數(shù)字人民幣面面觀

姚穎超

在小遛共享App使用數(shù)字人民幣“子錢(qián)包”支付騎行費(fèi)用；在阪急百貨購(gòu)物后使用數(shù)字人民幣結(jié)賬付款；在余姚市梁弄鎮(zhèn)農(nóng)家樂(lè)用餐完畢后掃一掃二維碼，使用數(shù)字人民幣完成匿名支付……借助數(shù)字人民幣的東風(fēng)，寧波市民可享受支付新方式，體驗(yàn)金融新科技。

在寧波，數(shù)字人民幣正加速融入市民生活的方方面面。那么，數(shù)字人民幣是什么？如何使用？與現(xiàn)有的第三方支付有何區(qū)別？將給市民的生活、企業(yè)的生產(chǎn)等帶來(lái)什么新變化？

全面解讀數(shù)字人民幣

4月2日，中國(guó)人民銀行宣布寧波被納入數(shù)字人民幣第三批試點(diǎn)城市。這意味著寧波市民可以自行在手機(jī)應(yīng)用商店下載數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App，在支持?jǐn)?shù)字人民幣的線上、線下商戶(hù)消費(fèi)。4月28日，寧波召開(kāi)數(shù)字人民幣試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組第一次（擴(kuò)大）會(huì)議。這標(biāo)志著寧波數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作全面啟動(dòng)。

那么，什么是數(shù)字人民幣？數(shù)字人民幣是中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)，以廣義賬戶(hù)體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶(hù)松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性。對(duì)于官方定義，人行寧波市中心支行貨幣金銀處相關(guān)負(fù)責(zé)人這樣解讀：數(shù)字人民幣是法定貨幣的數(shù)字形態(tài)，與紙幣、硬幣等價(jià)，具有不計(jì)付利息、低成本、支付即結(jié)算、可編程性、安全性高、可控匿名等特征。

“這些特征也決定了數(shù)字人民幣和第三方支付存在著較大區(qū)別。”該負(fù)責(zé)人表示。從支付費(fèi)用來(lái)看，數(shù)字人民幣是零費(fèi)率，不收取任何手續(xù)費(fèi)，而第三方支付則要收取收單費(fèi)、匯款轉(zhuǎn)賬費(fèi)、支付機(jī)構(gòu)賬戶(hù)提現(xiàn)費(fèi)等手續(xù)費(fèi)；從離線支付來(lái)看，數(shù)字人民幣具有雙離線功能，即使手機(jī)在沒(méi)有信號(hào)的情況下，依然可以采取“碰一碰”的方式實(shí)現(xiàn)支付，而第三方支付只具備單離線功能；從信息安全來(lái)看，數(shù)字人民幣由中國(guó)人民銀行、運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)集中存儲(chǔ)，實(shí)現(xiàn)可控匿名，而第三方支付機(jī)構(gòu)資金由商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、收單商戶(hù)存儲(chǔ)。

數(shù)字人民幣已來(lái)，如何使用數(shù)字人民幣成為寧波市民較為關(guān)心的問(wèn)題。近日，記者體驗(yàn)了數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App注冊(cè)流程。新用戶(hù)注冊(cè)僅需按照步驟提示輸入手機(jī)號(hào)、驗(yàn)證碼，設(shè)置登錄密碼，選擇運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)后就能注冊(cè)成功。注冊(cè)后顯示等級(jí)為“四類(lèi)錢(qián)包”，綁定銀行卡后則能升級(jí)為“二類(lèi)錢(qián)包”，可支持個(gè)人“錢(qián)包”內(nèi)數(shù)字人民幣與綁定銀行卡賬戶(hù)存款的互轉(zhuǎn)。如要使用數(shù)字人民幣，市民僅需在數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App首頁(yè)向上滑動(dòng)出示付款碼、向下滑動(dòng)出示收款碼就能付款和收款。在寧波部分區(qū)域，支持NFC功能的手機(jī)還可通過(guò)在線、離線兩種模式，靠近POS終端NFC區(qū)域或與另一臺(tái)NFC手機(jī)輕輕“碰一碰”（蘋(píng)果手機(jī)暫不支持POS終端和手機(jī)終端），即可實(shí)現(xiàn)安全便捷的支付。如要進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，市民僅需在數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App內(nèi)輸入收款人手機(jī)號(hào)或個(gè)人“錢(qián)包”編碼后，再輸入金額和支付密碼即可成功轉(zhuǎn)賬。在數(shù)字人民幣“錢(qián)包”內(nèi)還可添加“子錢(qián)包”，綁定京東、餓了么、美團(tuán)等平臺(tái)后，就可在相應(yīng)的平臺(tái)App內(nèi)使用數(shù)字人民幣付款。目前，寧波擁有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行等7個(gè)數(shù)字人民幣試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，市民還可通過(guò)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)App使用數(shù)字人民幣。

寧波數(shù)字人民幣場(chǎng)景建設(shè)多點(diǎn)開(kāi)花

寧波海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，擁有國(guó)際一流的深水樞紐港——寧波舟山港，是商品貨物“走出去”“引進(jìn)來(lái)”的集散中心，形成了比較完備的臨港產(chǎn)業(yè)鏈。同時(shí)，作為國(guó)家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，寧波已基本建成功能完善、覆蓋廣泛的普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施。

