新能源車險的制勝之道

陳輝

2021年，我國新能源汽車銷量超過352.1萬輛，占新車銷售的13.4%;截至2021年年末，我國新能源汽車保有量超過784萬輛，占我國汽車總量的2.6%。顯然，汽車行業(yè)加速轉(zhuǎn)型新能源汽車尤其是純電動汽車生產(chǎn)的趨勢勢不可擋，新能源汽車爆發(fā)式增長必將帶動新能源車險需求的釋放。面對新能源汽車的“黃金時代”，新能源車險該如何創(chuàng)新發(fā)展？又該如何把握這個“黃金時代”？

新能源汽車需要新能源車險

何謂新能源汽車？我國關(guān)于新能源汽車的定義基本明確：“新能源汽車是指采用新型動力系統(tǒng)，完全或主要依靠新型能源驅(qū)動的汽車;主要包括純電動汽車、插電式混合動力汽車及燃料電池汽車?！?/p>

新能源車險是連接新能源汽車與消費者的“最后一公里”，如何有效化解車主日益增長的新能源車險需求與保險公司供給端積極性較差之間的矛盾成為車險的一個重大課題。在此背景下，2021年12月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》（以下簡稱《專屬條款》），由《新能源汽車商業(yè)保險示范條款（試行）》《新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款（試行）》組成。

《專屬條款》主要變化有：一是明確了新能源汽車的定義和范圍，“新能源汽車是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛，采用新型動力系統(tǒng)，完全或主要依靠新型能源驅(qū)動，上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進(jìn)行專項作業(yè)的輪式車輛、履帶式車輛和其他運載工具，但不包括摩托車、拖拉機(jī)、特種車”。二是在傳統(tǒng)商業(yè)車險條款的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大了保障范圍，針對性地保障了新能源汽車“三電”系統(tǒng)及其相關(guān)風(fēng)險;三是明確了免除責(zé)任范圍及新能源車險折舊率，充分考慮到電池衰減等特點，重新明確新能源車的折舊率;四是在傳統(tǒng)燃油車的基礎(chǔ)上對附加險進(jìn)行增改或刪除，針對新能源汽車特性，定制了包括電網(wǎng)、充電樁在內(nèi)的四項專屬附加險。

2021年12月27日，新能源汽車專屬保險產(chǎn)品正式上線，傳統(tǒng)車險不保的“三電”系統(tǒng)事故損失得到了保障。例如，新能源車險專屬產(chǎn)品下，如果車底發(fā)生碰撞導(dǎo)致底盤動力電池箱體受損，保險公司可以給予賠付。

總的來說，在當(dāng)前車險行業(yè)存量競爭激烈，經(jīng)營利潤微薄的背景下，新能源車險專屬條款無疑打開了全新的增量市場。對保險公司而言，新能源車險有助于更精準(zhǔn)的定價，從而緩解賠付壓力、提升經(jīng)營利潤;對消費者而言，新能源車險填補了傳統(tǒng)車險保障不足的痛點，有助于消除消費者購車疑慮并提升消費者的用車體驗。

新能源車險的制勝之道

汽車行業(yè)加速向新能源汽車轉(zhuǎn)型，保險業(yè)的轉(zhuǎn)型也時不我待?！秾贄l款》的發(fā)布只是第一步，關(guān)鍵是保險公司經(jīng)營和服務(wù)能力的提升。只有如此，新能源車險才能邁入黃金發(fā)展期。

新能源汽車打破了傳統(tǒng)汽車產(chǎn)業(yè)鏈分散化僵局，開始從鏈條式轉(zhuǎn)為網(wǎng)狀式。這就要求保險公司回歸“車生態(tài)”中，切入新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。隨著新能源汽車的發(fā)展，相關(guān)風(fēng)險因素不斷擴(kuò)容，動力電池、充電樁、智能輔助駕駛、汽車增值服務(wù)、電池延保、車電分離模式下電池與底盤等風(fēng)險均對保險公司的產(chǎn)品設(shè)計和風(fēng)險定價能力提出了更高要求，因此，保險公司需要在提高風(fēng)險保障能力邊界的同時提升經(jīng)營能力。

例如，《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021—2035 年）》提到“完善充電設(shè)施保險制度，降低企業(yè)運營和用戶使用風(fēng)險”，顯然這是保險業(yè)的機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。

例如，2021年10月，特斯拉宣布推出其為不同用戶量身定做的個性化的保險產(chǎn)品，目的是為特斯拉車主提供全面的保險和索賠管理，折扣或達(dá)百分之二三十以上，購買方式可以按月訂閱，可隨時取消或變更。這正是我們一直在探討的UBI車險，并非新事物，但關(guān)鍵是保險公司如何參與其中。

再例如，2021年10月，寧德時代與中國人保財險舉行戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，雙方將在汽車后市場領(lǐng)域展開合作，進(jìn)一步建立多層次、多領(lǐng)域戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，協(xié)同推動新能源汽車科技進(jìn)步。顯然，這對于中小保險公司來說，如何回歸“車生態(tài)”成為重要戰(zhàn)略。

根據(jù)我們的預(yù)測，2025 年新能源汽車銷量將突破1000 萬輛，新能源汽車保有量將突破3500萬輛，新能源車險保費將達(dá)到1500億元;面對如此巨大的市場，保險公司何去何從？基礎(chǔ)是明白“打鐵還需自身硬”，關(guān)鍵是回歸“車生態(tài)”。

何謂車生態(tài)？車生態(tài)是隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展不斷變化的，我們不妨以微軟全球汽車行業(yè)部門發(fā)布的“新的汽車生態(tài)系統(tǒng)”為例（見左圖），可見“車生態(tài)”當(dāng)前最大的驅(qū)動力（新動能）是車聯(lián)網(wǎng)或汽車互聯(lián)、自動/無人駕駛、共享/綠色出行、新能源汽車，保險公司需要抓住其中的一個“新動能”回歸“車生態(tài)”。