二十大特輯保險篇（四）立身普惠民生，服務(wù)實體經(jīng)濟！眾惠相互呵護向善的力量，聚焦差異化、打造高質(zhì)量發(fā)展樣本

邢莉

10月16日，中國共產(chǎn)黨第二十次全國代表大會在北京人民大會堂隆重開幕。站在新起點，黨的二十大科學(xué)謀劃了未來五年乃至更長時期的發(fā)展目標(biāo)，為金融業(yè)發(fā)展指明了目標(biāo)與方向。

保險作為金融業(yè)的重要組成部分，在服務(wù)實體經(jīng)濟、促進國民經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展方面大有可為。保險要堅持初心為民，堅持在發(fā)展中保障和改善民生，兜底保障民生難題，做好差異化群體保障，健全社會保障體系，不斷實現(xiàn)人民對美好生活的向往。相互保險是國際上主要的保險組織形式之一，發(fā)展歷史悠久，目前仍在全球保險市場中占據(jù)重要地位。

作為國內(nèi)首家全國性的相互保險組織，眾惠相互成立5年來，始終遵循“互助共濟、風(fēng)險共擔(dān)”的核心理念，注重發(fā)揮相互保險的獨特優(yōu)勢，專注特定領(lǐng)域、特定人群的健康保障需求。

5年來，眾惠相互在監(jiān)管規(guī)則框架內(nèi)積極探索創(chuàng)新實踐，深耕細(xì)分垂直領(lǐng)域，專注普惠與民生，通過關(guān)注“一老一小一病”及新經(jīng)濟從業(yè)者等特定群體保障需求，創(chuàng)新性地開發(fā)簡便靈活、惠而不費的保險產(chǎn)品，努力“補短板、填空白”，進一步提高保險服務(wù)的廣度和深度。使廣大人民群眾在更大范圍共享保險業(yè)改革發(fā)展成果，逐步形成了具有自身特點的差異化保險高質(zhì)量發(fā)展模式。

全力保通保暢，助力實體經(jīng)濟發(fā)展

今年3月以來，國內(nèi)疫情呈現(xiàn)多點散發(fā)和局部爆發(fā)的態(tài)勢，防控形勢十分嚴(yán)峻。作為支撐經(jīng)濟社會發(fā)展的“大動脈”，交通運輸業(yè)是助力疫情防控、保障正常生活、促進產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈穩(wěn)定的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。為此，國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機制專門印發(fā)通知，要求切實做好貨運物流保通保暢工作。銀保監(jiān)會多次表態(tài)要對貨運行業(yè)、貨車司機面臨的困難要加大支持力度，引導(dǎo)保險公司積極發(fā)展貨物運輸保險、道路貨物運輸承運人責(zé)任保險等財險產(chǎn)品，為物流業(yè)提供風(fēng)險保障。

為貫徹政策精神和要求，眾惠相互聯(lián)合全國最大的貨車司機互幫互助社區(qū)平臺“卡友地帶”發(fā)起設(shè)立貨車司機“互助保”項目，參與貨車司機每月僅需29元，便可獲得覆蓋生產(chǎn)、生活場景的30萬元意外身故保障。截至目前，“互助?！崩塾媴⒈Ｈ藬?shù)超15萬人，連續(xù)投保率超80%，2021年累計出險賠付13人，發(fā)生率萬分之五點四，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于行業(yè)萬分之九的發(fā)生標(biāo)準(zhǔn)。

為豐富保障內(nèi)容，眾惠相互進一步開發(fā)了醫(yī)療保險產(chǎn)品——卡友保，無社?？衫碣r、含猝死責(zé)任，定制貨車司機專屬群體惠民保障方案。今年9月份，經(jīng)過貨車司機風(fēng)險需求調(diào)研，“卡友保2022”升級上線，眾惠相互與其他共保體一起，用聯(lián)營共建的模式，為貨車司機及家庭提供更加惠民的保障與服務(wù)，幫助他們更好地生產(chǎn)生活，著力解決新經(jīng)濟新業(yè)態(tài)從業(yè)人員、新市民等社會保障難題，增添獲得感、幸福感、安全感，進一步推動國民經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展、助力我國多層次保障體系的建設(shè)。

