強(qiáng)化自身風(fēng)險(xiǎn)保障應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)預(yù)期不確定性的有益途徑

賈海成

近期，國際形勢(shì)更趨復(fù)雜嚴(yán)峻，國內(nèi)疫情也呈現(xiàn)點(diǎn)多、面廣、頻發(fā)的特點(diǎn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的沖擊影響加大，而且這種沖擊已經(jīng)切實(shí)體現(xiàn)在生活的方方面面，只不過程度不同罷了。在人們應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)預(yù)期不確定帶來的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)有哪些用武之地呢？

當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不再一如既往平穩(wěn)時(shí)，習(xí)慣如常的生活可能經(jīng)歷什么？

近年來，我國發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境正變得嚴(yán)峻和復(fù)雜，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度呈現(xiàn)放緩跡象，這不再是大多數(shù)國人數(shù)十年來所熟悉的生活環(huán)境。面對(duì)未來經(jīng)濟(jì)預(yù)期的不確定，人們的生活可能會(huì)遇到什么不同尋常的事情呢？

它山之石可以攻玉，簡(jiǎn)單回顧其他國家經(jīng)濟(jì)不確定性期間國民經(jīng)歷的情景，或許可以提供一些啟迪。1994年，墨西哥金融危機(jī)爆發(fā)后，經(jīng)濟(jì)衰退，1994—1996年，居民月均收入下降了31%， 月均消費(fèi)支出下降了25%；政府的醫(yī)療衛(wèi)生支出的比重由3.6%降至3.3%。關(guān)于經(jīng)濟(jì)不確定性與健康之間關(guān)系，《身體經(jīng)濟(jì)學(xué)：是什么真正影響我們的健康》列出了經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩期間部分國家人們健康狀況發(fā)生變化的現(xiàn)象，“20世紀(jì)90年代的經(jīng)濟(jì)危機(jī)奪走了俄羅斯100萬男性的生命，歐債危機(jī)讓歐盟成員國連續(xù)20多年穩(wěn)定下降的自殺率戛然而止，歐債的重災(zāi)區(qū)希臘，艾滋病病毒攜帶者增加了52%”。經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩給普通百姓生活甚至身體健康帶來的不確定性可見一斑。

經(jīng)濟(jì)預(yù)期不確定，哪一群體的生活狀況可能最受沖擊？

對(duì)于尚未經(jīng)歷過完整現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)周期的我國群眾，在積極吸取其他國家教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，未雨綢繆，防患于未然顯然不無裨益。

首先，經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩通過影響收入增加健康風(fēng)險(xiǎn)。

“收入較高的人群有更多的機(jī)會(huì)擁有健康的食物、良好的居住環(huán)境及醫(yī)療資源，以及其他有益健康的資源，這也就意味著這個(gè)群體的健康狀況相對(duì)較好?！庇醒芯勘砻鳎簭牟煌鐣?huì)階層來看，居民的絕對(duì)收入和相對(duì)收入都對(duì)健康水平有顯著的正向影響?，F(xiàn)在來考察下經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩時(shí)期不同群體收入所受影響程度的差異。

其次，誰是經(jīng)濟(jì)不確定情形下收入受影響最大的群體？

經(jīng)濟(jì)不確定情況下，極端富裕人群的收入受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)負(fù)面影響較小，他們有能力在更廣大范圍內(nèi)分散資產(chǎn)，甚至享受不同國家和地區(qū)不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段帶來的紅利。本身就具備豐富的投資知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)基礎(chǔ)上，也有能力依靠專業(yè)人士為自己提供有效理財(cái)服務(wù)，甚至可能利用經(jīng)濟(jì)不確定帶來的機(jī)會(huì)，獲得低價(jià)資產(chǎn)、超額利潤(rùn)，實(shí)現(xiàn)既有財(cái)富快速增長(zhǎng)。說到商業(yè)保險(xiǎn)理財(cái)功能，對(duì)于他們而言，不是必需品，可替代性很強(qiáng)，說到商業(yè)保險(xiǎn)保障功能，他們自身資金足夠充沛，購買保險(xiǎn)的必要性不強(qiáng)。

