中小銀行金融科技轉(zhuǎn)型的幾點思考

石益斌

信息技術(shù)的高速發(fā)展為各行業(yè)提供了機遇。將信息技術(shù)與金融行業(yè)充分融合，形成金融科技，能夠發(fā)揮科技手段優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展模式，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務，提高工作質(zhì)量，優(yōu)化整體運營成本支出。

隨著銀行數(shù)量增加，市場競爭激烈，中小銀行在規(guī)模及資源方面落后于大型銀行，自身發(fā)展受限。中小銀行為獲得進一步發(fā)展，應始終跟隨時代發(fā)展趨勢，充分應用金融科技，不斷優(yōu)化金融業(yè)務環(huán)節(jié)，降低資金融通邊際成本，提高自身核心競爭力，在金融市場中占據(jù)有利地位。金融科技轉(zhuǎn)型是中小銀行發(fā)展的主要方向，當前中小銀行積極開展金融科技轉(zhuǎn)型工作，但轉(zhuǎn)型效果并不理想，面臨著多重問題，如資金不足、技術(shù)投入不充分、高素質(zhì)技術(shù)人才儲備不足等，制約金融科技轉(zhuǎn)型進程?；诖?，中小銀行在發(fā)展過程中，應明確金融科技轉(zhuǎn)型中存在的問題，積極制定轉(zhuǎn)型方案，強化金融科技的應用，提高自身發(fā)展實力，實現(xiàn)健康運轉(zhuǎn)。

一、中小銀行金融科技轉(zhuǎn)型的意義

金融科技的本質(zhì)是金融，主要指的是現(xiàn)代科學技術(shù)在金融領(lǐng)域中的充分應用。中小銀行作為我國金融體系的重要組成，通過應用金融科技，積極轉(zhuǎn)型與發(fā)展，不僅能夠優(yōu)化邊際成本，還能夠助力中小銀行變革與發(fā)展。中小銀行金融科技轉(zhuǎn)型具有重要意義。

（一）有利于提高金融服務質(zhì)量

中小銀行順應時代發(fā)展趨勢，發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，能夠從根本上提高金融服務質(zhì)量。首先，中小銀行在金融科技轉(zhuǎn)型后，使金融服務更加貼近于生活。通過技術(shù)創(chuàng)新，能夠產(chǎn)生新型業(yè)務模式，金融服務與群眾日常生活相融合，如購置車房等，客戶也能夠?qū)崿F(xiàn)隨時隨地辦理金融業(yè)務。其次，服務門檻降低。金融科技的應用，使中小銀行能夠從多層面出發(fā)，為客戶提供多元化金融服務。在原有發(fā)展模式下，部分低收入人群也能夠辦理相關(guān)業(yè)務，降低了金融服務門檻。最后，能夠改善客戶體驗。金融科技轉(zhuǎn)型后，中小銀行不僅能夠提供高質(zhì)量線下服務，還能夠提供線上金融服務，有效解決客戶金融業(yè)務辦理中存在的排隊等候問題，且業(yè)務辦理速度快、效率高，客戶體驗感逐步上升。

