金融科技應(yīng)用對商業(yè)銀行盈利能力的影響研究

摘要：科學(xué)技術(shù)的改革和發(fā)展，帶動著金融科技產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了顯著變革，更是促使了傳統(tǒng)金融行業(yè)加速轉(zhuǎn)型。隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等各類金融科技的廣泛運(yùn)用，銀行產(chǎn)品服務(wù)以及運(yùn)營方式已經(jīng)逐步優(yōu)化升級，并對內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防控等內(nèi)部管理產(chǎn)生持續(xù)的影響。雖然短期內(nèi)收到金融科技特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行盈利能力受到不同程度挑戰(zhàn)，但長期來看，通過逐步加大金融科技的支持力度和應(yīng)用范圍，銀行能夠增強(qiáng)資金資源的實(shí)際配置效率，優(yōu)化產(chǎn)品供給，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，金融科技經(jīng)濟(jì)效益也將逐步顯現(xiàn)。

關(guān)鍵詞：金融科技;銀行盈利能力

2021年是“十四五”規(guī)劃開局之年，是全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程起步之年。在數(shù)字中國建設(shè)深入、金融新基建發(fā)展的大環(huán)境下，科技金融融合已成為不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢。銀行作為金融行業(yè)的壓艙石，金融科技發(fā)展和數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路面臨著新挑戰(zhàn)，特別是在疫情防控新常態(tài)背景下，銀行客戶提出辦理各類遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)需求，也推動了前沿科技與業(yè)務(wù)經(jīng)營的深度融合，在供給側(cè)推進(jìn)和需求側(cè)拉動下，各類銀行都積極布局與組織金融科技轉(zhuǎn)型與升級[1]。而大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等諸多高新科技的持續(xù)發(fā)展和深化運(yùn)用，確實(shí)對銀行盈利能力產(chǎn)生了不同程度的影響，這就要求從業(yè)人員更加關(guān)注分析銀行金融科技應(yīng)用現(xiàn)狀，明確其對盈利能力等綜合影響，并提出有效的管理提升策略，才能強(qiáng)化金融賦能，更好把握新發(fā)展機(jī)遇。

1金融科技在銀行經(jīng)營發(fā)展中的應(yīng)用現(xiàn)狀

1.1互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用2020年，我國提出“加快形成以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局”。雙循環(huán)以擴(kuò)大內(nèi)需為核心，促進(jìn)消費(fèi)升級為主基調(diào)，也成為互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的著力點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，零售業(yè)已成為大數(shù)據(jù)應(yīng)用案例最豐富的的行業(yè)。圍繞個(gè)人客戶等消費(fèi)主題開展的零售金融通過大數(shù)據(jù)綜合運(yùn)用，提供了差異化產(chǎn)品和個(gè)性化服務(wù)，提升銀行服務(wù)效率。

1.2區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用

我國銀行從2014年起著手探索利用區(qū)塊鏈公開透明、可追溯等特性，近幾年逐步加大資金投入（如圖二），已初步形成區(qū)塊鏈應(yīng)用的行業(yè)格局，在貿(mào)易金融、供應(yīng)鏈金融、支付清算等多個(gè)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了應(yīng)用落地，有效解決了交易主體間信任成本高、業(yè)務(wù)鏈條長、繁復(fù)對賬效率低等傳統(tǒng)金融問題[8]。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)也逐步應(yīng)用于銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，其中郵儲銀行和IBM合作研發(fā)的區(qū)塊鏈資產(chǎn)托管系統(tǒng)成為首例成功實(shí)踐，實(shí)現(xiàn)了托管業(yè)務(wù)的信息共享、資產(chǎn)使用情況的及時(shí)監(jiān)督及跨機(jī)構(gòu)協(xié)作、實(shí)時(shí)自動審計(jì)等功能，具有良好行業(yè)示范效應(yīng)。

