商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融發(fā)展路徑研究

張震冬 王玨帥

（華夏銀行股份有限公司總行，北京市 100010；中國(guó)工商銀行股份有限公司總行，北京市 100032）

一、引言

當(dāng)今社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代，產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展也展現(xiàn)出了新的特征，數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)活動(dòng)的產(chǎn)物，已經(jīng)逐漸成為一種重要生產(chǎn)要素，各行各業(yè)紛紛開(kāi)始加大對(duì)數(shù)字資源的重視程度。根據(jù)中國(guó)信息通信研究院統(tǒng)計(jì)顯示，2020年我國(guó)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了31.7萬(wàn)億元，那么，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，如何提供與之相適應(yīng)的金融服務(wù)，來(lái)更好的推動(dòng)我國(guó)產(chǎn)業(yè)鏈健康發(fā)展，是當(dāng)前商業(yè)銀行需要認(rèn)真思考的。

可以看到，目前我國(guó)零售金融領(lǐng)域已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了高度的數(shù)字化，支付結(jié)算、消費(fèi)金融、理財(cái)投資等方面都取得了較為顯著的成效。但是對(duì)于破解中小企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題的供應(yīng)鏈金融，數(shù)字化程度依然不高，仍舊采用抵押擔(dān)保、核心企業(yè)確權(quán)等方式為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)滲透率有待提升。

相比于零售金融，產(chǎn)業(yè)金融的數(shù)據(jù)信息采集更加困難、融資金額更大，因此信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象更嚴(yán)重，潛在風(fēng)險(xiǎn)更高，可能造成的潛在損失也更大。前面提到的采用抵押擔(dān)保的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)模式，會(huì)一定程度占用中小企業(yè)生產(chǎn)要素資源，而中小企業(yè)本身生產(chǎn)要素就較為緊張，一定程度上減緩了其自身發(fā)展速度，而且，隨著產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入推進(jìn)，有些產(chǎn)業(yè)鏈中出現(xiàn)了一些以服務(wù)貿(mào)易為主的新型企業(yè)，而這些企業(yè)可能本身沒(méi)有可抵押擔(dān)保的資產(chǎn)；同時(shí)，而采用核心企業(yè)確權(quán)方式為中小微企業(yè)增信，實(shí)際上并未有效揭示風(fēng)險(xiǎn)，而是依托于核心企業(yè)自身信用。商業(yè)銀行破解產(chǎn)業(yè)端的金融服務(wù)難題，實(shí)際上就是破解信息不對(duì)稱(chēng)難題，因此，數(shù)據(jù)這一生產(chǎn)要素的運(yùn)用將起到至關(guān)重要的作用。

張健華（2021）認(rèn)為產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融發(fā)展將經(jīng)過(guò)4個(gè)層次演進(jìn)，依次是積累數(shù)字資產(chǎn)、挖掘數(shù)字價(jià)值、創(chuàng)造數(shù)字信用，形成數(shù)字擔(dān)保形；邵平（2020）認(rèn)為產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是一個(gè)多方生態(tài)，需要金融、科技、實(shí)體企業(yè)多方共建；關(guān)文杰（2021）認(rèn)為產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融需要加快融入開(kāi)放銀行生態(tài)。目前，在商業(yè)銀行中，國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行無(wú)疑走在最前列。因此，筆者采用調(diào)查研究的方法，重點(diǎn)選取了6家國(guó)有商業(yè)銀行和8家大型全國(guó)性股份制商業(yè)銀行共計(jì)14家作為樣本進(jìn)行研究分析，找出產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融發(fā)展面臨的關(guān)鍵問(wèn)題，并結(jié)合樣本銀行發(fā)展現(xiàn)狀，提出未來(lái)發(fā)展建議。

二、產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融關(guān)鍵問(wèn)題

筆者認(rèn)為，目前商業(yè)銀行在推進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融發(fā)展的過(guò)程中，參考之前零售金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，主要面臨三個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題：首先是如何獲取并積累數(shù)據(jù)資源；其次是如何運(yùn)用數(shù)據(jù)資源；最后是如何將數(shù)據(jù)資源的運(yùn)用轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)效益，也就是實(shí)現(xiàn)商業(yè)化。