（二）有利于優(yōu)化客戶服務理念

中小銀行在發(fā)展中，積極推動金融科技轉(zhuǎn)型，有利于優(yōu)化客戶服務理念。在傳統(tǒng)發(fā)展模式下，中小銀行主要遵循以產(chǎn)品為中心的發(fā)展模式，而在轉(zhuǎn)型后，能夠?qū)⒖蛻糇鳛橹行?，提供多樣性金融業(yè)務。首先，在轉(zhuǎn)型后，中小銀行營銷方式發(fā)生了改變，逐漸由傳統(tǒng)撒網(wǎng)式營銷轉(zhuǎn)變?yōu)榫珳驶癄I銷。中小銀行可充分利用科學技術(shù)，刻畫出用戶畫像，精準定位目標客戶，使營銷工作開展更加精準，營銷效率提升，整體營銷成本不斷優(yōu)化。其次，為不同需求的客戶提供了多層次服務。例如中小銀行在面對中青年客戶群體時，考慮到這部分群體的實際需求，可利用金融科技手段，提供互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，使業(yè)務辦理更加便捷。在面對老年客戶群體時，這部分客戶互聯(lián)網(wǎng)技能掌握不充分，中小銀行可利用金融科技，實現(xiàn)網(wǎng)點升級，為老年客戶群體提供更加完善的服務，優(yōu)化客戶體驗。最后客戶交互方式發(fā)生變化，逐漸由傳統(tǒng)人際互動轉(zhuǎn)變?yōu)槿藱C互動，利用智能機器人，提高服務質(zhì)量與效率。

（三）有利于實現(xiàn)產(chǎn)品定制化

金融科技發(fā)展，對中小銀行產(chǎn)生了深遠影響，中小銀行發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，不僅能夠提高服務質(zhì)量，拓展客戶群體，還能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務市場細分，推出更多定制化產(chǎn)品。首先，能夠推動以行業(yè)場景為中心的定制化產(chǎn)品創(chuàng)新。除去現(xiàn)有產(chǎn)品種類，中小銀行在發(fā)展過程中，能夠充分利用自身在支付與結(jié)算方面的優(yōu)勢，與互聯(lián)網(wǎng)消費金融建立良好合作關(guān)系，通過客戶資源與數(shù)據(jù)共享，從而將金融產(chǎn)品充分融入到行業(yè)場景中。其次，充分推動以客戶為中心的定制化產(chǎn)品創(chuàng)新。中小銀行能夠強化對互聯(lián)網(wǎng)的應用，從多方面與多渠道獲得客戶數(shù)據(jù)，對這部分數(shù)據(jù)進行整合與分析，有效劃分客戶群體，明確其需求，推出符合其需求的定制化產(chǎn)品。

（四）有利于運營渠道多樣化

通過金融科技轉(zhuǎn)型，中小銀行能夠轉(zhuǎn)變原有單一運營渠道，逐漸向多樣化方向發(fā)展。首先，中小銀行能夠積極拓展新業(yè)務渠道。中小銀行發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，在線下業(yè)務基礎(chǔ)上，逐漸向線上延伸，打造手機銀行等線上服務平臺。通過線上與線下渠道的融合，充分滿足不同客戶群體的實際業(yè)務需求。其次，不斷夯實傳統(tǒng)業(yè)務渠道基礎(chǔ)。中小銀行在金融科技轉(zhuǎn)型后，能夠不斷優(yōu)化工作流程，提高風險識別與管控質(zhì)量，從根本上解決原有渠道存在的信息不對稱問題。最后，網(wǎng)點服務能力大大提升。在信息技術(shù)的支撐下，中小銀行網(wǎng)點也在轉(zhuǎn)型與升級，逐漸向智能化方向發(fā)展，衍生多個網(wǎng)點運營服務模式，如社區(qū)網(wǎng)點等，為客戶提供高質(zhì)量服務的同時，拓展中小銀行業(yè)務覆蓋范圍，獲取更多客戶。

二、中小銀行金融科技轉(zhuǎn)型存在的問題

金融科技轉(zhuǎn)型是中小銀行發(fā)展的必然趨勢，雖然中小銀行能夠跟隨時代發(fā)展變化，做好創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型工作，但轉(zhuǎn)型效果不理想，轉(zhuǎn)型中面臨著多種問題，不僅制約轉(zhuǎn)型進程，也會限制中小銀行發(fā)展。

