大數(shù)據(jù)下商業(yè)銀行運營風險管理探討

□劉威

有效管控運營風險是商業(yè)銀行管理工作的重要環(huán)節(jié)，對于保障商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展意義重大。商業(yè)銀行在運營風險管理中，必須嚴把市場風險管控關(guān)，同時加強管控操作風險與信用風險，并將立足于相關(guān)監(jiān)控規(guī)則，將相應(yīng)指標評估聯(lián)系起來實施風險計量。就商業(yè)銀行而言，其關(guān)系到人民群眾的實際利益，因此必須采取有效手段解決運營中的諸多風險，促進風險管理水平全面提升，并將精益化、集約化理念充分融入運營風險管控工作中。進入大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行也從技術(shù)層面上得到了有力支持，極大地推動了運營風險管控工作的順利開展。

大數(shù)據(jù)概述

最近幾年，隨著信息化和電子化的快速發(fā)展，人們不論是在生活中，還是生產(chǎn)中均積累了大量的電子數(shù)據(jù)，且這一數(shù)據(jù)還在不斷增長，可以說我們已正式步入大數(shù)據(jù)時代。相關(guān)學(xué)者指出，大數(shù)據(jù)的定義早在2001年便出現(xiàn)。道格·萊尼在研究報告中，把數(shù)據(jù)增長帶來的機遇與挑戰(zhàn)定義為種類、速度、數(shù)量（三個“V”）的增加。種類，即數(shù)據(jù)類型多種多樣，除了包括傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)之外，同時還囊括文本、網(wǎng)頁、視頻、音頻等非結(jié)構(gòu)化和半結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)；速度，即大數(shù)據(jù)的時效性，必須及時迅速采集和分析數(shù)據(jù)，從而對大數(shù)據(jù)的商業(yè)價值進行充分利用；數(shù)量，代表著收集和生成諸多數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)規(guī)模越來越大。在上述定義中，速度主要是對數(shù)據(jù)處理的“快”進行衡量，大數(shù)據(jù)的本質(zhì)是數(shù)量和種類繁多，所以在實際管理中可如此來定義大數(shù)據(jù)，即其屬于“全量數(shù)據(jù)”的一種，由非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)一起構(gòu)成。詳見圖1。

圖1 大數(shù)據(jù)的界定

可以在決策中應(yīng)用的非結(jié)構(gòu)化和半結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)越多、處理速度越快、數(shù)據(jù)規(guī)模越大，則同真正意義上的大數(shù)據(jù)之間的距離就越短，否則只能將其稱之為“準大數(shù)據(jù)”。但是，在實際管理中真正在三個“V”上很少有符合大數(shù)據(jù)的情況，大部分企業(yè)都對“準大數(shù)據(jù)”使用得較多。

首先是描述性分析。立足于大數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)挖掘分析技術(shù)的使用頻率減少了，僅通過簡潔的數(shù)據(jù)表述，便能將管理目標大概的輪廓勾畫出來，了解其真實的樣子，以便作出更加合理科學(xué)的決策。從當前的實際情況來看，描述性分析無疑是最重要的一項分析技術(shù)。

其次是預(yù)測性分析。大數(shù)據(jù)讓預(yù)測性分析的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)被明顯擴大，這有利于增強分析的精確性。比如，汽車制造商運用傳感器數(shù)據(jù)，可以對汽車部件故障可能出現(xiàn)的時間和位置進行準確預(yù)測。也可以通過對職工表情、電話音調(diào)以及郵件數(shù)據(jù)等進行監(jiān)控拍攝，合理預(yù)判出職工離職時間、可能性等。

最后是規(guī)則性分析。大數(shù)據(jù)背景下，新興仿真技術(shù)得到了顯著發(fā)展。以全量數(shù)據(jù)為根本，可以精準模擬過程，進而為設(shè)計管理方案提供更多的選擇，保證管理人員能夠制定科學(xué)決策。

