互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)變革

王楠棋

春節(jié)過后，山東的王先生家面臨七八張保單續(xù)保，其中有長期險(xiǎn)如重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，直接把錢存銀行卡里，保險(xiǎn)公司自動(dòng)扣錢續(xù)保，也有短期險(xiǎn)如一年期的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)面臨到期手動(dòng)續(xù)保。以往，這些事情他的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都會提醒他并在系統(tǒng)上操作好，他只需要交下保費(fèi)即可。但今年卻不同了，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人告訴他，那些自己買的短期險(xiǎn)保單，都是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，按照互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)，需要自己了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，閱讀健康告知、保險(xiǎn)協(xié)議等，然后自己填寫投保信息，比如姓名、身份證、職業(yè)、地址、郵箱等信息。而之前投保的意外險(xiǎn)產(chǎn)品下架后，還要進(jìn)行投保更換產(chǎn)品，要不然保障就中斷了。

對保險(xiǎn)代理人小袁來說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)后，可售的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品大大減少了，雖然有新的產(chǎn)品上線，但相比之前海量的性價(jià)比高的產(chǎn)品還是不足。尤其是新規(guī)后，代理人只能宣傳互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不能直接對客戶進(jìn)行銷售。

險(xiǎn)企紛紛更新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息

2021年10月22日，銀保監(jiān)會印發(fā)了一份重磅文件——《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱新規(guī)），生效時(shí)間節(jié)點(diǎn)是2022年1月1日。

受新規(guī)影響，一大批互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品集中下架。在2021年12月31日24時(shí)之前，所有目前正在以“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”（即投保人通過投保鏈接可自行完成投保的銷售模式）為形態(tài)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，全部都要下架，無一例外。

據(jù)悉，11月底至12月底為下架高峰期，有五六十款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)下架，產(chǎn)品基本覆蓋所有險(xiǎn)種，以年金保險(xiǎn)、普通終身壽險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)為主，承保公司多為百年人壽、信泰人壽、弘康人壽、橫琴人壽、信美相互等互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)占比較高的中小險(xiǎn)企。

2022年1月1日至6日17時(shí)，有34家險(xiǎn)企（壽險(xiǎn)公司19家，產(chǎn)險(xiǎn)公司15家）、74家保險(xiǎn)中介（保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等）在中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)更新了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品信息。按照新規(guī)，一些險(xiǎn)企此前銷售的產(chǎn)品已經(jīng)下架。

新規(guī)前，所有產(chǎn)品皆可“互聯(lián)網(wǎng)化”

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與我們從代理人那兒買的保險(xiǎn)產(chǎn)品有什么區(qū)別呢？

在新規(guī)前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與線下銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品并無本質(zhì)區(qū)別，至少監(jiān)管部門并沒有對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的產(chǎn)品備案、精算定價(jià)、形態(tài)設(shè)計(jì)做單獨(dú)的要求。說得直白一點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品就是保險(xiǎn)公司把一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)用成本結(jié)構(gòu)進(jìn)行重新拆分，把銷售渠道從線下轉(zhuǎn)到了線上而已。換而言之，新規(guī)前，所有保險(xiǎn)產(chǎn)品皆可“互聯(lián)網(wǎng)化”。

那保險(xiǎn)公司為什么要把保險(xiǎn)產(chǎn)品“互聯(lián)網(wǎng)化”呢？因?yàn)樾乱?guī)之前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有兩個(gè)優(yōu)勢。一是簡化了保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保流程，代理人只要將投保鏈接推送給客戶，客戶在手機(jī)端進(jìn)行簡單的資料填寫、問詢告知，即可完成投保。二是很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品都可突破經(jīng)營地域限制進(jìn)行銷售。