（一）積累數(shù)據(jù)資源

數(shù)據(jù)資源是產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的基礎(chǔ)，也是核心，商業(yè)銀行沒(méi)有足夠的數(shù)據(jù)資源做支撐，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融就成了空中樓閣。因此，發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，擺在商業(yè)銀行面前的首要問(wèn)題就是如何建立起有效的數(shù)據(jù)資源積累機(jī)制，實(shí)現(xiàn)高效持續(xù)的數(shù)據(jù)資源積累。而要想建立有效的數(shù)據(jù)資源積累機(jī)制，需要解決以下外部和內(nèi)部?jī)煞矫娴睦щy：

一是外部困難。一方面，產(chǎn)業(yè)鏈各主體之間存在著天然的數(shù)據(jù)流動(dòng)壁壘，數(shù)據(jù)難以跨企業(yè)流動(dòng)，因此產(chǎn)業(yè)鏈各主體如同一個(gè)個(gè)數(shù)據(jù)孤島，需要建設(shè)橋梁將各個(gè)孤島串聯(lián)起來(lái)。另一方面，產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)的上下游企業(yè)多為中小企業(yè)，中小企業(yè)管理的規(guī)范性和科學(xué)性相對(duì)于核心企業(yè)來(lái)說(shuō)較弱，對(duì)于數(shù)據(jù)資源的重視程度也較低，因此存在天然的數(shù)據(jù)湮滅情況，需要幫助這些中小企業(yè)留存數(shù)據(jù)，保護(hù)數(shù)據(jù)。

二是內(nèi)部困難。在過(guò)去，商業(yè)銀行主要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)和業(yè)務(wù)發(fā)展兩個(gè)方面，在數(shù)據(jù)管理方面較為薄弱，這里主要體現(xiàn)在以下三方面：一是部門(mén)間數(shù)據(jù)流動(dòng)壁壘。前面說(shuō)到跨企業(yè)之間存在數(shù)據(jù)流動(dòng)壁壘，在商業(yè)銀行內(nèi)部各部門(mén)之間同樣存在數(shù)據(jù)流動(dòng)壁壘。二是企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。由于前面數(shù)據(jù)壁壘的存在，因此不同業(yè)務(wù)部門(mén)都會(huì)按照各自的理解建立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，不同的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)又反過(guò)來(lái)進(jìn)一步筑牢數(shù)據(jù)壁壘，形成惡行循環(huán)。因此，建立企業(yè)級(jí)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，是商業(yè)銀行需要解決的重點(diǎn)問(wèn)題。三是科學(xué)的數(shù)據(jù)管理。有效的數(shù)據(jù)積累離不開(kāi)科學(xué)的數(shù)據(jù)管理方式，這體現(xiàn)在對(duì)于數(shù)據(jù)是否有科學(xué)的數(shù)據(jù)分類(lèi)管理、是否有完善的生命周期管理、是否有可靠的數(shù)據(jù)安全管理等。

（二）提煉數(shù)據(jù)價(jià)值

隨著數(shù)據(jù)資產(chǎn)的持續(xù)積累，第二個(gè)問(wèn)題就是如何最大限度提煉數(shù)據(jù)的價(jià)值。這里主要需要解決以下兩個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)：

一是如何確保數(shù)據(jù)質(zhì)量。數(shù)據(jù)質(zhì)量包括數(shù)據(jù)的真實(shí)性、時(shí)效性、有效性。首先數(shù)據(jù)要保證真實(shí)，只有真實(shí)的數(shù)據(jù)才是有提煉價(jià)值的，偽造的數(shù)據(jù)很可能會(huì)掩蓋企業(yè)真實(shí)情況。然后要保證傳輸?shù)臅r(shí)效，數(shù)據(jù)獲取的越及時(shí)，越能第一時(shí)間掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。最后是數(shù)據(jù)需要保證數(shù)據(jù)是有效可用的，不符合相應(yīng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，對(duì)于后續(xù)提煉加工會(huì)產(chǎn)生巨大的困難。