而對(duì)于那些貧困群體，他們本來生活資料就不多，能夠吃飽穿暖、有地方睡覺就是他們生活的基本追求，也不具備富余的資本進(jìn)行投資謀求收益的能力，與金融理財(cái)?shù)仁袌?chǎng)基本脫節(jié)，受各式各樣經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩帶來的直接沖擊反而較少，對(duì)經(jīng)濟(jì)變化敏感性不強(qiáng)。即便危機(jī)來了，在現(xiàn)代科技發(fā)達(dá)的文明社會(huì)，政府也對(duì)這部分群體有基本的兜底能力。他們難以僅僅通過社會(huì)基本保障獲得高質(zhì)量應(yīng)對(duì)生老病死風(fēng)險(xiǎn)的能力，也并無相應(yīng)的意識(shí)、必須的知識(shí)和多余的財(cái)力去追求更為完備的風(fēng)險(xiǎn)保障能力。

中等收入群體一般受過較好的教育，收入較為穩(wěn)定，在一定規(guī)模的市場(chǎng)主體中就業(yè)以維持生活。這部分人恰恰是各式經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩中承受沖擊最直接、生活改變可能最嚴(yán)重的群體。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2007年至2009年的金融危機(jī)期間，美國最有錢的100名富豪，在2012年財(cái)富增加了2400億美元，而中產(chǎn)階層的財(cái)富卻不斷縮水。在俄羅斯，金融危機(jī)導(dǎo)致國內(nèi)工資水平驟降，其中“白領(lǐng) ”受苦最重。2008年2月至2009年2月，“白領(lǐng)”的工資平均減少20%～30%，而在個(gè)別部門，如金融和貿(mào)易領(lǐng)域則減少40%以上，在某種情況下則下降近工資的一半。

第三，依靠傳統(tǒng)的保障方式，足夠應(yīng)對(duì)更大的風(fēng)險(xiǎn)壓力嗎？

政府提供的基本社會(huì)保障在經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩期間又會(huì)受到什么樣的影響呢？事實(shí)上，不僅個(gè)人收入可能會(huì)受到嚴(yán)重波及，動(dòng)蕩期間，政府為國民提供醫(yī)療和養(yǎng)老保障的財(cái)力也不可避免地受到?jīng)_擊。

2021年12月12日，世界衛(wèi)生組織和世界銀行匯編的證據(jù)表明，COVID-19大流行可能會(huì)阻止全球二十年實(shí)現(xiàn)全民健康覆蓋的進(jìn)展，超過5億人正因個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用而被迫陷入極端貧困。經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩期間，財(cái)政空間有限的情況下，各國政府做出保護(hù)和增加衛(wèi)生預(yù)算的選擇也將十分艱難。中國人民大學(xué)財(cái)稅研究所發(fā)布《中國各地區(qū)財(cái)政發(fā)展指數(shù)報(bào)告2021》稱：受疫情復(fù)工復(fù)產(chǎn)稅費(fèi)減免政策影響，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入大幅縮減，而養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支出又具有剛性特征，導(dǎo)致當(dāng)年基金盈余率較大幅度下跌，與2019年相比，2020年各省份社會(huì)保障基金可持續(xù)能力均有所下降。

我國傳統(tǒng)的血緣和家族保障方式又如何呢？且不說，我國中等收入群體主要生活在中大城市里，很大程度上早已脫離了成長(zhǎng)的生活圈子，即使親朋好友之間，經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩期間人人自危，互相支持的意愿和能力都會(huì)遭到削弱，經(jīng)濟(jì)互助的信用風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)提升。況且，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，有足夠的金融工具可以很好的替代這些功能，而又不必難為朋友和家人，欠人人情，何樂而不為呢？

商業(yè)保險(xiǎn)可以幫助平緩經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩給生活帶來的不確定性嗎？

答案是肯定的，特別是對(duì)于廣大的中間收入群體而言。2022年4月，《求是》雜志發(fā)表習(xí)近平總書記重要文章《促進(jìn)我國社會(huì)保障事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展》一文也強(qiáng)調(diào)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)保障的關(guān)系：經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)保障是水漲船高的關(guān)系，水淺行小舟，水深走大船，違背規(guī)律就會(huì)擱淺或翻船。同時(shí)，該文也指出，政府主導(dǎo)并負(fù)責(zé)管理的基本保障“一枝獨(dú)大”，而市場(chǎng)主體和社會(huì)力量承擔(dān)的補(bǔ)充保障發(fā)育不夠。