我國商業(yè)銀行運營風險表現(xiàn)形式

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行往往每隔一段時間就會更新金融產(chǎn)品，但卻并未第一時間更新相關(guān)操作手冊和規(guī)章制度等。在未停止使用舊的規(guī)章制度時，又繼續(xù)實施新的規(guī)章，在使用新舊制度方面存在諸多矛盾，影響了基層商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理。同時，部分新規(guī)章制度是建立在舊制度之上的，極易影響整個規(guī)章制度的完整性，導(dǎo)致傳達過程中出現(xiàn)丟失和遺漏現(xiàn)象，最終引發(fā)操作風險。

實踐中，我國銀行業(yè)被監(jiān)管機關(guān)發(fā)現(xiàn)的運營風險問題，諸多都是因為銀行工作人員違反銀行的規(guī)章制度，不按規(guī)范操作造成的。比如，商業(yè)銀行工作人員離崗后未第一時間從計算機操作界面退出、沒有收好其他重要憑證和印章等；越權(quán)操作或操作不當?shù)取?/p>

隨著網(wǎng)絡(luò)和計算機技術(shù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行在運營管理上產(chǎn)生了較強的依賴性，包括網(wǎng)絡(luò)通信、計算機、信息技術(shù)等，在提高工作效率，增強業(yè)務(wù)辦理便捷性的同時，也因技術(shù)的缺陷與漏洞，發(fā)生系統(tǒng)癱瘓、支付清算失誤等問題，帶來突發(fā)運營風險。

商業(yè)銀行風險管理機遇及挑戰(zhàn)

近年來，商業(yè)銀行不斷升級轉(zhuǎn)型，在技術(shù)運用、產(chǎn)品規(guī)范、業(yè)務(wù)集約和系統(tǒng)整合等方面投入了大量資金，同時也積極開展了運營風險管理工作。大數(shù)據(jù)時代下，商業(yè)銀行順利轉(zhuǎn)型，業(yè)務(wù)集約化運作、流程規(guī)范化管理的目標順利實現(xiàn)，既有效降低了數(shù)據(jù)管理成本，也提升了風險管理水平。

互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，讓商業(yè)銀行有了更好的條件來對運營風險管理作出改善。首先，數(shù)據(jù)獲取更加便捷?？焖侔l(fā)展的數(shù)據(jù)技術(shù)，大大便利了商業(yè)銀行獲取有關(guān)運營風險管理的相關(guān)數(shù)據(jù)，而這里的數(shù)據(jù)不僅包括內(nèi)部數(shù)據(jù)（客戶信息等），還包括征信、司法、稅務(wù)、工商以及第三方平臺在內(nèi)的外部數(shù)據(jù)，有效擴展了數(shù)據(jù)獲取的廣度與深度。其次，技術(shù)工具應(yīng)用日益廣泛，在很大程度上也讓運營數(shù)據(jù)處理、分析效果得到顯著提升，數(shù)據(jù)管理具有更強的靈活性和精度。最后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向大數(shù)據(jù)“取經(jīng)”，如網(wǎng)絡(luò)平臺的廣告推送等，為商業(yè)銀行提供了諸多參考，以便于其更好地開展運營風險管理工作。

就現(xiàn)階段的實際情況來說，商業(yè)銀行在運用大數(shù)據(jù)上還需要解決諸多問題。首先，對于大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行尚未形成完善的分析方法及管理理論，怎樣在繁雜的大數(shù)據(jù)中取其精華、去其糟粕，高效整合與應(yīng)用數(shù)據(jù)，尚無定論。其次，相較于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行在運用大數(shù)據(jù)方面反應(yīng)較慢，需要考慮諸多因素，現(xiàn)有的運營風險數(shù)據(jù)管理體系尚存在諸多不合理之處。最后，缺乏充足的大數(shù)據(jù)專業(yè)人才。在用人管理體系的影響下，商業(yè)銀行很難從外部直接引入人才，而內(nèi)部培育需要將條線分割難題解決，培養(yǎng)所花費的時間較多。