二是如何確保模型科學(xué)。保證數(shù)據(jù)質(zhì)量?jī)H僅是提煉數(shù)據(jù)價(jià)值的基礎(chǔ)，如何運(yùn)用數(shù)據(jù)資產(chǎn)建立科學(xué)有效的模型是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)輸出端最關(guān)心的，由于數(shù)據(jù)存在噪音影響，如何剔除無(wú)關(guān)變量，如何保證模型的有效性，是擺在商業(yè)銀行面前的重要課題，只有模型設(shè)計(jì)科學(xué)有效，才能真正實(shí)現(xiàn)科技賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）服務(wù)產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景

數(shù)據(jù)資產(chǎn)的積累以及數(shù)據(jù)價(jià)值的提煉最終落腳點(diǎn)還是需要可靠的商業(yè)模式。目前圍繞產(chǎn)業(yè)鏈上游企業(yè)對(duì)于核心企業(yè)的應(yīng)收賬款提供融資的商業(yè)模式較為成熟，也是當(dāng)前商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融主要的發(fā)力點(diǎn)，如何進(jìn)一步構(gòu)建商業(yè)模式，擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的惠及面，是商業(yè)銀行需要進(jìn)一步思考的。

三、商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀

針對(duì)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融三大關(guān)鍵問(wèn)題，目前商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始嘗試尋找上述問(wèn)題的破解路徑，并且取得了一定的成效，經(jīng)過(guò)對(duì)筆者選取的14家樣本銀行進(jìn)行調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，目前商業(yè)銀行主要在三個(gè)方面進(jìn)行發(fā)力：科技資金投入、金融科技應(yīng)用、開(kāi)放銀行建設(shè)。

（一）科技資金投入

產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融相比于傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)最明顯的特點(diǎn)就是高度依賴(lài)與金融科技的運(yùn)用，金融科技是產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)，因此，近年來(lái)商業(yè)銀行紛紛加大了科技研發(fā)的投入力度。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年銀行機(jī)構(gòu)信息科技資金總投入達(dá)到了2078億元，其中筆者選取的14家樣本商業(yè)銀行2020年的科技資金投入之和就達(dá)到了1409億元。從科技研發(fā)資金投入規(guī)模方面，14家頭部商業(yè)銀行均拿出了營(yíng)業(yè)收入超過(guò)2%的體量投入到科技研發(fā)中，其中招商銀行投入力度最大，科技投入/營(yíng)業(yè)收入的比率達(dá)到了4.45%，中信銀行、光大銀行、郵儲(chǔ)銀行、平安銀行科技投入/營(yíng)業(yè)收入比率超過(guò)3%。從科技投入體量來(lái)看，2020年6家國(guó)有股份制商業(yè)銀行科技投入資金達(dá)到956.86億元，占14家樣本銀行科技資金投入總量的67.9%，工商銀行和建設(shè)銀行2020年科技投入超過(guò)200億元，農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、招商銀行科技投入超過(guò)100億元。從科技投入同比增長(zhǎng)率來(lái)看，光大銀行在2020年明顯提高了科技投入力度，同比增漲超過(guò)50%，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行同比增長(zhǎng)也都超過(guò)了40%。

表1 2020年14家樣本商業(yè)銀行科技資源投入情況

綜上所述，在科技力量方面，目前工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、招商銀行處于領(lǐng)先位置，中信銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、光大銀行正在快速加大金融科技投入力度，努力追趕。

（二）金融科技應(yīng)用

如果說(shuō)科技資金投入是產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融建設(shè)的“地基”，那么金融科技應(yīng)用就是產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的“鋼筋水泥”。通過(guò)對(duì)14家銀行分析可以看出，目前商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用主要在以下兩個(gè)方面：