據(jù)人行寧波市中心支行貨幣金銀處相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，寧波在數(shù)字人民幣場(chǎng)景建設(shè)過(guò)程中，重點(diǎn)結(jié)合寧波特色產(chǎn)業(yè)和區(qū)位優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建“3+2+N”試點(diǎn)應(yīng)用場(chǎng)景，即：聚焦“智慧亞運(yùn)”，打造亞運(yùn)生活核心圈、環(huán)亞運(yùn)智慧交通圈以及泛亞運(yùn)購(gòu)?qiáng)饰穆萌Φ热?lèi)亞運(yùn)及衍生場(chǎng)景；圍繞“數(shù)智產(chǎn)業(yè)”，打造港航經(jīng)濟(jì)及口岸場(chǎng)景、商務(wù)貿(mào)易及供應(yīng)鏈金融兩方面產(chǎn)業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景；突出“金融惠民”，創(chuàng)新N個(gè)鄉(xiāng)村振興、擴(kuò)中提低場(chǎng)景。

在亞運(yùn)場(chǎng)景方面，寧波半邊山旅游度假區(qū)落地首個(gè)數(shù)字人民幣亞運(yùn)場(chǎng)景，山地滑車(chē)、伴野露營(yíng)等項(xiàng)目順利開(kāi)通數(shù)字人民幣收款；在交通出行方面，小遛共享App可使用數(shù)字人民幣支付共享電動(dòng)車(chē)時(shí)租費(fèi)和充值，客戶(hù)群體超300萬(wàn)人；在智慧消費(fèi)方面，雅戈?duì)柗?、一鳴真鮮奶吧、海王星辰健康藥房、鮮豐水果等連鎖品牌已實(shí)現(xiàn)寧波市內(nèi)門(mén)店數(shù)字人民幣結(jié)算渠道暢通，阪急百貨、天一國(guó)購(gòu)、酷購(gòu)、第二百貨、和義大道等商圈集中收款系統(tǒng)已開(kāi)通數(shù)字人民幣支付渠道；在鄉(xiāng)村振興方面，奉化滕頭生態(tài)旅游景區(qū)400余家商戶(hù)已開(kāi)通數(shù)字人民幣支付，余姚梁弄鎮(zhèn)136家線下商戶(hù)接入數(shù)字人民幣支付；在醫(yī)療衛(wèi)生方面，鄞州中醫(yī)院、寧波杭州灣醫(yī)院、寧波口岸醫(yī)院窗口實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣結(jié)算診療費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、掛號(hào)費(fèi)；在智慧校園方面，浙大寧波理工學(xué)院與農(nóng)業(yè)銀行寧波市分行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，實(shí)現(xiàn)校園超市、園區(qū)生活繳費(fèi)等數(shù)字人民幣消費(fèi)場(chǎng)景落地，浙江工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院與建設(shè)銀行寧波市分行合作，上線數(shù)字人民幣一卡通全場(chǎng)景應(yīng)用；在民生領(lǐng)域，華潤(rùn)興光燃?xì)?1個(gè)營(yíng)業(yè)廳已可使用數(shù)字人民幣進(jìn)行燃?xì)赓M(fèi)用繳納，路林市場(chǎng)、白鶴菜場(chǎng)、張斌橋集貿(mào)市場(chǎng)、象山中心菜場(chǎng)等超1000戶(hù)商戶(hù)、攤主已支持?jǐn)?shù)字人民幣付款。

“甬城泊車(chē)”是寧波打造的市級(jí)智慧停車(chē)平臺(tái)，已擁有用戶(hù)235.36萬(wàn)戶(hù)。平臺(tái)接入路側(cè)泊位35622個(gè)，覆蓋寧波10個(gè)區(qū)（縣、市），接入停車(chē)場(chǎng)1480個(gè)。“我行作為‘甬城泊車(chē)唯一的合作銀行，為其提供數(shù)字人民幣支付結(jié)算、運(yùn)營(yíng)維護(hù)、宣傳推廣等一攬子全套服務(wù)。”農(nóng)業(yè)銀行寧波市分行網(wǎng)絡(luò)金融部主管科長(zhǎng)薛笑彧介紹，“用戶(hù)可以使用數(shù)字人民幣農(nóng)行‘錢(qián)包支付，方便快捷，還可以享受我行提供的‘一分錢(qián)停車(chē)活動(dòng)，每天可以享受最高5元的停車(chē)優(yōu)惠?！?/p>

截至6月30日，寧波開(kāi)立數(shù)字人民幣個(gè)人“錢(qián)包”103.77萬(wàn)個(gè)、對(duì)公“錢(qián)包”6.85萬(wàn)個(gè)，累計(jì)交易66.46萬(wàn)筆，累計(jì)交易金額4.02億元，線下可受理數(shù)字人民幣商戶(hù)3.2萬(wàn)戶(hù)。

數(shù)字人民幣紅利已來(lái)

