數(shù)字人民幣的前世今生

李鈺　李云龍

最近，數(shù)字人民幣落地的速度加快。很多人參與試點，率先體驗了用數(shù)字人民幣購物的過程。按照現(xiàn)在的發(fā)展速度來推測，數(shù)字人民幣有可能很快實現(xiàn)全國范圍內(nèi)的推廣。那時，數(shù)字人民幣將不再是設(shè)想，而是我們?nèi)粘Ｉ钪械闹匾画h(huán)。

在數(shù)字人民幣廣泛落實之前，我們得弄清楚這些問題：數(shù)字人民幣是什么？它和我們熟悉的支付寶、微信支付等移動支付有什么區(qū)別？數(shù)字人民幣將會怎么改變我們的生活？

數(shù)字人民幣的誕生和發(fā)展

數(shù)字人民幣是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構(gòu)參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，具有價值特征和法償性。這概念有點專業(yè)，我們可以將它理解為“數(shù)字化+人民幣”，貨幣功能等同于流通中的紙鈔和硬幣。當(dāng)然，隨著使用的普及和研究，數(shù)字人民幣的概念還會迭代更新。

雖然數(shù)字人民幣是最近幾年的熱詞，但是實際上，從2014年開始，中國人民銀行就在為數(shù)字人民幣的出場做“熱身準備”。2014年，中國人民銀行成立專門研究團隊。2017年末，中國人民銀行組織部分商業(yè)銀行和機構(gòu)共同開展研發(fā)，基本完成了數(shù)字人民幣的頂層設(shè)計、標準制定、功能研發(fā)，以及聯(lián)調(diào)測試。2019年底，數(shù)字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區(qū)，以及成都等地試點測試。2020年10月，上海、海南、長沙、西安、青島，以及大連等6地成為新的試點測試地區(qū)。從2021年8月1日起，北京地鐵可用數(shù)字人民幣買票充值，實現(xiàn)了數(shù)字人民幣在軌道交通過閘及購買支付場景的全覆蓋。

數(shù)字人民幣和移動支付

伴隨著支付寶、微信支付等移動支付的普及和發(fā)展，我們的生活有了翻天覆地的變化——很多人出門不再帶著錢包和銀行卡，逐漸接受了手機掃碼支付、刷臉支付等方式?？梢哉f，移動支付帶給我們的便捷顛覆了傳統(tǒng)的支付方式，也顛覆了我們對支付方式的認知。

如今，數(shù)字人民幣同樣在手機APP中進行收付款，這不禁會引起疑問：數(shù)字人民幣和現(xiàn)有的移動支付有什么區(qū)別呢，它會取代支付寶和微信支付嗎？

想要弄清兩者之間的區(qū)別，可以從數(shù)字人民幣的特征中尋找答案。

1.替代M0，與現(xiàn)金無異

M0是指銀行體系以外各個單位的庫存現(xiàn)金和居民的手持現(xiàn)金之和，是流通中的現(xiàn)金。也就是說，數(shù)字人民幣是和紙鈔、硬幣等現(xiàn)金劃等號的，是流通中的、數(shù)字化形式的現(xiàn)金。

支付寶、微信支付等第三方互聯(lián)網(wǎng)支付則屬于商業(yè)銀行中的存款貨幣結(jié)算。更形象地說，使用數(shù)字人民幣等于從錢包中掏出現(xiàn)金付款;使用支付寶、微信支付相當(dāng)于用銀行卡支付，使用的是以往在銀行賬戶中的存款。

2.雙離線，無需信號可交易

中國人民銀行專業(yè)人士曾這樣形容數(shù)字人民幣的使用：“只要你我手機上都有數(shù)字人民幣的數(shù)字錢包，連網(wǎng)絡(luò)都不需要，只要手機有電，兩個手機‘碰一碰，就能把錢包里的數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)給另一個人?！?/p>

不同于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付方式，數(shù)字人民幣無需網(wǎng)絡(luò)、無需信號，在“離線”狀態(tài)下依然能夠完成收付款功能。網(wǎng)絡(luò)和信號等基礎(chǔ)設(shè)施尚不完善的地區(qū)，也能夠順暢地使用數(shù)字化支付。這一點將極大突破現(xiàn)有支付方式的壁壘，在更多地區(qū)實現(xiàn)數(shù)字化支付的全覆蓋。

3.法償性，不能拒收

數(shù)字人民幣是法定貨幣。它在我國主權(quán)范圍內(nèi)，唯一具有無限清償性，能夠用來計價、流通和使用，任何單位和個人不得拒收。

與此不同的是，支付寶、微信支付只是支付手段，是可供收款、付款雙方選擇的付款方式。

4.可控匿名，數(shù)字化貨幣的理想目標

在數(shù)字化和大數(shù)據(jù)時代，人們一邊享受著數(shù)字化帶來的便捷，同時也在承擔(dān)著信息泄漏等后果。比如，在使用第三方互聯(lián)網(wǎng)支付方式時，每一筆動賬都會被記錄下來，在一定程度上侵犯了我們的個人信息。

但是，數(shù)字人民幣實現(xiàn)了可控匿名。具體來說，在進行小額交易時，數(shù)字人民幣能夠充分保護公眾的個人信息，保障合理范圍內(nèi)的匿名交易，而對于大額交易，央行也能夠進行快速追蹤，便于防控和打擊違法犯罪行為，保障金融安全。

可以說，數(shù)字人民幣和支付寶、微信支付從本質(zhì)上說不在同一維度上。支付寶、微信支付是電子支付的平臺和載體，相當(dāng)于“錢包”的功能，而數(shù)字人民幣則是“錢包中的錢”。在數(shù)字人民幣發(fā)行后，我們依然可以選擇使用支付寶和微信支付，甚至可以將數(shù)字人民幣放進這些“錢包”中。所以，兩者之間也不存在相互替代的競爭關(guān)系。

數(shù)字人民幣帶來的新景象

在了解了數(shù)字人民幣的基本概念和特征之后，我們不難想象未來可能出現(xiàn)的生活景象。

使用更加安全。數(shù)字人民幣全面推行后，能夠彌補紙鈔和硬幣不易攜帶、容易丟失等現(xiàn)實問題，同時也能滿足公眾合理的匿名交易需求。在國家層面，數(shù)字人民幣作為人民幣的補充形式，能夠根據(jù)民眾需求相應(yīng)減少對法定貨幣的印制和運輸。如此一來，既可以降低造幣成本，又可以監(jiān)控到洗錢等違法行為，有效保障國家貨幣安全。

服務(wù)運行更加穩(wěn)定。數(shù)字人民幣是國家法定貨幣的數(shù)字化形式，屬于國家提供的穩(wěn)定的公共產(chǎn)品，不會受到服務(wù)中斷等極端情況的影響。即使在沒有網(wǎng)絡(luò)和信號的環(huán)境中，它也能夠正常運行，為民眾的正常生活提供堅實的保障。

當(dāng)然，任何新事物的產(chǎn)生都需要長時間的試驗和修正，數(shù)字人民幣的推進還需要考慮更多的問題和場景。比如，進一步打造數(shù)字人民幣的基礎(chǔ)設(shè)施，提升系統(tǒng)的安全可靠性能;建設(shè)法律和監(jiān)管框架來實現(xiàn)對數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的監(jiān)督;將數(shù)字人民幣從國內(nèi)市場推向國際舞臺等。