（一）資金有限，技術(shù)投入不足

金融科技轉(zhuǎn)型是中小銀行發(fā)展的必然趨勢，但在轉(zhuǎn)型過程中，中小銀行需要投入大量資金，且在短期內(nèi)無法看見轉(zhuǎn)型成果。相較于大型銀行，中小銀行自身資金有限，在金融科技轉(zhuǎn)型中所投入的資金不足，導致技術(shù)投入有限，在無形中限制了轉(zhuǎn)型進程。中小銀行受自身規(guī)模與內(nèi)部資金等因素限制，無法將所有資金投入到投入大且見效慢的項目中，往往會依附于大型銀行。例如在手機掌上銀行軟件開發(fā)過程中，軟件開發(fā)需要花費大量資金，且軟件后續(xù)維護與更新也需要資金支持，中小銀行內(nèi)部資金有限，無法獨立進行軟件開發(fā)。在通常情況下，中小銀行會通過與大型銀行合作的方式，突破資金難題，實現(xiàn)金融科技創(chuàng)新。這一操作雖然具有多重優(yōu)勢，能夠優(yōu)化資金成本與實踐成本，但同時也存在一定問題，不利于中小銀行金融科技轉(zhuǎn)型，影響其可持續(xù)發(fā)展，還會被時代發(fā)展所淘汰。

（二）高端技術(shù)人才儲備不足

高端技術(shù)人才是助力中小銀行金融科技轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)與保證，但從實際情況來看，在中小銀行內(nèi)部，高素質(zhì)人才儲備不足，現(xiàn)有人才素質(zhì)低下，是制約轉(zhuǎn)型的重要因素之一。由于中小銀行規(guī)模較小，業(yè)務類型單一，盈利能力不高，在人才薪資與福利待遇方面均低于大型銀行，內(nèi)部人才流失問題突出，創(chuàng)新研發(fā)進程緩慢。首先，中小型銀行自身不具備吸引力，無法吸引到更多高素質(zhì)人才。例如在校園招聘環(huán)節(jié)，高素質(zhì)人才會優(yōu)先選擇大型銀行，部分技術(shù)開發(fā)等專業(yè)學生，也會將軟件開發(fā)公司作為主要應聘方向。中小銀行在人才招聘環(huán)節(jié)缺乏吸引力，是導致高素質(zhì)人才缺失的重要因素。其次，中小銀行對高素質(zhì)人才把控與衡量不到位，人才晉升通道不完善。大部分中小銀行會對銷售人員培養(yǎng)十分關(guān)注，銷售人員是幫助銀行獲利的重要渠道，中小銀行會將培訓資源向銷售人員傾斜，對技術(shù)管理人員缺乏關(guān)注，不利于調(diào)動技術(shù)人員積極性，技術(shù)人員知識體系更新不及時，人才流失問題突出。

（三）技術(shù)風險問題突出

技術(shù)風險問題是制約中小銀行科技轉(zhuǎn)型的另一重要因素。隨著信息技術(shù)高速發(fā)展，中小銀行在應用技術(shù)實現(xiàn)金融科技轉(zhuǎn)型過程中，往往面臨著多重技術(shù)風險。首先，信息技術(shù)具有開放性特征，若中小銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)保管不當，或受到惡意網(wǎng)絡攻擊，機密數(shù)據(jù)泄露，不僅會導致中小銀行出現(xiàn)資產(chǎn)損失，還會影響企業(yè)生存及發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，還會產(chǎn)生更為嚴重的后果，產(chǎn)生系統(tǒng)性信息安全事件，中小銀行業(yè)務工作必然受到影響。其次，中小銀行在轉(zhuǎn)型過程中，忽視了技術(shù)風險，僅僅只是將各項數(shù)據(jù)保存在云端，未制定風險應對方案，對移動終端風險認知不充分，一旦發(fā)生風險，將會出現(xiàn)無從下手等問題，導致風險逐步惡化。由此可見，技術(shù)風險存在也會致使中小銀行金融科技轉(zhuǎn)型受限。

