催收江湖“罪與罰”

梁坤

今年9月，李空（化名）退出了參與創(chuàng)立的咨詢公司。

這家企業(yè)主營催收業(yè)務(wù)，即為各大銀行信用卡中心、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等機(jī)構(gòu)“討債”，用“電呼”等方式處理逾期貸款，并收取傭金。讓他決定退出的，一方面是催收難度肉眼可見地增長。新冠疫情暴發(fā)以來，經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，零售、餐飲、旅游等行業(yè)受到巨大沖擊，不少企業(yè)或個人資金套牢，還款能力下降。李空說，“有時借貸人也想還，可沒錢也沒辦法?！?/p>

另一方面，則是花樣百出的“反催收”手段，讓他感知到：“這行風(fēng)險越來越大了?！?/p>

上個月，李空剛剛處理了一筆催收投訴案。該團(tuán)隊一位催收員在例行電呼中因“話趕話”著急，一句臟話脫口而出。借款人完整記錄了通話過程，并向銀保監(jiān)會所屬機(jī)構(gòu)發(fā)起投訴。隨后，監(jiān)管將此案轉(zhuǎn)給借貸銀行自查自糾，銀行又將壓力施加給合作的催收機(jī)構(gòu)，要求他們務(wù)必盡快妥善處理。

李空稱，這位信用卡逾期6 000余元的借貸人，在接到催收員打來的電話后，并未如其他人那般緊張，而是帶著情緒，反復(fù)刺激催收員說出那句臟話，便“大功告成”。他投訴后，等待催收公司主動來電尋求和解——他要求催收方賠償3萬元“精神損失費”。

為了達(dá)到銀行“妥善處理”的要求，作為“乙方”的李空同借貸方反復(fù)協(xié)商，終于達(dá)成和解：借貸方撤回投訴，并自行歸還2 000元債務(wù)；催收公司自掏腰包，幫債務(wù)人承擔(dān)余下4 000余元債務(wù)，還清這筆逾期半年的信用卡欠款。

一分錢沒賺到，倒貼4 000多元。李空對“反催收”產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)桨l(fā)展心有余悸，也讓他對“寒氣”的感知又加深一分。

拉鋸戰(zhàn)

央行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（2021）》指出，當(dāng)前不良貸款小幅增長，資產(chǎn)質(zhì)量下遷壓力加大。

截至2019年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額3.19萬億元，同比增加3 498億元，不良貸款率1.98%。逾期90天以上貸款余額2.59萬億元，同比增加1 084億元。

這些不良貸款中的個人借貸部分，給催收業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場空間。與其他宣傳調(diào)門過高的賽道相比，這是成色十足的千億級市場。

有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，中國有30多萬人的催收大軍，是金融借貸關(guān)系中的重要一節(jié)。金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生逾期債務(wù)后，出于成本、分工和監(jiān)管考量，通常會將這些逾期3個月以上的債務(wù)委托給專業(yè)的催收公司處理。催收者，是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消解不良資產(chǎn)的重要手段，也是社會信用體系建設(shè)的重要環(huán)節(jié)。

規(guī)范的催收，與崇尚暴力的傳統(tǒng)民間催收截然不同，應(yīng)該是專業(yè)催收機(jī)構(gòu)、專業(yè)催收人員，在尊重債務(wù)人合法權(quán)益的基礎(chǔ)上，通過法律談判、協(xié)商和解、心理溝通等方式，依法合規(guī)向債務(wù)人催收合法債務(wù)。

而在現(xiàn)實中，生存在監(jiān)管和業(yè)績高壓之下的催收，常演變?yōu)榇呤展九c借貸人、金融機(jī)構(gòu)之間的“拉鋸戰(zhàn)”，騷擾催收、威脅催收、變相催收等亂象頻發(fā)。

對于催收行業(yè)的地位和意義，李空打了一個不太中聽的比喻：“就像金融體系的蚯蚓，干的都是臟活累活，名聲和觀感也不好，但它卻對保持土壤肥力，維持生態(tài)系統(tǒng)平衡有重要作用?！?/p>

