金融服務(wù)科技型企業(yè)發(fā)展研究

張偉中

摘? 要：科技型中小企業(yè)是培育發(fā)展新動(dòng)能、推動(dòng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要力量，加快推動(dòng)科技型中小企業(yè)走創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展道路，增強(qiáng)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力與核心競(jìng)爭(zhēng)力同樣需要金融服務(wù)的支持和推動(dòng)。而科技型企業(yè)其輕資產(chǎn)、高成長(zhǎng)性和高風(fēng)險(xiǎn)性的特質(zhì)決定了其融資難和擔(dān)保難問(wèn)題的普遍存在。作為金融部門需要緊跟政策導(dǎo)向，創(chuàng)新發(fā)展思路，強(qiáng)化配套服務(wù)和措施的完善及落實(shí)，切實(shí)讓科技型中小企業(yè)有實(shí)實(shí)在在的獲得感。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù);科技型企業(yè);創(chuàng)新發(fā)展

在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)、環(huán)保政策、人口紅利消失、貿(mào)易摩擦升級(jí)等背景的影響下，我市低附加值、高能耗、勞動(dòng)密集的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)正面臨著前所未有的升級(jí)壓力。要推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)我市的產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，科學(xué)技術(shù)是第一內(nèi)生動(dòng)力，科技產(chǎn)業(yè)也將成為我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)能。去年11月，在民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)上發(fā)表重要講話，對(duì)民營(yíng)企業(yè)增強(qiáng)創(chuàng)新能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力，形成更多具有全球競(jìng)爭(zhēng)力的世界一流企業(yè)提出明確要求。今年4月，中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)提升中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展能力作出重要部署，政策上對(duì)于科技產(chǎn)業(yè)的大力支持，為科技企業(yè)的發(fā)展提供了良好的外部動(dòng)力。這也給我們金融支持科技企業(yè)、科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大提供了一個(gè)較好的外部環(huán)境。

一、科技企業(yè)與傳統(tǒng)工業(yè)企業(yè)相比呈現(xiàn)的主要特點(diǎn)

（一）資產(chǎn)配置方面。科技企業(yè)一般具有輕資產(chǎn)的特點(diǎn)，固定資產(chǎn)占全部資產(chǎn)的比重較小，原材料、水電等的生產(chǎn)要素的消耗量也較小;而傳統(tǒng)生產(chǎn)企業(yè)廠房、機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)占全部資產(chǎn)的比重較大，對(duì)原材料原材料、水電等的生產(chǎn)要素的消耗量相對(duì)較大。

（二）研發(fā)投入方面。科技企業(yè)按照要求，每年要投入一定比率的研發(fā)資金，用以維持產(chǎn)品的市場(chǎng)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，因此產(chǎn)品成本構(gòu)成中研發(fā)成本的占比較大;而傳統(tǒng)生產(chǎn)企業(yè)往往是成熟產(chǎn)品的生產(chǎn)，研發(fā)投入較少。

（三）知識(shí)密集度方面。科技企業(yè)是知識(shí)密集型，由于產(chǎn)品的科技含量高，要求從業(yè)人員中科學(xué)家和工程師所占的比重較大，即使是在生產(chǎn)車間，也需要有技術(shù)水平高的工人;傳統(tǒng)工業(yè)企業(yè)較多是勞動(dòng)密集型，對(duì)從業(yè)人員的素質(zhì)要求相對(duì)不高。

二、農(nóng)商銀行服務(wù)科技型企業(yè)的特色和做法

（一）建立科技金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)。為積極響應(yīng)平湖市委、市政府進(jìn)一步推動(dòng)科技創(chuàng)新工作要求和“經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新”工程要求，更好地為科技型企業(yè)提供金融服務(wù)，平湖農(nóng)商銀行于2014年9月在平湖市科技大市場(chǎng)成立了科技金融服務(wù)中心， 2015年9月對(duì)鐘埭支行興鐘分理處進(jìn)行了改造裝修，在內(nèi)部增加了科技型企業(yè)和產(chǎn)品的展示區(qū)。該網(wǎng)點(diǎn)位于平湖經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)企業(yè)最集中的地方，周邊有眾多與農(nóng)商行有業(yè)務(wù)關(guān)系的科技型企業(yè)和其他企業(yè)，有著較好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和金融生態(tài)環(huán)境。2017年9月正式揭牌成立平湖農(nóng)商銀行科技支行，成為平湖市首家科技金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)。

