村鎮(zhèn)銀行存款產(chǎn)品“消失”迷案

4月18日以來(lái)，全國(guó)5家村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)被爆出無(wú)法線上取款。截至發(fā)稿時(shí)，受到波及的銀行客戶遍布全國(guó)達(dá)數(shù)十萬(wàn)人，涉及金額巨大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行這個(gè)處在金融系統(tǒng)末梢環(huán)節(jié)、定位于服務(wù)三農(nóng)的小型金融機(jī)構(gòu)，早已在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的加持下，從縣域走向全國(guó)。最終，在薄弱的監(jiān)管之下，釀成一場(chǎng)全國(guó)性關(guān)注的事件。

消失的存款

白云是在4月19日左右發(fā)現(xiàn)自己取不出來(lái)錢的。她今年43歲，家里有一個(gè)患尿毒癥多年的婆婆。就在幾天前，醫(yī)院告訴她，婆婆排到了換腎的名額，接下來(lái)只等找到合適的腎源，就可以動(dòng)手術(shù)。保險(xiǎn)起見，她需要提前準(zhǔn)備好手術(shù)費(fèi)用。

白云所有的積蓄都存在河南的開封新東方村鎮(zhèn)銀行里，一共190萬(wàn)元，用的是一種7天通知存款的方式：按照約定，銀行每7天根據(jù)利率計(jì)算一次利息并自動(dòng)轉(zhuǎn)存為活期。此時(shí)，白云就可以自由支取了。正常情況下，白云一般會(huì)幾十天取一次錢，貼補(bǔ)家用，按照1.85%的利息（工行、建行等大型銀行同類產(chǎn)品的利率為1.1%），一次可以取出幾千塊。但這一次，當(dāng)她發(fā)現(xiàn)自己準(zhǔn)備連本金一起取時(shí)，被限額了?！?9號(hào)那天說(shuō)只能手機(jī)銀行取1萬(wàn)、網(wǎng)銀取1萬(wàn)，額度相當(dāng)于只有2萬(wàn)塊了?！敝皬膩?lái)沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)這種情況，雖是7天通知存款，但如果中途要用錢，也可以提前取出，只是不足7天的部分按活期利息計(jì)算。當(dāng)初，她就是看中了這種存款產(chǎn)品的靈活性才購(gòu)買的，現(xiàn)在卻取不出來(lái)。她趕緊給銀行打電話，但沒(méi)人接。

大概在差不多的時(shí)間，4月18日，屈先生發(fā)現(xiàn)自己存在禹州新民生村鎮(zhèn)銀行的錢也取不出來(lái)了。他登錄銀行官網(wǎng)，提示系統(tǒng)維護(hù)，無(wú)法使用。一開始，他沒(méi)有太在意，到4月19日晚上，還是顯示不能正常登錄，他感到不對(duì)勁，到微博上搜了一下，發(fā)現(xiàn)很多人也遇到了同樣的問(wèn)題。大家組建了微信群，互相了解后才發(fā)現(xiàn)，出現(xiàn)同樣問(wèn)題的不止一家銀行。

取不出錢的銀行，最終被證實(shí)共涉及5家，都是村鎮(zhèn)銀行，位于河南省的一共4家，分別是禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行，除此以外，還有安徽省的安徽固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行。

儲(chǔ)戶之間曾流傳著一份統(tǒng)計(jì)表格，顯示上述5家村鎮(zhèn)銀行共涉及儲(chǔ)戶數(shù)萬(wàn)人，資金超十幾億元。而記者獲得的另一份名為“‘4·15風(fēng)險(xiǎn)事件現(xiàn)場(chǎng)處置組人員名單”的圖片文件顯示，就在5家銀行出現(xiàn)無(wú)法線上取款問(wèn)題的前三天，河南省有關(guān)部門就在禹州、上蔡、柘城以及開封等地設(shè)立了工作組。

新財(cái)富集團(tuán)

開封新東方村鎮(zhèn)銀行可能是本次事件中最早出現(xiàn)擠兌的銀行。宋江在開封某農(nóng)商行工作了20多年，也是該農(nóng)商行股東。他告訴記者：“大概是4月上旬，新東方村鎮(zhèn)銀行的行長(zhǎng)被帶走調(diào)查，開封市民知道行長(zhǎng)被抓之后就開始擠兌。當(dāng)時(shí)許昌的信貸人員、支行長(zhǎng)等也已經(jīng)被控制。差不多一星期后，許昌那邊知道了這個(gè)消息，就也爆發(fā)（擠兌）了?！?/p>

宋江口中的“許昌”指的是許昌農(nóng)商行。根據(jù)公開資料，本次出事的5家村鎮(zhèn)銀行，除開封新東方村鎮(zhèn)銀行外，其余4家的發(fā)起行均為許昌農(nóng)商行。所謂發(fā)起行，是專門針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的制度設(shè)計(jì)。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)在2007年發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其股東至少有1家為持股比例不低于20%的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。發(fā)起行依法享有對(duì)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，并以其出資額或認(rèn)購(gòu)股份為限對(duì)村鎮(zhèn)銀行的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授何平告訴記者，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立初衷是為了彌補(bǔ)中國(guó)農(nóng)村金融缺口，是為了服務(wù)三農(nóng)，一方面滿足農(nóng)戶的小額存貸款需求，另一方面服務(wù)當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)。但成立之初，就面臨諸多政策限制，例如在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確指出，村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款，可經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中也不包括理財(cái)產(chǎn)品。除此以外，何平告訴記者，還有如“財(cái)政收入不能存在村鎮(zhèn)銀行”等未在規(guī)定中體現(xiàn)的限制，再加上銀行業(yè)近些年競(jìng)爭(zhēng)激烈，各大行逐漸業(yè)務(wù)下沉，村鎮(zhèn)銀行只能在夾縫中求生存。激烈競(jìng)爭(zhēng)下，村鎮(zhèn)銀行一般只能通過(guò)高息吸儲(chǔ)。