通過以上分析可以看出，在經(jīng)濟(jì)預(yù)期不確定期間，以往可以依靠的保障手段均不同程度上受到削弱，而這時(shí)候個(gè)人的健康、養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)又有所增加，生活保障更為脆弱。為了保證生活不被過于劇烈的、難以接受的改變，首要關(guān)注的是人身安全。人身商業(yè)保險(xiǎn)的配置遠(yuǎn)比正常情況下更為必要，特別是對(duì)承受經(jīng)濟(jì)沖擊最直接、最劇烈的中等收入群體而言。另一方面，從保險(xiǎn)需求來看，中等收入群體通常需求較強(qiáng)。研究表明，持有股票、基金、債券、銀行理財(cái)產(chǎn)品等風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)的家庭具有更高的商業(yè)人身保險(xiǎn)需求，符合中等收入家庭的情況。中等收入群體向上攀升艱難，背負(fù)著較重的房貸、高昂的育兒成本，一有風(fēng)吹草動(dòng)則很可能一蹶不振，而且各類新聞媒介報(bào)道的中等收入群體因病致貧的事例并不鮮見。

那么，什么樣的人身商業(yè)保險(xiǎn)方案可以為他們應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)預(yù)期不確定提供合理性價(jià)比的風(fēng)險(xiǎn)保障呢？從邏輯上來說，一是盡可能地提供足夠的風(fēng)險(xiǎn)保障額度，同時(shí)呢，對(duì)于未來收入增長(zhǎng)并不樂觀，甚至還有縮水之憂的預(yù)期出發(fā)，所付出的保費(fèi)也應(yīng)該是相對(duì)低廉的。我們從這個(gè)邏輯圓點(diǎn)來審視下市場(chǎng)上令人眼花繚亂的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇原則。

最近兩年各地政府指導(dǎo)推出的、商業(yè)保險(xiǎn)公司承保的普惠型醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)橥侗Ｒ蟮慕】甸T檻低，很受歡迎，建議身體健康狀況不符合一般商業(yè)保險(xiǎn)投保要求的人士購買，因?yàn)樗且环莶诲e(cuò)的保障。

至于一般的人身商業(yè)保險(xiǎn)，從險(xiǎn)種上來說，與經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定情況下選配原則并無區(qū)別，特別是在保險(xiǎn)回歸保障趨勢(shì)日益強(qiáng)化的情勢(shì)下。商業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)保障，聚焦保障功能的配置，原則是優(yōu)先規(guī)避一些人身重大風(fēng)險(xiǎn)，甚至摧毀性風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上，經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下進(jìn)一步保障全面。壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，這些轉(zhuǎn)移身故風(fēng)險(xiǎn)、意外傷害、重大疾病、住院治療等風(fēng)險(xiǎn)的種類需要優(yōu)先配置。家庭經(jīng)濟(jì)支柱的身故、家人不幸患上重大疾病，導(dǎo)致的主要經(jīng)濟(jì)來源的中斷、帶來的巨大的治療和康復(fù)費(fèi)用，均需要大筆的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以勉力維持家庭的正常生活，更遑論在經(jīng)濟(jì)預(yù)期不確定這樣本就如履薄冰的時(shí)期。

更進(jìn)一步來看，既然經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定時(shí)期和經(jīng)濟(jì)預(yù)期不確定時(shí)期這四種人身商業(yè)保險(xiǎn)都應(yīng)該優(yōu)先配置，那么，在預(yù)期不確定的時(shí)期，涉及這四類保險(xiǎn)的具體選擇上又有什么區(qū)別呢？既然難以面面俱到，不妨著力抓主要矛盾發(fā)力：經(jīng)濟(jì)預(yù)期不確定時(shí)期優(yōu)先選擇支出費(fèi)用相對(duì)低廉，聚焦人身風(fēng)險(xiǎn)最大時(shí)段、對(duì)抗沖擊最強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)去配置保險(xiǎn)。

具體選擇產(chǎn)品時(shí)哪些操作有利于做到上述搭配呢？我們可以從以下四個(gè)方面來選擇適合的產(chǎn)品。

縮短產(chǎn)品保障時(shí)段。通?？梢赃x取上有老、下有小、房貸償還完畢及孩子成年之前的家庭整體風(fēng)險(xiǎn)最大這一時(shí)期集中強(qiáng)化保障，考慮到經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，其他風(fēng)險(xiǎn)較小時(shí)期的商業(yè)保障可以暫時(shí)缺失。這一階段對(duì)于夫妻雙方來說，任何大一點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)沖擊，都可能給家庭帶來難以承受的災(zāi)難。而等到房貸已經(jīng)償還完畢，孩子成年后具備獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來源時(shí)，即使夫妻雙方收入下降甚至部分被打斷，帶來的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)小得多。選擇一定保障期限區(qū)間的定期壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)，與購買同類型的終生保障產(chǎn)品相比，保費(fèi)負(fù)擔(dān)輕松得多。

