江蘇省支付行業(yè)在長(zhǎng)三角一體化背景下的協(xié)同發(fā)展

趙藝璟

隨著科學(xué)技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，地域交互性的增加和鄰近地區(qū)之間的金融融合越來(lái)越緊密是毋庸置疑的，為積極探索長(zhǎng)三角一體化背景下支付行業(yè)聯(lián)動(dòng)發(fā)展建設(shè)有效模式，本期專題從區(qū)域差異性、合作協(xié)調(diào)度、金融生態(tài)匹配度等多方入手，分析江蘇省支付行業(yè)聯(lián)動(dòng)發(fā)展建設(shè)情況及痛點(diǎn)問(wèn)題，包括城市、城鎮(zhèn)鄉(xiāng)差距大、缺乏協(xié)調(diào)合作、構(gòu)建區(qū)域金融生態(tài)等，對(duì)其有針對(duì)性地提出科學(xué)合理的提升辦法措施，發(fā)揮區(qū)位特色，集成金融效益、優(yōu)化支付行業(yè)結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)、助推技術(shù)驅(qū)動(dòng)等，為進(jìn)一步發(fā)展長(zhǎng)三角支付行業(yè)聯(lián)動(dòng)建設(shè)打下理論基礎(chǔ)。

長(zhǎng)江三角洲城市群（以下簡(jiǎn)稱“長(zhǎng)三角地區(qū)”）作為中國(guó)最大的經(jīng)濟(jì)圈之一，由上海市、江蘇省、浙江省和安徽省三省共26個(gè)城市組成，總面積約21.17萬(wàn)平方公里。

截至2021年9月，長(zhǎng)三角地區(qū)常住人口約2.35億人，長(zhǎng)三角地區(qū)三省一市的生產(chǎn)總值分別為上海市30866.73億元，浙江省52853億元，江蘇省84895.7億元，安徽省31874.8億元，共占全國(guó)GDP的24.5%。該地區(qū)由于其商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、工業(yè)基礎(chǔ)雄厚、地理位置優(yōu)越、水陸交通方便等各方優(yōu)勢(shì)，集中了全國(guó)25%的經(jīng)濟(jì)總量及工業(yè)增加值，具有經(jīng)濟(jì)發(fā)展活躍、人才聚集、科技創(chuàng)新能力強(qiáng)大、開(kāi)放程度較高的鮮明特點(diǎn)，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎，也是我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)不可或缺的動(dòng)力來(lái)源，對(duì)我國(guó)全方位打開(kāi)改革開(kāi)放格局具有重要作用。

隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，人們對(duì)支付結(jié)算的使用習(xí)慣、渠道、介質(zhì)都發(fā)生了改變。長(zhǎng)三角地區(qū)現(xiàn)代化支付體系呈現(xiàn)出了模式多元、層次豐富、百花齊放的發(fā)展態(tài)勢(shì)，現(xiàn)金的流通量逐年減少，移動(dòng)支付、無(wú)卡交易、電子票據(jù)正成為主流的支付方式，第三方支付的蓬勃發(fā)展倒逼金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)運(yùn)作模式，提升對(duì)于行業(yè)信息化轉(zhuǎn)型的速度與質(zhì)量要求，不斷完善手機(jī)銀行、電子銀行、網(wǎng)上銀行等新型支付渠道功能以滿足客戶日益提高的金融需求。

長(zhǎng)三角地區(qū)支付結(jié)構(gòu)

目前，長(zhǎng)三角地區(qū)支付結(jié)算結(jié)構(gòu)主要分為三大部分，分別為現(xiàn)金結(jié)算、以中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）為核心的中國(guó)支付清算體系及各類新型支付工具，而即將正式發(fā)行的法定數(shù)字貨幣也將成為未來(lái)長(zhǎng)三角地區(qū)支付結(jié)算的主力軍。

現(xiàn)金結(jié)算日漸式微?，F(xiàn)金支付結(jié)算方式正在被大量涌現(xiàn)的電子支付方式替代，現(xiàn)金的使用量與使用頻率逐年降低。目前長(zhǎng)三角地區(qū)現(xiàn)金結(jié)算的使用者大多集中在中老年客群及農(nóng)村地區(qū)。

