我國漁業(yè)互助保險(xiǎn)發(fā)展問題及其改革措施

周冬梅

摘 要 我國漁業(yè)在鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略背景下，邁入全面深化改革的新階段。漁業(yè)互助保險(xiǎn)作為藍(lán)色糧倉建設(shè)的保障，已經(jīng)過30多年的發(fā)展歷程，但實(shí)踐中，互助保險(xiǎn)存在政策性介入不足、管理體系不完善、險(xiǎn)種少且標(biāo)的定損難等問題。在分析我國現(xiàn)行漁業(yè)互助保險(xiǎn)發(fā)展的困境基礎(chǔ)上，針對(duì)并借鑒東西方先進(jìn)漁業(yè)互助保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國技術(shù)發(fā)展提出可實(shí)踐的改革舉措：完善我國漁業(yè)互助保險(xiǎn)相關(guān)各層級(jí)法規(guī)、完善漁業(yè)互助保險(xiǎn)組織的管理機(jī)制、引入再保險(xiǎn)機(jī)制、增加險(xiǎn)種、加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)、創(chuàng)新漁業(yè)互保技術(shù)。

關(guān)鍵詞 漁業(yè)互助保險(xiǎn);發(fā)展問題;改革措施

中圖分類號(hào)：F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2022.10.035

《2021—2027年中國漁業(yè)行業(yè)市場(chǎng)全景調(diào)查及發(fā)展趨勢(shì)研究報(bào)告》顯示，我國2020年漁業(yè)水產(chǎn)品災(zāi)情損失達(dá)到116.95萬t，與2019年相比增長32.73萬t，同比增長幅度達(dá)38.86%[1]。我國2020年養(yǎng)殖受災(zāi)面積80.879萬hm2，較上年增長9.03%。2020年我國漁業(yè)災(zāi)情造成直接的經(jīng)濟(jì)損失181.97億元，相比2019年增長16.37%。我國漁業(yè)災(zāi)情損失數(shù)據(jù)表明漁業(yè)產(chǎn)業(yè)災(zāi)害造成嚴(yán)重?fù)p失，漁業(yè)保險(xiǎn)有巨大市場(chǎng)需求。

中國漁業(yè)互保協(xié)會(huì)自成立至今，漁業(yè)互助保險(xiǎn)的金融創(chuàng)新有效加強(qiáng)了我國漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控能力?；谖覈鴿O業(yè)互助保險(xiǎn)實(shí)踐中互助保險(xiǎn)存在政策性介入不足、管理體系不完善、險(xiǎn)種少且標(biāo)的定損難等問題，本文進(jìn)行了相關(guān)理論分析，以推動(dòng)我國漁業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，在分析我國現(xiàn)行的漁業(yè)互助保險(xiǎn)現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，借鑒國內(nèi)外先進(jìn)漁業(yè)互助保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國漁業(yè)互助保險(xiǎn)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，基于實(shí)踐擬定改革舉措，確保我國漁業(yè)互助保險(xiǎn)健康發(fā)展。

1 國內(nèi)外漁業(yè)互助保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

美國漁業(yè)互助保險(xiǎn)主要類型是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是以政府主導(dǎo)和市場(chǎng)化為核心調(diào)節(jié)作用的雙軌漁業(yè)互助保障制度，其主要特點(diǎn)是政府支持、完善的法律法規(guī)體系、再保險(xiǎn)模式，其綜合作用有效降低了漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失。

日本漁業(yè)互助保險(xiǎn)是漁業(yè)共濟(jì)模式，主要包括育種互助、養(yǎng)殖互助、漁業(yè)互助、漁業(yè)設(shè)施互助等，其中育種互助與漁業(yè)互助是漁業(yè)互助保險(xiǎn)的重要內(nèi)容。日本政府除提供保險(xiǎn)費(fèi)、補(bǔ)貼外，還建立了相關(guān)保險(xiǎn)制度，其主要特征包括漁業(yè)互助保險(xiǎn)實(shí)施再保險(xiǎn)模式，執(zhí)行層級(jí)管理體系。

我國臺(tái)灣地區(qū)漁業(yè)互助保險(xiǎn)主要模式為商業(yè)保險(xiǎn)，當(dāng)然也需要法律保障，其主要特點(diǎn)為政府大力支持、完善的法律體系和較高的財(cái)政補(bǔ)貼。

我國漁業(yè)互助保險(xiǎn)探索實(shí)踐始于20世紀(jì)80年代，漁業(yè)互助保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)過商業(yè)性起步、互助性探索和政策性推進(jìn)3個(gè)階段;其組織主體包括3類：互保公司、互保協(xié)會(huì)、相互保險(xiǎn)社。3類互助保險(xiǎn)組織共同發(fā)展形成了相對(duì)完善的互保體系[2]。

