保險(xiǎn)這10年，實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展

陳輝

黨的十八大以來，中國保險(xiǎn)業(yè)以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，準(zhǔn)確把握我國進(jìn)入新發(fā)展階段的時(shí)代方位，實(shí)現(xiàn)了新的跨越式發(fā)展并防范化解了重大風(fēng)險(xiǎn)，契合了國家戰(zhàn)略需要和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求。

數(shù)說保險(xiǎn)這10年

過去10年，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得顯著成就，實(shí)現(xiàn)了跨越發(fā)展，從一組組數(shù)據(jù)中可以看到保險(xiǎn)業(yè)的變化。

一是保險(xiǎn)市場穩(wěn)健運(yùn)行。保費(fèi)收入從2012年的15488億元增至2021年的44900億元，年均增長12.55%，成為全球第二大保險(xiǎn)市場；保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)從2012年的7.4萬億元增至2021年的24.9萬億元，年均增長14.51%。

二是保障功能顯著增強(qiáng)。2021年保險(xiǎn)業(yè)為全社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障12146萬億元，約為2012年的22倍；2021年保險(xiǎn)業(yè)賠付支出15609億元，約為2012年的3.3倍。

三是服務(wù)社會(huì)能力提高。保險(xiǎn)業(yè)積極參與我國多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，自2012年大病保險(xiǎn)制度建設(shè)以來，已覆蓋我國12.2億城鄉(xiāng)居民；積極促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展和鄉(xiāng)村振興，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)戶提供的風(fēng)險(xiǎn)保障從2012年的0.9萬億元增至2021年的4.7萬億元，增幅超過4倍。

四是保險(xiǎn)滲透逐年提高。我國保險(xiǎn)深度從2012年的2.98%上升至2021年的3.93%，保險(xiǎn)密度從2012年的1144元/人上升至2022年的3179元/人。

過去10年，對于我國保險(xiǎn)業(yè)來說，2017年第五次全國金融工作會(huì)議是一個(gè)分水嶺。2017年之后，我國保險(xiǎn)業(yè)開始回歸本源、突出主業(yè)，開始進(jìn)入穩(wěn)發(fā)展、強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)階段，開始勇?lián)ｋU(xiǎn)使命、助力國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。

2017年第五次全國金融工作會(huì)議至今5年多的時(shí)間，雖然保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入“與國同行”階段，但是作為金融中介的保險(xiǎn)，其效率又如何呢？過去10年，我國金融業(yè)的平均成本是5%，相較于金融中的銀行、證券，保險(xiǎn)的成本明顯較高。我們可以通過“產(chǎn)生一元錢保險(xiǎn)資產(chǎn)的平均成本”和“產(chǎn)生1元錢保費(fèi)的平均成本”來衡量保險(xiǎn)的效率。過年10年，我國保險(xiǎn)業(yè)作為金融中介的平均成本：產(chǎn)生1元錢保險(xiǎn)資產(chǎn)的平均成本為42%，產(chǎn)生1元錢保費(fèi)的平均成本為25%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于金融業(yè)的平均成本。

綜上，過去10年保險(xiǎn)業(yè)雖然取得了顯著成績，但尚未進(jìn)入高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展階段。我國保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的根本途徑，可持續(xù)發(fā)展是實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。在微觀上，高質(zhì)量發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展要建立在保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營效率的提高之上；在中觀上，要重視保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)包括產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、市場結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)等的升級，把有限資源配置到最需要的地方；在宏觀上，則要與國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)均衡發(fā)展。

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前瞻

“周雖舊邦，其命維新”是中國如今的真實(shí)寫照，更是中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)。新的時(shí)代，新的征程，中國保險(xiǎn)業(yè)要承接過去，立足現(xiàn)實(shí)，擁抱未來，勇敢接過歷史的重?fù)?dān)，砥礪前進(jìn)。與時(shí)代同行，與國家同行，再續(xù)保險(xiǎn)業(yè)新篇章。

2021年末，我國保險(xiǎn)密度為3179元，僅為北美地區(qū)的6%，歐盟的16%；保險(xiǎn)深度為3.9%，是北美地區(qū)的1/3，歐盟的1/2，相比于歐美發(fā)達(dá)國家，中國保險(xiǎn)市場潛力巨大。同時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)今天正經(jīng)歷著一場大眾對保險(xiǎn)的信任危機(jī)。對于下一個(gè)10年來說，迫切需要回答的是如何才能實(shí)現(xiàn)“中國好保險(xiǎn)”。