以CNAPS為核心，建設(shè)完善現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。目前，中國(guó)人民銀行通過(guò)對(duì)支付清算現(xiàn)代化系統(tǒng)的不斷建設(shè)，逐步完善出以CNAPS為核心，金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)部系統(tǒng)為基礎(chǔ)的中國(guó)支付清算體系，能夠進(jìn)行不同地區(qū)之間票據(jù)交換，以及多重支付工具并存，以滿足不同民眾支付結(jié)算活動(dòng)需求。

作為我國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的核心支撐力量，CNAPS具有保障資金周轉(zhuǎn)暢通、充分使用資金效益、支撐多樣支付工具、提升金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性、支持財(cái)政及貨幣政策實(shí)施、強(qiáng)化金融宏觀調(diào)控抓手、維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定等多項(xiàng)優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)，能夠及時(shí)、安全地處理長(zhǎng)三角地區(qū)各金融機(jī)構(gòu)本異地轉(zhuǎn)賬、匯兌等各類資金交易及清算業(yè)務(wù)，為商業(yè)銀行與上級(jí)人民銀行、商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間提供國(guó)內(nèi)、國(guó)際支付清算、資金流動(dòng)服務(wù)。

強(qiáng)化新型支付競(jìng)爭(zhēng)力，提升金融服務(wù)可得性。根據(jù)第48次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2021年6月，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶已達(dá)到8.72億人次，占整體網(wǎng)民的86.3%，網(wǎng)絡(luò)支付通過(guò)科技力量服務(wù)金融，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)注入活水，助力移動(dòng)支付與普惠金融有機(jī)結(jié)合，縮小長(zhǎng)三角地區(qū)不同縣域、農(nóng)村城市之間差距，提升金融服務(wù)可得性。

完善新型支付功能，升級(jí)金融機(jī)構(gòu)支付模式。電子信息時(shí)代的到來(lái)對(duì)于傳統(tǒng)支付行業(yè)的沖擊極為巨大，這不僅僅是技術(shù)升級(jí)所帶來(lái)的變化，也是中國(guó)人口眾多國(guó)情下銀行業(yè)以降低成本、增加效率為目標(biāo)而產(chǎn)生的必然結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在通過(guò)精準(zhǔn)龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)、便捷的操作方式與低廉的操作成本潛移默化地降低銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)地位。

各大商業(yè)銀行在新型支付方式的發(fā)展上紛紛緊跟金融轉(zhuǎn)型升級(jí)大環(huán)境，對(duì)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新型支付工具在功能性、安全性、體驗(yàn)感等多方面進(jìn)行了升級(jí)，且憑借其安全性高、隱私性好等優(yōu)點(diǎn)，逐步被大部分客戶所接受。現(xiàn)階段，金融機(jī)構(gòu)非柜面的移動(dòng)支付方式已漸漸成為其支付結(jié)算方式的重要組成部分，使用頻率、使用數(shù)量和涉及金額呈現(xiàn)逐年快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

第三方支付大放異彩，移動(dòng)支付大環(huán)境基本形成。隨著智能移動(dòng)終端的迅速發(fā)展，第三方支付工具已深入經(jīng)濟(jì)生活，金融信息化成為推動(dòng)支付結(jié)算市場(chǎng)快速發(fā)展的主要?jiǎng)恿?，促使行業(yè)得到迅猛發(fā)展。如今，信息化的發(fā)展為第三方支付行業(yè)提供了更多的機(jī)會(huì)，使其在短時(shí)間內(nèi)打破了資金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯兌等專屬于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，第三方支付行業(yè)交易規(guī)?？焖贁U(kuò)張。

2013年至2020年，我國(guó)第三方支付綜合支付交易規(guī)模由17.75萬(wàn)億元增長(zhǎng)至約280萬(wàn)億元，增長(zhǎng)超過(guò)15倍，同比增速逐年下降（圖1）。同時(shí)，隨著移動(dòng)支付的普及化，我國(guó)第三方支付移動(dòng)支付交易規(guī)模由1.3萬(wàn)億元增長(zhǎng)至超過(guò)240萬(wàn)億元，增長(zhǎng)超過(guò)184倍，同比增速趨于穩(wěn)定（圖2）。由此可得，我國(guó)第三方支付交易大環(huán)境基本形成。