2 我國漁業(yè)互助保險(xiǎn)存在的問題

2.1 法律制度不完善

2.1.1 法規(guī)不完善，相關(guān)規(guī)定模糊

漁業(yè)互助保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)和政策文件主要包括《中華人民共和國保險(xiǎn)法》《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》《中共中央 國務(wù)院關(guān)于2009年促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》《中共中央 國務(wù)院關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新持續(xù)增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品供給保障能力的若干意見》《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》《行業(yè)協(xié)會(huì)商會(huì)與行政機(jī)關(guān)脫鉤總體方案》《關(guān)于全面推開行業(yè)協(xié)會(huì)商會(huì)與行政機(jī)關(guān)脫鉤改革的實(shí)施意見》，上述文件對(duì)我國漁業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)做了總體改革設(shè)計(jì)，漁業(yè)互助保險(xiǎn)主要在《中華人民共和國保險(xiǎn)法》和《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》框架下以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大概念形式被提及，缺乏對(duì)漁業(yè)互助保險(xiǎn)具有專門效力的法規(guī)，僅部分地方性漁業(yè)管理辦法與條例中提及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體開展。但地方性法規(guī)僅闡述了地方政府支持或鼓勵(lì)漁業(yè)開展保險(xiǎn)活動(dòng)，以保障漁業(yè)安全，而未對(duì)保險(xiǎn)的經(jīng)營目標(biāo)、原則、運(yùn)作方式、監(jiān)管等問題作出明確法規(guī)約束，無法保障互助保險(xiǎn)的有序運(yùn)行和漁民的合法利益。另外，現(xiàn)有漁業(yè)互助保險(xiǎn)注重開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作，未體現(xiàn)保障漁民主體地位的相關(guān)規(guī)定。

2.1.2 漁業(yè)互助保險(xiǎn)內(nèi)容設(shè)置存在問題

分析各漁業(yè)互助保險(xiǎn)涉及的條款，發(fā)現(xiàn)以下3個(gè)問題。1）投保人與保險(xiǎn)組織主體權(quán)利義務(wù)不對(duì)等，組織主體對(duì)相關(guān)漁業(yè)互助保險(xiǎn)條款的釋義僅有投保人義務(wù)而未提及其他責(zé)任。2）地方性的漁業(yè)互助保險(xiǎn)內(nèi)容體現(xiàn)的經(jīng)辦人或承辦人的意志比重大，直接影響了漁業(yè)互助保險(xiǎn)中權(quán)利義務(wù)雙方的關(guān)系，降低了漁民投保漁業(yè)互助保險(xiǎn)的意愿，阻礙了漁業(yè)互助保險(xiǎn)的發(fā)展。3）互保條款中體現(xiàn)的不是“公益性”而是“利益性”理賠，過于嚴(yán)格，極大削弱了漁民對(duì)漁業(yè)互助保險(xiǎn)的投保意愿;同時(shí)也存在漁民投保理賠困難、投保成本高的問題。

2.2 漁業(yè)互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理不善

2.2.1 漁業(yè)互保機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理

1）不同區(qū)域漁業(yè)發(fā)展規(guī)模不同，需求不同，當(dāng)前的機(jī)構(gòu)設(shè)置方式導(dǎo)致機(jī)構(gòu)臃腫，工作效率低下，且不能因地制宜，靈活調(diào)整。2）漁業(yè)互保協(xié)會(huì)在組織運(yùn)行中環(huán)節(jié)多、流程長，與協(xié)會(huì)業(yè)務(wù)要求的效率性、創(chuàng)新性及組織架構(gòu)改革相沖突，不利于協(xié)會(huì)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。3）互保協(xié)會(huì)力量被分散，削弱了保險(xiǎn)的大數(shù)法則，這限制了漁業(yè)互保事業(yè)的發(fā)展。

2.2.2 組織管理不合理

我國實(shí)行政府管理漁業(yè)互助保險(xiǎn)上層設(shè)置和運(yùn)行，中國漁業(yè)互保協(xié)會(huì)指導(dǎo)下級(jí)單位業(yè)務(wù)，銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理模式。但地方漁業(yè)互保協(xié)會(huì)通常直接受當(dāng)?shù)刂鞴懿块T指導(dǎo)，業(yè)務(wù)不受上級(jí)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)的管理，業(yè)務(wù)上各行其是;而漁業(yè)互保協(xié)會(huì)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但其又不是保險(xiǎn)公司，這就造成組織混亂。同時(shí)地方互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)各部門溝通不暢，有的互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)部門之間也出現(xiàn)管理問題，這就造成管理混亂，更不能保障監(jiān)督管理工作的順利開展。