5月19日，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，這次事件不僅是社會(huì)公眾和村鎮(zhèn)銀行之間的交易問(wèn)題，還涉及其他主體和復(fù)雜的交易結(jié)構(gòu)。銀保監(jiān)會(huì)稱，4家村鎮(zhèn)銀行的股東——河南新財(cái)富集團(tuán)（全稱為“河南新財(cái)富集團(tuán)投資控股有限公司”）通過(guò)內(nèi)外勾結(jié)，利用第三方平臺(tái)或通過(guò)資金掮客吸收公共資金，涉嫌違法犯罪，目前公安機(jī)關(guān)正在偵查。相關(guān)業(yè)務(wù)也要等公安機(jī)關(guān)偵查結(jié)束后，依法依規(guī)處置。

河南新財(cái)富集團(tuán)是如何進(jìn)入到銀行系統(tǒng)的？何平告訴記者，成立村鎮(zhèn)銀行的資金門檻很低，100萬(wàn)-300萬(wàn)元人民幣就可以注冊(cè)一家;而股東的門檻也不高，因此一些地方勢(shì)力很容易通過(guò)入股的方式控制銀行。

據(jù)多家媒體報(bào)道，河南新財(cái)富集團(tuán)實(shí)控人為呂奕，河南南陽(yáng)人，1974年出生，現(xiàn)國(guó)籍已改為塞浦路斯。以股東身份進(jìn)入后，新財(cái)富集團(tuán)就實(shí)現(xiàn)了對(duì)銀行的逐步控制。宋江告訴記者，在正常的秩序下，銀行內(nèi)部有信貸科、風(fēng)險(xiǎn)科，負(fù)責(zé)監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)控制。但河南新財(cái)富集團(tuán)通過(guò)安插自己的人當(dāng)行長(zhǎng)，擁有了對(duì)許昌農(nóng)商行的實(shí)控權(quán)。

控制了許昌農(nóng)商行后，接著控制許昌農(nóng)商行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行就更容易了，尤其在貸款業(yè)務(wù)上。宋江給記者作了一個(gè)對(duì)比，農(nóng)商行超過(guò)30萬(wàn)的貸款需要抵押，超過(guò)500萬(wàn)需要報(bào)備市辦（省聯(lián)社駐市里的辦公機(jī)構(gòu)）;并且貸款每部分都有比例限制，不同類型企業(yè)的貸款不能超過(guò)具體比例。但是村鎮(zhèn)銀行的貸款沒(méi)有以上限制，只是上交的準(zhǔn)備金比例更高，“農(nóng)商行如果有100萬(wàn)，需要拿出20萬(wàn)上交作為準(zhǔn)備金;而村鎮(zhèn)銀行則需要拿出25萬(wàn)，只有75萬(wàn)被允許用來(lái)放貸”。但這對(duì)于有“兩套賬”的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)也并非難事。根據(jù)媒體報(bào)道，近幾年，許昌農(nóng)商行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行曾多次出現(xiàn)違規(guī)放貸。例如，禹州新民生銀行曾多次因冒名貸款、貸前調(diào)查嚴(yán)重不盡職等違規(guī)放貸行為，招致行政處罰。

從自己控制的銀行貸款是新財(cái)富集團(tuán)常用的斂財(cái)手段之一。據(jù)宋江了解，新財(cái)富集團(tuán)所選擇的貸款方式是擔(dān)保和質(zhì)押貸款。質(zhì)押貸款是指將股票、期權(quán)、現(xiàn)金等抵押以獲得貸款;擔(dān)保貸款則是指一個(gè)企業(yè)幫另一個(gè)企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，需要考察擔(dān)保企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)資金、企業(yè)報(bào)表等。

今年3月，也就是事發(fā)前一個(gè)月，許昌市公安局曾發(fā)布《懸賞通告》，懸賞10萬(wàn)元通緝?cè)S昌農(nóng)商行的前副行長(zhǎng)孫振甫，原因是其涉嫌“嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)犯罪”。6月18日，許昌市公安局發(fā)布警情通報(bào)，2022年4月19日，許昌市公安機(jī)關(guān)依法對(duì)河南新財(cái)富集團(tuán)投資控股有限公司涉嫌重大犯罪立案?jìng)刹?。初步查明?011年以來(lái)，以該公司實(shí)際控制人呂某為首的犯罪團(tuán)伙涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行實(shí)施系列嚴(yán)重犯罪。目前，案件偵辦取得積極進(jìn)展，公安機(jī)關(guān)已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結(jié)一批涉案資金、資產(chǎn)。

（摘自《三聯(lián)生活周刊》李秀莉）