育兒不容易理財來幫你

王力

現(xiàn)在，養(yǎng)孩子的成本已經(jīng)成為許多家庭的經(jīng)濟負擔，緩解生育壓力也是一個復(fù)雜的社會問題。正處于育兒階段的中國父母們，可以通過一些合理的理財手段和合適的教養(yǎng)方式來緩解育兒經(jīng)濟壓力。

今年2月，國家統(tǒng)計局發(fā)布2021年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報，其中顯示2021年末全國人口141260萬人，這意味著2021年全年新增人口數(shù)僅48萬人。這個數(shù)字在創(chuàng)下歷史新低的同時，也反映出當代年輕人極低的生育欲望。

為什么在國家呼吁生二胎、三胎的同時，年輕人反而不愿意生孩子呢？最主要的原因就是生活壓力大，而這些生活壓力來自可見的經(jīng)濟成本和難以估量的精力成本。

養(yǎng)育孩子是一件極其耗費時間和精力的事。3歲以前的嬰幼兒，需要至少一名成年人全身心的照顧;3～5歲的兒童雖然能送到幼兒園，但是仍需要有人接送和在家陪伴;6～12歲的孩子雖然上小學(xué)并且逐漸學(xué)會生活自理，可接送以及輔導(dǎo)作業(yè)依舊需要家長付出大量時間和精力。更現(xiàn)實的問題是，現(xiàn)在普遍高強度的工作節(jié)奏已經(jīng)讓越來越多的年輕人沒有空余時間和精力來考慮養(yǎng)育下一代的事情了。

育兒不易，不僅要花費不菲的金錢，還要耗費大量的精力，這就是當代年輕人怕生孩子、養(yǎng)育孩子的主要原因。

不過，現(xiàn)實雖然不盡如人意，但年輕的父母如果通過合理的資金安排，采用合適的育兒方式，實際上可以在一定程度上降低育兒的經(jīng)濟成本和精力消耗。

養(yǎng)娃到成年需要多少錢？

在父母們確定合適的理財規(guī)劃和育兒方式之前，我們需要先弄清楚生育孩子究竟有哪些成本、要花多少錢，以便我們找到合適的解決辦法。

養(yǎng)孩子到底有多費錢？今年2月，育媧人口研究發(fā)布的《中國生育成本報告》顯示，全國家庭從懷孕到將孩子養(yǎng)至17歲，平均成本為48.5萬元;若養(yǎng)育孩子至大學(xué)本科畢業(yè)，平均成本為62.7萬元。而在一線城市的家庭，養(yǎng)育孩子至成年的成本更是達到了以上數(shù)字的2倍，例如北京和上海，0～17歲孩子的平均養(yǎng)育成本分別為96.9萬元和102.6萬元。

以上能用數(shù)字計算出來的金額，只是一個家庭所承擔的育兒成本的一部分。仔細算來，這部分成本主要包括兩大類：第一類是消費性支出，其中包括用于教育的支出，例如保姆費、書本費、托兒費、學(xué)雜費、教材費、學(xué)校住宿費、課外輔導(dǎo)班、興趣班費用等;此外還有非教育相關(guān)的支出，例如食物、衣物、玩具、日用品、醫(yī)療、娛樂等費用，這類費用是養(yǎng)育成本的主要部分。第二類是非消費性支出，例如人情往來支出、保險支出等。

需要指出的是，不同年齡段的育兒消費是不一樣的。例如，嬰幼兒時期，奶粉尿布、保姆費等是主要支出項目;而到了幼兒園階段，學(xué)齡前教育如幼兒園費用和興趣班費用占比較高;6～17歲的青少年時期，教育支出和配合教育所需的支出則是重中之重。

以上只是養(yǎng)育孩子過程中最直觀的成本，但事實上，養(yǎng)育孩子還需要付出時間成本和機會成本。時間成本主要指照顧孩子的時間，其中就包括休產(chǎn)假。

雖然休產(chǎn)假可以讓母親有更多時間照顧孩子，但是卻不利于女性的職業(yè)發(fā)展。因為休產(chǎn)假所帶來的成本大部分由企業(yè)承擔，這會導(dǎo)致企業(yè)選擇避免招聘育齡女性。若母親休產(chǎn)假時間過長或是放棄工作全職照顧孩子，那么長期脫離職場會影響她們?nèi)蘸笾胤祶徫坏母偁幜?，這就是女性生育孩子所要付出的機會成本。而機會成本又會直接影響到個人收入，產(chǎn)生經(jīng)濟壓力。