2.3 保障水平不足

現(xiàn)行漁業(yè)互助保險(xiǎn)始終缺乏開發(fā)與經(jīng)營主動(dòng)性、積極性。從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)角度看，保險(xiǎn)規(guī)模小、覆蓋范圍較窄、類別較少，難以滿足漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)防御需求。一旦發(fā)生自然災(zāi)害，將嚴(yán)重破壞漁民的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，導(dǎo)致漁業(yè)發(fā)展困難。漁業(yè)互助保險(xiǎn)還存在保費(fèi)費(fèi)率計(jì)算不清問題，導(dǎo)致船東對(duì)保費(fèi)繳納存在疑慮，阻礙了漁業(yè)互助保險(xiǎn)的推廣，反映出協(xié)會(huì)的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)不足，保障水平不足。0C38D6C5-CCD8-4036-9CA4-D1323DE818F9

2.4 專業(yè)人才缺乏

人才匱乏導(dǎo)致保險(xiǎn)理賠不及時(shí)、定損難的問題。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)離不開專業(yè)人才，漁業(yè)賠付活動(dòng)中損失的調(diào)查、審查等均需要較強(qiáng)的專業(yè)性知識(shí)，現(xiàn)有管理隊(duì)伍中人員素質(zhì)無法完全滿足業(yè)務(wù)開展需要。隨著我國遠(yuǎn)洋漁業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)理賠案件不斷增加，專業(yè)人才缺口急劇增大，極大阻礙了漁業(yè)互助保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.5 保險(xiǎn)標(biāo)的定損標(biāo)準(zhǔn)和保費(fèi)厘定問題

漁業(yè)保險(xiǎn)與漁業(yè)產(chǎn)值、成災(zāi)面積之間不是正相關(guān)關(guān)系，由于漁業(yè)資料的不完整及邏輯性不強(qiáng)，保險(xiǎn)標(biāo)的因生物種類和生長而動(dòng)態(tài)變化，受勘查定損難和道德風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)難等因素影響，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控難度大，損失量無法準(zhǔn)確測(cè)算，定損和保險(xiǎn)費(fèi)厘定困難。

2.6 漁業(yè)互助保險(xiǎn)技術(shù)創(chuàng)新不足

漁業(yè)互助保險(xiǎn)是一個(gè)復(fù)雜的、系統(tǒng)的保障體系，依賴系統(tǒng)內(nèi)各項(xiàng)工作的協(xié)同發(fā)展。平穩(wěn)健康的保障體系運(yùn)行需要保險(xiǎn)技術(shù)創(chuàng)新，而漁業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)屬性，承保標(biāo)的和損失確立均需要技術(shù)的支持。再保險(xiǎn)技術(shù)、儲(chǔ)備金的運(yùn)用方式、實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)測(cè)是漁業(yè)互保實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制與管理的要求，因此保障保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，需要進(jìn)行互保技術(shù)創(chuàng)新[3]。

3 我國漁業(yè)互助保險(xiǎn)改革措施

3.1 完善我國漁業(yè)互助保險(xiǎn)相關(guān)各層級(jí)法規(guī)

健全我國漁業(yè)互助保險(xiǎn)法律體系，可采取如下措施。1）根據(jù)漁業(yè)互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分大類，按大類分別進(jìn)行法律規(guī)定。2）應(yīng)通過法規(guī)明確漁業(yè)互助保險(xiǎn)組織的相關(guān)工作任務(wù)，確保投保人的主體地位，杜絕違規(guī)操作。3）漁業(yè)互助保險(xiǎn)組織監(jiān)督和管理要以法律明確責(zé)任，完善其監(jiān)管和管理制度，具體包括明確管理和監(jiān)督的主體、程序、任務(wù)和目的等，確保保險(xiǎn)工作有序進(jìn)行，繁榮漁業(yè)互助保險(xiǎn)[4]。

地方漁業(yè)互助保險(xiǎn)應(yīng)符合本地漁業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，且防止地方漁業(yè)互助保險(xiǎn)條款亂象，具體措施如下。1）專門部門統(tǒng)一進(jìn)行地方法規(guī)的審查，確保法律條款的普適性，保障地方法規(guī)的科學(xué)性和合理性，同時(shí)確保全國漁業(yè)互助保險(xiǎn)呈“一盤棋”。2）地方法規(guī)的制定、修改和完善需依法開展，充分聽取投保會(huì)員意見，確保法規(guī)的合法性與合理性，同時(shí)應(yīng)完善漁業(yè)互助保險(xiǎn)中組織及員工的義務(wù)與責(zé)任，避免互保條款權(quán)利義務(wù)失衡。3）漁業(yè)互助保險(xiǎn)的完善修改應(yīng)按照保險(xiǎn)公益性和政策性原則開展，降低出險(xiǎn)時(shí)的理賠難度。4）依托地區(qū)的實(shí)際情況，強(qiáng)調(diào)法規(guī)條款的適用性，杜絕漁業(yè)互助保險(xiǎn)完善修改搞標(biāo)準(zhǔn)化、格式化。