一是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)搭建自身線上供應(yīng)鏈平臺(tái)。對(duì)外輸出金融服務(wù)，對(duì)內(nèi)提升數(shù)據(jù)應(yīng)用及風(fēng)險(xiǎn)管理水平，以全流程線上化、“秒級(jí)”融資服務(wù)為主要特點(diǎn)，打造數(shù)字供應(yīng)鏈產(chǎn)品體系，將金融服務(wù)滲透到全產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)主體中。商業(yè)模式主要是圍繞核心企業(yè)，實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)信用延產(chǎn)業(yè)鏈傳導(dǎo)，以核心企業(yè)上游供應(yīng)商為主，下游經(jīng)銷(xiāo)商、物流企業(yè)、倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)為輔，建設(shè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融生態(tài)。如工商銀行“工銀e信”、農(nóng)業(yè)銀行“保理e融”、建設(shè)銀行“e信通”、中國(guó)銀行“中銀智鏈”、交通銀行“蘊(yùn)通供應(yīng)鏈”、平安銀行“平安好鏈平臺(tái)”、光大銀行“陽(yáng)光供應(yīng)鏈云平臺(tái)”等。商業(yè)銀行搭建線上供應(yīng)鏈平臺(tái)，一方面運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理全流程線上化，提升便利化程度，讓金融服務(wù)更加貼近實(shí)體經(jīng)濟(jì)，另一方面運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，積累數(shù)據(jù)資產(chǎn)、強(qiáng)化數(shù)據(jù)應(yīng)用，逐步實(shí)現(xiàn)智能風(fēng)控，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，降低內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。

二是開(kāi)始嘗試運(yùn)用5G、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)布局物聯(lián)終端，積累數(shù)據(jù)資源。目前平安銀行和建設(shè)銀行在產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融建設(shè)上開(kāi)始運(yùn)用5G、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)布局物聯(lián)終端，在物聯(lián)終端布局上處于前列，建設(shè)銀行目前接入的物聯(lián)終端已經(jīng)超過(guò)20萬(wàn)；平安銀行發(fā)射了“平安1號(hào)”衛(wèi)星，接入物聯(lián)終端超過(guò)33萬(wàn)。布局物聯(lián)終端能夠大大提升獲取產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)數(shù)據(jù)的即時(shí)性，第一時(shí)間掌握客戶第一手?jǐn)?shù)據(jù)資料，從而能夠?qū)崟r(shí)判斷客戶業(yè)務(wù)需求情況及風(fēng)險(xiǎn)情況。但是，布局物聯(lián)終端對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)成本管理提出了更高要求，同時(shí)如何防止企業(yè)通過(guò)物聯(lián)終端“欺騙”銀行，避免風(fēng)控模型使用無(wú)效數(shù)據(jù)，需要商業(yè)銀行逐步摸索。

（三）開(kāi)放銀行建設(shè)

2018年以來(lái)，開(kāi)放銀行概念熱度持續(xù)升高，各大國(guó)有大行和股份制商業(yè)銀行紛紛加快了開(kāi)放銀行的建設(shè)。所謂開(kāi)放銀行，概括來(lái)說(shuō)，即銀行把自身的金融服務(wù)組件化，通過(guò)API或SDK等技術(shù)方式開(kāi)放給合作伙伴和客戶。對(duì)于數(shù)字化程度較高的產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，開(kāi)放銀行模式有助于產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融滲透到產(chǎn)業(yè)鏈上下游各個(gè)企業(yè)中，通過(guò)API、SDK等方式，能夠使銀行能夠快速融入到產(chǎn)業(yè)鏈中，與產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)共建產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，因此開(kāi)放銀行建設(shè)成為了各大商業(yè)銀行建設(shè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的必然選擇。目前，6家國(guó)有股份制商業(yè)銀行和8家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的開(kāi)放銀行建設(shè)已經(jīng)形成一定規(guī)模，在賬戶管理、結(jié)算、融資等重點(diǎn)領(lǐng)域已經(jīng)形成產(chǎn)品體系，能夠?qū)ν廨敵鼋鹑诜?wù)，其中，工商銀行和平安銀行OPEN API接口數(shù)量已經(jīng)超過(guò)1000個(gè)，開(kāi)放銀行建設(shè)進(jìn)程較快。