拉長(zhǎng)產(chǎn)品繳費(fèi)期限。一次性交完全部保費(fèi)，經(jīng)濟(jì)壓力較大。在風(fēng)險(xiǎn)保障期限內(nèi)盡可能拉長(zhǎng)繳費(fèi)期限，可以降低每次繳費(fèi)的壓力，有利于經(jīng)濟(jì)預(yù)期不確定期間的數(shù)年內(nèi)減輕經(jīng)濟(jì)壓力，在獲得期望的風(fēng)險(xiǎn)保障額度下，手里留取滿足其他需要的備用金比例可以更大。待經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和好轉(zhuǎn)，屆時(shí)即使承擔(dān)高一點(diǎn)的保費(fèi)支出，相對(duì)于更加殷實(shí)的收入，負(fù)擔(dān)也可以得到減輕。

降低產(chǎn)品保障額度。在其他條件一致的情況下，自然是購買產(chǎn)品的保障額度越高，保障項(xiàng)目越充分，費(fèi)用支出就越高。可以主要將傷害性最強(qiáng)，又有一定概率的風(fēng)險(xiǎn)納入保障范圍，選擇保障額度高低時(shí)應(yīng)結(jié)合自己現(xiàn)實(shí)和預(yù)期經(jīng)濟(jì)條件，以及家庭現(xiàn)實(shí)負(fù)債和未來需求，不需要盲目追求保障內(nèi)容的廣泛，保障額度的過于充沛。一是貌似全面的保障中一些病種發(fā)病概率極小，一是保障額度過高既沒有必要，也會(huì)帶來較重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

選自然費(fèi)率方式繳費(fèi)。自然費(fèi)率，是根據(jù)被保險(xiǎn)人所處的年齡、所面臨的風(fēng)險(xiǎn)確定保費(fèi)的，產(chǎn)品的保費(fèi)是會(huì)跟著被保險(xiǎn)人的年齡變化的，隨著年齡增大，身體素質(zhì)不斷下降，保費(fèi)也隨之增長(zhǎng)。均衡費(fèi)率，是指在投保時(shí)保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人在每一個(gè)年齡段的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，計(jì)算出均值的保費(fèi)，投保之后，每年只需要按照計(jì)算出的確定的均值保費(fèi)繳費(fèi)即可。如果當(dāng)前比較年輕，經(jīng)濟(jì)壓力大，就選擇自然費(fèi)率，同樣的保障費(fèi)用支出比均衡費(fèi)率的要低。如果打算購買長(zhǎng)期的險(xiǎn)種，比如長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，可以選擇均衡費(fèi)率。面臨經(jīng)濟(jì)預(yù)期不確定時(shí)，合理的建議是尋找兩種費(fèi)率支付的最佳組合方式，既降低保費(fèi)支出，又能獲得相對(duì)充足的保障。

在競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈的人身保險(xiǎn)市場(chǎng)里，不少保險(xiǎn)公司“產(chǎn)品+服務(wù)”的銷售模式越發(fā)成熟，根據(jù)自身需要，可以選取一些產(chǎn)品附加的保障服務(wù)，如視頻醫(yī)生問診、定期健康體檢等服務(wù)，可以幫助自己更加科學(xué)地管理自身健康風(fēng)險(xiǎn)。

人身安全高于一切，在人身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理保障之后，再去考慮其他必要的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。一般家庭最大宗財(cái)產(chǎn)是房產(chǎn)，可以考慮購買保障房產(chǎn)安全的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，以便房產(chǎn)受到意外損害時(shí)，獲得一定的補(bǔ)償資金去修繕或者重新購買。其他一些簡(jiǎn)單的責(zé)任險(xiǎn)，比如監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)，由被保險(xiǎn)人（家長(zhǎng)）的監(jiān)護(hù)對(duì)象（被監(jiān)護(hù)人）造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，可以由保險(xiǎn)公司根據(jù)約定承擔(dān)賠償責(zé)任，即可以轉(zhuǎn)移兒童造成對(duì)他人財(cái)產(chǎn)或人身傷害的賠償風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)低廉，可以根據(jù)具體情形進(jìn)行組合。

總之，對(duì)于經(jīng)濟(jì)沖擊下處于風(fēng)口浪尖，也有相當(dāng)金融素養(yǎng)的中等收入群體，以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的方式強(qiáng)化自身保障來應(yīng)對(duì)意外、疾病等風(fēng)險(xiǎn)的波及，“越是經(jīng)濟(jì)預(yù)期不確定，越要買保險(xiǎn)”這個(gè)判斷無疑是合乎邏輯的。