從金融機(jī)構(gòu)分發(fā)出來的催收名單，是這些“臟活累活”開展的關(guān)鍵。

逾期時間長短是衡量業(yè)務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵指標(biāo)，也是借貸人等級劃分的標(biāo)準(zhǔn)。逾期30天記為M1、60天是M2、90天是M3，以此類推。M值越大的帳目，催收難度越大，回款后獲得的傭金也越多。

據(jù)介紹，信用卡逾期催收傭金在26%左右，而各種網(wǎng)貸平臺傭金可達(dá)30%～40%。銀行的委案期均為一季度，期滿后不管做沒做完，都必須從這家催收機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)出。銀行再根據(jù)業(yè)績達(dá)成情況結(jié)算傭金，次月或下下月結(jié)算。

在現(xiàn)實操作中，這些名單常存在層層轉(zhuǎn)包現(xiàn)象。有資質(zhì)的持牌金融公司和實力雄厚的催收公司，從金融機(jī)構(gòu)直接承接業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)對催收公司的回款率指標(biāo)一般為2.5%左右。限于人力，后者需要將部分名單轉(zhuǎn)包出去，“個人信息也就發(fā)生了泄露”，李空說。

在社會大眾的認(rèn)知中，債務(wù)催收常被視作灰色產(chǎn)業(yè)，甚至等同于暴力和黑社會，飽受歧視，致使這個行業(yè)吸引不到優(yōu)質(zhì)人才，這極大地限縮了發(fā)展空間。李空表示，“做這一行的大都是大專及以下的，沒有哪個本科畢業(yè)的愿意干這行?！边@也是催收從業(yè)者良莠不齊、流動性大的原因。

他們通常經(jīng)過3-7天不等的培訓(xùn)就可以上崗。李空稱，在疫情期間，這些原本面對面的培訓(xùn)多以騰訊會議形式開展，內(nèi)容多以“心理防線突破”“風(fēng)險規(guī)避”等方面為主，還會有幾十頁的操作規(guī)范等材料供催收員學(xué)習(xí)。

催收的世界，存在一種“精神對沖”。

一方面，催收工作社會認(rèn)同度低，時常遭受客戶莫名的辱罵。為了業(yè)務(wù)，一些過激的不合規(guī)催收動作，也會遭到投訴和罰款，乃至承擔(dān)法律責(zé)任。催收員巨大的精神壓力和業(yè)績要求需要疏導(dǎo)與激勵。

另一方面，這里的職場又表現(xiàn)得很熱烈?！胺諊茈u血，每次有回款，大家都會在群里點贊、刷禮花，誰有回款誰買奶茶成了一種慣例?！痹诶羁障蛴浾哒故镜囊粋€銀行信用卡催收工作群中，大部分催款成功的回款額度都在數(shù)千元。

大一點的催收職場，每到月底還會舉行頒獎禮，在提成等業(yè)務(wù)獎勵外，賦予員工在一個群體中的榮譽和價值感，也為他人樹立目標(biāo)。

催收員有3 000元左右底薪，提成按催款額度階梯式累進(jìn)。按某中部省區(qū)一家催收公司算法，回款5萬元以下的提成在3%～4%之間，回款8萬元以上部分提成10%?！澳芑乜?萬元，算上底薪就有5 000多元薪水，這在一個縣城已經(jīng)算不錯的收入水平了?！?/p>

據(jù)李空介紹，其公司上個月業(yè)績冠軍，回款16萬元，薪資1.9萬元。

但在催收界龍頭公司湖南永雄的貼吧里，也有自稱員工的人反饋，“兩年時間賺了十幾萬，但一半錢都在資源費里?！?/p>

所謂資源費，是指每個催收員拿到的資料都是一個有著姓名、聯(lián)系方式、逾期時間與項目等內(nèi)容的基礎(chǔ)名單，如果想擁有借貸者更多的信息，就需要花“資源費”自購。此外，為了提高電話接通率，催收員也常辦理當(dāng)?shù)靥柎a，這些成本都需要催收員個人承擔(dān)。

“走鋼絲”