資金規(guī)劃如何安排？

緩解育兒壓力，首要的解決辦法就是合理規(guī)劃資金支出，也就是降低育兒的支出。如何降低？首先是要清楚知道自己哪些錢該花，哪些錢不該花。其次，要堅持“該花的錢不能省、不該花的錢則不花”的原則。

對于要花在孩子身上的錢，我們可以將它按不同的項目分為3類：必需消費的、可降級消費的和可以不消費的。必需消費的項目，不但要花錢，而且要擇優(yōu)消費。比如嬰幼兒奶粉，其關(guān)系到孩子的健康，應(yīng)選擇質(zhì)量有保障的品牌，哪怕多花一點錢也是必需的。

再如，在子女教育方面的花費，也屬于必需消費項目，但父母同時要注意，首先，對于這類消費不應(yīng)盲從，掉進“消費陷阱”。現(xiàn)在大家都喜歡給孩子報編程課，但是針對學(xué)齡前兒童的編程課，內(nèi)容主要是搭積木、搭樂高，這個教學(xué)是否對學(xué)習(xí)有幫助尚未得到驗證，父母不要因為其他家長報了班，就覺得自己必須要報。其次，父母應(yīng)根據(jù)孩子的個性特點進行引導(dǎo)，而不是一味地“雞娃”。例如，活潑好動的孩子，可以從運動類的培訓(xùn)開始;文靜愛觀察的孩子，可以嘗試畫畫等。

尤其在“雙減”政策出臺后，未來的教育方式將和現(xiàn)在的完全不同，父母更應(yīng)該思考如何培養(yǎng)孩子擁有一技之長，從而更能適應(yīng)飛速變化的時代。而且很多育兒成功案例已經(jīng)證明，根據(jù)孩子的興趣愛好加以培養(yǎng)，比盲目請家教補課更見效、也更容易成功。假設(shè)我們單純把成功換算為收入，那么一些藝術(shù)類專業(yè)，如樂器、繪畫等老師一個月的收入能達到數(shù)萬元，遠超過普通大學(xué)本科畢業(yè)生的收入。

至于能納入可降級消費行列的項目其實有不少，比如小朋友的服飾，普通家庭沒必要過分追求購買價格昂貴的服裝、鞋帽，一方面孩子生長發(fā)育快，過不了多久新買的衣服就穿不下了;另一方面可替代的物美價廉的產(chǎn)品有很多。

最后是那些讓你繳“智商稅”的產(chǎn)品和質(zhì)量低劣的產(chǎn)品，都是你所應(yīng)該避免花錢的，千萬不要貪便宜或是盲目從眾購買。

精力和經(jīng)濟需要平衡

在一定程度上，精力成本和經(jīng)濟壓力是此長彼消的一對關(guān)系，我們很難做到兩全其美。如果對其中一方投入多了，那么就意味著另一方被放棄了。理想的解決辦法是盡可能找到一個適合自己的平衡點。

父母如果能多花時間陪伴孩子，和孩子做游戲、看書、逛公園，那么孩子所需要的教育、玩具、娛樂支出就會相對減少;父母如果選擇投入更多時間和精力去工作、賺錢，則意味著同時要減少陪伴孩子的機會，那么孩子大把的時間就需要通過上興趣班、去游樂場來填充，而且還需要花錢聘請保姆去照顧孩子，因而用在孩子身上的花費也就增加了。

對于絕大多數(shù)普通父母而言，他們既做不到完全不去照顧孩子，也不能輕易放棄工作。所以，一個家庭如何平衡這兩者的關(guān)系特別重要。如果媽媽選擇放棄工作，承擔起教育孩子的主要責任，那么爸爸就需要承擔賺更多錢的義務(wù)，并且發(fā)自內(nèi)心地認可全職媽媽的付出;若雙方都選擇工作，那么更需要父母兩人共同付出更多努力、溝通及理解。E664E504-03CA-4E5E-B1BB-4C8A6205F0AF