三、中小銀行金融科技轉(zhuǎn)型路徑

在金融科技高速發(fā)展背景下，傳統(tǒng)中小銀行為實現(xiàn)發(fā)展，則需要將金融科技與現(xiàn)有業(yè)務活動充分融合，積極轉(zhuǎn)型，提高服務質(zhì)量，優(yōu)化業(yè)務活動，提高內(nèi)部核心競爭力。中小銀行在金融科技轉(zhuǎn)型中，可從以下幾方面采取措施。

（一）豐富產(chǎn)品類型

中小銀行受到自身規(guī)模限制，在開展傳統(tǒng)業(yè)務活動中，業(yè)務效率低下，同時中小銀行創(chuàng)新投入不足，制約產(chǎn)品研發(fā)工作實施。通過引入金融科技，積極轉(zhuǎn)型，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務創(chuàng)新，還能夠引導中小銀行積極拓展新業(yè)務。

1.支付結(jié)算業(yè)務

在中小銀行中，交易活動開展往往需要進行支付結(jié)算，以支付結(jié)算業(yè)務為主，引入金融科技，創(chuàng)新支付結(jié)算業(yè)務，不僅能夠提高支付效率，提升銀行執(zhí)行力，還能夠強化成本管控，提高風險管理水平。中小銀行通過應用金融科技，積極轉(zhuǎn)型，不斷優(yōu)化支付結(jié)算業(yè)務，是提高自身核心競爭力的重要措施。

2.貸款業(yè)務

貸款業(yè)務是中小銀行的主營業(yè)務，是獲利的主要渠道。從市場需求層面來看，市場對貸款需求量較大，存在部分小微企業(yè)，會通過向中小企業(yè)進行貸款，獲取資金支持，用于維持企業(yè)正常運營。中小企業(yè)開展貸款業(yè)務時，傳統(tǒng)貸款流程復雜，貸款過程十分繁瑣，易產(chǎn)生多種問題。通過充分引入金融科技、新型技術(shù)，對貸款個體或企業(yè)進行信用評分，獲取其運營現(xiàn)狀，掌握征信資料，使貸款流程逐漸簡化，規(guī)避貸款環(huán)節(jié)產(chǎn)生的風險。

3.投資理財業(yè)務

投資理財作為中小企業(yè)新型業(yè)務之一，當前仍具有較大發(fā)展空間，能夠獲取很好的經(jīng)濟效益。針對投資理財業(yè)務，中小銀行能夠引入金融科技，研發(fā)出滿足市場需求且操作便捷的理財產(chǎn)品?？蛻粼诶碡敃r，只需要通過網(wǎng)上銀行及手機參與即可，投資理財效率高，十分便捷。

（二）強化自身建設(shè)

在新時期背景下，技術(shù)是中小銀行實現(xiàn)發(fā)展的不竭動力，若缺乏技術(shù)支持，必然會限制中小企業(yè)發(fā)展步伐，業(yè)務活動難以創(chuàng)新，流失客戶群體。中小銀行在發(fā)展及運營過程中，應獲取更多數(shù)據(jù)，做好數(shù)據(jù)積累工作。當中小銀行獲取大量數(shù)據(jù)后，便能夠在激烈的市場競爭中占據(jù)有利地位。中小銀行為實現(xiàn)金融科技轉(zhuǎn)型，需要做好以下幾點工作。首先中小銀行需要強化制度建設(shè)。通過制定完善的制度，發(fā)揮制度約束作用，提高服務質(zhì)量，獲取更多客戶，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型。中小銀行應結(jié)合內(nèi)部實際業(yè)務，制定規(guī)章制度，如在制度中，明確貸款流程，逐步縮短貸款時間。改善支付轉(zhuǎn)賬技術(shù)，使用戶支付更加便捷。其次中小銀行應做好人才儲備工作。一方面，針對現(xiàn)有人才，中小銀行應定期開展培訓，邀請相關(guān)方面專家開展講座，在這一過程中，教授更多先進理念與專業(yè)技能，使內(nèi)部員工對金融科技有著深入認知，并強化對金融科技的應用。員工將金融科技融入日常工作中，助力中小銀行金融科技轉(zhuǎn)型。另一方面，中小銀行還需要引進高素質(zhì)人才，提高人才準入門檻，提高薪資待遇，完善晉升通道，吸引更多高素質(zhì)人才加入，為現(xiàn)有人才隊伍注入新鮮血液，推動轉(zhuǎn)型進程。