大數(shù)據(jù)時代下運營風險管理措施

首先，要加強收集運營風險管理數(shù)據(jù)，不斷積累。積極構(gòu)建企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫（EDW），收集各種各樣的信息，除了客戶、員工、機構(gòu)等主體信息之外，還包括其他一些運營流程信息，如業(yè)務(wù)操作、產(chǎn)品銷售等；同時還有部分結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)（資金往來、賬戶開立等）以及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)（咨詢語音、監(jiān)控視頻錄像）。在商業(yè)銀行運營風險管理中，數(shù)據(jù)發(fā)揮著極為重要的作用，借助對這些數(shù)據(jù)進行分析，可以最大限度把其運營風險管理的本來面貌呈現(xiàn)出來，加深對運營風險產(chǎn)生的主觀原因和客觀原因的掌握與了解，為防范運營風險打下良好基礎(chǔ)?，F(xiàn)階段，我國的商業(yè)銀行大部分已構(gòu)建了數(shù)據(jù)庫，其中又以國有大型商業(yè)銀行最具代表性。其次，針對運營風險管理數(shù)據(jù)做統(tǒng)一整理，并對其進行提煉。商業(yè)銀行數(shù)據(jù)主要包括賬戶交易、業(yè)務(wù)流程和客戶信息等方面，數(shù)據(jù)總量繁多，在具體選擇時一定要注意符合運營風險管理需求，必須對有效的提煉規(guī)則進行構(gòu)建，從繁多的數(shù)據(jù)中將毫無價值的信息剔除，對重要要素進行提煉，以便于更好地開展數(shù)據(jù)分析工作。最后，將運營風險管理的數(shù)據(jù)管理機制建立起來。需注意的是，這里的運營數(shù)據(jù)管理并不只是單純的整理數(shù)據(jù)。從技術(shù)層面上來說，數(shù)據(jù)即以表格的形式詳細地記錄不同行為或是主體的信息。在銀行中，可能有數(shù)以萬計與運營風險有關(guān)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)表格，表格數(shù)據(jù)的更新頻率以及標準均有所區(qū)別，數(shù)據(jù)之間和表格之間的聯(lián)系性模糊，甚至彼此之間存在矛盾，對此就需建立一整套的數(shù)據(jù)管理平臺，設(shè)置相關(guān)流程，確保數(shù)據(jù)標準以及規(guī)則更新的統(tǒng)一性，構(gòu)建數(shù)據(jù)集成機制（數(shù)據(jù)質(zhì)量控制、數(shù)據(jù)驗證和數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)等），建立全面、完善的數(shù)據(jù)信息視圖，促進風險量化能力增強，同時在運營風險管理中積極運用。

第一，對于商業(yè)銀行而言，應(yīng)通過數(shù)據(jù)融合的方式，對運營風險進行管理與控制，此過程需對不同維度的相關(guān)數(shù)據(jù)進行整合。同時，還應(yīng)融合條線模塊之間的數(shù)據(jù)，即整合公、私條線數(shù)據(jù)，之后進行分析，這樣可以更好地對員工行為可能會引起的相關(guān)風險進行判斷。第二，應(yīng)對靜態(tài)、動態(tài)數(shù)據(jù)進行融合，這樣做的目的是為了客觀判斷員工崗位操作風險。第三，總分數(shù)據(jù)也需要進行融合，即應(yīng)分析員工操作行為數(shù)據(jù)意義、機構(gòu)管控能力和文化因素等。在融合內(nèi)外數(shù)據(jù)的過程中，不僅要分析員工的行為數(shù)據(jù)，還要注重分析員工在業(yè)余時間的相關(guān)行為數(shù)據(jù)。就商業(yè)銀行而言，需要大力拓展大數(shù)據(jù)在應(yīng)用方面的場景，發(fā)揮出大數(shù)據(jù)技術(shù)的作用，把研究的重點放在主體操作風險場景上，確保得到風險情景數(shù)據(jù)，之后再將其融入日常管理過程中，彌補可能會出現(xiàn)的管理漏洞，降低行業(yè)運營風險。第四，需要對風險管控體系進行構(gòu)建，將大數(shù)據(jù)技術(shù)作為基礎(chǔ)，制定事前、事中和事后風險管理流程，以有效管控風險。首先，需針對運營風險將計量模型建立起來，促使商業(yè)銀行可較好地量化風險，在相關(guān)技術(shù)（數(shù)據(jù)倉庫、云計算等）的輔助下，從更加全面的角度分析風險涉及的相關(guān)變量，動態(tài)揭露運營風險的發(fā)展趨勢、風險表現(xiàn)和產(chǎn)生原因等。其次，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實施閉環(huán)化管理，發(fā)揮出風險建模的作用，用于補充與優(yōu)化運營風險管控模型，通過閉環(huán)式管理的方式對風險管控過程進行管理。同時，借助研究智能風控模式，運用大數(shù)據(jù)平臺風險風控，把深度學(xué)習、機器學(xué)習模型的作用充分突顯出來，以精益化管理運營風險數(shù)據(jù)。

