農(nóng)戶選擇線上借貸來緩解家庭經(jīng)濟狀況、提升家庭收入的優(yōu)勢是顯而易見的。

2 數(shù)字金融助推農(nóng)戶家庭收入提高存在的困境

2.1 農(nóng)戶金融素養(yǎng)低導(dǎo)致數(shù)字金融使用率低

農(nóng)戶自身的金融素養(yǎng)低導(dǎo)致數(shù)字金融使用率低。農(nóng)戶金融素養(yǎng)低主要體現(xiàn)在金融知識水平較低、金融技能掌握較少、金融意識較薄弱。根據(jù)湖南省255戶農(nóng)戶的實地調(diào)研數(shù)據(jù)：有122戶農(nóng)戶不知道相關(guān)利率知識的計算，占49.8%；有114戶農(nóng)戶不懂通脹知識，占46.53%；有102戶農(nóng)戶對相關(guān)保險知識不了解，占40%。不僅如此，有27.27%的農(nóng)戶不知道如何閱讀及理解相關(guān)金融合同條款，有22.32%的農(nóng)戶不能明確其權(quán)利義務(wù)及理解合同條款；在調(diào)查的農(nóng)戶中只有41戶選擇使用線上借貸，占16.08%。僅44戶農(nóng)戶選擇使用線上理財，占17.25%。因此，農(nóng)戶不會算利率、不了解通貨膨脹、看不懂金融產(chǎn)品的相關(guān)合同條款等問題，導(dǎo)致其自身不愿去了解數(shù)字金融、不愿意對數(shù)字金融產(chǎn)生信任感，從而不使用數(shù)字金融，最終導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)整體的數(shù)字金融使用率較低。

2.2 金融機構(gòu)的數(shù)字金融產(chǎn)品不太適合農(nóng)戶

金融機構(gòu)的數(shù)字金融產(chǎn)品不太適合農(nóng)戶，也是數(shù)字金融助推農(nóng)戶家庭收入提高面臨的難題之一。根據(jù)湖南省255戶農(nóng)戶的實地調(diào)研：在使用線上理財?shù)霓r(nóng)戶中，購買兩種及兩種以上理財產(chǎn)品的農(nóng)戶僅有19戶，占總?cè)藬?shù)的7.35%，占使用線上理財產(chǎn)品農(nóng)戶人數(shù)的44.19%；在使用線上借貸的農(nóng)戶中，借貸金額為1萬元以下的有21人；1萬～5萬元的有11人，5萬～10萬元的有5人，10萬～50萬元的有4人。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，認(rèn)為產(chǎn)品不合適導(dǎo)致不選擇線上理財?shù)霓r(nóng)戶占多數(shù)，所以大部分有積蓄的農(nóng)戶更愿意把積蓄放在銀行存活期。因此，金融機構(gòu)在研發(fā)數(shù)字金融產(chǎn)品時沒有根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的實際情況打造出針對性強的產(chǎn)品。而這種不合適不僅體現(xiàn)在產(chǎn)品本身，還體現(xiàn)在金融機構(gòu)研發(fā)的數(shù)字服務(wù)平臺，大部分金融機構(gòu)未考慮到農(nóng)村地區(qū)智能手機的使用現(xiàn)狀，APP中復(fù)雜的操作步驟讓許多農(nóng)戶認(rèn)為，線上金融服務(wù)比線下服務(wù)更加繁瑣，不愿在數(shù)字平臺購買數(shù)字金融產(chǎn)品。

2.3 政府不夠重視農(nóng)戶數(shù)字金融的使用

近年來，政府雖然在大力推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展，但并沒有重視農(nóng)戶本身數(shù)字金融的使用情況，這也是數(shù)字金融難以助推農(nóng)戶家庭收入提高的關(guān)鍵。從實地調(diào)研結(jié)果得知，農(nóng)戶數(shù)字金融的使用方式一般為親友告知，很少有通過政府宣傳得知的方式。所以，政府對數(shù)字金融的相關(guān)知識宣傳力度較小，導(dǎo)致農(nóng)戶不了解數(shù)字金融會對家庭收入產(chǎn)生正向影響，從而不重視對數(shù)字金融的使用。此外，政府的宣傳方式過于簡陋，只通過簡單的短信或者發(fā)宣傳單的方式進行宣傳，這讓受教育水平不高的農(nóng)戶難以理解宣傳內(nèi)容，不僅達不到預(yù)期的宣傳效果，反而耗費了不必要的資源。更重要的是，農(nóng)戶的網(wǎng)絡(luò)安全意識較淺，政府沒有對網(wǎng)絡(luò)詐騙加強防范，導(dǎo)致因使用數(shù)字金融而被騙的農(nóng)戶不敢再使用數(shù)字金融，沒用過數(shù)字金融的農(nóng)戶不信任線上平臺也不會使用數(shù)字金融。