（二）推出科技金融專屬產(chǎn)品。平湖農(nóng)商銀行以大數(shù)據(jù)為依托，側(cè)重于信用類融資支持，推出了“科易貸”專屬信貸產(chǎn)品，具有利率優(yōu)惠（以基準(zhǔn)利率為主）、擔(dān)保條件靈活（接受信用、保證、抵押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等擔(dān)保方式）的特點(diǎn)，特別適用于具有較好發(fā)展前景，但傳統(tǒng)擔(dān)保物不足的科技型企業(yè)，深受歡迎。同時(shí)農(nóng)商行結(jié)合創(chuàng)業(yè)貸、專利權(quán)質(zhì)押、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等原有信貸產(chǎn)品，為科技金融企業(yè)提供了符合其生命周期的“一攬子”金融服務(wù)產(chǎn)品，全力支持科技金融企業(yè)加快發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)。至2019年9月末，我市共有582家科技型企業(yè)，受到農(nóng)商行信貸支持的有215家，貸款余額26.78億元。

（三）制定科技金融專門流程。為進(jìn)一步完善農(nóng)商行的金融服務(wù)功能，努力為科技型企業(yè)提供多方位的信貸支持，2019年農(nóng)商行原有科技支行從二級(jí)支行升格為一級(jí)支行，擴(kuò)大了科技支行的貸款審批權(quán)限，最大程度地簡(jiǎn)化科技金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程，提高了審批效率和客戶辦貸體驗(yàn)。同時(shí)為科技支行配備了專屬貸款規(guī)模，把更多的金融資源配置到科技型企業(yè)，特別是在信貸資金緊張時(shí)期優(yōu)先保證科技支行的貸款規(guī)模占用，加大信貸資源向科技領(lǐng)域的傾斜力度。

（四）加大科技型企業(yè)減費(fèi)讓利。農(nóng)商行以“保本微利”為原則，保持對(duì)科技金融企業(yè)貸款利率定價(jià)合理水平，持續(xù)實(shí)施減費(fèi)讓利措施。對(duì)科技金融專屬產(chǎn)品“科易貸”實(shí)行基準(zhǔn)利率水平，對(duì)超過(guò)“科易貸”部分也實(shí)施了較低的貸款利率水平。在為科技金融企業(yè)解決資金需求的同時(shí)，盡可能的減輕企業(yè)的財(cái)務(wù)費(fèi)用支出，使企業(yè)全部的精力和財(cái)力集中在研發(fā)和市場(chǎng)層面，促進(jìn)企業(yè)的良性循環(huán)發(fā)展。今年以來(lái)已為科技型企業(yè)減費(fèi)讓利金額達(dá)2100萬(wàn)元。

三、金融服務(wù)科技型企業(yè)的難點(diǎn)

（一）定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)度低，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制有待進(jìn)一步完善。我市科技金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金相關(guān)制度規(guī)定，對(duì)納入科技金融支持企業(yè)名單企業(yè)的貸款，對(duì)經(jīng)追償后實(shí)際發(fā)生的貸款損失，無(wú)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的按照6∶4的比例由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和科技支行分別承擔(dān)，有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的按照4：3：3的比例由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和科技支行分別承擔(dān)?？萍计髽I(yè)的發(fā)展不確定性因素較多，同時(shí)傳統(tǒng)抵押物及保證擔(dān)保均較弱，銀行承受的風(fēng)險(xiǎn)更大，“科易貸”產(chǎn)品本應(yīng)通過(guò)提高利率定價(jià)的方式來(lái)反映風(fēng)險(xiǎn)高低，但該產(chǎn)品更多考量的是政策性因素，因此利率的定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)高低缺乏應(yīng)有的關(guān)聯(lián)。雖有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的支持，但風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制并不能100%進(jìn)行補(bǔ)償，作為商業(yè)銀行，從商業(yè)可持續(xù)的角度來(lái)看，當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制有待進(jìn)一步完善。

（二）知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估與處置困難較大。在科技金融政策的引領(lǐng)下，許多企業(yè)采用知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的方式進(jìn)行貸款擔(dān)保，有別于傳統(tǒng)的房產(chǎn)、設(shè)備等物品的價(jià)值評(píng)估，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值評(píng)估須具有較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，銀行方面往往不具備這種知識(shí)，往往需要借助第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，第三方機(jī)構(gòu)的評(píng)估結(jié)果是否準(zhǔn)確銀行方面較難判斷。在涉及到知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押擔(dān)保處置的時(shí)候，由于處置物比較小眾，處置較為困難。

（三）盡職免責(zé)機(jī)制有待進(jìn)一步完善。相較于傳統(tǒng)制造業(yè)企業(yè)貸款，科技企業(yè)貸款由于企業(yè)發(fā)展前景、抵質(zhì)押等擔(dān)保手段較弱，因此第一、第二還款來(lái)源均有很大的不確定性，信貸的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。銀行信貸管理方面雖有不良率容忍度、盡職免責(zé)等的相關(guān)制度，但這種制度更多是側(cè)重于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，對(duì)科技信貸業(yè)務(wù)沒(méi)有從政策扶持的角度進(jìn)行細(xì)化和放寬，會(huì)影響信貸部門發(fā)放科技貸款的積極性。