在現(xiàn)代社會發(fā)展過程中，人才屬于十分關(guān)鍵的資源。立足于管理角度，大數(shù)據(jù)人才涉及以下幾類：第一，數(shù)據(jù)分析人才，即技術(shù)型人才，能夠管理和運營相關(guān)數(shù)據(jù)信息。第二，數(shù)據(jù)應(yīng)用人才，此類人才還被稱之為管理型人才，可立足于數(shù)據(jù)順利實現(xiàn)運營管理的目標。第三，復(fù)合型人才，他們除了大數(shù)據(jù)分析能力較強之外，并且還涉及對大數(shù)據(jù)進行運用的能力，保證商業(yè)銀行能夠順利開展運營風險管控相關(guān)工作。在大數(shù)據(jù)時代背景下，商業(yè)銀行一定要把對運營風險管理人才的培育納入到重點項目中，運用大數(shù)據(jù)思維開展日常工作，加強內(nèi)部人員所具備的技術(shù)能力。與此同時，還應(yīng)對相應(yīng)的配套機制進行構(gòu)建，積極引進運營風險管理人才，并想方設(shè)法留住人才。此外，需構(gòu)建一支專業(yè)能力強、綜合素養(yǎng)高的管理人才隊伍，對風險進行排查、監(jiān)測以及判斷等，同時可以靈活運用數(shù)據(jù)建模技術(shù)、大數(shù)據(jù)信息整合技術(shù)等，借助專業(yè)團隊的力量，確保商業(yè)銀行能夠順利、高效地開展運營風險管理活動。

為了確保運營風險管理更加有效，還要注意和大數(shù)據(jù)時代發(fā)展速度迅猛的社交網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，對相關(guān)數(shù)據(jù)與信息進行搜集，確保可以借助社交網(wǎng)絡(luò)開展運營風險管理工作，促進商業(yè)銀行運營風險管理水平有效提升。比如，商業(yè)銀行可積極運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，消除數(shù)據(jù)邊緣的束縛，與社交媒體等進行融合，促使相關(guān)數(shù)據(jù)獲取范圍拓寬，確保能夠促進客戶信息搜集的有效性與全面性的提升。除此之外，商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)時代便捷的網(wǎng)絡(luò)溝通方式與客戶進行深入交流和溝通，加強商業(yè)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)與外部信息之間的聯(lián)系，同時借助先進的數(shù)據(jù)處理技術(shù)對客戶視圖進行構(gòu)建，確保其中的相關(guān)信息更加完整和全面，尤其是可以加大和部分社交媒體網(wǎng)站或媒體機構(gòu)的合作力度，相互分享，以便于商業(yè)銀行能夠有效獲取和處理信息，提高商業(yè)銀行在運用方面的能力。

總而言之，大數(shù)據(jù)時代的到來，在帶給商業(yè)銀行良好機遇的同時，也使其面臨著諸多挑戰(zhàn)。如何對商業(yè)銀行涉及的問題進行科學(xué)處理，并對大數(shù)據(jù)技術(shù)予以合理的運用，與商業(yè)銀行今后的發(fā)展方向有著極為密切的聯(lián)系。所以，商業(yè)銀行應(yīng)針對運營風險大數(shù)據(jù)予以科學(xué)管理，加強大數(shù)據(jù)在風險管理體系之中所具備的實用性，注重培養(yǎng)相關(guān)人才，促進商業(yè)銀行持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。