聚焦特定群體，立身服務(wù)百姓民生

作為國內(nèi)首家會員制保險組織，眾惠相互堅持“補短板、填空白”的設(shè)立初衷，深度聚焦醫(yī)療健康領(lǐng)域，發(fā)現(xiàn)并解決未被充分滿足的特定領(lǐng)域、特定人群的特定保障需求。在眾惠相互看來，相互保險組織具有特殊的歷史使命和價值，具有顯著的普惠屬性，在填補貨車司機等特定群體保障空白方面有獨特優(yōu)勢。

除此之外，眾惠相互借助相互保險機制優(yōu)勢，著力關(guān)注國家政策鼓勵支持的“一老一小、帶病慢病”等弱勢群體及新經(jīng)濟從業(yè)者、新市民等新業(yè)態(tài)群體，通過開發(fā)設(shè)計差異化產(chǎn)品，打造公司核心競爭力，逐步建立起自身業(yè)務(wù)發(fā)展根據(jù)地。

眾惠相互先后以村落為單位，受托管理寧波慈溪農(nóng)村保險互助社，積極參與支農(nóng)惠農(nóng)互助計劃，服務(wù)“三農(nóng)”助力鄉(xiāng)村振興；以社區(qū)為單位，圍繞以華西二院為中心的兒科醫(yī)聯(lián)體“華西婦兒聯(lián)盟”打造家庭醫(yī)生互助計劃，推動分級診療；以特定病種為單位，打造慢性腎臟病患者互助計劃，為1-5期的腎臟病患者分周期、分年齡、分性別定制專屬產(chǎn)品，提供健康管理與風(fēng)險保障，提升患者生活質(zhì)量，減輕患者支付負(fù)擔(dān)；與公益組織合作“萬戶健康公益項目”，不僅提供老年慢病人群的大病保障，而且提供按需供藥、大病預(yù)警，填補老齡高危人群保障空白。

在探索中國特色相互保險獨特價值和模式的過程中，眾惠相互也積極參與城市定制型商業(yè)醫(yī)療險項目建設(shè)，主承保北京京惠保、共保燕趙健康保城市定制型商業(yè)醫(yī)療險項目，以“小體量”承擔(dān)“大任務(wù)”進行模式和產(chǎn)品創(chuàng)新。2022年8月，眾惠相互在改革前沿陣地——深圳，發(fā)起了首個由單一險企承保、意外險為主險、具有相互保險機制、地區(qū)專屬的保障項目——深圳眾惠保，通過普惠、公益、透明的相互保險機制，為深圳市民提供優(yōu)質(zhì)的意外保險保障，受到監(jiān)管部門、事業(yè)單位、公益機構(gòu)及當(dāng)?shù)乩习傩盏闹С帧?/p>

眾惠相互的實踐案例證明了，相互保險在發(fā)揮“補短板、填空白”上具有重要作用，能有效的加大特定人群保障力度，成為商保與社保之間的有效補充部分，有效助力普惠金融發(fā)展，使保險產(chǎn)品更好的服務(wù)于民，增強我國保險市場的競爭活力，對推動我國保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有示范意義。

長期以來，我國保險市場組織形式過于單一，發(fā)展相互保險組織，使其成為股份制保險公司合理且必要的補充，可以豐富保險市場組織形式，突破保險業(yè)現(xiàn)有商業(yè)模式的局限，促進保險市場專業(yè)化、差異化、特色化、多元化發(fā)展，增強保險市場發(fā)展活力。相互保險的主要優(yōu)勢體現(xiàn)在其互助共濟的方面，相互保險擴大了承保人群，共濟分擔(dān)了個人企業(yè)無法單獨承擔(dān)的風(fēng)險，并在支持實體經(jīng)濟發(fā)展、服務(wù)民生等方面發(fā)揮了重要作用，可成為國家保障體系的延伸。

未來，眾惠相互將黨的二十大報告精神指引下，堅持“填空白、補短板”的設(shè)立初衷，聚焦健康險領(lǐng)域，深耕垂直和特定領(lǐng)域，以相互保險的機制和模式為老百姓提供專業(yè)、普惠的保障服務(wù)，走出一條以普惠保險為理念的高質(zhì)量發(fā)展之路。