1.3人工智能技術(shù)的應(yīng)用

人工智能技術(shù)最明顯應(yīng)用于銀行智能客服，能夠替代人工客服處理用戶的日常業(yè)務(wù)、簡易投訴等。近年來，隨著算法升級、機(jī)器學(xué)習(xí)強(qiáng)化，人工智能逐步應(yīng)用到業(yè)務(wù)決策和執(zhí)行過程中。例如2016年末招商銀行最先研發(fā)出“摩揭智投”，一款能夠?yàn)橛脩籼峁﹥?yōu)質(zhì)理財(cái)服務(wù)的新型智能系統(tǒng)，該系統(tǒng)能夠按照用戶實(shí)際需求，為其推薦與盈利預(yù)期和風(fēng)險(xiǎn)承受能力相符的理財(cái)產(chǎn)品。除智能營銷之外，反洗錢、反欺詐、信貸風(fēng)控等業(yè)務(wù)領(lǐng)域也都在探索應(yīng)用人工智能技術(shù)，其中，建設(shè)銀行從2018年開始，將針對網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等網(wǎng)絡(luò)渠道交易的風(fēng)控平臺升級為網(wǎng)絡(luò)金融智能風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺，從感知能力、分析思考能力、決策控制能力三個(gè)模塊方向?qū)崿F(xiàn)智能化風(fēng)險(xiǎn)策略應(yīng)用。

2金融科技應(yīng)用對商業(yè)銀行盈利能力的影響

2.1短期內(nèi)導(dǎo)致凈息差收窄，提升銀行負(fù)債成本管理難度

銀行實(shí)現(xiàn)利潤積累的主要途徑是通過低息吸收存款，高息投放貸款，從而獲取利息差。在負(fù)債成本方面，由于科技金融特別是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的影響，線上理財(cái)產(chǎn)品日趨多元化（如圖三），傳統(tǒng)銀行存款對客戶吸引力大幅下降，導(dǎo)致銀行存款穩(wěn)定性降低、存款付息率不得不提升。在貸款成本方面，目前互聯(lián)網(wǎng)金融公司的信用融資基于其零售渠道平臺具有營銷和風(fēng)控優(yōu)勢，對銀行個(gè)人零售消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的影響明顯，銀行不得已采取了降低貸款定價(jià)水平、簡化信貸評審流程等方式予以應(yīng)對競爭挑戰(zhàn)。同時(shí)，受到存貸比指標(biāo)限制，由于存款規(guī)模不斷下滑，可貸資金相應(yīng)降低，一定程度加劇了對凈利息收入的不良影響[3]。由于凈息差普遍出現(xiàn)下滑，銀行不得不提高風(fēng)險(xiǎn)偏好，加大高收益、高風(fēng)險(xiǎn)貸款投放，以扭轉(zhuǎn)凈息差下行趨勢，信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理難度加大。

2.2短期內(nèi)中間收入下降明顯，倒逼金融科技加速嵌入

傳統(tǒng)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要是金融交易成本，比如跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、實(shí)體卡辦卡收費(fèi)等，而網(wǎng)絡(luò)支付正是金融科技能夠解決的交易痛點(diǎn)（如圖四）。短期來看，金融科技導(dǎo)致銀行中間業(yè)務(wù)收入明顯下降，更是轉(zhuǎn)變了銀行部分支付結(jié)算和交易型業(yè)務(wù)后續(xù)發(fā)展方向[2]。同時(shí)，在資管新規(guī)關(guān)于打破剛性兌付、理財(cái)產(chǎn)品凈值化的政策要求下，外部競爭和監(jiān)管環(huán)境都迫使銀行將金融科技嵌入托管業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)，例如基于大數(shù)據(jù)分析、人工智能衍生出了智能研究、量化投資和智能投顧等新型中間業(yè)務(wù);基于區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新了支付、清算、跨境支付結(jié)算等方式、提高業(yè)務(wù)效率。但是，目前銀行開展這些新興中間業(yè)務(wù)通常與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在競爭關(guān)系，或一定程度需要共享收入部分，中間收入獲益程度有限。