回顧過去10年，中國保險(xiǎn)業(yè)的演進(jìn)是一個(gè)熵增的過程，為了中斷這個(gè)熵增過程，“干預(yù)”（不斷思考什么是好保險(xiǎn)，并采取行動(dòng)去建設(shè)好保險(xiǎn)）是必需的！援引熱力學(xué)第二定理解釋，按照熵增規(guī)律，如果不在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候加以干預(yù)，現(xiàn)在的保險(xiǎn)就會(huì)變成一個(gè)混亂的系統(tǒng)。干預(yù)有兩種方式：一種是非主動(dòng)的，以成本高昂的破產(chǎn)、接管、監(jiān)管甚至金融危機(jī)形式出現(xiàn)，最終從廢墟中重新開始；另一種是主動(dòng)的，一些人或機(jī)構(gòu)在特定時(shí)間點(diǎn)，去思考究竟什么樣的保險(xiǎn)是好的或壞的，從而主動(dòng)干預(yù)保險(xiǎn)演進(jìn)過程，促使其回到為風(fēng)險(xiǎn)治理、價(jià)值創(chuàng)造、資源配置的本質(zhì)上來。

展望未來10年，中國將進(jìn)入新發(fā)展階段，保險(xiǎn)業(yè)要在服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局中再定位，要在把握金融保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展大趨勢中再定位，要按照立足中國、借鑒國外、面向未來的思路，著力構(gòu)建中國保險(xiǎn)業(yè)的戰(zhàn)略定位。

一是聚焦當(dāng)前世界形勢和熱點(diǎn)問題，加快構(gòu)建中國保險(xiǎn)學(xué)學(xué)科的學(xué)術(shù)體系和話語體系，推動(dòng)國際保險(xiǎn)學(xué)術(shù)理論中國化、中國保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)學(xué)理化、中國保險(xiǎn)學(xué)話語國際化，努力產(chǎn)出“中國特色、世界水準(zhǔn)”的原創(chuàng)性科研成果，服務(wù)新時(shí)代經(jīng)濟(jì)建設(shè)。2022年4月25日，習(xí)近平總書記在考察中國人民大學(xué)時(shí)指出：“加快構(gòu)建中國特色哲學(xué)社會(huì)科學(xué)，歸根結(jié)底是建構(gòu)中國自主的知識體系。”面對世界百年未有之大變局，迫切需要用中國智慧回答好“什么是好保險(xiǎn)”“保險(xiǎn)向何處去”的時(shí)代之問。構(gòu)建中國自主的保險(xiǎn)知識體系，既是國家戰(zhàn)略需求，也是保險(xiǎn)業(yè)的崇高使命。中國保險(xiǎn)業(yè)要依據(jù)“中國特色社會(huì)主義理論引領(lǐng)貫穿中國保險(xiǎn)學(xué)學(xué)科的知識體系研究”這個(gè)話題來思考，從中國保險(xiǎn)學(xué)學(xué)科體系、學(xué)術(shù)體系、話語體系、發(fā)展體系和市場體系等方面來思考中國保險(xiǎn)的變革與發(fā)展，關(guān)鍵在于形成說明中國風(fēng)險(xiǎn)觀和保險(xiǎn)學(xué)的“說明書”，建立解釋中國風(fēng)險(xiǎn)觀與保險(xiǎn)學(xué)的“解釋學(xué)”，給世界提供研究中國風(fēng)險(xiǎn)觀和保險(xiǎn)學(xué)的基礎(chǔ)知識和方法的“方法論”，讓世界認(rèn)識中國保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)市場的創(chuàng)新與發(fā)展的“實(shí)踐課”。

二是聚焦當(dāng)代中國重大理論和現(xiàn)實(shí)問題，提出中國保險(xiǎn)應(yīng)對方案。著眼國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的重大問題，充分發(fā)揮保險(xiǎn)發(fā)展基礎(chǔ)，實(shí)施“現(xiàn)實(shí)需求引領(lǐng)計(jì)劃”，聚焦現(xiàn)實(shí)問題開展保險(xiǎn)科學(xué)研究，提升保險(xiǎn)服務(wù)國家社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力，致力于提出解決世界性問題和中國現(xiàn)實(shí)性問題的中國保險(xiǎn)方案。

三是服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局，貢獻(xiàn)中國保險(xiǎn)智慧。保險(xiǎn)業(yè)要進(jìn)一步發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)治理、價(jià)值創(chuàng)造和資源配置職能，圍繞國家重大戰(zhàn)略（如國之大者、國之重器、國之利器等）打造“好保險(xiǎn)”，圍繞人民美好生活需求（如獲得感、幸福感、安全感等）創(chuàng)新“好保險(xiǎn)”。

回顧過去10年，要系統(tǒng)總結(jié)新時(shí)代中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，這是服務(wù)中國社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)需要，意義重大，影響深遠(yuǎn)。展望未來10年，要回答如何才能實(shí)現(xiàn)“中國好保險(xiǎn)”，這是回答中國之問、人民之問，同時(shí)為世界保險(xiǎn)業(yè)提供中國智慧、中國方案，回答世界之問、時(shí)代之問。

陳 輝

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國精算研究院精算科技實(shí)驗(yàn)室主任，央財(cái)國際研究院院長。