數(shù)字人民幣試點(diǎn)，貨幣發(fā)展邁入新階段。比特幣的問(wèn)世使人們開(kāi)始了解以密碼學(xué)為基礎(chǔ)的數(shù)字貨幣，其具有去中心化、安全性高、隱秘性好、透明度高、國(guó)際化的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)的國(guó)家發(fā)行信用貨幣的不足。但由于其通過(guò)私人發(fā)行，無(wú)財(cái)政及貨幣政策的宏觀調(diào)控，幣值波動(dòng)幅度較大。因此，具有官方背書(shū)的法定數(shù)字貨幣必然成為國(guó)家貨幣發(fā)展的新階段，也是數(shù)字化時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必經(jīng)道路。

我國(guó)于2016年初由中國(guó)人民銀行正式宣布對(duì)法定數(shù)字貨幣進(jìn)行研究，并于2020年分批次在多個(gè)試點(diǎn)城市開(kāi)展數(shù)字人民幣紅包測(cè)試，包括長(zhǎng)三角地區(qū)的上海、蘇州等地，取得階段性成果。法定數(shù)字貨幣比目前主流信用貨幣體系更加快捷、安全與方便，應(yīng)用范圍也將進(jìn)一步擴(kuò)大，更好地滿足社會(huì)金融需求。

“市場(chǎng)主導(dǎo)、政府推動(dòng)”，資金使用效率靈活。經(jīng)濟(jì)、金融一體化作為“長(zhǎng)三角一體化”中不可或缺的一環(huán)正在快速發(fā)展。近年來(lái)，隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，金融與科技的有機(jī)融合發(fā)展成為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要組成部分，對(duì)中國(guó)支付行業(yè)的一體化進(jìn)程產(chǎn)生了推動(dòng)性影響。

自2003年《長(zhǎng)江三角洲金融合作框架研究總報(bào)告》中提出長(zhǎng)三角地區(qū)發(fā)展的主要思路，對(duì)跨區(qū)域的銀行建設(shè)和金融合作有很大的促進(jìn)作用，讓長(zhǎng)三角地區(qū)金融一體化邁出了全新的一步。到2004年，江浙兩省聯(lián)合上海市共同簽訂《信用體系建設(shè)合作備忘錄》，對(duì)長(zhǎng)三角地區(qū)金融協(xié)同計(jì)劃達(dá)成有效共識(shí)。在之后的不斷發(fā)展與協(xié)同合作中，以“市場(chǎng)主導(dǎo)、政府推動(dòng)”作為發(fā)展原則，針對(duì)金融一體化問(wèn)題達(dá)成的新共識(shí)，讓資金能夠在區(qū)域內(nèi)自由流動(dòng)，提高資金使用的效率。

票據(jù)市場(chǎng)日趨成熟，助推資金有序流動(dòng)。長(zhǎng)三角地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，支付行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，以金融中心—上海為領(lǐng)頭，總體融資市場(chǎng)發(fā)達(dá)。在經(jīng)濟(jì)全球化和國(guó)際貿(mào)易總量持續(xù)增加的背景之下，長(zhǎng)三角票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展日趨成熟。近幾年，票據(jù)市場(chǎng)在長(zhǎng)三角地區(qū)，特別是上海市不斷壯大，交易量呈增值態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)活躍度持續(xù)攀升。自2009年發(fā)布票據(jù)貼現(xiàn)指數(shù)并簽署《票據(jù)承付自律公約》，票據(jù)行業(yè)實(shí)現(xiàn)突破性進(jìn)展，相關(guān)金融、票據(jù)產(chǎn)品市場(chǎng)有了實(shí)質(zhì)性進(jìn)步，并由此發(fā)揮出上海一線城市經(jīng)濟(jì)輻射作用，助推長(zhǎng)三角地區(qū)金融一體化穩(wěn)健發(fā)展及中短期資金有序流動(dòng)。

支付行業(yè)聯(lián)動(dòng)建設(shè)發(fā)展過(guò)程中存在的痛點(diǎn)分析

省市及農(nóng)村城鎮(zhèn)間差異程度大，金融發(fā)展不均衡。長(zhǎng)三角地區(qū)共由26市組成，截至2020年底，其內(nèi)部經(jīng)濟(jì)依然存在較大的差距。