四、商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融發(fā)展建議

（一）提升科技能力，探索前沿技術(shù)

2020年9月中國(guó)人民銀行聯(lián)合七部委印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融支持供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級(jí)的意見(jiàn)》，鼓勵(lì)商業(yè)銀行探索提升供應(yīng)鏈融資結(jié)算線上化和數(shù)字化水平，通過(guò)構(gòu)建上下游一體化、數(shù)字化、智能化的信息系統(tǒng)，為產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)及其上下游中小企業(yè)提供全流程線上化產(chǎn)業(yè)金融解決方案。可見(jiàn)，商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，首要條件是具備一定的科技能力，通過(guò)搭建數(shù)字化產(chǎn)業(yè)金融平臺(tái)和開(kāi)放銀行才能，不斷提升線上化和數(shù)字化水平。

同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)積極擁抱區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、5G等前沿技術(shù)，目前來(lái)看，上述前沿技術(shù)對(duì)于產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融發(fā)展能夠起到重要的推動(dòng)作用。商業(yè)銀行在搭建數(shù)字化產(chǎn)業(yè)金融平臺(tái)時(shí)，通過(guò)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以解決信息不對(duì)稱(chēng)和數(shù)據(jù)篡改造假的問(wèn)題，打破數(shù)據(jù)壁壘；通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，提升數(shù)據(jù)分析水平，優(yōu)化風(fēng)控模型，有助于數(shù)字化風(fēng)控建設(shè)；運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)和5G技術(shù)，布局物聯(lián)終端，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)采集，第一時(shí)間掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況。

（二）聚焦重點(diǎn)行業(yè)，打造數(shù)據(jù)生態(tài)

建設(shè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，科技是基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)是關(guān)鍵?？梢哉f(shuō)，建設(shè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的過(guò)程，實(shí)際上是一個(gè)搭建以數(shù)據(jù)為核心的生態(tài)圈的過(guò)程，將數(shù)據(jù)資源作為一種生產(chǎn)要素從產(chǎn)業(yè)鏈中提煉出來(lái)，再轉(zhuǎn)化為金融服務(wù)輸入回產(chǎn)業(yè)鏈中。同時(shí)，不同產(chǎn)業(yè)鏈所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)存在明顯的差異化，同一產(chǎn)業(yè)鏈中不同的角色間產(chǎn)生的數(shù)據(jù)也存在明顯差異，那么商業(yè)銀行需要準(zhǔn)確捕捉到這些差異，逐步打造行業(yè)數(shù)據(jù)生態(tài)。具體從以下三方面開(kāi)展工作:

一是分析客戶結(jié)構(gòu)，聚焦重點(diǎn)行業(yè)，以核心企業(yè)為中心，沿產(chǎn)業(yè)鏈上下游拓展，繪制產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，明確產(chǎn)業(yè)鏈角色構(gòu)成，制定出產(chǎn)業(yè)鏈綜合服務(wù)方案，使金融科技研究有的放矢。

二是對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行數(shù)據(jù)提煉，產(chǎn)業(yè)鏈各企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貿(mào)易交易過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)，需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行詳細(xì)分析，通過(guò)數(shù)據(jù)模型等手段剔除噪聲數(shù)據(jù)，逐漸構(gòu)建產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融需要的核心數(shù)據(jù)框架。

三是構(gòu)建高效準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)獲取途徑，逐步打造數(shù)據(jù)生態(tài)。數(shù)據(jù)生態(tài)中，商業(yè)銀行作為數(shù)據(jù)接收方和數(shù)據(jù)加工方，需要構(gòu)建起有效的數(shù)據(jù)傳輸路徑，初期可以通過(guò)自建平臺(tái)或者開(kāi)放銀行方式獲取產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)，同時(shí)，還需要建立起科學(xué)的數(shù)據(jù)生產(chǎn)方獎(jiǎng)懲和準(zhǔn)入機(jī)制，使數(shù)據(jù)生態(tài)圈中的產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)有積極的動(dòng)力保證數(shù)據(jù)質(zhì)量，形成健康的數(shù)據(jù)生態(tài)圈。