3 數(shù)字金融助推農(nóng)戶家庭收入提高的建議

3.1 提高農(nóng)戶金融素養(yǎng)

提高農(nóng)戶金融素養(yǎng)是十分重要的。為提高農(nóng)戶金融素養(yǎng)，需分別對金融知識、金融技能、金融意識三方面進行提高。首先，農(nóng)戶應(yīng)與時俱進，主動學(xué)習(xí)相關(guān)金融知識，了解金融相關(guān)助農(nóng)政策，對最基本的貨幣、利息、儲蓄等金融知識有簡單的認(rèn)知，并認(rèn)識到數(shù)字金融為自身帶來的便利與好處。其次，農(nóng)戶應(yīng)積極參與政府開展的相關(guān)金融技能學(xué)習(xí)活動，學(xué)會計算利率、閱讀相關(guān)金融合同，正確認(rèn)識線上理財和線上投資的風(fēng)險，既不盲從，也不過于保守和死板，結(jié)合自身家庭狀況做到合理配置資產(chǎn)。最后，農(nóng)戶應(yīng)在日常生活中有意識地提高金融意識；農(nóng)戶擁有信用意識是基礎(chǔ)，配合政府提高自身安全意識是保障，根據(jù)自身的金融知識和金融技能提升風(fēng)險意識是重點。農(nóng)戶金融素養(yǎng)的提高不僅對自身和家庭有重大影響，還對整個社會和國家的經(jīng)濟都有推動作用。

3.2 金融機構(gòu)創(chuàng)新適合的數(shù)字金融產(chǎn)品

隨著農(nóng)戶的理財和借貸需求越來越大，金融機構(gòu)應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)，在創(chuàng)新的基礎(chǔ)上研發(fā)出適合農(nóng)戶的數(shù)字金融產(chǎn)品及金融服務(wù)平臺。金融機構(gòu)應(yīng)進行實地調(diào)研，在了解農(nóng)戶對數(shù)字金融產(chǎn)品的主觀態(tài)度、購買情況及風(fēng)險承受能力的條件下，控制相應(yīng)的金融風(fēng)險，研發(fā)出適合農(nóng)戶購買使用的數(shù)字金融產(chǎn)品，并提供全方位的金融服務(wù)，從而讓農(nóng)戶有更強的意愿來購買數(shù)字金融產(chǎn)品。除此之外，金融機構(gòu)需研發(fā)出適合農(nóng)戶使用的金融服務(wù)媒介，將獲取金融服務(wù)和購買金融產(chǎn)品的過程簡單化，減少使用枯燥的文字而改用生動形象的宣傳方式介紹相關(guān)產(chǎn)品，讓農(nóng)戶以最舒適便捷的方式獲取有用的信息。

3.3 政府加強重視農(nóng)戶數(shù)字金融的使用

政府加強重視農(nóng)戶數(shù)字金融的使用是提高農(nóng)戶數(shù)字金融使用率的重要舉措。首先，政府應(yīng)制定強化農(nóng)戶數(shù)字金融使用的幫扶政策，從上至下貫徹落實到各個鄉(xiāng)縣政府，從相關(guān)數(shù)字金融理論知識的宣傳到村干部手把手教農(nóng)戶使用數(shù)字金融產(chǎn)品，環(huán)環(huán)相扣。其次，地方政府應(yīng)該重視數(shù)字金融的宣傳工作，大力推廣移動支付工具，創(chuàng)新宣傳方式，政府可以在接受宣傳時增強趣味性，比如用獎品、短視頻的形式讓農(nóng)戶在宣傳過程中增強自主學(xué)習(xí)的意愿。最后，政府應(yīng)加快農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)，不僅要積極聯(lián)合金融機構(gòu)組織開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的建設(shè)活動，加強征信宣傳，提高農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)安全意識，還要加快建設(shè)相關(guān)金融服務(wù)網(wǎng)點，擴大金融機構(gòu)在農(nóng)村的覆蓋率。只有政府足夠重視數(shù)字金融對提高農(nóng)戶家庭收入的重要性，農(nóng)戶才能認(rèn)識到數(shù)字金融為家庭帶來的好處。