美國(guó)人為啥那么容易破產(chǎn)

美國(guó)前總統(tǒng)奧巴馬曾在國(guó)情咨文中指出，每30秒就有一個(gè)因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用破產(chǎn)的美國(guó)人，一年超過(guò)100萬(wàn)人。

破產(chǎn)是一種什么體驗(yàn)

如果一個(gè)美國(guó)人還不上錢(qián)，醫(yī)院可能把他的賬單賣(mài)給第三方催貸公司，催貸公司天天騷擾這個(gè)人，美劇《基本演繹法》里出現(xiàn)過(guò)這種情景。

當(dāng)一個(gè)人天天接到各種恐嚇電話，實(shí)在不堪其擾，又還不上錢(qián)時(shí)，就可以去法院申請(qǐng)破產(chǎn)。破產(chǎn)有兩種，一種是“第七章破產(chǎn)”，也就是根據(jù)《破產(chǎn)法》第七章，除了助學(xué)貸款和撫養(yǎng)子女費(fèi)用不能免除外，其他的直接免掉，但是有個(gè)前提，你的收入比當(dāng)?shù)氐闹形粩?shù)低才行。

當(dāng)然，你申請(qǐng)破產(chǎn)的時(shí)候借錢(qián)給你的人也會(huì)到現(xiàn)場(chǎng)，如果人家不同意你破產(chǎn)，你就得按照“第十三章破產(chǎn)”走破產(chǎn)程序，也就是你收入并不低，所以不能直接免除債務(wù)。申請(qǐng)了這個(gè)破產(chǎn)后，借錢(qián)給你的人不能再騷擾你，但是你得承諾在幾年內(nèi)還錢(qián)。

美國(guó)現(xiàn)在申請(qǐng)破產(chǎn)的，70%是“第七章破產(chǎn)”，也就是說(shuō)，大部分都是低收入者。破產(chǎn)后你名下所有資產(chǎn)都要被清算，除了你的哈士奇犬，什么房子、車(chē)、存款，都可能被拍賣(mài)（當(dāng)然也可能根據(jù)當(dāng)?shù)刂莘山o你留下房子），然后把錢(qián)還給債權(quán)人。

大家去美國(guó)，經(jīng)常能在街邊看到那些無(wú)家可歸者支一個(gè)帳篷，把整條街都搞得亂七八糟。無(wú)家可歸者不一定是破產(chǎn)者，破產(chǎn)者確實(shí)很容易變成無(wú)家可歸者。

破產(chǎn)申請(qǐng)成功后，接下來(lái)的7年時(shí)間，有下邊的這些麻煩：限制高消費(fèi)，只維持一些基本的生活需求，每年賺的錢(qián)多出來(lái)的那部分用來(lái)還債了;幾乎告別信用生活，不能貸款不能辦信用卡;名聲被毀了一大半，破產(chǎn)這種事不屬于你的隱私，在網(wǎng)上可以查到，后續(xù)找工作和租房都會(huì)受到影響。

你可能納悶了，欠錢(qián)不還7年后又能過(guò)上正常生活，考慮過(guò)被欠錢(qián)的人的感受嗎？我也有相關(guān)的困惑，后來(lái)找專(zhuān)業(yè)人士問(wèn)了一下，說(shuō)是美國(guó)人有兩方面考慮。

首先欠錢(qián)還不上，不應(yīng)該一棍子打死，繼續(xù)逼他也沒(méi)啥意義。而且有這個(gè)制度先行，大家會(huì)考慮借錢(qián)出去的風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)講究的是“自我負(fù)責(zé)”，你把錢(qián)借給可能還不上的人，就要反思自己的問(wèn)題。

其次，最關(guān)鍵的，破產(chǎn)這事對(duì)于普通老百姓操作空間很小，你去申請(qǐng)破產(chǎn)，往往是真混不下去了。

消費(fèi)破產(chǎn)

美國(guó)幾乎所有家庭是月光族，不僅月光，還超前消費(fèi)，每月工資一發(fā)下來(lái)，全還了各種賬單，通過(guò)信用卡過(guò)剩下的日子。

2016年，美籍華人作家林達(dá)寫(xiě)了一篇文章，提到一個(gè)美國(guó)社會(huì)基本事實(shí)：近三分之二的美國(guó)人拿不出1000美元應(yīng)急。我真問(wèn)了幾個(gè)美國(guó)人，這幾個(gè)人確實(shí)沒(méi)1000美元，他們身邊的人也沒(méi)有，跟收入高低沒(méi)有任何關(guān)系。

我還問(wèn)過(guò)他們?yōu)樯稌?huì)保持這么獨(dú)特的消費(fèi)觀，一個(gè)美籍華人說(shuō)，美國(guó)人太平日久，沒(méi)咋經(jīng)歷過(guò)苦日子，自然對(duì)未來(lái)是很樂(lè)觀的。

當(dāng)然了，使用信用卡本來(lái)不是問(wèn)題，問(wèn)題在于分期。

有個(gè)美國(guó)教授，說(shuō)美國(guó)人陷入經(jīng)濟(jì)痛苦的本源就是數(shù)學(xué)差，算不清楚信用卡分期的貸款利率，還表?yè)P(yáng)了中國(guó)人數(shù)學(xué)好，能算清楚，所以中國(guó)人不愛(ài)用信用卡分期。

廣大美國(guó)人民一言不合就刷卡，刷完之后想起來(lái)下月可能還不上這月賬單了，于是就分期，準(zhǔn)備慢慢還。一筆分期可能不明顯，這玩意兒多了可就不一樣了，反正每月工資都還給銀行，生活只能靠信用卡，買(mǎi)大件就得分期，分期后就更沒(méi)錢(qián)了，越陷越深。

如果不失業(yè)，每月花錢(qián)緊張點(diǎn)兒一般也不會(huì)出啥問(wèn)題，一旦失業(yè)，麻煩就大了。

比如2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)的時(shí)候，一夜之間百萬(wàn)美國(guó)家庭申請(qǐng)破產(chǎn)，往往都是還不起信用卡造成的，很多人欠了大量的款項(xiàng)，現(xiàn)金流斷裂，很快就扛不住了。