今年6月2日，銀保監(jiān)會北京監(jiān)管局連發(fā)兩張罰單，光大與民生信用卡中心均被責(zé)令改正，并處以80萬元罰款，違法事由都是“信用卡催收嚴(yán)重不審慎”。

銀行面臨的處罰，通常由催收機(jī)構(gòu)的違規(guī)動作引發(fā)，也通常會由他們“買單”。在日趨嚴(yán)格的監(jiān)管下，催收機(jī)構(gòu)的風(fēng)險和壓力與日俱增。

據(jù)介紹，針對催收的主要投訴渠道有新浪旗下“黑貓投訴”網(wǎng)站、銀保監(jiān)會投訴和報警。被催收者一旦以遭受暴力（包括軟暴力）催收或信息泄露為由投訴，對催收機(jī)構(gòu)的影響是巨大的。例如催收機(jī)構(gòu)被報警，面對的將是5萬～10萬元罰款，并有在下個季度拿不到銀行合作資產(chǎn)包的風(fēng)險。

催收從業(yè)者吳楠（化名）介紹：“理論上講，催收方式有很多，但常用的有兩種，效率最高?！币皇峭ㄟ^第三方親友施壓。在中國傳統(tǒng)的關(guān)系文化、恥感文化及親情文化的壓力下，向親友反映借款人的債務(wù)問題，讓其“社死”，是很多債務(wù)人無法承受的。

以往，催收者常通過向借貸人親友打電話、發(fā)短信“轟炸”的方式，將壓力間接傳導(dǎo)給他們。而今，這些手段也逐漸進(jìn)化，變成在親友的抖音、快手等社交媒體下留言催收，既用半公開的“大字報”形成壓力，且規(guī)避了電話溝通容易被投訴的風(fēng)險。

第二個則是由數(shù)名催收員配合，冒充公職人員施壓。這時，催收員會以當(dāng)?shù)亍熬C合辦公室”工作人員、企業(yè)委托律師、借貸平臺代表的名義輪番上陣，用去借款人家中調(diào)查、取證等借口，一步步擊穿借貸人的心理防線，敦促其還款。

“但兩種方式都涉嫌違法?！眳情硎?，第一種方式看似是溝通，但涉嫌泄露公民個人信息。這些催收者不可能是銀行的工作人員，卻掌握了銀行有義務(wù)保護(hù)的個人隱私，有被投訴風(fēng)險；第二種冒充國家公職人員更是觸及“紅線”。

在越來越嚴(yán)格的監(jiān)管下，當(dāng)前暴力催收、涉黑催收等行為已不多見，上門催收也有嚴(yán)格的規(guī)定。通常，信用卡逾期類案件會有上門授權(quán)。催收機(jī)構(gòu)上門，只能以“了解情況”為由，且通常只有2人前往?！俺^3個工作人員上門性質(zhì)就變了”，吳楠笑道。

在金融業(yè)較發(fā)達(dá)的西方國家，債務(wù)催收行業(yè)立法很成熟，行業(yè)職業(yè)化發(fā)展擁有法律保障。早在1977 年，美國就出臺了《公平債務(wù)催收作業(yè)法》，日本在1998年制定了《債權(quán)管理回收業(yè)特別措施法》，英國也發(fā)布了專門的《債務(wù)催收行為指南》。

但在李空看來，中國催收行業(yè)這么多年，還是在灰色地帶游走。“社會名聲差、人員結(jié)構(gòu)不合理，法律和監(jiān)管有待進(jìn)一步完善”。

魔法對抗魔法

“這兩年催收不好干了，有很多催收從業(yè)者又跑出去成立所謂的‘反催收聯(lián)盟，兩頭賺錢”，吳楠無奈道。這些“反催收聯(lián)盟”中，除了“老賴”和貸款中介，更多的是曾經(jīng)的催收員。他們深諳銀行政策要領(lǐng)，利用自己的“專業(yè)知識”幫助債務(wù)人惡意逃避債務(wù)，妨礙金融行業(yè)正常的催收業(yè)務(wù)，使得不良率居高不下。