3.2 完善漁業(yè)互助保險(xiǎn)組織的管理機(jī)制

3.2.1 完善漁業(yè)互保協(xié)會(huì)章程

完善的章程是實(shí)施組織規(guī)范化管理的基礎(chǔ)，是漁業(yè)互助保險(xiǎn)組織開展活動(dòng)的依據(jù)。協(xié)會(huì)章程應(yīng)依法確定協(xié)會(huì)性質(zhì)、細(xì)化組織監(jiān)督與管理、明晰協(xié)會(huì)業(yè)務(wù)、保障會(huì)員的權(quán)利與義務(wù)及清算程序等，在兼顧地方特色的同時(shí)確保組織章程的合法性、體系性、科學(xué)性[5]。

3.2.2 完善協(xié)會(huì)內(nèi)外部治理機(jī)制

協(xié)會(huì)內(nèi)部治理需要完善并規(guī)范會(huì)員代表大會(huì)制度，明晰協(xié)會(huì)成員的權(quán)力邊界，避免獨(dú)斷專權(quán)，同時(shí)確保透明的協(xié)會(huì)權(quán)力運(yùn)行;要健全理事會(huì)制度和完善監(jiān)事會(huì)制度，明確組成，增加投保會(huì)員占比。

協(xié)會(huì)外部治理需明確漁業(yè)互保協(xié)會(huì)地位、各部門監(jiān)管范圍，配置優(yōu)化決策權(quán)，堅(jiān)持會(huì)員代表大會(huì)的最高決策權(quán)的同時(shí)，合理授權(quán)理事會(huì)及其他部門，實(shí)現(xiàn)協(xié)會(huì)會(huì)員決策協(xié)會(huì)重大事務(wù)，并授權(quán)理事會(huì)及其他部門非重要事項(xiàng)的決策權(quán);建立機(jī)制，培養(yǎng)和激勵(lì)會(huì)員參與協(xié)會(huì)事務(wù)的管理和監(jiān)督[6]。

3.3 引入再保險(xiǎn)機(jī)制

未來的漁業(yè)互助保險(xiǎn)應(yīng)該是政策性的漁業(yè)互助保險(xiǎn)加政策性的商業(yè)保險(xiǎn)雙重模式。目前我國金融市場(chǎng)已成熟，已具備漁業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)公司開展?jié)O業(yè)互保再保險(xiǎn)條件，可以利用政策性商業(yè)保險(xiǎn)，引導(dǎo)漁業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)公司開展再保險(xiǎn)，通過一段時(shí)間的漁業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的共存運(yùn)轉(zhuǎn)，再全面實(shí)施商業(yè)保險(xiǎn)，政府則負(fù)責(zé)超額部分再保險(xiǎn)，將有助于提升我國漁業(yè)互保市場(chǎng)活力，為我國漁業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保駕護(hù)航。

3.4 增加險(xiǎn)種

目前我國漁業(yè)互助保險(xiǎn)險(xiǎn)種類型較少，且保險(xiǎn)范圍窄、規(guī)模小、賠付率較低，無法起到漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)效果，迫切需要增加險(xiǎn)種，以滿足漁業(yè)生產(chǎn)的需求。

3.5 加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)

漁業(yè)互保專業(yè)人才培養(yǎng)是我國漁業(yè)互助保險(xiǎn)的重要發(fā)展保障，漁業(yè)互助保險(xiǎn)的復(fù)雜性和程序性決定了在理賠時(shí)需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，才能有效處理勘驗(yàn)、理賠等事項(xiàng)，現(xiàn)有從業(yè)人員受限于專業(yè)，難以滿足需要，具有較大的人才缺口，因此需加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)。

3.6 創(chuàng)新漁業(yè)互保技術(shù)

目前漁業(yè)互保技術(shù)無法滿足理賠的需要，為應(yīng)對(duì)漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失進(jìn)行合理賠付，要在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)技術(shù)、漁業(yè)保險(xiǎn)精算技術(shù)、漁業(yè)保險(xiǎn)理賠技術(shù)3個(gè)方向進(jìn)行技術(shù)開發(fā)創(chuàng)新。

4 結(jié)語

通過梳理國內(nèi)外學(xué)者對(duì)漁業(yè)互保的研究，理清了我國漁業(yè)互助保險(xiǎn)發(fā)展歷程、存在的問題，并針對(duì)存在的問題提出了有效的改革措施，以期完善我國漁業(yè)互助保險(xiǎn)體系，促進(jìn)我國漁業(yè)互助保險(xiǎn)的發(fā)展。

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（責(zé)任編輯：張春雨）0C38D6C5-CCD8-4036-9CA4-D1323DE818F9