回顧近期寧波數(shù)字人民幣試點(diǎn)進(jìn)展，可謂如火如荼。數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)持續(xù)深耕，在惠企、惠民、惠農(nóng)等方面助力良多。

寧波港口經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，集聚了大量物流企業(yè)，而物流企業(yè)又聯(lián)系著成千上萬(wàn)的集卡司機(jī)。不久前，寧波天翔貨柜有限公司總經(jīng)理周浩慈對(duì)數(shù)字人民幣贊不絕口：“多數(shù)集卡司機(jī)支付費(fèi)用時(shí)選擇支付寶或微信等第三方支付，我們需要支出千分之三的手續(xù)費(fèi)，按照去年我們?cè)谶@部分近6000萬(wàn)元的營(yíng)收計(jì)算，一年就要支出近20萬(wàn)元手續(xù)費(fèi)?，F(xiàn)在使用數(shù)字人民幣無(wú)須支付任何費(fèi)用，對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)直接降低了成本?！?/p>

和天翔貨柜一樣，在寧波，不少企業(yè)已享受到數(shù)字人民幣帶來(lái)的利好，或是“真金白銀”的實(shí)惠，或是良好的支付體驗(yàn)。

6月17日，寧波東方電纜股份有限公司使用建設(shè)銀行數(shù)字“錢(qián)包”，通過(guò)銀行端查詢(xún)繳稅模式，成功繳納印花稅22萬(wàn)余元，寧波首筆數(shù)字人民幣稅款直繳北侖區(qū)國(guó)庫(kù)。這也標(biāo)志著數(shù)字人民幣在寧波的繳稅業(yè)務(wù)通道正式打通。“數(shù)字人民幣在稅收領(lǐng)域的應(yīng)用不僅提高了稅款入庫(kù)效率，也拓寬了納稅人繳稅的支付渠道，提升了納稅人納稅體驗(yàn)。”人行寧波市中心支行貨幣金銀處相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

5月20日，劉先生在奧迪4S店使用數(shù)字人民幣成功支付了部分購(gòu)車(chē)款，這也是全省首筆汽車(chē)行業(yè)數(shù)字人民幣消費(fèi)。“今天，全省首單數(shù)字人民幣購(gòu)車(chē)場(chǎng)景成功落地，不單單提升了我們汽車(chē)消費(fèi)的基礎(chǔ)設(shè)施，還可以幫助我們汽車(chē)集團(tuán)提高資金的使用效率、降低財(cái)務(wù)成本。”中基寧波集團(tuán)股份有限公司副總裁史良說(shuō)道，汽車(chē)消費(fèi)領(lǐng)域的數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設(shè)，有利于中基汽車(chē)集團(tuán)在未來(lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得先機(jī)。

數(shù)字人民幣不僅為企業(yè)帶來(lái)利好，也正融入鄉(xiāng)村振興，成為促進(jìn)農(nóng)民增收、保障涉農(nóng)資金安全的好幫手。

6月9日，農(nóng)業(yè)銀行寧波市分行攜手慈溪市政府共同舉辦“金融助共富 農(nóng)情滿(mǎn)慈溪”數(shù)字鄉(xiāng)村暨數(shù)字人民幣應(yīng)用示范區(qū)建設(shè)啟動(dòng)儀式，雙方簽訂《數(shù)字鄉(xiāng)村暨數(shù)字人民幣應(yīng)用示范區(qū)建設(shè)全面戰(zhàn)略合作協(xié)議》，將共同推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村及數(shù)字人民幣應(yīng)用示范區(qū)建設(shè)。在啟動(dòng)儀式現(xiàn)場(chǎng)，慈溪市橋頭鎮(zhèn)村民余大爺在銀行工作人員的指導(dǎo)下下載了數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App，并且升級(jí)綁定銀行卡，又在現(xiàn)場(chǎng)商戶(hù)處體驗(yàn)了掃碼付和碰一碰支付功能。下一步，農(nóng)業(yè)銀行寧波市分行將聯(lián)合“甬上”等農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售平臺(tái)推進(jìn)數(shù)字人民幣“子錢(qián)包”應(yīng)用，聯(lián)合“甬農(nóng)鮮”平臺(tái)推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)款的數(shù)字人民幣應(yīng)用，解決農(nóng)戶(hù)收款難問(wèn)題。

6月30日，寧波“潮甬金六月·數(shù)幣消費(fèi)新體驗(yàn)”數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包發(fā)放活動(dòng)正式啟動(dòng)?！按舜螖?shù)幣紅包促消費(fèi)活動(dòng)將進(jìn)一步提升人們對(duì)數(shù)字人民幣的認(rèn)知度和接受度，培養(yǎng)人們數(shù)字人民幣支付使用習(xí)慣，推動(dòng)寧波民生消費(fèi)持續(xù)回暖向好。”人行寧波市中心支行貨幣金銀處相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步，寧波將深入挖掘數(shù)字人民幣在惠企惠民方面的拓展空間，讓數(shù)字人民幣與服務(wù)企業(yè)、服務(wù)市民結(jié)合得更加緊密。

責(zé)任編輯：張逸龍