更重要的是，他們掌握了“流量密碼”，不斷在自媒體平臺輸出所謂的債務(wù)籌劃知識，把“反催收、協(xié)商停息”“代理退保、代客維權(quán)”等信息，包裝在幫人“上岸”的大義之下，讓陷入債務(wù)泥潭的人聯(lián)系他們，協(xié)助“維權(quán)”。

“好像一種魔法想打敗另一種魔法”，吳楠表示。

自疫情暴發(fā)以來，“反催收”黑產(chǎn)野蠻生長。吳楠稱，“反催收的傭金可以根據(jù)（欠款）額度大小協(xié)商，高的在總金額10%左右?！狈创呤赵噲D達(dá)到3個目的：1.停催，即停止對欠款人及親友的催款；2.停息掛賬，即與銀行、金融平臺協(xié)商停止計息，欠款人只償還本金部分；3.協(xié)商分期，經(jīng)過協(xié)商，重新達(dá)成對還款日的商定，給債務(wù)人騰挪的空間，最長期限可達(dá)5年。

為此，“反催收聯(lián)盟”采用偽造申請減息免息材料、惡意投訴、誘導(dǎo)催收員違規(guī)、制造負(fù)面輿情向銀行施壓等方式，在債務(wù)協(xié)商中獲得更大的酬碼。

因為監(jiān)管部門設(shè)有投訴解決率的考核指標(biāo)，銀行很擔(dān)心被投訴。“反催收聯(lián)盟”正是利用這一點，有套路地刺激催收人員，誘導(dǎo)催收人員違規(guī)，并在錄音后向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，借機(jī)索要賠償，影響惡劣。

交通銀行信用卡中心房倩倩和劉元曾撰文表示：疫情初期，“反催收聯(lián)盟”迅速在互聯(lián)網(wǎng)集結(jié)，發(fā)展勢頭迅猛，讓銀行措手不及，一度陷入被動局面。

“反催收聯(lián)盟”披著“維權(quán)”外衣，通過對“合理規(guī)則”的濫用，剝奪侵占了本應(yīng)屬于金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，也是對征信體系的挑釁與破壞。當(dāng)前，警方、監(jiān)管紛紛出臺多項舉措，合力打擊“反催收聯(lián)盟”。抖音、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)平臺也被要求加強對“反催收”廣告的治理。

催收與反催收的激烈交鋒，即是普惠金融體系尚不夠暢達(dá)的例證，也是監(jiān)管對催收行業(yè)勒緊“韁繩”的反映。

“如今，這個行業(yè)也和大部分行業(yè)一樣，感受到寒意”，李空表示，催收明顯越來越難做，回款率無法保證，失聯(lián)信息修復(fù)成本陡然升高，2019-2020年那一陣能輕松賺錢的時期已經(jīng)過去。

他的感受，是以“電催”為主營業(yè)務(wù)的催收公司困境的真實寫照。統(tǒng)計顯示，巔峰時期，國內(nèi)各類催收公司數(shù)量在6 000家左右，目前已經(jīng)縮減到不足2 000家，行業(yè)進(jìn)入收縮階段，告別野蠻生長態(tài)勢。據(jù)報道，催收行業(yè)龍頭湖南永雄也在注冊新公司，布局家裝和農(nóng)業(yè)賽道。

然而，疫情沖擊之下，金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)處置的壓力增大，催收的需求依然旺盛存在，整個催收行業(yè)面臨一場深刻的轉(zhuǎn)型。如今，更多企業(yè)考慮與律師事務(wù)所合作，或自主申請律所資質(zhì)，承接司法催收業(yè)務(wù)。

以往，“電催”也會發(fā)律師函，但多為批量生成，甚至格式都不合標(biāo)準(zhǔn)。在與律所合作后，催收機(jī)構(gòu)發(fā)函、調(diào)解、仲裁、公證直至訴訟，能對惡意欠債者形成更大威懾力。

催收行業(yè)從“電催”向“法催”發(fā)展，背后是從業(yè)者結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，司法路徑的暢通和合規(guī)化的趨勢。