上海市經(jīng)濟(jì)發(fā)展遙遙領(lǐng)先，省市間差距明顯。長(zhǎng)三角地區(qū)中上海市作為我國(guó)超一線城市在經(jīng)濟(jì)方面遙遙領(lǐng)先，生產(chǎn)總值達(dá)到38700.58億元，幾乎是第二位蘇州市生產(chǎn)總值的兩倍，超過(guò)安徽省2020年全省的GDP總量38680.6億元。江蘇省、浙江省2020年生產(chǎn)總值分別為102719億元及64613億元，各地市排名方面較為均衡。江蘇省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，蘇南地區(qū)普遍優(yōu)于蘇北地區(qū)，蘇州、南京、無(wú)錫等城市排名靠前（表1）。

農(nóng)村城市參差不齊，發(fā)展不平

衡不充分。在發(fā)展不平衡不充分為主要矛盾的國(guó)情之下，雖然長(zhǎng)三角地區(qū)總體經(jīng)濟(jì)及支付行業(yè)狀況有著可觀的發(fā)展，但是相比于城市，農(nóng)村在支付建設(shè)方面依然存在一定差距。支付行業(yè)提質(zhì)增效的轉(zhuǎn)型升級(jí)浪潮目前已經(jīng)席卷發(fā)展水平較高的城市地區(qū)，支付結(jié)算向信息化、自主化發(fā)展進(jìn)程較快，上海市及較發(fā)達(dá)城市地區(qū)大部分已基本完成支付行業(yè)4.0轉(zhuǎn)型升級(jí)，并向郊區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)擴(kuò)散。然而，仍有一部分針對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付行業(yè)痛點(diǎn)的服務(wù)未被重視，相關(guān)的金融基礎(chǔ)設(shè)施較為落后，不能滿足民眾金融需求。同時(shí)，民眾對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)中人工柜臺(tái)的依賴導(dǎo)致其對(duì)新興的移動(dòng)支付結(jié)算等方式存在抵觸情緒，支付行業(yè)進(jìn)一步推進(jìn)深化落實(shí)存在阻力，從而加劇了長(zhǎng)三角地區(qū)農(nóng)村、城市間發(fā)展的參差不齊和金融發(fā)展的不均衡。

信息透明度低，跨地域監(jiān)管難度大。長(zhǎng)三角地區(qū)對(duì)于金融一體化的建設(shè)是一把雙刃劍，一方面，支付清算的暢通為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)傳輸資金提供了有效保障與樞紐支撐，并有效提高了資金流動(dòng)效率，為經(jīng)濟(jì)聯(lián)動(dòng)穩(wěn)健發(fā)展提供了強(qiáng)勁的動(dòng)力。另一方面，開(kāi)放程度的加大與資金流通的加快造成了跨區(qū)域信息的不對(duì)稱，加大了金融風(fēng)險(xiǎn)傳播的可能性，第三方支付的快速發(fā)展也加大了對(duì)于支付結(jié)算的監(jiān)管難度，包括對(duì)反洗錢鑒別難度的加大、資金追溯的困難、金融詐騙案件偵破難度的提高等。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)及上級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，跨區(qū)域信息的透明度低、獲取難度高、時(shí)效性無(wú)法保證意味著潛在風(fēng)險(xiǎn)的增加，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防、控制與監(jiān)管難度也隨之加大，無(wú)法確認(rèn)數(shù)據(jù)的真實(shí)性對(duì)金融機(jī)構(gòu)協(xié)同合作與有效監(jiān)管來(lái)說(shuō)都是巨大障礙。

缺乏標(biāo)準(zhǔn)制度建設(shè)，阻礙聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)合作。由于長(zhǎng)三角支付清算一體化進(jìn)程建設(shè)尚未形成標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一、可行的工作機(jī)制，在科學(xué)合理并系統(tǒng)化的制度建設(shè)上還存在不足，不確定性因素較多，存在惡意違約、惡性競(jìng)爭(zhēng)等風(fēng)險(xiǎn)，將給銀行帶來(lái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)三角各區(qū)域金融監(jiān)管部門及中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)之間政策與實(shí)施方法存在一定差異，對(duì)下級(jí)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求也不盡相同，在進(jìn)行聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)時(shí)易出現(xiàn)矛盾問(wèn)題，導(dǎo)致工作效率不盡如人意，協(xié)同合作未充分發(fā)揮作用等問(wèn)題，各支付結(jié)算機(jī)構(gòu)間未建立雙向暢通交流網(wǎng)絡(luò)，對(duì)其他地區(qū)政策、辦法的接收知曉程度不夠，在接受、傳遞相關(guān)支付結(jié)算信息的時(shí)效、內(nèi)容方面均較為有限。