（三）融入產(chǎn)業(yè)生態(tài)，實(shí)現(xiàn)銀企共贏

當(dāng)前，每一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)際上已經(jīng)形成較為穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，或者說(shuō)以產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)為中心，基本已經(jīng)形成較為穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，商業(yè)銀行并不能通過(guò)金融服務(wù)的輸出模式升級(jí)來(lái)改變產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈已有的生態(tài)模式。因此，尊重產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)圈現(xiàn)有生態(tài)，通過(guò)金融服務(wù)升級(jí)來(lái)積極融入產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)圈，最終實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)鏈強(qiáng)鏈，是商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的宗旨，融入產(chǎn)業(yè)生態(tài)，可以從四個(gè)方向入手：

一是滲透生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融服務(wù)需要能夠滲透到產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)及其上下游企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)各個(gè)環(huán)節(jié)中，金融服務(wù)不再僅局限于簡(jiǎn)單的資金融出，而是應(yīng)該涵蓋企業(yè)從原材料采集、生產(chǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸、銷(xiāo)售等各個(gè)環(huán)節(jié)所需要的金融服務(wù)，如賬戶管理、結(jié)算服務(wù)、現(xiàn)金流管理、咨詢顧問(wèn)等，通過(guò)滲透到產(chǎn)業(yè)鏈生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，還可以進(jìn)一步豐富數(shù)據(jù)采集維度，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證，進(jìn)一步提升風(fēng)控模型的科學(xué)性以及準(zhǔn)確性。

二是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。打造數(shù)據(jù)生態(tài)圈，也是為了更好的融入到產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)生態(tài)圈疊加。因此，商業(yè)銀行應(yīng)建立起科學(xué)有效的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，利用互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，依托自建數(shù)字化產(chǎn)業(yè)金融平臺(tái)，在得到產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)授權(quán)前提下實(shí)現(xiàn)生態(tài)圈數(shù)據(jù)有效共享，幫助產(chǎn)業(yè)鏈各參與方打破信息不對(duì)稱(chēng)的困境，解決劣幣驅(qū)逐良幣的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈健康持續(xù)發(fā)展。

三是建立科學(xué)模型。想要更好的融入產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)，需要有科學(xué)的模型來(lái)服務(wù)和管理產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)參與企業(yè)，運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)不斷完善智能風(fēng)控、客戶畫(huà)像等模型，逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈各企業(yè)現(xiàn)金流能夠智能監(jiān)測(cè)管理，幫助企業(yè)保持財(cái)務(wù)健康，同時(shí)對(duì)于企業(yè)真實(shí)的現(xiàn)金流需求能夠有效識(shí)別，及時(shí)幫助產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，對(duì)于存在欺詐傾向的產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)能夠提前預(yù)警，避免產(chǎn)業(yè)鏈其他參與者遭受損失從而保證產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)圈的健康發(fā)展。

四是開(kāi)展交叉營(yíng)銷(xiāo)。產(chǎn)業(yè)鏈的主體是企業(yè)，維持企業(yè)生命力的是每一個(gè)企業(yè)員工。因此，商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融在服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的同時(shí)，不應(yīng)該忽視企業(yè)中的員工，應(yīng)積極通過(guò)對(duì)公零售交叉營(yíng)銷(xiāo)，讓產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)員工有獲得感和參與感，打通企業(yè)手機(jī)銀行APP與自建產(chǎn)業(yè)平臺(tái)，幫助產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)，與此同時(shí)，為產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)員工提供定制化理財(cái)、費(fèi)用繳納、代發(fā)工資等金融服務(wù)，將產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融通過(guò)交叉營(yíng)銷(xiāo)滲透到產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的每一位員工中，從而實(shí)現(xiàn)將產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融滲透到產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈的每一個(gè)角落。