2.3總體上成本收入比影響有限

數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢下，銀行持續(xù)加碼科技信息投入。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2020年銀行業(yè)機(jī)構(gòu)信息科技資金總投入為2078億元，同比增長20%，六大行的科技投入接近千億元，幾乎占了銀行業(yè)總投入的一半，其中工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行科技投入同比增幅超過40%（如圖5）。隨著銀行自身數(shù)字化技術(shù)的持續(xù)發(fā)展以及在零售、風(fēng)控領(lǐng)域廣泛運(yùn)用[5]，網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)用和人工成本已經(jīng)出現(xiàn)逐步下降趨勢。隨著工作方式、管理模式和控制流程等的持續(xù)改變，節(jié)約的運(yùn)營成本或?qū)浹a(bǔ)降逐年增長的科技投入，成本收入比總體影響有限。

2.4長期來看完成金融科技轉(zhuǎn)型的銀行凈資產(chǎn)收益將有改善

雖然，短時(shí)間內(nèi)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的利潤影響較大，且科技改革下信息科技成本投入較高，但是從長期來看，順利實(shí)現(xiàn)科技轉(zhuǎn)型的銀行將通過技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)各業(yè)務(wù)內(nèi)容、業(yè)務(wù)流程的有效整合，更加快速的適應(yīng)社會及市場的變化情況，經(jīng)營效益和股東回報(bào)將有所改善[6]。一是有利于發(fā)展輕資產(chǎn)運(yùn)營模式，減少資本占用。相比于傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)，金融科技廣泛應(yīng)用能夠助力銀行開展智能化投顧服務(wù)，如加快發(fā)展投行、代銷等居間撮合類業(yè)務(wù)，拓展交易銀行、資產(chǎn)托管等輕資本產(chǎn)品，提升非利息收入在收入結(jié)構(gòu)中的占比[4]。二是有利于形成更對稱的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)模式，實(shí)現(xiàn)利潤最大化。銀行的本質(zhì)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，整體數(shù)字化程度提高能夠增加資金供需關(guān)系、客戶信用評價(jià)、抵質(zhì)押資產(chǎn)有效性等信息透明度，有利于降低風(fēng)險(xiǎn)管控難度，提升服務(wù)效益和綜合收益。

3銀行通過金融科技應(yīng)用提升盈利能力的策略建議

3.1強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，制定系統(tǒng)性發(fā)展實(shí)施戰(zhàn)略

為使科技金融成為增強(qiáng)銀行自身盈利能力的有效方式，首先需要在銀行發(fā)展戰(zhàn)略層面進(jìn)行統(tǒng)籌部署和系統(tǒng)應(yīng)用[9]。受制于傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)不適宜、專業(yè)人才缺乏以及核心IT基礎(chǔ)設(shè)施落后等因素，部分銀行在發(fā)展金融科技的道路上充滿了障礙。因此，銀行有必要制定科技金融發(fā)展專項(xiàng)戰(zhàn)略，自上而下關(guān)注和傳導(dǎo)科技金融經(jīng)營理念，凝聚內(nèi)部發(fā)展科技金融戰(zhàn)略的共識，推進(jìn)整合行內(nèi)各項(xiàng)資源和數(shù)據(jù)信息，提升標(biāo)準(zhǔn)化水平和透明化程度，打破部門間的壁壘和組織的孤島，除了具體業(yè)務(wù)場景應(yīng)用，更應(yīng)以科技的力量賦能組織結(jié)構(gòu)和管理流程。

3.2加強(qiáng)資金投入，深化與金融科技企業(yè)創(chuàng)新合作

在金融科技應(yīng)用落地初期，首先，基于明確的金融科技實(shí)施路徑，適當(dāng)增加科技金融方面的資金投入，優(yōu)先將資金預(yù)算投向以分布式改造為代表的核心系統(tǒng)建設(shè)，夯實(shí)金融科技應(yīng)用的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。其次，在數(shù)據(jù)充分支持前提下，推進(jìn)將人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新型技術(shù)賦能銀行業(yè)務(wù)，充分利用科技企業(yè)已有的成熟技術(shù)和系統(tǒng)，對銀行海量金融數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，以業(yè)務(wù)端創(chuàng)新為突破口，為客戶定制更符合需求的金融服務(wù)解決方案，增強(qiáng)獲客能力，提升盈利能力以彌補(bǔ)科技支出費(fèi)用。