長(zhǎng)三角地區(qū)支付行業(yè)聯(lián)動(dòng)建設(shè)發(fā)展提升措施

根據(jù)《關(guān)于在長(zhǎng)三角生態(tài)綠色一體化發(fā)展示范區(qū)深化落實(shí)金融支持政策推進(jìn)先行先試的若干舉措》（以下簡(jiǎn)稱“示范區(qū)金融16條”）提出的八個(gè)方面十六條具體措施，長(zhǎng)三角地區(qū)應(yīng)圍繞推進(jìn)建設(shè)一體化綠色金融服務(wù)平臺(tái)、推進(jìn)金融信息共享共用、提升移動(dòng)支付水平等多個(gè)提升措施辦法，加快長(zhǎng)三角區(qū)域探索支付結(jié)算服務(wù)“一體化”進(jìn)程，更全面、科學(xué)地服務(wù)長(zhǎng)三角地區(qū)支付行業(yè)聯(lián)動(dòng)建設(shè)創(chuàng)新發(fā)展，助力一體化高質(zhì)量發(fā)展。

充分利用區(qū)位優(yōu)勢(shì)，以點(diǎn)帶面引領(lǐng)金融新高地。作為我國(guó)金融先驅(qū)者，長(zhǎng)三角地區(qū)應(yīng)充分利用區(qū)位優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化分工合作、協(xié)同發(fā)展力度，提升整體發(fā)展水平和效率。發(fā)揮產(chǎn)業(yè)、資源優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)亮點(diǎn)建設(shè)，加大長(zhǎng)三角中心城市合作緊密度，建立健全共商共建共享機(jī)制，探索有效合作模式，拓展長(zhǎng)三角一體金融圈。一是強(qiáng)調(diào)超一線城市上海市領(lǐng)頭發(fā)展，提高政治、經(jīng)濟(jì)等方面多方站位，借助區(qū)位優(yōu)勢(shì)，指明發(fā)展方向，拉動(dòng)周邊地區(qū)金融聯(lián)動(dòng)發(fā)展，充分發(fā)揮上海市及其周邊城市圈數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)先、制造業(yè)發(fā)達(dá)等優(yōu)勢(shì)，整合提升聚集發(fā)展平臺(tái)，打造高精尖科技金融創(chuàng)新高地。同時(shí)，提升較發(fā)達(dá)區(qū)域輻射作用，如沿滬寧產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新帶、蘇南自主創(chuàng)新示范區(qū)、南京江北新區(qū)建設(shè)等，加強(qiáng)其與江蘇北部地區(qū)、浙江西南部地區(qū)、安徽北部地區(qū)的深層合作。以點(diǎn)帶面帶動(dòng)長(zhǎng)三角全面發(fā)展，引領(lǐng)開(kāi)放發(fā)展，暢通支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，打造具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的長(zhǎng)三角地區(qū)新興科技創(chuàng)新制造業(yè)金融圈。

加強(qiáng)跨區(qū)域協(xié)同合作，把握共商共建共享新機(jī)遇。出臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一政策，提升聯(lián)動(dòng)發(fā)展效率。支付結(jié)算管理機(jī)構(gòu)應(yīng)基于長(zhǎng)三角各地生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特點(diǎn)、支付清算模式習(xí)慣等實(shí)際情況，對(duì)區(qū)域內(nèi)貼現(xiàn)、資金流動(dòng)、票據(jù)等業(yè)務(wù)政策差異進(jìn)行梳理并匯總統(tǒng)一，出臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)可行的工作機(jī)制，將差異化政策可能帶來(lái)的摩擦減至最小，加快長(zhǎng)三角支付清算一體化進(jìn)程制度建設(shè)進(jìn)程，補(bǔ)足系統(tǒng)化建設(shè)上存在的缺陷。

