二十大特輯銀行篇（六）13萬億郵儲銀行奏響高質(zhì)量發(fā)展最強音：貸款總額首破7萬億，不良僅0.83%

顧檸

越是艱難的環(huán)境，越是能體現(xiàn)一家銀行的經(jīng)營能力與責任擔當。

2022年上半年，國內(nèi)外經(jīng)濟形勢復雜，外部經(jīng)營環(huán)境多變，中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”）作為最為年輕的一家國有大行，積極為實體經(jīng)濟供血輸氧。不斷打造自身經(jīng)營特色和競爭優(yōu)勢，履行國有大行責任擔當?shù)耐瑫r，郵儲銀行展現(xiàn)了良好的經(jīng)營成效。

助力實體經(jīng)濟發(fā)展 ，三季度貸款總額超7萬億

對于一流的企業(yè)而言，先進的企業(yè)文化是提供源源不斷發(fā)展動能的先決條件。而要追溯百年郵儲的每個發(fā)展階段：從1919年郵政儲金業(yè)務開辦，到2007年郵儲銀行正式掛牌成立，再到2019年納入國有大行序列……郵儲人沒有一刻不在堅定履行支持國計民生、服務社會大局的重大責任，這也使得郵儲銀行普惠、親民、質(zhì)樸的服務特色和奉獻、擔當、進取的精神特質(zhì)得以綿延賡續(xù)。

作為國有大型商業(yè)銀行，郵儲銀行發(fā)揮頭雁效應，將穩(wěn)健經(jīng)營、創(chuàng)新發(fā)展，全方位助力實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展視為重要責任使命。

日前，郵儲銀行發(fā)布公告稱，2022年以來，郵儲銀行圍繞專業(yè)核心、體系支撐、協(xié)同整合、科技助推、機制驅(qū)動、創(chuàng)新引領“六大能力”建設目標，在生態(tài)金融、產(chǎn)業(yè)金融、協(xié)同金融、綠色金融和科技金融等方面持續(xù)發(fā)力，努力提升價值創(chuàng)造水平、優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構，在服務實體經(jīng)濟的過程中不斷發(fā)揮自身特色和優(yōu)勢，取得積極成效。今年前三季度，郵儲銀行客戶貸款總額超過 7.15 萬億元，較上年末增長超過 10.81%，增量創(chuàng)歷史同期新高；客戶存款總額超過12 萬億元，較上年末增長超過 8%。收入、利潤等核心財務指標均實現(xiàn)新進步，收入結(jié)構優(yōu)化，經(jīng)營效率提升，資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持優(yōu)良水平。

與此同時，郵儲銀行主動服務國家戰(zhàn)略，加大重點領域、重點行業(yè)和重大項目的支持力度，深耕傳統(tǒng)制造業(yè)，今年上半年實現(xiàn)制造業(yè)中長期貸款較上年末增長19.23%。此外，郵儲銀行聚焦專精特新及科創(chuàng)企業(yè)不同成長階段的需求特征，有針對性地提供專業(yè)化、差異化 的綜合金融服務，截至今年6月末，服務專精特新及科創(chuàng)企業(yè)貸款客戶數(shù)超過2萬戶。

在綠色銀行建設方面，郵儲銀行貫徹“綠色讓生活更美好”主張，制定落實碳達峰、碳中和行動方案，提出碳達峰、碳中和分步推進的時間表和路線圖。截至今年6月末，綠色貸款余額4336.71億元，較上年末增長16.49%。持續(xù)優(yōu)化授信政策指引，健全管理機制，創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品與服務，加大對鄉(xiāng)村振興、基礎設施、生態(tài)環(huán)保等重點領域的金融支持，探索轉(zhuǎn)型金融，支持綠色發(fā)展。

踐行普惠金融理念 ，將“三農(nóng)+小微”特色進行到底

在銀行業(yè)同質(zhì)化的時代，郵儲銀行始終扎根城鄉(xiāng)，堅定不移地踐行普惠金融理念。

作為“普惠金融”的倡導者、先行者，郵儲銀行積極服務國家戰(zhàn)略，走出了一條獨特的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展之路。依托遍布城鄉(xiāng)的近 4 萬個網(wǎng)點，堅守“普惠”，持續(xù)創(chuàng)新，在服務“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民、中小企業(yè)的道路上砥礪前行，實現(xiàn)經(jīng)營價值與社會價值的有效統(tǒng)一。

10月16日，郵儲銀行發(fā)布《關于服務實體經(jīng)濟、推進特色化高質(zhì)量發(fā)展的公告》，該行一直以來堅守“服務‘三農(nóng)、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)”定位，以“讓大多數(shù)中國農(nóng)民有郵儲銀行的授信，為億萬農(nóng)戶提供綜合金融服務”為夢想，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，著力打造服務鄉(xiāng)村振興數(shù)字生態(tài)銀行，進一步推進“三農(nóng)”金融業(yè)務高質(zhì)量發(fā)展。