按照《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，除了保險(xiǎn)公司的總部所在地，一家保險(xiǎn)公司只有在某個(gè)地區(qū)設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，才能在當(dāng)?shù)亻_展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此，分支機(jī)構(gòu)比較少的中小型公司就只能夠經(jīng)營當(dāng)?shù)氐囊恍倶I(yè)務(wù)。根據(jù)保監(jiān)會2015年發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱舊規(guī)）第七條，意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)可以跨區(qū)域經(jīng)營。于是很多中小型公司開始發(fā)力網(wǎng)紅互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，搶占市場。

但如果所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都可以“互聯(lián)網(wǎng)化”，就相當(dāng)于在當(dāng)前的監(jiān)管制度上留下了漏洞，為此才有了新規(guī)的發(fā)布。

互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)做了哪些調(diào)整

相較舊規(guī)，新規(guī)都做了哪些調(diào)整？

一是以后的保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱必須備案為“互聯(lián)網(wǎng)”專屬產(chǎn)品，才可以在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行銷售。

二是新規(guī)下，只有特定的幾類保險(xiǎn)產(chǎn)品才有資格備案為“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品”，且非互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品將不得在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行銷售。分紅型、萬能型、投連型產(chǎn)品明確排除在互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)經(jīng)營產(chǎn)品外。

新規(guī)下，可備案為互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品的品類包括：（1）意外險(xiǎn);（2）健康險(xiǎn)（除護(hù)理險(xiǎn)）;（3）定期壽險(xiǎn);（4）保險(xiǎn)期間10年以上的普通型人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）;（5）保險(xiǎn)期間10年以上的普通型年金險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司想要經(jīng)營上述（1）（2）（3）類保障型業(yè)務(wù)，只需要滿足一個(gè)比較簡單的“基本要求”;但如果是想要同時(shí)經(jīng)營上述（4）（5）類儲蓄型業(yè)務(wù)，則必須滿足一個(gè)條件十分苛刻的“高階要求”，包括連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力溢額超過30億元。

這一“高階要求”，直接篩掉了市場上絕大多數(shù)的中小公司，令可以經(jīng)營儲蓄型互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的公司僅剩20家左右。

因此，新規(guī)正式實(shí)施之后，大家在互聯(lián)網(wǎng)上將無法買到由中小公司提供的儲蓄型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給量將大大減少。

三是只有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才可以在全國跨區(qū)域銷售，非互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)將只能夠在公司開設(shè)了機(jī)構(gòu)的地區(qū)進(jìn)行銷售。

保險(xiǎn)公司之所以愿意把保險(xiǎn)產(chǎn)品“互聯(lián)網(wǎng)化”，就是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品可以突破銷售地域的限制，將產(chǎn)品賣到公司尚未開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)。這一發(fā)展模式，也成了過去幾年中小保險(xiǎn)公司借助互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行“彎道超車”、擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模的法寶;不少保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、網(wǎng)銷保險(xiǎn)平臺也借助中小公司低價(jià)、高性價(jià)比的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，成功獲得了多輪融資，有的甚至憑此模式成功上市。在新規(guī)下，可以被開發(fā)和備案為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類將變得很有限，且大多數(shù)中小保險(xiǎn)公司將無法經(jīng)營儲蓄型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此只能選擇將主要業(yè)務(wù)模式從線上轉(zhuǎn)為線下。而線下就意味著只能在已經(jīng)開設(shè)了機(jī)構(gòu)的地區(qū)開展業(yè)務(wù)，失去了全國展業(yè)的能力。

因此，新規(guī)正式實(shí)施之后，原來在線上銷售的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品一旦下架，如果這家保險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)匾矝]有開設(shè)機(jī)構(gòu)，消費(fèi)者將再也無法在這個(gè)地區(qū)買到該公司的產(chǎn)品（即相當(dāng)于下架的產(chǎn)品“在當(dāng)?shù)赜谰猛Ｊ邸保?/p>

四是有營銷員介入的保險(xiǎn)營銷模式將不再適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得使用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。新規(guī)后，很多保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只能向客戶宣傳互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不能直接對客戶進(jìn)行銷售。