3.3擴(kuò)大應(yīng)用場景，拓展數(shù)字化發(fā)展空間

在科學(xué)技術(shù)水平不斷發(fā)展的大背景下，銀行需要不斷探索將前中后臺管理流程和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行深度融合，通過數(shù)據(jù)分析挖掘和人工智能自主學(xué)習(xí)功能，既能夠主動發(fā)覺并優(yōu)化現(xiàn)有工作環(huán)節(jié)中存在的短板和不足，并結(jié)合數(shù)字化人民幣試點(diǎn)推廣進(jìn)程，不斷在金融科技創(chuàng)新、普惠金融服務(wù)、智慧城市建設(shè)等方面拓展應(yīng)用場景，抓住數(shù)字支付新機(jī)遇，提升交易效率和服務(wù)能力。

3.4提升專業(yè)能力，加強(qiáng)科技金融人才培養(yǎng)

落實(shí)科技金融戰(zhàn)略需要人才保障，銀行應(yīng)注重培養(yǎng)金融科技人才。目前銀行信息科技自主研究實(shí)力仍偏低，盡管早已設(shè)立信息科技部門進(jìn)行統(tǒng)籌管理，但大部分技術(shù)應(yīng)用和具體實(shí)踐屬于第三方外包或短期運(yùn)維。為推進(jìn)金融科技在管理流程的全面應(yīng)用，銀行需做好專業(yè)人才儲備，加大科技專業(yè)校園招聘力度和高端社會化專業(yè)科技人才吸納引入，并對內(nèi)部業(yè)務(wù)骨干人員進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)，探索建立“科技培養(yǎng)—業(yè)務(wù)使用”的金融科技人才“蓄水池”機(jī)制。

3.5優(yōu)化金融供給，注重客戶資源開發(fā)

伴隨著供給側(cè)改革的實(shí)施，國家將持續(xù)加大民生領(lǐng)域資源投入，深入推動金融市場改革創(chuàng)新。銀行應(yīng)抓住供給側(cè)改革的政策機(jī)遇，通過金融科技應(yīng)用加快產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新，打造綜合服務(wù)平臺，優(yōu)化營銷服務(wù)水平。傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢在于多年來積累的客戶基礎(chǔ)，金融科技的應(yīng)用也需以滿足客戶在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的多元化金融服務(wù)需求為切入點(diǎn)。一方面，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對存量客戶的金融服務(wù)需求進(jìn)行精細(xì)化識別和歸類，優(yōu)化提供更切合客戶需求的金融產(chǎn)品，解決當(dāng)前凈息差收窄的難題。另一方面，結(jié)合普惠金融政策導(dǎo)向，以金融科技為依托，將金融服務(wù)供給下沉縣域，引導(dǎo)客戶數(shù)持續(xù)增長，挖掘探索新的盈利增長點(diǎn)。

結(jié)束語：互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展無疑對銀行傳統(tǒng)產(chǎn)品和運(yùn)作模式形成了挑戰(zhàn)，短期內(nèi)造成了銀行流動性波動和利潤縮水。銀行若是想鞏固市場地位、增強(qiáng)盈利能力，必須實(shí)施降本增效的經(jīng)營策略，而積極主動應(yīng)用金融科技能夠提升其服務(wù)水平、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、降低運(yùn)營成本并提高整體盈利能力。所以，銀行需要通過制定金融科技發(fā)展戰(zhàn)略、完善投入保障機(jī)制、強(qiáng)化數(shù)字化資產(chǎn)管理、加強(qiáng)科技金融人才培養(yǎng)等諸多方式，不斷優(yōu)化金融科技應(yīng)用提升盈利能力的實(shí)施路徑，順利完成技術(shù)進(jìn)步和發(fā)展轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益可持續(xù)性增長。

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作者簡介：宋辰瑤，1988年5月，女，漢族，北京，碩士研究生，中級經(jīng)濟(jì)師，主要研究方向?yàn)殂y行資本管理和財(cái)務(wù)管理，100031，songchenyao@cdb.cn