暢通信息傳遞機(jī)制，提升共享協(xié)調(diào)能力。積極探索信息暢通傳導(dǎo)機(jī)制，推進(jìn)支付結(jié)算、外匯管理、經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、普惠金融、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、反洗錢監(jiān)管、綠色金融等方面數(shù)據(jù)共享，搭建長(zhǎng)三角地區(qū)重點(diǎn)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，加強(qiáng)銀企需求對(duì)接。不斷提升對(duì)數(shù)據(jù)挖掘及分析精準(zhǔn)度與速度要求，提升信息共享的效率與質(zhì)量，對(duì)長(zhǎng)三角一體化金融發(fā)展趨勢(shì)與特點(diǎn)更及時(shí)、準(zhǔn)確地反映，為金融服務(wù)支付結(jié)算一體化建設(shè)提供更有力的數(shù)據(jù)支持。

對(duì)信息流通渠道進(jìn)行升級(jí)，降低無(wú)效內(nèi)容的傳導(dǎo)，并對(duì)冗余環(huán)節(jié)進(jìn)行精簡(jiǎn)，減少中間環(huán)節(jié)，提高信息傳遞效率，降低時(shí)間、人力成本，使信息傳輸更加便捷、快速，保障以最快速、有效的方式進(jìn)行多方傳遞，尤其是對(duì)關(guān)鍵、重大項(xiàng)目的實(shí)時(shí)接收，定期提示。同時(shí)，強(qiáng)化各機(jī)構(gòu)、區(qū)域間協(xié)調(diào)配合意識(shí)。建立健全詳細(xì)、合理的協(xié)調(diào)配合制度，加強(qiáng)相互統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的能力。

提升監(jiān)測(cè)系統(tǒng)性能，完善金融風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控。當(dāng)前，移動(dòng)支付結(jié)算已納入政府監(jiān)管體系，并有從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)化的大趨勢(shì)，這對(duì)長(zhǎng)三角地區(qū)金融一體化秩序的穩(wěn)定有著積極的保障作用。利用金融科技提升支付結(jié)算數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的性能，使大數(shù)據(jù)分析目標(biāo)更加精準(zhǔn)、范圍更加擴(kuò)大，構(gòu)建完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、協(xié)同處置等功能，進(jìn)一步保障長(zhǎng)三角地區(qū)金融安全，防止區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)，提升上級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管精準(zhǔn)度與實(shí)效性。

重點(diǎn)助推技術(shù)驅(qū)動(dòng)，激發(fā)長(zhǎng)三角地區(qū)一體新動(dòng)能。在科學(xué)技術(shù)驅(qū)動(dòng)支付結(jié)算改革的大環(huán)境下，長(zhǎng)三角地區(qū)金融一體化建設(shè)與創(chuàng)新技術(shù)的有機(jī)結(jié)合將成為支付行業(yè)發(fā)展的巨大助推力量，如傳統(tǒng)支付工具數(shù)字化運(yùn)行、區(qū)塊鏈賦能金融供應(yīng)鏈、數(shù)字人民幣區(qū)域先行先試等，利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)，領(lǐng)跑金融科技。

構(gòu)建區(qū)域金融生態(tài)，促進(jìn)金融高質(zhì)量發(fā)展。一是加強(qiáng)科技對(duì)傳統(tǒng)支付行業(yè)帶來(lái)的倒逼動(dòng)力，驅(qū)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)提升支付結(jié)算服務(wù)質(zhì)量與產(chǎn)品維度，瞄準(zhǔn)長(zhǎng)三角地區(qū)支付結(jié)算體系建設(shè)關(guān)鍵點(diǎn)，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”及大數(shù)據(jù)技術(shù)，進(jìn)行一體化聯(lián)動(dòng)統(tǒng)籌升級(jí)。二是通過(guò)技術(shù)升級(jí)，克服目前長(zhǎng)三角地區(qū)支付結(jié)算體系建設(shè)中發(fā)展的瓶頸，暢通信息共享效率，進(jìn)一步構(gòu)建區(qū)域金融生態(tài)，促進(jìn)長(zhǎng)三角地區(qū)金融高質(zhì)量發(fā)展。