（三）強化金融科技合作，擴大數(shù)據(jù)信息收集范圍

為推動中小銀行金融科技轉(zhuǎn)型，需要加強與金融科技的合作，并逐步擴大數(shù)據(jù)信息收集范圍。首先中小銀行需要加強與金融科技的合作?，F(xiàn)階段，中小銀行與大型銀行之間存在一定差距，如市場影響力不足、網(wǎng)點覆蓋范圍有限等，若僅依靠自身力量，無法實現(xiàn)金融科技的應用與轉(zhuǎn)型?；诖?，中小銀行應積極搭建出金融科技合作發(fā)展平臺，探尋合作發(fā)展路徑，主張實現(xiàn)合作共贏。例如中小銀行在轉(zhuǎn)型過程中，可利用技術(shù)優(yōu)勢，搭建出完善的對接平臺，建立完善的合作機制，如共享技術(shù)成果、共同承擔開發(fā)成本等，發(fā)揮該平臺優(yōu)勢，強化金融科技在中小銀行內(nèi)部的應用。其次中小銀行應逐步擴大信息數(shù)據(jù)收集范圍。當前，將大數(shù)據(jù)與人工智能充分結(jié)合，是金融科技的主要發(fā)展方向。例如在風險管控中，中小銀行傳統(tǒng)風險管控主要是依據(jù)主觀經(jīng)驗判斷，缺乏數(shù)據(jù)信息支持，風險識別難度大?；诖耍行°y行應從多渠道獲取數(shù)據(jù)信息，不斷延長數(shù)據(jù)采集周期，利用智能化獲取數(shù)據(jù)，精準分析客戶，提高自身風險識別與管控能力。

（四）精準定位，明確金融科技監(jiān)管目標與手段

中小銀行在金融科技轉(zhuǎn)型過程中，應明確自身與大型銀行間的差距，摒棄原有直接競爭模式，采用差異化經(jīng)營模式，是實現(xiàn)科技轉(zhuǎn)型的途徑之一。中小銀行應結(jié)合自身業(yè)務特色，積極探索與金融科技相適應的發(fā)展模式，做好市場探索工作，制定出有特色的經(jīng)營模式，占據(jù)市場份額。在此基礎(chǔ)上，中小銀行還需要明確金融科技監(jiān)管的目標。首先在金融科技轉(zhuǎn)型過程中，科學技術(shù)的應用應符合規(guī)范，金融產(chǎn)品與相關(guān)業(yè)務流程應符合監(jiān)管要求。其次還需要確保銀行業(yè)網(wǎng)絡與系統(tǒng)的高效運行。中小銀行金融監(jiān)管轉(zhuǎn)型的本質(zhì)則是將高速發(fā)展技術(shù)應用在金融科技監(jiān)管中，通過構(gòu)建完善的監(jiān)督體系，發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，提高風險識別與管控水平，構(gòu)建出完善的發(fā)展環(huán)境，推動金融科技體系高效運行，助力中小銀行發(fā)展。

結(jié) 語

中小銀行是我國金融體系的重要組成，但其整體規(guī)模有限、資源較少，為實現(xiàn)發(fā)展，中小銀行應做好金融科技轉(zhuǎn)型工作，發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，創(chuàng)新業(yè)務與管理模式，提高創(chuàng)新水平與內(nèi)部競爭力，在激烈的市場競爭中占據(jù)有利地位。