（四）對(duì)科技企業(yè)研判能力有待提升。從銀行自身來(lái)講，對(duì)科技企業(yè)發(fā)展?jié)摿Φ难信?，需要?duì)市場(chǎng)、產(chǎn)品等要素具有一定的研判能力，這種研判能力可能更多的需要工科知識(shí)背景，農(nóng)商銀行這方面的人才相對(duì)缺乏，因此研判能力有待進(jìn)一步提升。

四、金融服務(wù)科技型企業(yè)的對(duì)策建議

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，與科技型中小企業(yè)共成長(zhǎng)?？萍夹椭行∑髽I(yè)的主要競(jìng)爭(zhēng)核心是技術(shù)研發(fā)，產(chǎn)品技術(shù)含量的高低直接影響其在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)地位，因此在不同的發(fā)展階段都需要資金的大力支持。農(nóng)商行要重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品有市場(chǎng)、技術(shù)含量高，發(fā)展?jié)摿Υ?，綜合效益高的科技型企業(yè)，特別是符合國(guó)家政策引導(dǎo)、納入平湖市科技型企業(yè)名單中的予以大力支持。

（二）豐富產(chǎn)品體系，多方位滿足科技型企業(yè)金融需求?？萍夹椭行∑髽I(yè)在發(fā)展過(guò)程中面臨的著要問(wèn)題是融資問(wèn)題，在這個(gè)問(wèn)題上，農(nóng)商行雖然開(kāi)創(chuàng)了“科易貸”專屬信貸產(chǎn)品，但總體來(lái)說(shuō)融資產(chǎn)品相對(duì)單一。農(nóng)商行要充分利用地方性法人機(jī)構(gòu)機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，對(duì)科技型中小企業(yè)的發(fā)展階段進(jìn)行細(xì)分，并針對(duì)其不同的發(fā)展階段創(chuàng)新不同的融資產(chǎn)品。要全面對(duì)接“科技金融示范區(qū)”及“打造全面接軌上海示范區(qū)”等重大改革戰(zhàn)略，搭建政府、投資機(jī)構(gòu)與銀行的科創(chuàng)基金投貸聯(lián)動(dòng)平臺(tái)，開(kāi)展戰(zhàn)略合作，實(shí)現(xiàn)平湖新落戶科技型企業(yè)一站式投融資服務(wù)，加大專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、股權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)以及“科易貸”專屬產(chǎn)品的推廣，提升科技型企業(yè)貸款在全部貸款總量中的占比。

（三）培養(yǎng)專業(yè)人才，鍛造科技支行品牌特色。引進(jìn)科技專業(yè)人才充實(shí)科技支行信貸管理崗位，按照社區(qū)管理經(jīng)營(yíng)模式，建立網(wǎng)格化服務(wù)機(jī)制，分片區(qū)對(duì)接全市科技型企業(yè)，實(shí)現(xiàn)科技型企業(yè)管理全覆蓋。建立高新技術(shù)評(píng)估體系，開(kāi)展專業(yè)化的市場(chǎng)調(diào)研和評(píng)估，掌握高新技術(shù)發(fā)展前沿和動(dòng)態(tài)，熟悉科技型企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)全過(guò)程，為科技型企業(yè)量身訂制專屬金融服務(wù)。

（四）完善擔(dān)保、保險(xiǎn)服務(wù)，健全科技金融協(xié)同服務(wù)體系。建立專業(yè)化的科技金融擔(dān)保、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)組成的綜合服務(wù)體系，結(jié)合科技型中小企業(yè)的特點(diǎn)，創(chuàng)新復(fù)合型金融產(chǎn)品與服務(wù)，形成相互支撐的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。如科技金融擔(dān)保公司與銀行合作，針對(duì)企業(yè)生命周期不同階段的融資需求，推出系列擔(dān)保服務(wù)產(chǎn)品，分散信貸風(fēng)險(xiǎn);科技保險(xiǎn)公司要開(kāi)發(fā)針對(duì)產(chǎn)品研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)、貸款履約責(zé)任的險(xiǎn)種等。通過(guò)這些服務(wù)，可以有效分散銀行、投資人等承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而擴(kuò)大科技型中小企業(yè)融資規(guī)模，進(jìn)一步把控銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，增加科技企業(yè)的貸款獲得率。

（五）加強(qiáng)信息互動(dòng)，有效控制金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)與政府背景風(fēng)投公司的信息互換。當(dāng)前平湖政府背景的風(fēng)投公司-平湖綠合投資管理有限公司已經(jīng)正式運(yùn)作，管理者具有較好的相關(guān)知識(shí)水平，當(dāng)前政府科技部門也在提倡銀行與風(fēng)投的聯(lián)動(dòng)（另一種形式的投貸聯(lián)動(dòng)），風(fēng)投公司本身也處于篩選投資企業(yè)的過(guò)程中，因此加強(qiáng)與風(fēng)投公司的信息互換，借助專業(yè)人士的判斷，有利于更加準(zhǔn)確地對(duì)科技企業(yè)的成長(zhǎng)性進(jìn)行評(píng)估，有效化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。