區(qū)塊鏈賦能金融，提高資金流動(dòng)性。區(qū)塊鏈技術(shù)具有透明、安全、高效等特點(diǎn)，能夠有效提高長(zhǎng)三角地區(qū)供應(yīng)鏈金融的速度和效能，增加資金的流動(dòng)率，有助于區(qū)域內(nèi)關(guān)系網(wǎng)的協(xié)調(diào)運(yùn)作，提高長(zhǎng)三角地區(qū)金融生態(tài)圈性能與更有效的資金管理。區(qū)塊鏈與供應(yīng)鏈“雙鏈”合璧在互聯(lián)網(wǎng)大時(shí)代環(huán)境下創(chuàng)新地解決了不同地區(qū)、對(duì)象信息不對(duì)稱的問(wèn)題，形成了服務(wù)于長(zhǎng)三角地區(qū)生態(tài)圈內(nèi)支付行業(yè)供應(yīng)鏈金融模式，大大提升生態(tài)圈的融資競(jìng)爭(zhēng)力。

持續(xù)發(fā)力普惠基層，打造鄉(xiāng)村振興新風(fēng)貌。加強(qiáng)長(zhǎng)三角地區(qū)支付行業(yè)內(nèi)各機(jī)構(gòu)金融基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通，推進(jìn)支付清算業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)一體化，以更好地發(fā)揮金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)的協(xié)同能力。

持續(xù)優(yōu)化區(qū)域內(nèi)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，豐富服務(wù)產(chǎn)品與種類，特別是對(duì)“縣鄉(xiāng)村”基礎(chǔ)金融服務(wù)的可得性的提升;加快金融科技賦能鄉(xiāng)村振興，進(jìn)一步擴(kuò)大支付結(jié)算服務(wù)覆蓋面。做好支付行業(yè)聯(lián)動(dòng)的調(diào)研工作，充分了解不同區(qū)域的金融需求，建設(shè)普惠綜合落地點(diǎn)，切實(shí)推動(dòng)金融服務(wù)普及化，支持長(zhǎng)三角地區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)聯(lián)動(dòng)發(fā)展，提升普惠金融服務(wù)點(diǎn)的服務(wù)內(nèi)涵。同時(shí)，加大金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)宣傳力度與范圍，規(guī)范長(zhǎng)三角區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，暢通消費(fèi)者投訴的多方處理渠道，構(gòu)建良好的長(zhǎng)三角一體化金融生態(tài)環(huán)境。

共同打造長(zhǎng)三角地區(qū)綜合、優(yōu)質(zhì)、全面高質(zhì)量發(fā)展

長(zhǎng)三角地區(qū)支付清算一體化聯(lián)動(dòng)建設(shè)對(duì)全國(guó)有著極為重要的先導(dǎo)意義。重視區(qū)域機(jī)構(gòu)協(xié)同聯(lián)動(dòng)，充分利用區(qū)位優(yōu)勢(shì)，以點(diǎn)帶面打造金融高地;加強(qiáng)協(xié)同合作，共商共建共享，出臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一政策，提升聯(lián)動(dòng)發(fā)展效率，暢通信息傳遞機(jī)制，提升共享協(xié)調(diào)能力，提升監(jiān)測(cè)系統(tǒng)性能，完善金融風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控;重點(diǎn)助推技術(shù)驅(qū)動(dòng)，賦能長(zhǎng)三角一體化，構(gòu)建區(qū)域金融生態(tài)，促進(jìn)金融高質(zhì)量發(fā)展，區(qū)塊鏈賦能金融，提高資金流動(dòng)性;持續(xù)發(fā)力普惠基層，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，進(jìn)一步為長(zhǎng)三角一體化大背景下支付行業(yè)聯(lián)動(dòng)發(fā)展注入新鮮活水，提升支付結(jié)算市場(chǎng)影響力，共同打造綜合、優(yōu)質(zhì)、全面的高質(zhì)量“金三角”。

作者供職于太倉(cāng)農(nóng)村商業(yè)銀行

責(zé)任編輯：楊琪

長(zhǎng)三角地區(qū)支付清算一體化聯(lián)動(dòng)建設(shè)對(duì)全國(guó)有著極為重要的先導(dǎo)意義。