今年以來，郵儲銀行加強服務鄉(xiāng)村振興的頂層設計，持續(xù)加大鄉(xiāng)村振興重點主體和領域的信貸投放力度。上述公告顯示，截至2022年9月末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額1.77萬億元，較上年末增加1523.77億元，余額占客戶貸款總額的比例約為四分之一，占比居國有大行前列；建成信用村36.2萬個，評定信用戶 634.35 萬戶，針對 45.7 萬個行政村開展“農(nóng)村金融服務精準畫像”。

為解決涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈長尾客戶融資難題，郵儲銀行建設了“郵e鏈”涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務平臺，形成“數(shù)據(jù)層+風控層+產(chǎn)品層+場景層”四維“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融”模式。該模式以“郵e鏈”涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務平臺為“數(shù)據(jù)層”支撐，解決農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)鏈長尾客戶信息收集難題；以數(shù)字化驅(qū)動的涉農(nóng)行業(yè)精準風控為“風控層”支撐，突破傳統(tǒng)擔保限制；以面向涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈長尾客戶的系列經(jīng)營貸款產(chǎn)品為“產(chǎn)品層”支撐，為鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)重點場景提供更精準高效的個人產(chǎn)業(yè)鏈金融服務；以行內(nèi)及合作方提供的線上、線下交易場景為“場景層”支撐，實現(xiàn)場景化批量獲客和精準服務。

截至目前，郵儲銀行“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融”模式已在30個省（區(qū)、市）應用，各分行先后推出“水產(chǎn)飼料貸”“糧食收購貸”“肉牛養(yǎng)殖貸”等近百種特色產(chǎn)業(yè)貸款金融服務方案，服務了上萬個農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，融資落地近百億元。

作為一家“接地氣”的銀行，郵儲銀行始終致力于全面深化小微金融服務，積極支持小微企業(yè)紓困解難。長期以來，郵儲銀行持續(xù)優(yōu)化金融服務小微企業(yè)“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制，全力支持小微企業(yè)、個體工商戶等市場主體紓困發(fā)展，提升普惠金融服務的覆蓋面、可得性和便利性，推動實現(xiàn)小微金融可持續(xù)發(fā)展。今年，郵儲銀行還制定并印發(fā)了關于推動建立金融服務小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的落實方案，從“完善機制”“強化激勵”“保障供給”“科技賦能”等方面著手，進一步健全服務小微企業(yè)“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制，提升小微企業(yè)金融服務意愿、能力和可持續(xù)性，以金融服務助力穩(wěn)市場主體、穩(wěn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)經(jīng)濟增長。

截至今年6月末，郵儲銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額已超萬億元，為10929.05億元，在客戶貸款總額中占比超過15%，占比穩(wěn)居國有大行前列，有貸款余額戶數(shù)179.73萬戶，較年初凈增8.66萬戶。

經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)定向好，交出“硬核”成績單

在履行社會責任的同時實現(xiàn)自身經(jīng)營的穩(wěn)健發(fā)展何其難矣，而郵儲銀行無疑用實際行動打造了一個優(yōu)質(zhì)范本。

為給實體經(jīng)濟注入更多金融“活水”，不斷增強信貸增長的穩(wěn)定性和可持續(xù)性，上半年郵儲銀行主動前移投放節(jié)奏的基礎上，統(tǒng)籌做好下半年信貸增長安排，積極增加信貸投放，存貸比和信貸資產(chǎn)占比繼續(xù)提升；在負債管理上，持續(xù)優(yōu)化以價值存款為核心的負債發(fā)展機制，大力度壓縮三年期和五年期存款，穩(wěn)定付息率水平的同時，存款付息率同比下降1BP，實現(xiàn)了“增長適度、結(jié)構優(yōu)化、成本下行”。

上半年，郵儲銀行交出了一份質(zhì)量、效益都十分“硬核”的成績單。今年上半年，郵儲銀行實現(xiàn)營收1734.61億元，同比增長10.03%；歸母凈利潤471.14億元，同比增長14.88%，資產(chǎn)總額為13.43萬億元。

在資產(chǎn)質(zhì)量方面，郵儲銀行一直是令同業(yè)艷羨的存在。截至6月末，郵儲銀行不良貸款率為0.83%，對比銀保監(jiān)會公布的2022年二季度末國有大型商業(yè)銀行不良率1.34%的水平，郵儲銀行的不良率明顯優(yōu)于同業(yè)。不良率加關注率是1.34%，約為同業(yè)的1/3，逾期60天以上貸款全部劃入不良，逾期30天以上貸款有90%以上劃入不良，撥備覆蓋率持續(xù)保持在400%以上。這些數(shù)據(jù)說明我們資產(chǎn)質(zhì)量不僅數(shù)據(jù)表現(xiàn)好，而且數(shù)據(jù)質(zhì)量比較高。

郵儲銀行方面表示，能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)營質(zhì)效的穩(wěn)步提升主要得益于兩個方面的原因，一是郵儲銀行一直堅持大型零售銀行的戰(zhàn)略定位，使得資產(chǎn)結(jié)構抗沖擊韌性較強；二是郵儲銀行始終堅持審慎的風險偏好，無論是產(chǎn)品、客戶的準入，還是資產(chǎn)風險分類，一直堅持審慎的標準，強調(diào)全流程的風險管理，這是郵儲銀行一直以來“穩(wěn)健”的底色。